بالنسبة إلى معظم الأشخاص، يعتبر الحساب المصرفي مجرد مكان يحتفظ فيه بالمال ولا يكسب المال. وهذا صحيح بشكل خاص في هذه الأيام، مع بقاء أسعار الفائدة عند أدنى مستوياتها التاريخية.

ومع ذلك، هناك عدة أنواع من الحسابات المصرفية، لذا ينبغي للمستهلكين أن يعرفوا ما هي أفضل احتياجاتهم.

الكثير من الناس يفهمون نوعين رئيسيين من الحسابات المصرفية: حسابات التوفير، التي تسمح بالوصول السهل وكسب الفائدة المتواضعة، والحسابات الجارية، والتي تستخدم للاحتياجات النقدية اليومية ودفع القليل أو لا فائدة.

هذه هي جيدة بالنسبة للمبتدئين، ولكن هناك أنواع أخرى من الحسابات التي تسمح للعملاء لكسب فائدة أكبر مقابل وصول أقل إلى نقدهم. وتسمى هذه حسابات الودائع لأجل وحسابات الودائع تحت الطلب، وهي حسابات متشابهة ولكن لها بعض الاختلافات الرئيسية.

الودائع لأجل

الودائع لأجل، والمعروفة أيضا باسم شهادات الإيداع، تدفع فائدة أعلى بكثير ولكنها تتطلب الحد الأدنى للإيداع وتعادل أموالك لفترة محددة من الزمن، والتي يمكن أن تتراوح في أي مكان من ستة أشهر إلى 30 سنوات.

على الأقل في الولايات المتحدة، كانت الودائع الزمنية الأكثر شعبية تاريخيا لمدة سنة أو سنتين أو خمس سنوات. وبعيدا عن تلك المدة، تتمتع أموالك بإمكانية أكبر للنمو عبر حساب استثماري. تتقلب أسعار الفائدة على الودائع / الإيداع المؤقت إلى حد كبير مع معدل الإقراض الرئيسي، وهو في حد ذاته دالة على سعر الفائدة الفدرالي الذي حدده الاحتياطي الفيدرالي.

تعرف الودائع لأجل بأسماء مختلفة في بلدان أخرى. في كندا، على سبيل المثال، يطلق عليه إيداع لأجل ؛ في أيرلندا حساب ثابت المدة ، وفي المملكة المتحدة سند ادخار (وهو ما يختلف عن ديون الولايات المتحدة التي تحمل نفس الاسم).

- 3>>

ودائع الإيداع

الودائع تحت الطلب هي في الأساس حسابات تتطلب منك الاحتفاظ بحد أدنى من الرصيد مقابل سعر فائدة أعلى. على عكس الودائع لأجل، لديك استعداد الوصول إلى معظم النقدية الخاصة بك حتى الآن لا تزال قادرة على كسب عائد أعلى.

البنوك قد تم تسويق هذه الأنواع من الحسابات لسنوات، وغالبا ما يطلق عليها "فحص زائد" أو حسابات ميزة. انها محاولة لتقديم المستهلك أفضل من كلا العالمين - سهولة الوصول بالإضافة إلى ارتفاع الفائدة - مما سيحصل مع فحص منتظم أو حساب التوفير.

إحدى مزايا الودائع تحت الطلب هي أنها يمكن أن تكون بعملات مختلفة. ولما كانت جنوب أفريقيا ترغب في تقليل ممتلكاتها من الراند إلى أقصى حد مع الاستفادة من الاستقرار النسبي للجنيه الإسترليني أو الدولار الأمريكي، فإن وديعة المكالمة هي وسيلة للقيام بذلك دون التعرض لتكاليف المعاملات العملاقة مع كل إيداع أو سحب.

تقدم البنوك حسابات وقت وودائع تحت الطلب ببساطة لجذب المزيد من المودعين.ولما كانت المصارف تجني المال من خلال تقديم القروض، كلما زادت الأموال التي تحصل عليها، زادت القروض التي يمكن أن تقدمها. وبالنسبة للبنوك، فإن تقديم سعر فائدة أعلى قليلا مقابل تدفق نقدي أكثر استقرارا أمر منطقي.

ما هو أفضل؟

تحديد أي حساب أفضل هو ببساطة مسألة هدفك. إذا كنت ترغب في الوصول إلى أموالك، فإن إيداع الإيداع هو على الأرجح خيارا أفضل. ولكن إذا كنت قد حصلت على فائض النقدية التي لا تعتقد أنك سوف تحتاج لفترة، إيداع الوقت هو الخيار الافضل.

جمال الودائع لأجل هو أنها من بين الأشياء الأكثر جاذبية في كل التمويل الشخصي. التكاليف المخفية غير موجودة تقريبا، يحدث فقط في أندر الحالات. (على سبيل المثال، تحتفظ مؤسسة الإقراض بالحق في تقصير المدة وفقا لتقديرها، وليس أن تفعل ذلك على الإطلاق). انظر الإيداع في الأجل، كما كان، وسوف تستمتع أموالك مع الفائدة. انسحب مبكرا، وستخضع لعقوبات.

في الممارسة العملية، يتم استخدام الودائع لأجل من قبل المستثمرين (الأفراد والشركات الخ) التي تبحث عن التخزين الآمن. من أجل ذلك التضحية بالسيولة - أو بشكل أكثر دقة، السيولة وراء مستوى معين . يحتاج الجميع إلى بعض النقود التي يمكن الوصول إليها بسهولة. مرة واحدة كنت قد تجاوزت نقطة حيث وجود تلك النقدية ليست مشكلة، ثم فقط يجب عليك فحص الودائع الوقت والودائع.

الخلاصة

ما إذا كانت الودائع تحت الطلب أو الودائع لأجل تناسبك بشكل أفضل، افهم أن الحساب المصرفي ليس أبدا وسيلة لتحقيق مكاسب (كبيرة). انها مجرد مكان آمن حيث لكسب العودة بضع نقاط أكبر مما كنت ستحصل من لا تفعل شيئا مع أموالك.