إذا كنت مستعدا ماليا وصحية جسديا، فإن التقاعد قد يستمر لعقود. المراحل المختلفة التي تشكل التقاعد الخاص بك لها نفقات مختلفة وتتطلب نهجا متميزة في وضع الميزانية. حتى مع تقصير أقصر، سوف تذهب من خلال نفس المراحل، فقط في إطار زمني مكثف. وهنا ما تبدو تلك المراحل وكيفية التعامل مع اموالك وفقا لذلك.

فترة التقاعد (50 إلى 62)

فترة التقاعد هي المرحلة قبل التقاعد مباشرة. كنت لا تزال تعمل، ولكن التقاعد هو في المستقبل القريب بما فيه الكفاية أن كنت في النهاية الحصول على صورة واضحة عن ما عش البيض، والدخل والنفقات سوف تبدو. كنت تقترب أيضا من معرفة ما ستفعله مع أيامك مرة واحدة كنت حرة لملء لهم كما يحلو لك. ما بدا مجرد نظرية في وقت سابق من حياتك العملية يبدأ ليبدو حقيقيا. وضعنا سن 62 على ذلك، وهو العمر الذي يتأهل فيه الناس لأول مرة لتخفيض مدفوعات الضمان الاجتماعي. ولكن قد تتقاعد في 60 أو تستمر في العمل في الماضي 70.

في هذه المرحلة، يجب عليك تقييم ما هو الدخل والنفقات المحتملة الخاصة بك وسوف تكون مرة واحدة كنت لم تعد في قوة العمل. ما الذي ستحصل عليه من معاش تقاعدي أو تأمين اجتماعي؟ ما هو الرصيد في خطط التقاعد الخاصة بك، مثل 401 (k) s، 403 (b) s أو إيراس، وكم ستكون قادرا على الانسحاب بشكل مريح كل شهر؟ هل كنت قد سددت الرهن العقاري الخاص بك بالفعل، وإذا لم يكن كذلك، وكم سوف لا تزال مدينون وإلى متى؟

قد تكون في وضع قوي بما فيه الكفاية لتقييم جدية ما إذا كنت تستطيع أن تتقاعد في وقت مبكر. قد يقلص رب عملك وقد تجد نفسك تنظر فيما إذا كنت ترغب في قبول عملية شراء (انظر هل يجب أن تقبل عرض تقاعد مبكر؟) - أو أن تضطر لقبول واحدة. إذا قمت بتشغيل شركة عائلية، وهذا هو الوقت المناسب لإنشاء خطة الخلافة. وإذا لم تكن حيث تريد أن تكون ماليا، انها الوقت المناسب للعمل أكثر، تغيير وظائف أو بنشاط متابعة الترويج حتى تتمكن من كسب المزيد وتوفير المزيد للتقاعد في حين أن لديك الفرصة. لمزيد من المعلومات، راجع 6 تكتيكات التقاعد المتأخرة المرحلة .

فترة التقاعد هو أيضا الوقت المناسب لإعادة تقييم النفقات الشهرية والسنوية وخفض التكاليف التي قد انقضت على مر السنين للقضاء على أي الإنفاق الإسراف وإعطاء ميزانية التقاعد الخاص بك بعض غرفة التنفس. أيضا، في هذه المرحلة (وكذلك، وربما، المراحل الأولى من التقاعد الخاص بك)، قد لا تزال لديك نفقات كبيرة مثل وضع أطفالك من خلال الكلية، مما يجعل دفعة أولى على منزل أو دفع ثمن حفل زفاف. وأخيرا، قد ترغب في استبدال العطلات المعتادة الخاصة بك مع رحلات إلى الأماكن التي كنت تصور نفسك الانتقال إلى أثناء التقاعد. (لمزيد من المعلومات حول هذا الموضوع، اقرأ بيري-ريتريمنت: ذي نيو ليف ترانزيتيون .)

التقاعد المبكر (62 إلى 70)

ستحدث بعض أكبر التغييرات في ميزانيتك عند التقاعد لأول مرة. لن تحصل على راتب ثابت من صاحب العمل، ما لم تحصل على معاش تقاعدي. ستحتاج إلى خطة لإدارة دخلك أثناء التقاعد، وستحتاج إلى تحديد موعد بدء المطالبة بفوائد الضمان الاجتماعي. كما أنك لن تحصل على تأمين صحي مدعوم من صاحب العمل. تأكد من التخطيط لكيفية حصول زوجك وأي معالين على التأمين الصحي إذا كانوا على خطتك الصحية. إذا کنت أنت أو زوجك لن تکون کافیا للالتحاق ببرنامج ميديكار بعد، فسوف تحتاج إلی معرفة ما إذا کنت مؤھلا لبرنامج ميديكيد أو الاشتراك في خطة السوق.

قد ترغب أيضا في شراء تأمين على المدى الطويل إذا لم تكن قد فعلت ذلك (بعض الخبراء ينصحون بشرائه في منتصف الخمسينيات للحصول على أكثر الخيارات وأفضل الأسعار). سوف تدفع لك أقساط عدة آلاف من الدولارات سنويا، ولكن يمكن أن تكون في نهاية المطاف صفقة إذا كنت بحاجة إلى التمريض المنزلي أو غيرها من الرعاية الطويلة الأجل (انظر ما هو أفضل وقت للحصول على التأمين على الرعاية طويلة الأجل؟ >). قد يكون من المغري أن تذهب في فورة الإنفاق في هذه المرحلة المبكرة من التقاعد: سيكون لديك الكثير من وقت الفراغ وعليك أن تكون على الأرجح صحية ونشطة. في هذه المرحلة شهر العسل، قد ترغب في شراء تلك السيارة الرياضية كنت قد يتصور دائما نفسك القيادة، واتخاذ عطلة الأوروبية الممتدة، انتقل إلى مدرسة الطهي أو تأخذ الإبحار. مع المزيد من الحرية للسفر، قد ترغب في شراء عقار عطلة في المفضلة لديك بقعة أو منزل ثان في مكان مشمس للهروب إلى خلال الشتاء القاسي. الانتظار: يمكنك ضربة بسرعة من خلال المدخرات الخاصة بك إذا كنت علاج دخول التقاعد مثل الفوز في اليانصيب.

طريقة واحدة لإدارة هذه النفقات الجديدة هي أن تأخذ وظيفة بدوام جزئي أو موسمية، بدء الأعمال التجارية التي تمنحك المرونة في ساعاتك والمكان، أو تدع نفسك تنغمس لفترة من الوقت قبل القفز إلى مهنة جديدة - واحد لا يمكن أبدا الدخول في قبل لأنه لم يدفع ما يكفي. إن كسب 35 ألف دولار سنويا لا يقطعها عندما تحتاج إلى 70 ألف دولار، ولكن بمجرد تقاعدك، تبدو أفضل من كسب أي شيء، وعند هذه النقطة يكون الأمر أكثر حول الرضاء الشخصي، على أي حال. (ريد

لا تتقاعد في وقت مبكر - تغيير وظائف بدلا من ذلك ) يمكنك أيضا الموازنة بين الأنشطة باهظة الثمن كنت ترغب في قضاء بعض الوقت مع غير مكلفة أو الحرة منها: تطوع لتدريب الكلاب الخدمة، وتعليم فئة التصوير في الخاص بك مركز المجتمع المحلي أو قيادة الدراجات الاستكشافية. قد يكون هذا هو الوقت المناسب للتحرك في مكان ما أكثر من المرغوب فيه الآن أن عملك لم يعد يربطك بموقع معين. وستكون هناك تكاليف مرتبطة بالتحرك، فضلا عن تكاليف المعاملات المحتملة المرتبطة ببيع منزلك. هل حلمت عن التقاعد في إكوادور أو فرنسا أو موناكو؟ اعتمادا على تكلفة المعيشة حيث تقيم حاليا مقابل تلك التي كنت على رأسها، تتحرك يمكن أن يكون نعمة لحالتك المالية - أو حزام الحزام الرئيسي.

التقاعد المتوسط ​​(من 70 إلى 80 عاما)

من خلال التقاعد المتوسط، ستحصل على استحقاقات الضمان الاجتماعي (أطول فترة يمكنك فيها التوقف عن المطالبة بالمزايا - والحصول على دفعات متزايدة - تبلغ من العمر 70 سنة).في سن 70. 5، عليك أن تبدأ في اتخاذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة من أنواع معينة من حسابات التقاعد: تقاسم الأرباح، 401 (ك)، 403 (ب)، 457 (ب) و روث 401 (ك) خطط، كما فضلا عن التقليدية، سيب و إيرا سيمبل (ولكن ليس روث إيرا). الآن قد حان الوقت لإعادة تقييم تخصيص الأصول إذا لم تكن في استثمار يقوم بذلك نيابة عنك، مثل صندوق تاريخ الهدف.

بالإضافة إلى تلقي المزيد من الدخل في هذه المرحلة، قد تكون متعبا من بعض الأنشطة السفر والأنشطة الجديدة التي اتبعت خلال التقاعد المبكر، لذلك قد تنخفض النفقات الخاصة بك. قد تكون في مزاج للبقاء في المنزل أكثر من ذلك، أو قد تركز السفر الخاص بك حول رحلات غير مكلفة لزيارة أحفادك. مع الحظ، يتم إنشاء أطفالك بما فيه الكفاية في حياتهم المهنية أنها لم تعد تتحول إلى بنك أمي وأبي. بالإضافة إلى ذلك، ربما لا تدفع على التأمين على الحياة لمدة طويلة أو التأمين ضد العجز على المدى الطويل بعد الآن: تنتهي هذه السياسات عادة عند تشغيل 65.

ربما تكون قد أنشأت خطة إرادة أو عقارية عندما كان أطفالك صغارا لأنك أردت للتأكد من أنهم سوف تكون العناية إذا كنت وزوجتك توفي في وقت واحد في حادث سيارة. هل قمت بتحديث هذه الوثائق منذ ذلك الحين؟ في حين كنت لا تزال صحية وعقلية قادرة، تأكد من خطة العقارات الخاصة بك في النظام حتى يتم توزيع المال والأصول بالطريقة التي تريدها بعد أن تمضي بعيدا. يجب عليك أيضا إعطاء شخص ما الوكالة المالية التي سوف ركلة في إذا أصبحت غير قادر على إدارة أموالك والرعاية الصحية وكالة في حال كنت بحاجة لشخص آخر لاتخاذ القرارات الطبية الخاصة بك.

<نصائح بشأن الوصايا: هل يجب على كل طفل الحصول على نفس الشيء؟ ) التقاعد المتأخر (80 فما فوق)

في وقت متأخر من التقاعد، قد يكون لديك تكاليف رعاية صحية أعلى لعلاج حالة مزمنة أو مرض حاد. الإنفاق الطبي يميل إلى أن يكون أعلى في السنوات الأخيرة من الحياة. سوف یغطي برنامج ميديكار بعض النفقات الخاصة بك، ولکنك ستظل لدیك تکالیف جیبیة لتسدید التکالیف، الخصومات، التأمین المشترك و / أو الوصفات الطبیة. قد يكون لديك مصاريف جديدة إذا قررت االنتقال إلى مرفق معيشي مستقل أو مساعد أو إذا كانت صحتك تعني أنك بحاجة إلى االنتقال إلى دار تمريض أو استئجار مساعد صحي منزلي. (للحصول على قراءة ذات صلة، راجع

كيفية اختيار منزل التمريض المناسب .) إذا كان لديك تأمين على الرعاية الطويلة الأجل، فسوف يخفف من عبء أي مسكن منزلي أو فواتير مساعدة صحية منزلية. وبصرف النظر عن الزيادة المحتملة في تكاليف الرعاية الصحية، والنفقات الأخرى الخاصة بك تكون مشابهة في وقت متأخر من التقاعد إلى ما كانوا في التقاعد المتوسط ​​إلا إذا قمت بإجراء تغيير كبير، مثل التحرك. ستحتاج إلى إعادة تقييم بيض عشك وتقرر ما إذا كان يجب عليك سحب المال بمعدل أسرع أو أبطأ. إذا كنت تنخفض على النقد وكنت لا تزال تعيش في منزلك، قد تنظر في الرهن العقاري العكسي كمصدر للأموال. (تعلم عندما يكون الرهن العقاري العكسي فكرة جيدة أو فكرة سيئة وكيفية حماية زوجتك من فقدان المنزل.) وبالنظر إلى ما كنت قد تركت، سوف تحتاج إلى التفكير في ما تريد أن تنفق خلال حياتك وما كنت تريد أن تترك للآخرين.تأكد من وجود أي الوصايا الخيرية في مكانها. (

اختيار أفضل منحة سنوية خيرية ) الخلاصة

التقاعد هو حدثا و عملية. في أفضل السيناريوهات، سوف تحتاج مدخراتك إلى ثلاثة عقود أو أكثر. ترتبط النفقات في كل حالة للتقاعد مع كيفية اختيار لقضاء وقتك، حيث عليك أن تقرر أن يعيش وكيف صحتك يحمل. إذا كنت تأخذ هذه العوامل في الاعتبار وتقييم كيفية تغييرها خلال التقاعد الخاص بك، يمكنك الميزانية وفقا لذلك.

في كل مرحلة، وقضاء الوقت لكسر الأرقام ووضع هذه الميزانيات: إنها أفضل طريقة لفهم أين أنت وماذا تفعل بعد ذلك. قد يكون هذا هو الوقت المناسب للنظر في

4 أفضل تطبيقات لتتبع الأموال التقاعد الخاص بك . لماذا لا تدع التكنولوجيا تساعد؟ لمزيد من القراءة عن المراحل العاطفية سوف تعبر أثناء تعديلك للتقاعد، راجع

رحلة عبر المراحل الست للتقاعد .