موضوع عقود التأمين واسع، ولكن يجب دراسته بعناية. بعد كل شيء، قد يكون الأمن المالي لعائلتك هو الثمن الذي تدفعه لعدم وجود ضمير. يمكن أن يتغير واحد أو اثنين من المصطلحات الصغيرة الموجودة في حاشية سفلية لتغطيتك، ويجب أن تفهم هذه المصطلحات. في هذه المقالة سنشرح بعض الأسس الإضافية التي تحتاج إلى معرفتها لفهم عقد التأمين الخاص بك بشكل كامل. (لقراءة الأسس الأساسية، راجع فهم عقد التأمين .)

عقيدة الإيمان الجيد الأقصى
مبدأ عقيدة حسن النية هو مبدأ أساسي في عقود التأمين. هذا المذهب يؤكد على وجود الإيمان المتبادل بين المؤمن والمؤمن. وتشمل العقيدة ما يلي:

• واجب الإفصاح : أنت ملزم قانونيا بكشف جميع المعلومات التي من شأنها التأثير على قرار شركة التأمين بالدخول في عقد التأمين.

العوامل التي تزيد من المخاطر - الخسائر السابقة والمطالبات بموجب سياسات أخرى، والتغطية التأمينية التي تم رفضها لك في الماضي، وجود عقود التأمين الأخرى، الحقائق الكاملة والأوصاف بشأن الممتلكات أو الحدث المؤمن عليه - يجب الكشف عنها. وتسمى هذه الحقائق حقائق مادية.

اعتمادا على هذه الحقائق المادية، سوف شركة التأمين الخاصة بك تقرر ما إذا كان لضمان لك وكذلك ما قسط لشحن. على سبيل المثال، في التأمين على الأمراض الحرجة، عادة التدخين الخاص بك هو حقيقة مادية هامة لشركة التأمين. ونتيجة لذلك، قد تقرر شركة التأمين الخاصة بك فرض رسوم أعلى بكثير نتيجة لعادات التدخين الخاصة بك.

- <>

• الإقرارات والضمان : في معظم أنواع التأمين، يجب عليك التوقيع على إعلان في نهاية استمارة الطلب، ينص على أن الإجابات المعطاة على الأسئلة في استمارة الطلب و والبيانات الشخصية الأخرى والاستبيانات صحيحة وكاملة.

لذلك، عند التقدم بطلب للتأمين ضد الحرائق، على سبيل المثال، يجب التأكد من أن المعلومات التي تقدمها بشأن نوع بناء المبنى أو طبيعة استخدامه صحيحة من الناحية الفنية.

وفقا للطبيعة، قد تكون هذه التصريحات إما تمثيلات أو ضمانات: أ) التمثيل : هذه هي البيانات المكتوبة التي قدمتها أنت في نموذج الطلب الخاص بك، والتي تمثل المخاطر المقترحة على شركة التأمين. على سبيل المثال، في نموذج طلب التأمين على الحياة، والمعلومات عن عمرك، وتفاصيل التاريخ العائلي، والمهنة، وما هي التمثيلات التي ينبغي أن تكون صحيحة في كل الاحترام. يحدث اختراق التمثيل فقط عند تقديم معلومات خاطئة (على سبيل المثال، عمرك) في عبارات مهمة. ومع ذلك، قد يكون العقد أو لا يكون باطلا تبعا لنوع التحريف الذي يحدث. شراء التأمين على الحياة: الأجل مقابل التأمين على الرعاية طويلة الأجل: من يحتاج إليها؟ و تحويل التأمين على الحياة . ب) الضمان : الضمانات في عقود التأمين تختلف عن تلك التي تخص العقود التجارية العادية. يتم فرضها من قبل شركة التأمين للتأكد من أن المخاطر لا تزال هي نفسها في جميع أنحاء السياسة ولا يزيد. على سبيل المثال، في التأمين على السيارات، إذا كنت تقرض سيارتك إلى صديق لا يحمل ترخيصا وأن الصديق متورط في حادث، قد تعتبر شركة التأمين الخاصة بك خرقا للضمان لأنه لم يكن على علم بهذا التغيير. ونتيجة لذلك، يمكن رفض طلبك.

الإخلال بأقصى قدر من الإيمان الجيد كما ذكرنا سابقا، يعمل التأمين على مبدأ الثقة المتبادلة. ومن مسؤوليتكم الكشف عن جميع الحقائق ذات الصلة لشركة التأمين الخاصة بك.

عادة، ينشأ انتهاك لمبدأ حسن النية عندما تفشل، سواء عمدا أو عن طريق الخطأ، في الكشف عن هذه الحقائق الهامة. هناك نوعان من عدم الإفصاح:

• يتعلق عدم الإفصاح البريء بعدم تقديم المعلومات التي لا تعرف عنها.
• يعني عدم الإفصاح المتعمد تقديم معلومات مادية غير صحيحة عمدا.

على سبيل المثال، لنفترض أنك لا تدرك أن جدك مات من السرطان، وبالتالي، لم تكشف عن هذه الحقيقة المادية في استبيان تاريخ الأسرة عند التقدم بطلب للحصول على التأمين على الحياة - وهذا هو عدم الإفصاح البريء. ومع ذلك، إذا كنت على علم بهذه الحقيقة المادية وعقدت عمدا إعادته من شركة التأمين، وكنت مذنبا من عدم الكشف عن الاحتيال.

الإجراء الذي اتخذه المؤمن ضد الخرق
عند تقديم معلومات غير دقيقة بقصد الخداع، يصبح عقد التأمين باطلا.

• إذا تم اكتشاف هذا الخرق المتعمد في وقت المطالبة، فإن شركة التأمين الخاصة بك لن تدفع المطالبة.
• إذا اعتبر المؤمن أن الخرق بريء ولكنه مهم للمخاطر، فقد يختار معاقبتك عن طريق تحصيل أقساط إضافية.
• في حالة حدوث خرق بريء لا صلة له بالمخاطر، قد يقرر المؤمن تجاهل الإخلال كما لو لم يحدث.

مبدأ التنازل والاستثناء
التنازل هو الاستسلام الطوعي لحق معروف. ويمنع هذا القانون الشخص من تأكيد تلك الحقوق لأنه تصرف بطريقة ترفض مصلحة الحفاظ على تلك الحقوق.

افترض أنك تفشل في الكشف عن بعض المعلومات في نموذج اقتراح التأمين. لا تطلب شركة التأمین ھذه المعلومات وتصدر بوليصة التأمین. هذا هو التنازل. في المستقبل، عندما تنشأ المطالبة، شركة التأمين الخاصة بك لا يمكن أن تشكك في العقد على أساس عدم الكشف. هذا هو الإغلاق الحكمي. لهذا السبب، سيتعين على شركة التأمين دفع المطالبة.

الإيداعات
تستخدم الإيداعات عادة عندما يتم تعديل شروط عقود التأمين. ويمكن أيضا إصدارها لإضافة شروط محددة لهذه السياسة.

خصم
خصم هو المبلغ الذي تدفعه في النفقات الشخصية قبل أن يغطي المؤمن الخاص بك المبلغ المتبقي. لذلك، إذا كان الخصم هو 5 000 دولار، ويصل مجموع الخسائر المؤمن إلى 15000 $، وشركة التأمين الخاصة بك سوف تدفع فقط 10، 000. وكلما ارتفعت خصم، وانخفاض قسط والعكس بالعكس.

التأمين المشترك
التأمين المشترك يشير إلى تقاسم التأمين من قبل اثنين أو أكثر من شركات التأمين في نسبة المتفق عليها. للتأمين على مركز تجاري كبير، على سبيل المثال، فإن خطر مرتفع جدا. لذلك، قد تختار شركة التأمين إشراك اثنين أو أكثر من شركات التأمين لتقاسم المخاطر.

التأمين المشترك يمكن أن توجد أيضا بينك وبين شركة التأمين الخاصة بك. هذا الحكم يحظى بشعبية كبيرة في التأمين الطبي، الذي قررت أنت وشركة التأمين تقاسم التكاليف المغطاة بنسبة 20: 80. لذلك، خلال المطالبة، سوف المؤمن الخاص بك دفع 80٪ من الخسارة المغطاة في حين كنت قذيفة 20٪ المتبقية.

إعادة التأمين
إعادة التأمين هي التأمين الذي اشترته شركة تأمين. لنفترض أنك نجم موسيقى الروك الشهيرة وتريد صوتك ليتم التأمين على 50 مليون $. يتم قبول العرض من قبل شركة التأمين A. ومع ذلك، شركة التأمين A غير قادرة على الاحتفاظ بالمخاطر بأكملها، لذلك يمر جزء من هذا الخطر - دعونا نقول 40 مليون $ - لشركة التأمين B. إذا كنت تفقد صوت الغناء الخاص بك، وسوف تحصل على 50 مليون دولار من شركة التأمين A (10 مليون دولار + 40 مليون دولار) مع شركة التأمين B تساهم بمبلغ إعادة التأمين (40 مليون دولار) لشركة التأمين A. تعرف هذه الممارسة بإعادة التأمين.

عموما، يتم ممارسة إعادة التأمين إلى حد كبير من قبل شركات التأمين العامة من شركات التأمين على الحياة.

الاستنتاج
عند التقدم بطلب للحصول على التأمين، سوف تجد مجموعة كبيرة من منتجات التأمين المتاحة في السوق. إذا کان لدیك مستشار للتأمین، یمکنھ التسویق والتأكد من حصولك علی تغطیة تأمین کافیة لك. ومع ذلك، فإن الفهم القليل حول عقود التأمين يمكن أن يقطع شوطا طويلا في ضمان أن توصيات المستشار الخاص بك تسير على الطريق الصحيح.

وعلاوة على ذلك، قد تكون هناك أوقات يتم فيها إلغاء مطالبتك لأنك لم تولي اهتماما لبعض المعلومات التي طلبتها شركة التأمين الخاصة بك. في هذه الحالة، نقص المعرفة والإهمال يمكن أن يكلفك الكثير. انتقل من خلال ميزات سياسة التأمين الخاصة بك بدلا من التوقيع عليها دون الخوض في الطباعة الجميلة. إذا كنت تفهم ما تقرأه، عليك أن تكون قادرا على التأكد من أن المنتج التأمين الذي كنت الاشتراك في سوف تغطي لك عندما كنت في أشد الحاجة إليها.