يمكنك إضافة المتقاعدين والمدخرين التقاعد إلى قائمة متزايدة من الأميركيين الذين يجب أن تعالج ارتفاع كمية الديون الطلابية في محاولة لإنقاذ للتقاعد. وهناك الآن المزيد من الديون القروض الطلابية من الديون بطاقة الائتمان، وهذا الاتجاه لا يبدو أن تظهر أي علامات على التباطؤ. والأكثر إثارة للقلق هو تزايد عدد المتقاعدين الذين لا يزالون يحملون ديون قروض الطلاب. ويواجه أولئك الذين يواجهون هذه المعضلة مخاطر متزايدة تتمثل في عدم انتشال أصولهم فحسب، بل يواجهون أيضا عجزا في مدخراتهم التقاعدية حيث يضطرون إلى وضع المزيد من الأموال في مدفوعات الديون.

- <>>

المتقاعدون لديهم المزيد من القروض الطلابية من أي وقت مضى

أظهر تقرير عام 2017 من مكتب حماية المستهلك المالي (كف) أن المقترضين فوق سن 60 تحمل حوالي 66 $. 7 مليارات في الديون القروض الطلابية. وفي عام 2005، كانت أكثر من 700 ألف أسرة رفيعة المستوى مسؤولة عن ديون القروض الطلابية، ولكن هذا الرقم تضاعف أربع مرات بحلول عام 2017 إلى 2. 8 ملايين شخص. وفقا ل كف، هذه الفئة العمرية ينمو أسرع عندما يتعلق الأمر شرائح من السكان مع القروض الطلابية لتسديد. ويجوز ترك ديون الطلاب بين المتقاعدين عن الجهود الرامية إلى تمويل تعليمهم الخاص، ولكن كثيرا من الناس يتقاضون ديونا لتوفير تعليم لأطفالهم أو أحفادهم.

ومما يثير القلق أيضا أن المقترضين الكبار هم أكثر عرضة للتخلف عن قروضهم من الأسر الأصغر سنا. أكثر من 10٪ من المقترضين الذين تتراوح أعمارهم بين 25 و 49 التخلف عن قروضهم. المعدل الافتراضي لكبار السن هو 27٪ وأكثر من 50٪ للمقترضين سن 75 وما فوق. وأولئك الذين في هذه الفئة الذين الافتراضي على قروضهم قد تجد نفسها تواجه معضلة صعبة. (لمزيد من المعلومات، راجع: تقديم المشورة للأجهزة المساعدة: شرح الدين للعميل .

الحكومة الاتحادية لديها سلطة تحصيل مدفوعات القروض غير المدفوعة بعد 425 يوما من تاريخ الاستحقاق عن طريق الاستيلاء على المبالغ المستردة من الضرائب أو حجز الأجور أو غيرها من الدخل. ويمكن أيضا الحصول على استحقاقات الضمان الاجتماعي بإخطار قصير للمدين. وازداد هذا النوع من الإزاحة بنسبة مذهلة بلغت 500٪ منذ عام 2002، مع ارتفاع عدد الزينة من حوالي 6000 إلى 36000 في عام 2013. المبلغ الذي يمكن غارنيشيد يساوي أقل من الفائض فوق 750 $ أو 15٪ من الفائدة الشهرية، ولكن هذا يمكن أن يكون كافيا لتعطيل كبير ميزانيات العديد من كبار الأسر. ويمكن أن يؤثر ذلك أيضا تأثيرا شديدا على درجات الائتمان التي يمكن أن تمنعهم من توفير المال عن طريق إعادة تمويل منازلهم أو تعزيز دينهم.

البدء مع قروض الطلاب

يمكن لخريجي الجامعات الذين يبدأون بأرصدة قروض الطلاب الكبيرة أن يعيقوا أنفسهم ماليا. وعلى الرغم من أن ذلك لا يمكن تجنبه في كثير من الأحيان، فإن مدفوعات القروض الكبيرة يمكن أن تحرم المقترضين الشباب من القدرة على البدء في الادخار للتقاعد وشراء منزل.وبطبيعة الحال، هذا هو أفضل وقت بالنسبة لهم للقيام بذلك لأن خططهم وحساباتهم لديها عقود لتنمو. على الرغم من أن القروض الطلابية قد تكون البديل الوحيد للطالب عندما يتعلق الأمر بالدفع مقابل الكلية، فإنها تأتي بتكلفة فرصة عالية يمكن أن تمتد على حياتهم. هل يجب أن تضغط على المدخرات لتسديد الديون؟

أنشأ مركز بحوث التقاعد في كلية بوسطن مقياسا رياضيا يحدد مدى استعداد الأميركيين للتقاعد يسمى المؤشر الوطني لمخاطر التقاعد (نري). يستخدم هذا المؤشر المعلومات التي تم استخلاصها من مسح الاحتياطي الفدرالي للتمويل الاستهلاكي. وتكشف المعلومات أن متوسط ​​األسر المعيشية كان يحمل حوالي 31 ألف دوالر من ديون قروض الطالب في عام 2013، وأكثر من نصفهم تقريبا) حوالي 56٪ (من جميع األميركيين لديهم فرصة كبيرة لتدني األموال أثناء التقاعد. في حين أن هذه النتيجة لا تخلق علاقة خطية نهائية بين الديون قرض الطلاب وأمان التقاعد، والأثر المالي لجعل دفعات القروض الطلابية لمدة 20 عاما بعد التخرج من الكلية يمكن أن ينظر بسهولة.

على سبيل المثال، خريج كلية يدين 60 ألف دولار في قروض الطلاب بنسبة 3٪ سوف تضطر لدفع 332 $. 76 في الشهر لمدة 20 عاما للحصول على هذا سدادها. إذا تم تحويل هذا المبلغ بدلا من ذلك إلى روث إيرا التي تنمو بنسبة 6٪ لنفس الفترة الزمنية (مع عدم وجود مساهمات إضافية بعد 20 عاما)، ثم الطالب سيكون ما يقرب من 600،000 $ من الأموال الخالية من الضرائب قبل سن 65. لا استطلاع أو الدراسة ضرورية لرؤية التأثير الهائل الذي يمكن أن يكون لديون القروض الطلابية على استعداد المقترض للتقاعد. القروض الطلابية: ماذا تفعل عندما لا يمكنك تسديدها .

الخلاصة

يتحول دين القروض الطلابية إلى قطار مالي هارب في أمريكا. ليس فقط أنها تسمح بتكلفة التعليم العالي للتخلص من السيطرة، كما أنها تضر بشكل خطير قدرة العديد من دافعي الضرائب على الادخار للتقاعد. (للمزيد من المعلومات، انظر: هل القروض الطلابية تضع تقاعدك في خطر؟ )