قد تبدو رسوم السحب على المكشوف أمرا لا مفر منه. أفضل 50 قسيمة للبيع بالتجزئة تفرض رسوما وسطية بقيمة 34 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) كلما كنت تنفق أو تسحب المزيد من المال عما هو متاح في حسابك الجاري. منذ 61٪ من عائدات البنوك من حسابات التحقق المستهلك يأتي من رسوم السحب على المكشوف، وفقا لمكتب حماية المستهلك المالي، والمؤسسات المالية لم يكن بالضبط يطالبون للقضاء عليها.

في العام الماضي، كشفت صحيفة نيويورك تايمز أن العديد من البنوك تستخدم ممارسة تسمى "إعادة ترتيب"، والتي - بدلا من تجهيز الشيكات في ترتيب تلقيها - أنها معالجة أكبر منها أولا. هذا يسمح لهم لتعظيم رسوم السحب على المكشوف.

وإليك كيفية إعادة ترتيبك يمكن أن يؤذيك: أنت تأخذ 100 دولار من البنك و أتم يقول لا يزال لديك 62 $ اليسار في حسابك. ومع ذلك، فإن البنك يقر بأنك قد تجاوزت حسابك في الواقع. كيف يمكن للبنك القيام بذلك عندما قال الجهاز كان لديك أموال؟ فإنه يكرر كيفية معالجة الشيكات الخاصة بك: على سبيل المثال، فإنه يتهم أولا ضد حسابك الاختيار الإيجار الكبيرة التي وصلت بعد الانسحاب الخاص بك. هذا الاختيار يأكل حتى رصيدك 62 $ ويترك لك المسحوبة عند معالجة $ 100 الانسحاب.

في حين أنه يمكن أن يكون تحديا لتجنب تلك الرسوم الإضافية المفاجئة على كشف حسابك المصرفي، وهناك استراتيجيات للحفاظ على المال الذي كسبت بشق الأنفس حيث ينتمي: في جيبك.

1. إلغاء تغطية السحب على المكشوف

عندما يقدم لك البنك تغطية السحب على المكشوف، فهذا يعني أنك ستتمكن من إجراء عملية شراء باستخدام بطاقة السحب الآلي أو السحب من جهاز الصراف الآلي حتى إذا لم يكن لديك المبلغ الكامل المتاح في حسابك . وهذا يمكن أن يوفر لك الحرج في عداد الغداء، ولكن عليك أن تتحمل رسوم السحب على المكشوف - أو تشغيل الفائدة إذا البنك الذي تقدمه لك خط السحب على المكشوف من الائتمان لتغطية التهمة حتى تقوم بدفعها مرة أخرى.

حظرت قاعدة الاحتياطي الفيدرالي لعام 2010 المصارف من توفير تغطية السحب على المكشوف تلقائيا لعملائها. الآن، يجب عليك الاشتراك في شراء بطاقة الخصم أو سحب أجهزة الصراف الآلي التي يغطيها المصرف الذي تتعامل معه، أو سيتم رفضها. إذا كنت تفضل إمكانية الحصول على بطاقة خصم مرفوضة على أساس رسم لمرة واحدة، فاتصل بالمصرف الذي تتعامل معه واختر التخلي عن تغطية السحب على المكشوف في حسابك الجاري. ولكن كن حذرا من أنه حتى عند التعطيل، فإن معظم البنوك تسمح الشيكات الورقية ودفع الفواتير التلقائي للذهاب من خلال. عليك أن تدخر صداع شيك مرتدد أو فاتورة المرافق غير المدفوعة، ولكن عليك أن تكون مشحونة رسوم السحب على المكشوف المزعجة على تلك المعاملات.

2. اختر حساب فحص مع عدم وجود رسوم سحب على المكشوف

إذا كنت لا تريد الازعاج من الاضطرار إلى الانسحاب من حماية السحب على المكشوف، والتحول إلى حساب فحص تفخر في إلغاء رسوم السحب على المكشوف تماما. تطبيقات الجوال مثل سيمبل و موفن لديها واجهة سهلة الاستخدام على الانترنت واجهة المستخدم وأدوات الميزانية، والعديد من البنوك بما في ذلك رأس المال واحد وبنك أوف أمريكا تقدم خيارات فحص خالية من الرسوم.في معظم الحالات، سوف ينخفض ​​البنك لتغطية محاولة تهمة أو سحب أتم بدلا من جمع رسوم. هناك بعض المقايضات: معظم الحسابات دون رسوم فحص لا تراكم الفائدة وعدد قليل توفر الخيار للبنوك في فروع الطوب وقذائف الهاون.

3. إبقاء المال في حساب مرتبط

تقدم العديد من البنوك حماية السحب على المكشوف، أو خيار ربط حسابك الجاري بحساب مصرفي آخر، بحيث يتم تغطية الدفع من خلال أموالك الخاصة في أي وقت يتم فيه السحب الزائد. عليك تجنب رسوم السحب على المكشوف أكبر، ولكن في كثير من الأحيان الحصول على اتهام رسوم نقل (10 $ أمر شائع). كما ستسمح لك بعض البنوك بربط بطاقة الائتمان الخاصة بك بحسابك الجاري لتكون بمثابة وسادة للسحب على المكشوف. ولكن إذا ذهبت إلى هذا الطريق، فستتحمل رسوم فائدة على رأس رسوم التحويل، ما لم تسدد رصيدك الائتماني كل شهر.

4. إعداد تنبيهات رصيد الحساب اليومي

المعرفة هي القوة عندما يتعلق الأمر بحسابك المصرفي. إذا كنت تعرف في وقت مبكر أن رصيدك منخفض بشكل خطير، فسوف تكون قادرا على تحويل الأموال إلى حسابك أو مجرد تخطي ذلك شراء بطاقة الخصم الاندفاع حتى يأتي الراتب الخاص بك المقبل من خلال. ستسمح لك معظم البنوك التي لديها قدرات مصرفية عبر الإنترنت أو عبر الهاتف الجوال بإعداد تنبيه عبر البريد الإلكتروني أو النص عندما ينخفض ​​رصيدك عن الحد الأدنى - 200 دولار، على سبيل المثال - الذي تحدده. يمكنك أيضا اختيار الحصول على تنبيه كلما إيداع أو سحب المشاركات إلى حسابك حتى تعرف متى رصيدك في حالة تدفق. حتى أفضل، اختيار البريد الإلكتروني اليومي الذي يظهر رصيدك الحالي. فإنه لن يحميك تماما ضد "إعادة ترتيب"، ولكن سيكون لديك صورة أوضح عن مدى عن كثب يجب أن تتطلع الانفاق الخاص بك.

الخط السفلي

يمكن أن تكون رسوم السحب على المكشوف سلالة لا لزوم لها على جيبك. وقد تم الإبلاغ عن قيام البنوك بمبالغ مليارات الدولارات سنويا من العملاء الذين قاموا بسحب حساباتهم ورسوم الصراف الآلي. وكثيرا ما يكون أولئك الذين لا يستطيعون تحمل تكاليفها أكثر الفئات تضررا. فالشباب، على سبيل المثال، هم أكثر احتمالا بأربعة أضعاف تقريبا من الأشخاص الذين يبلغون من العمر 62 عاما فما فوق أن يحصلوا على 10 أو أكثر من السحب على المكشوف سنويا. ولكن مع القليل من اليقظة الإضافية - والحساب الصحيح التحقق - يمكنك أن تكون خالية من الرسوم والاستفادة القصوى من أموالك.