سلفة نقدية من بطاقة الائتمان هي قرض نقدي من مصدر بطاقتك الائتمانية. مثل شراء بطاقة الائتمان، سوف تظهر السلفة النقدية كمعاملة على كشف الحساب الخاص بك وسوف تستحق الفائدة حتى يتم سدادها. ولا توجد عادة فترة سماح للسلف النقدية؛ الفائدة المستحقة من يوم المعاملة. كما أن سعر الفائدة عادة ما يكون أعلى إلى حد ما بالنسبة للسلف النقدية مقارنة بالمشتريات اليومية.

قبل اختيار أن تأخذ سلفة نقدية، تأكد من أنك تفهم تماما التكلفة والقيود - وتحققت في البدائل.

التكاليف والقيود المسبقة النقدية

تفاصيل عن رسوم وشروط الدفع النقدي يمكن العثور عليها في مربع شومر لبطاقة الائتمان. وإليك مثال من تشيس الياقوت المفضل (3 نوفمبر 2014). وتبين أن معدل العائد السنوي للسلف النقدي هو 19. 24٪، مقابل 15. 99٪ للمشتريات. الرسوم هي 10 $ أو 5 في المئة، أيهما أكبر .

تفاصيل مهمة أخرى: عندما يكون لدى بطاقة الائتمان أنواع مختلفة من الأرصدة، يتم تطبيق الدفعات بالطريقة التي يكشف عنها مصدر بطاقة الائتمان، وليس بالضرورة إلى الرصيد الذي يريد حامل البطاقة تسديده أولا. لأصحاب حسابات الياقوت، على سبيل المثال، تشيس تطبيق الحد الأدنى للدفع إلى الرصيد مع أعلى معدل العائد السنوي. يتم تطبيق أي دفع يتجاوز الحد الأدنى "بأي طريقة نختارها."

تقتصر السلف النقدية أحيانا على نسبة مئوية من الحد الائتماني لحامل البطاقة. لدى كل جهة إصدار لبطاقة ائتمان سياستها الخاصة وصيغتها الخاصة بوضع حدود للسلف النقدية. في هذا المثال، الحد النقدي هو 20٪ من الحد الائتماني:

8 بدائل للسلف النقدي

نظرا لارتفاع تكلفة السلفة النقدية، فإنه يستحق التحقيق في مصادر الدخل الأخرى. اعتمادا على الجدارة الائتمانية والأصول الخاصة بك، قد تكون هذه الخيارات أفضل أو أقل جيدة من سلفة نقدية. لكل منها مزاياه وعيوبه.

1. قرض من الأصدقاء أو العائلة. بالنسبة لبعض المقترضين، فإن أصعب شيء في حاجة إلى المساعدة هو طلب ذلك. فكر في طلب العائلة أو الأصدقاء للحصول على قرض قصير أو مجاني قصير الفائدة. استخدام اتفاق مكتوب تنفيذها بشكل صحيح الذي يشرح جميع الشروط بحيث كلا الجانبين يعرف بالضبط ما يمكن توقعه فيما يتعلق التكلفة والسداد.

2. 401 (ك) قرض. على الأقل 87٪ من 401 (ك) الإداريين تسمح للمشاركين باقتراض الأموال من أنفسهم. تختلف أسعار الفائدة والرسوم من صاحب العمل، ولكنها تنافسية عموما. حد القرض هو 50٪ من الأموال بحد أقصى 50 ألف دولار، والسداد هو خمس سنوات أو أقل. لا يوجد فحص الائتمان، والمدفوعات يمكن إعدادها كخصومات تلقائية من رواتب المقترض. راجع في بعض الأحيان يدفع للاقتراض من 401 (ك) .

3. روث إيرا. يمكنك استخدام هذا النموذج من مدخرات التقاعد كمصدر للنقد السريع.انظر كيفية استخدام روث إيرا كصندوق للطوارئ . مرة أخرى، هناك قيود على ما يمكنك الاقتراض وعندما قد تتكبد عقوبات.

4. قرض شخصي من البنك. بالنسبة للمقترض مع ائتمان جيد أو كبير، قد يكون القرض الشخصي من البنك أرخص من سلفة نقدية من بطاقة الائتمان. أيضا، فإن العائد سيكون أسرع مقارنة لجعل الحد الأدنى من بطاقات الائتمان المدفوعات، مما يقلل من مبلغ الفائدة الإجمالية المدفوعة.

5. قرض الضمانات. إن أي قرض مضمون بأصول حقيقية هو قرض ضمان ويمكن أن يكون له متطلبات ائتمان أقل صرامة من القرض غير المضمون. يتم ضمان قروض األسهم المنزلية وخطوط االئتمان بقيمة المنزل. كما تقدم بعض البنوك قروض شخصية مقابل قيمة الثقة أو شهادة الإيداع.

6. تقدم الراتب من صاحب العمل. يقدم العديد من أصحاب العمل سلفا منخفضة التكلفة في الرواتب كبديل لقروض يوم الدفع التقليدية الأكثر تكلفة. الرسوم منخفضة إلى 8 دولارات. 00، ولكن حذار من أسعار الفائدة. وهي تتراوح بين 10٪ إلى 165٪، وهي منطقة المقرض المفترسة. يمكن إعداد الدفعات كخصومات دفع الراتب التلقائي.

7. قرض الند للند. الإقراض من P2P، كما هو معروف، هو نظام يقوم فيه الأفراد باستعارة المال من المستثمرين وليس البنوك. متطلبات الائتمان أقل صرامة ومعدلات الموافقة أعلى. القروض الأكثر تكلفة أعلى من حوالي 30٪ معدل العائد السنوي، بالإضافة إلى 5٪ رسوم القرض.

8. يوم الدفع أو قرض العنوان. ينبغي اعتبار قرض ملكية السيارة الملاذ الأخير بسبب كلفته الفلكية، إلا في الحالات التي تكون فيها أسعار الفائدة على قروض الملكية منخفضة جدا. مثل قروض العنوان، قروض يوم الدفع عادة تهمة أسعار الفائدة بشكل جيد في الأرقام الثلاثية - 300٪ إلى 500٪ وأكثر من ذلك. الرسوم على كلا النوعين من القروض يمكن أن تكون غير معقولة جدا للمقترضين مربوطة نقدا التي العديد من تجديد قروضهم عدة مرات، بتكلفة في نهاية المطاف عدة مرات قيمة القرض الأصلي. انظر حذار من قروض يوم الدفع و الحصول على قرض السيارة

الخلاصة

السلف النقدية لبطاقة الائتمان مكلفة بما يكفي بحيث لا تعتبر إلا خيارا قابلا للتطبيق في حالة طوارئ حقيقية. وإمكانية الوقوع في دورة من الديون حقيقية تماما. إن أكثر الإجراءات حكمة هو استكشاف جميع البدائل من أجل تحديد أنواع التمويل التي تتأهل لها - وبأي تكلفة - قبل اتخاذ قرار الاقتراض النهائي قصير الأجل. راجع كيفية عمل السلف النقدية و 4 أسوأ أسباب الدفع النقدي .