أفضل بدائل ل 401 (K) قروض

أفضل بدائل للقروض 401 (K)

مع وجود أكثر من 80٪ من العاملين بدوام كامل في الحصول على 401 (ك)، فهي بسهولة واحدة من خيارات التخطيط التقاعد الأكثر شعبية. عن طريق السماح لك لوضع بعيدا المال للتقاعد قبل الضرائب، 401 (ك) خطط غالبا ما توفر المال مجانا من خلال مباراة صاحب العمل. ومن المنطقي أنك تريد حماية هذه الأموال قدر الإمكان. غير أن القرض رقم 401 (ك) يتيح للأشخاص الذين يحتاجون إلى المال القدرة على الاقتراض مقابل مستقبلهم. وتفيد شركة فيديليتي إنفستمنتس أن 11٪ من العمال أخذوا قرضا بقيمة 401 (ك) في عام 2013، بلغ متوسطه 9500 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية). أما بالنسبة لأولئك الذين يحتاجون إلى أموال، فقد يبدو القرض 401 (ك) خيارا مبررا. في معظم الحالات ليس كذلك. في العديد من الحالات هناك بدائل أخرى للنظر فيها.

>

الاقتراض ضد مستقبلك

عندما تكون في حاجة إلى المال، فمن السهل أن ترى 401 (ك) كخيار لرعاية الحاجة. المال فقط يجلس هناك، نأمل أن تنمو، وانها لك. لا تكون مذنبا في هذا التفكير على المدى القصير التفكير. و 401 (ك) هو جزء أساسي لاستراتيجية التخطيط العام للتقاعد. انها ليست بنك أصبع للغارة. يقول إيلي كابلان، الرئيس التنفيذي لشركة "ليكسيون كابيتال": "كثيرون يرتكبون خطأ الاعتقاد بأن هذا هو" قرض مجاني "، في حين أنهم في الواقع يستعيرون من مستقبلهم". ويثير كابلان اهتماما رئيسيا غالبا ما يتم تجاهله في المناقشات حول 401 (k) (للمزيد من التفاصيل، راجع: 401 (ك) التخطيط: كم يجب أن تكون مدخرات؟ ) >

تشير دراسة الإخلاص المذكورة أعلاه إلى أن 40٪ من الذين يقترضون من 401 (k) يقللون أيضا من معدل الادخار بعد القرض، 401 (k) كقارب النجاة.انظر إلى ما هو حقا - أداة لإنقاذ لمستقبلك.بدلا من غارة هذا المستقبل، البدء في توفير المال خارج الخطة لاحتياجاتك قصيرة ومتوسطة وطويلة الأجل، وهذا يتيح لك

الآثار الضريبية

هناك العديد من المزايا الضريبية للمساهمة في 4 01 (ك). وأهمها أن المساهمات تأتي على أساس ما قبل الضريبة. إن الحصول على قرض 401 (k) يفتح لك مجموعة واسعة من الآثار الضريبية مثل: (للمزيد من المعلومات، راجع:

الاقتراض من خطة التقاعد ) لا تحصل على ضريبة كسر على الأموال التي تسدد القرض.

  • إذا قمت بنقل الوظائف أو تم إطلاقها، يمكن اعتبار القرض دخل إذا لم يتم سداده في غضون 60 يوما.
  • النقطة الثانية من المهم أن نتذكر حتى في حالة فقدان وظيفة بسبب شراء الشركة. وفقا لما ذكره روبرت فارينجتون، مؤسس شركة كوليج إنفستور، "إذا كنت موظفا في شركة يتم الحصول عليها، فستنتهي خطتك 401 (k) وسيطلب منك الانضمام إلى خطة الشركة الجديدة 401 (k).ومع ذلك، إذا كان لديك رصيد قرض مستحق مع صاحب العمل القديم الخاص بك، فإنه سيكون من المقرر أن يتم سدادها في نهاية صفقة الاستحواذ. "هذا يمكن أن يؤدي إلى مفاجأة سيئة إذا تم شراء شركتك.

401 (k) القروض إيجابيات وسلبيات .) بالإضافة إلى ذلك، لا يدرك الكثيرون أنك يجب أن تسدد الدفعات على القرض الخاص بك 401 (k) - وإلا لديك ضربة أخرى للضرب . ويضيف كابلان: "إذا لم تسدد دفعة لمدة 90 يوما، فإن هذا المبلغ يعتبر توزيعا ويخضع للضريبة كدخل، بالإضافة إلى عقوبة بنسبة 10٪ إذا كنت تحت سن 59 سنة. "من المهم أن نشير إلى أن هناك طرق لتجنب عقوبة 10٪، كما لو كنت معاقا، على الرغم من أن القرض يجب أن لا يزال يعتبر الخيار الأخير.

البدائل الممكنة

في حين أن إرس لا تسمح لك بالاقتراض حتى 50 ألف دولار من 401 (ك) وهذا لا يعني أنك يجب. هناك خيارات أخرى للنظر عند الحاجة إلى الحصول على المال للحصول على حساب كبير. وفقا ل ستيف ليويت، الرئيس التنفيذي لشركة المتحدة المستشارين، "أولا على القائمة يجب أن يكون الإنصاف المنزل، التمويل القائم على الإنترنت؛ أسرة؛ تخفيض النفقات؛ الاقتراض من وثائق التأمين على القيمة النقدية. بيع استثمارات أخرى؛ واستهداف صناديق أخرى مثل حسابات الادخار أو الأقراص المدمجة وبعد ذلك، وعندئذ فقط، إذا لم يكن أي من تلك الأعمال، و 401 (ك). "من المهم أن نعرف أن كل من هذه الخيارات لها مخاطرها وفوائدها، على الرغم من أن القليل منها يمثل نفس الخطر كما هو الحال بالنسبة للقرض 401 (k). قد لا تكون الخيارات المتاحة مرغوبة، ولكنها ستخدمك بشكل أفضل بكثير في معظم الحالات.

هل يجب عليك الاقتراض من خطة التقاعد الخاصة بك؟ ) الخلاصة

قد يبدو القرض 401 (k) خيارا رائعا عندما تحتاج إلى الحصول على المال. في كل حالة تقريبا، هذا ببساطة ليس صحيحا. إذا كنت في حاجة مادية، والبحث خيارات أخرى متاحة لك وترك الخاص بك 401 (ك) وحدها لتنمو. (للمزيد من المعلومات، راجع:

8 أسباب عدم الإقراض أبدا من 401 (k) )