ارتفاع تكلفة شهادة جامعية لديها المزيد من الطلاب من الاقتراض من أي وقت مضى لتغطية نفقاتهم. وفي حين أن بعض الطلاب يختارون الحصول على قروض من المقرضين من القطاع الخاص، فإن ما يقدر ب 42 مليون مقترض قد حصلوا على قروض من وزارة التعليم الأمريكية. ومن بين هؤلاء، هناك 32 مليون مقترض مدينون بقروض مباشرة من الاتحاد.

تقدم هذه القروض العديد من المزايا، بما في ذلك خيارات السداد المرنة، وأسعار الفائدة المنخفضة، وخيار توحيد القروض وبرامج التحمل والتأجيل. القروض المباشرة الاتحادية قد تكون مدعومة أو غير مدعومة؛ قبل الاقتراض، من المهم فهم كيفية مقارنة نوعي القرض. (انظر قروض كلية: خاصة مقابل الاتحادية .)

من يتأهل للحصول على القروض الاتحادية المباشرة؟

هناك بعض المتطلبات التي يجب أن تفي بها لتكون مؤهلة للحصول على قرض مباشر فيدرالي. بالنسبة للقروض المدعومة وغير المدعومة، يجب على المقترضين:

• أن يكونوا مسجلين على الأقل لمدة نصف ساعة في المدرسة التي تشارك في برنامج القرض المباشر الاتحادي.
• كن مواطنا أمريكيا أو غير مؤهل.
• لديك رقم ضمان اجتماعي صحيح.
• الحفاظ على التقدم الأكاديمي مرضية.
• أكملوا شهادة الثانوية العامة أو معادلتها.
• لا تكون في حالة عجز عن أي قروض فيدرالية حالية.
• أن تكون مسجلة مع الخدمة الانتقائية (للذكور من سن 18 إلى 25).

إن الاختلافين الأكبر بين القروض المباشرة المدعومة وغير المدعومة يرتبطان بالحاجة المالية وحالة التسجيل. القروض المدعومة المباشرة متاحة فقط للطلاب الجامعيين الذين لديهم حاجة مالية واضحة. يمكن للطلاب الجامعيين وطلاب الدراسات العليا التقدم بطلب للحصول على قرض غير مدعوم مباشرة وليس هناك متطلبات الحاجة المالية.

للتقدم بطلب للحصول على أي نوع من القروض، سوف تحتاج إلى ملء التطبيق المجاني للحصول على المعونة الطلابية الاتحادية (ففسا). يتضمن هذا النموذج معلومات عن دخلك وأصولك، وأولئك الوالدين. تستخدم مدرستك برنامج فافسا لتحديد أنواع القروض التي تتأهل لها، والمبلغ الذي تكون مؤهلا لالقتراض منه. (انظر مقدمة في قروض الطلاب و فافسا. )

- <- 999 <إرشادات الإقراض للقروض المباشرة المدعومة مقابل غير المدعومة

برنامج القروض المباشرة الفيدرالية لديه حدود قصوى لمقدار ما يمكنك اقتراضه سنويا من خلال قرض مدعوم أو غير مدعوم. هناك أيضا حد الاقتراض الكلي.

اعتبارا من عام 2017، يمكن للطلاب الجامعيين في السنة الأولى الاقتراض مجتمعة 5، 500 $ في القروض المدعومة وغير المدعومة إذا كانوا لا يزالون يعتمدون ماليا على والديهم. ومن هذا المبلغ، لا يمكن الحصول على قروض مدعومة إلا بمبلغ 3 500 دولار. يمكن للطلاب المستقلين - والطلاب المعالين الذين لا يكون أهلهم مؤهلين للحصول على قروض ديريكت بلوس - الاقتراض ما يصل إلى 9500 دولار أمريكي للسنة الأولى من الدراسة الجامعية. ومرة أخرى، تقتصر القروض المدعومة على 3 500 دولار من هذا المبلغ.

يزيد حد الاقتراض لكل سنة لاحقة من التسجيل. ويبلغ إجمالي الحد الأقصى للقروض المدعومة 23 ألف دولار للطلبة المعالين، مع تخصيص 8 آلاف دولار أخرى للقروض غير المدعومة. وبالنسبة للطلاب المستقلين، يرتفع الحد الإجمالي إلى 57 دولارا أمريكيا، أي 500 دولار أمريكي، مع نفس سقف القروض المدعومة بمبلغ 000 23 دولار. يمكن للطلاب الدراسات العليا أو المهنية استعارة ما يصل الى 138 $، 500 في القروض المباشرة، مع 65 $، من أن يجري دعمها. (

> قرض كلية طفلك: من الذي يجب عليه تقديم الفاتورة؟ ) إذا كنت مقترض للمرة الأولى بعد 1 تموز (يوليو) 2013، فهناك حد لعدد السنوات الأكاديمية التي يمكنك الحصول على قروض مدعومة مباشرة. الحد الأقصى لمدة التأهل هو 150٪ من طول نشر البرنامج. وبعبارة أخرى، إذا كنت تسجل في برنامج درجة لمدة أربع سنوات، وأطول يمكنك الحصول على القروض المدعومة مباشرة هي ست سنوات. لا ينطبق هذا الحد على القروض غير المدعومة المباشرة.

تسديد القروض المدعومة وغير المغطاة

تعرف القروض الاتحادية بوجود بعض أقل معدلات الفائدة، وخاصة بالمقارنة مع بعض المقرضين من القطاع الخاص الذين قد يفرضون على المقترضين معدل ربح سنوي مزدوج الرقم. كل من القروض المدعومة المباشرة وغير المدعومة تحمل حاليا نسبة 45٪ من معدل العائد السنوي للطلبة الجامعيين. ويزيد معدل العائد السنوي إلى 6٪ لطلاب الدراسات العليا والمهنية. وخلافا لبعض القروض الطلابية الخاصة، وهذه المعدلات ثابتة، وهذا يعني أنها لا تتغير على مدى عمر القرض.

شيء واحد يجب أن نلاحظه بشأن الفائدة: تدفع الحكومة الفيدرالية الفوائد المستحقة على القروض المدعومة المباشرة للأشهر الستة الأولى بعد ترك المدرسة وأثناء فترات التأجيل. أنت مسؤول عن الفائدة إذا قمت بتأجيل قرض غير مدعوم، أو إذا قمت بوضع أي نوع من القروض إلى الصبر.

من حيث السداد، لديك العديد من الخيارات. ما لم تسأل المقرض الخاص بك عن خيار آخر، فسوف يتم تسجيلك تلقائيا في خطة السداد القياسية. تحدد هذه الخطة فترة السداد الخاصة بك لمدة تصل إلى 10 سنوات، مع تقسيم المدفوعات بالتساوي كل شهر. وعلى سبيل المقارنة، تبدأ خطة السداد المتدرجة في خفض المدفوعات، ثم ترفعها تدريجيا. هذه الخطة أيضا مدة تصل إلى 10 سنوات، ولكن بسبب طريقة هيكلة المدفوعات، سوف تدفع أكثر مما كنت مع الخيار القياسي.

وهناك أيضا العديد من خطط السداد المدفوعة الدخل للطلاب الذين يحتاجون إلى بعض المرونة في مقدار ما يدفعونه كل شهر. على سبيل المثال، يحدد الدفع القائم على الدخل (إبر) المدفوعات الخاصة بك على 10-15٪ من الدخل التقديري الشهري الخاص بك ويسمح لك لتمديد السداد لمدة 20 أو 25 عاما. ميزة الخطط المدفوعة الدخل هي أنها يمكن أن تخفض دفعتك الشهرية - ولكن هناك الصيد. وكلما طال أمدك لتسديد القروض، وكلما كنت تدفع في الفائدة. وإذا كانت خطتك تسمح لبعض من رصيد القرض الخاص بك أن يغفر، قد تضطر إلى الإبلاغ عن أنه دخل خاضع للضريبة. (

هل لديك حقا قرض الطالب الغفران؟ ) الجانب الصعودي هو أن تدفع الفائدة على قرض الطالب هو خصم الضرائب. لعام 2017، يمكنك خصم ما يصل إلى $ 2، 500 في الفائدة المدفوعة على قرض طالب مؤهل ولم يكن لديك ل إيتميزد للحصول على هذا الخصم.تخفض التخفيضات من الدخل الخاضع للضريبة للسنة، مما قد يؤدي إلى خفض فاتورة الضريبة أو إضافة إلى حجم رد الأموال. إذا دفعت 600 دولار أو أكثر في فائدة قرض الطالب للسنة، سوف تتلقى نموذج 1098-E من جهاز القرض الخاص بك لاستخدامها للإيداع الضريبي.

الخلاصة

كل من القروض المدعومة المباشرة وغير المدعومة يمكن أن تكون مفيدة في دفع تكاليف الكلية، ولكن قد يكون أكثر ملاءمة من الآخر، بناء على احتياجاتك المالية. تذكر فقط أن أي نوع من القرض في نهاية المطاف يجب أن تسدد مع الفائدة، لذلك فكر مليا في كم كنت سوف تحتاج إلى الاقتراض وخيار السداد هو الذهاب الى العمل بشكل أفضل لميزانيتك.