ومن المؤكد أن أي نقاش حول التأمين على الحياة كاستثمار بعد تقاعدك يرسم آراء قوية من كلا الجانبين. ويشير مؤيدو الفكرة إلى الخصائص الفريدة للتأمين على الحياة، مثل قيمتها النقدية المضمونة، والنمو المؤجل من الضرائب، واستحقاقات الوفاة الخالية من الضرائب، وإمكانية الوصول إلى الضرائب دون مقابل. ويرى المعارضون أن التأمين على الحياة لا يمكن أن يكون استثمارا جيدا لأن هناك الكثير من التكاليف والعوائد قليلة. وقد يكون للجانبين بعض الجدارة، ولكن حججهما لا تنطبق بالتساوي على جميع الحالات المالية. الجواب يعتمد حقا على ما تريد تحقيقه. وفي بعض الحالات، قد يكون التأمين على الحياة هو الحل الوحيد الذي يجعله استثمارا ذكيا.

أنت ترغب في زيادة المعاش التقاعدي الخاص بك

إذا كنت تتلقى معاشا تقاعديا، فإنك تقدم لك بعض الخيارات المختلفة. يدفع خيار الحياة الواحدة أعلى دخل شهري، ولكن لن يكون هناك دخل لزوجك إذا ماتت. وخيار الحياة المشتركة يدفع الدخل لزوجك، ولكنك ستحصل على دفعات شهرية مخفضة. يمكنك الاستفادة من استراتيجية تعظيم المعاشات التقاعدية باستخدام التأمين على الحياة لتعظيم دخل المعاش الحالي الخاص بك مع توفير مبلغ إجمالي الفائدة التي يمكن تحويلها إلى الدخل مدى الحياة لزوجتك. على سبيل المثال، إذا كانت عوائد المعاش التقاعدي عند عمر 65 عاما هي 5000 دولار شهريا، وخيار حياتك المشتركة هو 4000 دولار شهريا، اختر الخيار الأعلى للحياة الواحدة. يمكنك عندئذ تطبيق الفرق الشهري البالغ 000 1 دولار، كليا أو جزئيا، على بوليصة تأمين على الحياة. وينبغي أن تكون استحقاقات الوفاة كبيرة بما فيه الكفاية لتحل محل خيار الدفع الأدنى على الأقل البالغ 000 4 دولار شهريا. ولأن عائدات استحقاقات الوفاة تستلم بدون ضريبة، فإن زوجك سيستفيد من دخل أعلى بعد الضريبة.

استراتيجية تعظيم المعاشات التقاعدية معقدة إلى حد ما في تحديد ما إذا كنت ستصبح أفضل حالا مع خيار الحياة المفردة أو الحياة المشتركة. هناك عدد من العوامل التي يجب أخذها بعين الاعتبار، مثل عمر زوجك وزوجك، والعمر المتوقع المتوقع، وصحتك، وقوسك الضريبي وفرق الدولار بين الخيارين. إذا كانت لديك مشكلات صحية ولا يمكن أن تتأهل للأسعار المفضلة، فمن غير المرجح أن تعمل الاستراتيجية. سيكون من المهم للعمل مع المؤهلين التأمين على الحياة المهنية الذين يمكن أن تؤدي العمليات الحسابية المعقدة.

أنت تريد أن تعظيم عقاراتك

إذا كان العقار الخاص بك يتجاوز 5 دولارات. 43 مليون في عام 2015، يمكن أن تخضع لضرائب العقارات. مع معدلات ضريبة العقارات بنسبة 40٪، قد يلزم ورثتك لبيع الأصول لدفع الضرائب وأية تكاليف أخرى تتعلق بتسوية الحوزة. ويمكن أن يكون ذلك مدمرا بوجه خاص إذا ما أسفر عن البيع القسري للأعمال التجارية أو من الأصول القيمة.التأمين على الحياة هو الحل الوحيد الذي يمكن أن توفر رأس المال الفوري لدفع تكاليف تسوية العقارات. العمل مع محامي التخطيط العقاري الذي يمكن تحديد الترتيب الأنسب، والتي قد تشمل إنشاء الثقة التأمين على الحياة لا رجعة فيه (إيليت) لامتلاك التأمين على الحياة. إيليت يزيل قيمة التأمين على الحياة من الحوزة بحيث لا يتم تضمينها لأغراض الضرائب.

كنت ترغب في تحقيق أقصى قدر من الإرث

استخدام التأمين على الحياة لتحقيق أقصى قدر من إرث مالي، وخاصة إذا كان من المرجح أن تتضاءل من الضرائب. وكثيرا ما تستخدم هذه الاستراتيجية لتحقيق أقصى قدر من نقل خطة التقاعد المؤهلة (كرب) عند الوفاة. على سبيل المثال، افترض أن لديك حساب تقاعد فردي (إيرا) برصيد 500000 دولار، ولديك ما يكفي من الأصول والدخل لتغطية احتياجاتك. كنت تفكر في تمرير إيرا لأطفالك، ولكن عند تشغيل سن 70. 5، وسوف تحتاج إلى البدء في جعل التوزيعات الدنيا المطلوبة (رمد) بغض النظر عما إذا كنت في حاجة إليها. ومن شأن ذلك أن يقلل من قيمة األصل، وأن تضطر إلى دفع الضرائب على التوزيعات يقلل من قيمتها إلى أبعد من ذلك. وبالإضافة إلى ذلك، عندما يتلقى أطفالك الجيش الجمهوري الايرلندي، سيطلب منهم دفع ضرائب الدخل على التوزيعات.

إذا كان حساب الاستجابة العاجلة من الأصول القديمة، فيمكنك تحويله إلى إرث محقق من الضرائب عن طريق أخذ عمليات التوزيع حاليا واستخدامها لشراء بوليصة تأمين على الحياة. يجب عليك دفع الضرائب على التوزيع، ولكن عند استخدام المال لدفع القسط على بوليصة التأمين على الحياة، فإنه من شأنه أن يزيد إلى حد كبير من قيمة إرث الخاص بك. عند وفاتك، سوف يحصل أطفالك على استحقاقات وفاة بدون ضريبة الدخل والباقي من الجيش الجمهوري الايرلندي. الجميع يفوز مع هذه الاستراتيجية.

التأمين على المدى أو تأمين قيمة نقدية دائمة؟

يستخدم التأمين على المدى الطويل دائما في حل الحاجة المؤقتة، وهذا هو السبب في شرائه وشبابه في منتصف العمر بدلا من التأمين على الحياة الدائمة. مرة واحدة لم يعد لديهم حاجة للتأمين، فإنه يمكن أن تذهب بعيدا. والتأمين على الأجل ليس الخيار الأفضل للمتقاعدين الذين يحاولون تعظيم معاش أو عقار أو إرث؛ يمكن أن يصبح باهظ التكلفة، وكبار السن عادة لا يمكن أن يكونوا مؤهلين للتغطية على المدى الطويل بعد 10 أو 15 عاما. إذا كنت ستحتاج إلى التأمين على الحياة لبقية حياتك، فإن الخيار الأفضل هو قيمة نقدية دائمة وثيقة التأمين على الحياة. على الرغم من أن الأقساط أعلى بكثير من السياسات الأجل، فهي ثابتة لحياة السياسة. وكما هو الحال في أعمار السياسات، يتم تطبيق مبلغ أكبر من القسط السنوي على القيمة النقدية. وبغض النظر عن ذلك، فإن مصدر الأقساط التي تستخدمها هذه الحلول للتأمين على الحياة هو عادة الأموال التي يتم تحويلها من أصل إلى آخر، ويتم تطبيقها بشكل مختلف.