يمكن أن تتسرب آثار تجاوز فواتير بطاقات الائتمان إلى جميع أجزاء الحياة، مما يؤثر على عملك وحياتك العائلية وحتى صحتك. في الواقع، إذا كان لديك ديون كبيرة بطاقة الائتمان، قد تشعر تماما طغت بالفعل والظروف قد تظهر ميؤوس منها. لا اليأس، وهناك العديد من الخيارات المتاحة لمساعدة الناس على تحرير أنفسهم من الديون. إذا كنت في أكثر من رأسك، وقراءة لبعض النصائح لمساعدتك على التوقف عن الغرق والبدء في السباحة.

راجع: اطلع على أداة مقارنة بطاقة الائتمان واكتشف بطاقة الائتمان المناسبة لك.

الحصول على قبضة المتسوق خارج نطاق السيطرة هو الكاريكاتير للمستخدم بطاقة الائتمان غير الحكمة. ولكن لم يكن لديك لتكون متهورة لتجميع ديون بطاقة الائتمان الكبيرة. ربما كنت استغلال الموارد المالية لدفع التعليم الخاص بك، أو عملك بشكل غير متوقع الاستعانة بمصادر خارجية. ربما مرض طويل الأجل تطرق لك أو شريك حياتك، أو كنت قد بدأت الأعمال التي أبدا اشتعلت تماما.

عندما يستخدم الأفراد بطاقات الائتمان، فإنهم يعتقدون عموما أنه سيكون ممر آمن على المدى القصير. لسوء الحظ، الحياة لديها طريقة لاتخاذ التقلبات والمنعطفات، والتي غالبا ما يصبح الدين بطاقة الائتمان يصبح فخ على المدى الطويل.

ولذلك يجب على مستخدمي بطاقات الائتمان أن يظلوا حذرين ومتيقظين بشأن إنفاقهم؛ حتى الأرصدة الصغيرة جدا يمكن بسرعة وبشكل غير متوقع بالون خارج نطاق السيطرة. في مارس من عام 2007، نظر مجلس الشيوخ الأمريكي في ممارسات شركات بطاقات الائتمان، بما في ذلك الافتقار الملحوظ إلى الإفصاح، والممارسات الافتراضية العالمية (التي يمكن أن يعاقب فيها المستهلك بشدة من خلال حساب بطاقة ائتمان واحدة بسبب تأخره في حساب منفصل) والفوائد المفروضة على كامل رصيد بطاقة الائتمان، حتى عندما يكون العملاء قد دفعت في الوقت المناسب. وردا على استفسار الكونغرس، تغيرت شركات بطاقات الائتمان الكبيرة طوعا بعض الممارسات. على الرغم من هذا، الآن أكثر من أي وقت مضى، انها "المقترض حذار" عندما يتعلق الأمر استخدام بطاقة الائتمان.

-> <>

انظر: فهم بطاقة الائتمان الفائدة

الحصول على وضع الأرض إذا كانت أرصدة بطاقات الائتمان والمدفوعات المقابلة لها جعلت حياتك المالية غير مستدامة، قد تفكر في اتخاذ بعض هذه الخطوات :

الخطوات الأولى:

• إعداد نفسك: استعادة السيطرة على حياتك المالية ينطوي على تثقيف نفسك حول التمويل الشخصي واتخاذ نظرة صادقة وصادقة على القرارات التي اتخذتها للحصول على نفسك في الوضع الحالي الخاص بك. وسوف تكون هناك حاجة الانضباط والتركيز والقدرة على التحمل الشخصية لأي جهد تخفيف الديون. لا توجد إصلاحات سريعة وغير مؤلمة.
• اطلب المساعدة: استأجر مستشارا ماليا مستقلا، مثل مخطط مالي معتمد (CFP®)، يمكنه الاطلاع على وضعك الخاص، ويساعدك على وضع خطة واختيار أخصائي. وسيتوقف هذا النوع من أخصائيي إدارة الديون في بطاقة الائتمان الذي سيكون مناسبا لحالتك على العديد من العوامل، بما في ذلك المبالغ المستحقة، وأسعار الفائدة المعنية، والأصول التي تمتلكها والدائنين المعنين المعنيين.يمكن أن يكون استخدام بطاقة الائتمان خطرا ولكن الطريق إلى تخفيف الديون محفوف بالمخاطر أيضا. على هذا النحو، فإنه من المفيد أن يكون مستشار مستقل في الجانب الخاص بك.

  بالإضافة إلى استدعاء المساعدة المهنية، قد تفكر أيضا في اعتراف الأصدقاء المقربين أو أفراد العائلة عن وضعك لتقييم جميع مواردك المحتملة. المساعدة يمكن أن تأتي في أشكال كثيرة، ومن أفضل التحدث إلى ثم تلك التي تهتم لك؟

  إذا كنت تستطيع استبدال الديون ذات الفائدة المرتفعة بقرض شخصي، فقد تتمكن من الخروج من الدين بسرعة أكبر. قد تحتاج إلى ابتلاع فخرك بالاعتراف بموقفك، ولكن سعر فائدة أقل بكثير يمكن أن يوفر لك بعض غرف التنفس التي تمس الحاجة إليها.

بعض الخيارات المتاحة:

• توحيد الديون: تتضمن عملية توحيد الديون الحصول على قرض لدمج جميع ديونك الائتمانية والقروض الشخصية في قرض واحد (مع دفعة واحدة). ويتم ذلك بشكل عام لتبسيط وضع ديونك وخفض سعر الفائدة الإجمالي الذي تدفعه. شركات توحيد الدين تقدم نفسها بشكل عام كمنظمات غير ربحية ولكن هذا لا ينبغي أن يهدئك إلى الاعتقاد بأنها تعمل من أجلك. ومثل جميع المشاركين في المجتمع المالي، فإنهم يعتزمون كسب المال من الوضع. فمن الأفضل لاستكشاف تفاصيل توحيد الديون فقط بالتزامن مع مساعدة من مستشار مالي مستقل. هناك العديد من المخاطر التي ينطوي عليها توحيد القروض) مثل قرار االنتقال من الدين غير المضمون إلى دين مضمون بضمانات (. سوف تحتاج إلى التأكد من أنك تتحرك إلى الوضع الذي يضعك في مخاطر مالية أقل، وليس أكثر من ذلك.
• تسوية الديون: قد تكون تسوية الديون خيارا إذا كان لديك ديون كبيرة لبطاقات الائتمان، ويمكن أن تثبت وضعا صعبا من نوع ما، مثل تقلبات الدخل. في حالة تسوية الديون، سوف تقوم بتعيين شركة لتسوية الديون للتفاوض نيابة عنك مع شركات بطاقات الائتمان التي مدينون بها. لا ينصح عموما أن تتصل بشركات بطاقات الائتمان الخاصة بك في محاولة لتسوية الديون بنفسك، لأنها قد تجعل الوضع أسوأ. في معظم الحالات، شركة تسوية الديون المختصة يمكن أن تقلل من حجم الديون المستحقة لك بنحو 25-50٪. وتتحمل شركة تسوية الديون رسوما مقابل خدماتها، وهي عادة نسبة مئوية من مجموع الديون المستحقة. بديل تسوية الديون هو واحد للنظر في إذا كنت في عداد المفقودين مدفوعات بطاقات الائتمان وهي في طريقها إلى التخلف عن السداد. تظهر تسوية الديون على تقرير الائتمان الخاص بك كمجموعات أو تسوية وعلى هذا النحو، يؤثر سلبا على تصنيفك الائتماني للفترة من الوقت الذي تراكم المبلغ المتفق عليه تسوية لشركة بطاقة الائتمان، بالإضافة إلى ستة أشهر. من الناحية العملية، هذا يعني وجود علامة سوداء على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة ثلاث إلى خمس سنوات (أو أكثر). فمن المستحسن أن تسعى أولا مخطط المالية الشخصية لمساعدتك على فحص ما إذا كان هذا الخيار يجعل من المنطقي بالنسبة لك ومساعدتك على اختيار أفضل شركة تسوية الديون للديون بطاقة الائتمان فريدة من نوعها.

  انظر: تقرير الائتمان الاستهلاكي: ما هو عليه

• الإفلاس: لا أحد يحب أن يفكر في إعلان الإفلاس ولكن الحقيقة هي، الإفلاس هو أداة مالية قانونية يمكن للبالغين استخدامها للحصول على بداية جديدة. في بعض الحالات، الإفلاس هو السبيل الوحيد للحصول على الموارد المالية المنتجة مرة أخرى. يمكن أن يظهر الإفلاس قانونا على تقرير الائتمان لمدة تصل إلى 10 سنوات ولكن آثاره على درجات الائتمان الخاصة بك يعتمد على العديد من العوامل، بما في ذلك كيفية إعادة بناء السجل الائتمان الخاص بك في أقرب وقت يتم إغلاق حالة الإفلاس الخاص بك. فالتغييرات التي أدخلت على قوانين الإفلاس في عام 2005 جعلت من الصعب على الأفراد إعلان الإفلاس، على الرغم من أن القواعد تختلف من دولة إلى أخرى. إذا كنت تنظر بجدية في هذا الخيار، راجع مخطط مالي مستقل قبل استشارة محامي الإفلاس للحصول على المشورة.

  انظر: ما تحتاج إلى معرفته عن الإفلاس

الاستنتاج
القضاء على الديون بطاقة ساحقة يمكن أن يكون صعبا ومعقيدا. الخطوة الأولى هي تثقيف نفسك، وطلب المساعدة وطلب المشورة من مخطط مالي مستقل الذين يمكن أن ننظر إلى الوضع الفريد الخاص بك وتساعدك على التنقل في مجموعة من خيارات تخفيف الديون التي توجد. إن توزیع الدیون وتسویة الدیون والإفلاس ھي بعض الإمکانیات المتاحة لك. سوف تحمل المسؤولية عن التعليم المالي الخاص بك، والتخطيط والقرارات المالية تساعدك على اكتساب القوة لمساعدتك على تجنب وضع الديون الصعب في المستقبل.