يتم التأمين على التأمين على الحياة الغريبة (ستولي) من قبل شركات التأمين والمحبة من قبل المستثمرين - على الأقل أولئك الذين يعانون من المعدة لذلك. على الرغم من أنه يمكن أن يكون من الصعب التعاطف مع شركات التأمين - أنها كسب المال من خلال الرهان عليك أبدا جمع على السياسة انهم شحن لك أقساط على - في هذه الحالة شركات التأمين قد يكون في الحق. في هذه المقالة، سوف ننظر في الآثار المترتبة على التأمين على الحياة المملوكة من قبل الغريب وكيف يتم إساءة استخدامها في كثير من الأحيان.

توتوريال: مقدمة للتأمين

أهمية الفائدة غير القابلة للتأمين تختلف قوانين التأمين على الحياة بين الولايات، ولكن هناك شيء واحد عالمي هو أنه يجب أن يكون هناك مصلحة قابلة للتأمين في الشخص المؤمن عليه. ببساطة، وفاة الشخص يجب أن يؤدي إلى خسارة مالية لك إذا كنت ذاهب لضمان ضد ضده. وبعبارة أخرى، يجب أن تحصل على فائدة مالية من الشخص المؤمن عليه الذي يستمر في العيش. وهذان الشرطان يشبهان نفس الشيء، لكنهما يمكن قراءتهما واستخدامهما بطرق مختلفة جدا. (تعرف على المزيد في أساسيات التأمين .)

القراءة الأولى منه - وفاة المؤمن تكلفك - يمكن تصنيعها. إذا أعطيت قرضا لشخص ما، فيمكنك أن تضمن على نحو معقول أن حياة الشخص لقيمة القرض لأنه لن يسدد إذا توفي. القراءة الثانية - التي تعود بالفائدة على المؤمن عليه الذي يستمر في العيش - هي القراءة الأكثر شيوعا ولا يمكن تحقيقها بسهولة. يمكن للزوج أو الشريك التجاري الذي يعتمد كليا أو جزئيا على دخلك أن يضمن حياتك بما يكفي من القيمة للتأكد من أنها ستكون قادرة على استبدال دخلك السنوي. هذه القراءة الأخيرة هي أكثر معيار واحد، ولكن تم استخدامه (وربما سوء المعاملة) من قبل مصدر غير متوقع جدا. (اعرف كم، إن وجدت، التأمين الذي تحتاجه حقا، تحقق كم التأمين على الحياة يجب أن تحمل؟ )

- 3>>

الخيرية ستولي المؤسسات الخيرية ليست المشتبه بهم المعتادة عندما يتعلق الأمر دفع الحدود لخلق استثمارات مبتكرة، ولكن من السهل أن تولد سياسات التأمين المملوكة من قبل الغريب بالنسبة لهم. بعد كل شيء، سوف يموت كبار المانحين الأثرياء في يوم من الأيام، وليس هناك ما يضمن أن ورثتهم سوف تستمر في إعطاء لنفس المنظمات. ونتيجة لذلك، فإن للجمعيات الخيرية مصلحة واضحة في مجال المانحين. ومع ذلك، يصبح الوضع أقل وضوحا عندما يدخل المستثمرون الصور.

عادة ما تقيد الجمعيات الخيرية بموجب الميثاق، ولن تنفق عادة الآلاف من الأقساط في وضع سياسات على جهات مانحة متعددة. إذا كان المستثمرون أو مجموعة من المستثمرين تقترب من مؤسسة خيرية لدفع الفاتورة قسط مقابل حصة من العائد، ومع ذلك، فإن التكاليف تختفي. ويتعين على الجمعيات الخيرية أن تنتظر جمع حصتها بعد أن يدفع المستثمرون - وهي حصة لم يدفعوها شيئا.يبدو وكأنه مربح للجانبين، المعاملة غير المجدية في هذه المرحلة. (999 <>> ماذا يحدث في الواقع مع التأمين على الحياة الغريب في الحقيقة، فإن المؤسسة الخيرية تستأجر حصتها القابلة للتأمين في المانحين لخلق تجمع ميت مع أموال المستثمرين. وعندما يبدأ الأعضاء بالوفاة، يدفع المستثمرون مبلغا معينا من العائد على الاستثمار ويعود العائد الزائد إلى المؤسسة الخيرية. في حين أن هذا يحصل على التبرع الخيري قد لا يكون قد تلقى خلاف ذلك، هناك العديد من العيوب. قضية واحدة هي أن الناس الذين يرغبون في يمكن بالفعل تقديم التبرعات باستخدام التأمين على الحياة يشترون ويدفعون لأنفسهم. وبالإضافة إلى ذلك، فإن هذه المناورة الربحية قد تعرض للخطر وضع الجمعيات الخيرية التي لا تستهدف الربح معفاة من الضرائب، ولا سيما لأن الجمعيات الخيرية من المفترض أن تكون منظمات تعطيها، لا تأخذ. وأخيرا، كلما زادت مدة حياة المؤمن عليه، كلما أصبحت مدفوعات المؤسسة الخيرية أقل؛ وذلك لأن تكاليف المستثمرين، كما تتمثل في استمرار دفع أقساط على السياسة، وارتفاع. ونتيجة لذلك، قد ينتهي الأمر بالجمعيات الخيرية إلى الإضرار بنفسها لاستئجار مصلحتها غير القابلة للتأمين في المانحين، وتعريض وضعها الخالي من الضرائب للخطر، ثم أن ترى مبلغا ضخما عندما يعيش المؤمن عليه لفترة أطول مما كان متوقعا.

المستثمر ستولي في حين أن وثائق التأمين التي يملكها الغريب يمكن أن تكون مشبوهة في مؤسسة خيرية، بل هي أسوأ عندما تستخدم كاستثمارات لأنها يمكن أن تستخدم كقشرة لإخفاء المصالح الحقيقية. وتحافظ هذه الاستثمارات على الزرع في إطار الفوائد القابلة للتأمين المصنوعة من خلال منح القروض. سوف يجمع المستثمرون الأموال لإعطاء شخص ما في حالة صحية سيئة وصحية مقدما وقرض مؤجل وغير قابل للاسترداد يمكن تسويته ببساطة عن طريق تسليم وثيقة التأمين على الحياة للمستثمرين أو كيان وسط - المؤمن يتعامل مع المروج ونادرا ما يعرف . (تعرف على أنواع الحماية المختلفة التي يمكن أن تحميك وما هي السياسة المناسبة لك، راجع

هل تحتاج إلى تأمين ضد الحوادث؟

) تصبح هذه القروض غير المسددة - سياسة كبيرة بشكل غير معقول، وعادة في الملايين. يحصل المؤمن عليه على النقد مقدما والنفقات الشهرية لتغطية مدفوعات السياسة بالإضافة إلى بعض اضافية. بعد عامين، يتم إعطاء المؤمن عليه خيار سداد قيمة كل تلك المدفوعات السياسة أو تسليم السياسة. وبطبيعة الحال، يد المؤمنين على السياسة وانضم العديد من الآخرين من نوعه في برك الميتة. عندما يموت المؤمن عليهم في تجمع، والمستثمرين جمع المال. (999)> المسائل القانونية شركات التأمين وبالتالي تجادل بأن مثل هذا (التأمين الاقتران و الأقساط يبدو جيدا، ولكن هل حقا بحاجة إلى هذا تغطية كبيرة؟ يتم تصنيع السياسات والمبالغة في الفوائد القابلة للتأمين في أحسن الأحوال. ويعارض المستثمرون أنه إذا تم بيع السياسة وأقساط التأمين، فإن قانون العقود يقف. هذه المعركة لم تنته بعد، ولكن العديد من الثغرات ستولي أكثر وضوحا تم إغلاق وشركات التأمين أنفسهم أصبحت أكثر يقظة.في هذه الحالة، يجب أن تكون غالبية الناس على أمل أن شركات التأمين تنجح في إغلاق ستولي تماما.

الخطر يتم تعيين معدلات التأمين لتغطية التكاليف وحماية هامش الربح. إذا استمر المستثمرون في الاستثمار في برك الميتة التي تميل إلى دفعات ضخمة، وشركات التأمين زيادة معدلات التأمين على الحياة أسعار الفائدة في جميع المجالات ردا على ذلك. وهذا سيجعل الأمر أكثر صعوبة بالنسبة للأشخاص الذين يحتاجون إلى تغطية لتغطية ذلك. وفي هذا السيناريو الأسوأ، سوف تدمر القيمة الأساسية للتأمين على الحياة وتختار أن تصبح كازينو مرتفع الدخل حيث تعمل حياة الإنسان كرقائق. (كيف تعرف شركة التأمين على أقساط التأمين الخاصة بك و

الاستثمار في شركات التأمين الصحي .) <كيف تعرف شركة التأمين على تاريخ الائتمان لبناء درجة تأمين وكيف يمكن أن تؤثر على أرباحك

الخط السفلي إذا كان المستثمرون يريدون حقا الاستثمار في الموت، يمكنهم ترتيب العقود الآجلة أو حتى الرهان حلقات للقيام بذلك. وبطبيعة الحال، فإن الاحتمالات لن تكون جيدة لأنه لن يكون هناك "منزل" في شكل شركات التأمين على استعداد لمنحهم خصم على العقود. بدلا من تحقيق الربح، ستولي يسيء التأمين على الحياة أن الكثير من الناس يعتمدون على حماية أسرهم. المستثمرون في ستولي لا يرهون بمستثمرين متطورين كما هو الحال في عقد المشتقات؛ بل إنهم يسلبون الجمهور أداة مالية تكون في أمس الحاجة إليها.