لقد استثمرت في 401 (k)، وقدمت مساهمات لعقود، وهي على استعداد للانسحاب. ولكن الآن كنت الحاجة إلى دفع الضرائب على ما كنت أخذ بها، والحد من فعالية بيض عشك. ماذا أفعل؟ إليك عدة طرق لتقليل الضرائب على عمليات السحب.

تحويل إلى روث

واحدة من أسهل الطرق لخفض مبلغ الضرائب عليك أن تدفع على 401 (ك) سحب هو تحويل هذا المبلغ إلى إيرا روث أو روث 401 (ك). ولا تخضع الضرائب من تلك الحسابات للضريبة طالما أنها تستوفي قواعد التوزيع المؤهل. كن على علم بأن عليك أن تعلن عن التحويل عند تقديم الضرائب الخاصة بك. (لمزيد من المعلومات، راجع: مقدمة إلى روث 401 (ك) .

المشكلة الكبيرة في تحويلك التقليدي 401 (k) إلى روث إيرا أو روث 401 (k) هي ضريبة الدخل التي يجب أن تدفعها على المال الذي تنسحب منه. إذا كنت على وشك سحب المال على أي حال، فإنه قد لا يكون يستحق تكلفة تحويله. لمزيد من المال الذي تحويل، والمزيد من الضرائب عليك أن تدفع. وقال دانييل شيهان، المسؤول عن تخطيط الحياة في شيهان: "كلما طال أمد المال في البقاء في روث قبل أن تبدأ عمليات السحب، كان ذلك أفضل".

سفب بن واسك من التخطيط المالي ويسك يوصي تقسيم الأصول الخاصة بك بين حساب روث والحساب المؤجل الضرائب، للمشاركة في العبء. "على الرغم من أنك من المرجح أن تدفع المزيد من الضرائب اليوم، وهذه الاستراتيجية تعطيك المرونة لسحب بعض الأموال من حساب الضرائب المؤجلة والبعض من حساب روث إيرا من أجل زيادة السيطرة على معدل الضرائب الهامشية في التقاعد"، وقال انه قال. ويتطلب هذا الشكل عدة سنوات من التخطيط للمستقبل. على سبيل المثال، تتطلب قاعدة الخمس سنوات أن يكون لديك أموالك في روث إيرا لمدة خمس سنوات قبل أن تبدأ السحب. هذا قد أو قد لا تعمل بالنسبة لك إذا كنت بالفعل 60 وقلق فجأة حول دفع الضرائب على سحب الخاص بك. (لمزيد من المعلومات، راجع: معالجة الضرائب من روث إيراس .)

<3>>

سحب قبل الحاجة

بعض الطرق التي تسمح لك لانقاذ على الضرائب أيضا تتطلب منك أن تأخذ المزيد من المال من الخاص بك 401 (ك) مما تحتاجه فعلا. إذا كنت تستطيع أن تثق بنفسك بعدم إنفاق أكثر مما تحتاجه - وبعبارة أخرى، حفظ أو استثمار تلك الأموال - وهذا يمكن أن يكون وسيلة سهلة لنشر الالتزام الضريبي. "إذا كان الشخص أقل من 59 سنة من العمر تسمح مصلحة الضرائب بموجب اللائحة T بإجراء توزيعات متساوية بشكل كبير على حياة الفرد من خطة مؤهلة دون تكبد عقوبة الانسحاب المبكر 10٪"، وقال شيهان. "ومع ذلك، يجب أن تستمر عمليات السحب لمدة لا تقل عن 5 سنوات. ولذلك، فإن الشخص الذي يبلغ من العمر 56 عاما ويبدأ عمليات السحب يجب أن يستمر تلك السحوبات إلى سن 61 على الأقل على الرغم من أنها قد لا تحتاج إلى المال."

سفب والمحاسب القانوني المعتمد (كبا) جيمي F. كتلة من خدمات التقاعد تصميم الثروة يقول أنه إذا كنت تأخذ من التوزيعات في وقت مبكر بينما كنت في شريحة الضرائب أقل، هل يمكن أن ينقذ على الضرائب مقابل الانتظار حتى عليك لديهم الضمان الاجتماعي والدخل الممكن من المركبات التقاعدية الأخرى. بالنسبة لبعض الناس، وهذا يعني زيادة مفاجئة في كم انهم في العودة الى ديارهم. على سبيل المثال، إذا كنت متزوجة وزوجك يتلقى الضمان الاجتماعي ولديه دخل تقاعد آخر، قد يكون دخلك المشترك أعلى من ذلك. وقالت "هذا هو عندما أخذ المال من 401 (ك) قبل سن 70½ في شريحة الضرائب أقل مزاياه". كيف يمكنني حساب بلدي الضمان الاجتماعي التعادل العمر؟ )

الحصول على السيطرة على مستقبلك الضرائب قوس

إذا كنت تخطط للمستقبل وكنت 59½ أو أكثر، يمكنك أن تأخذ ما يكفي من المال من إيرا التقليدية أو 401 (ك) لعدم رفع قوس الضرائب الحالي الخاص بك ولكن خفض المبلغ الذي سوف تخضع للتوزيعات الدنيا المطلوبة (رمدس) عندما كنت 70½. والهدف هو تقليل التأثير على شريحة الضرائب الخاصة بك من رمدس (التي تستند إلى نسبة مئوية من حسابات التقاعد) عند بدء الحصول عليها.

في حين يتعين عليك دفع ضرائب على الأموال التي تسحبها، يمكنك توفير المزيد من الضرائب عن طريق استثمار تلك الأموال في سيارة خاضعة للضريبة، مثل حساب السمسرة. عقده هناك لمدة سنة على الأقل، وسوف تضطر فقط لدفع معدلات ضريبة الأرباح الرأسمالية طويلة الأجل على ما يكسب. دفع أرباح رأس المال ليس هو نفسه الحصول على المال مجانا من إيرا روث، لكنه أقل من دفع ضريبة الدخل العادية.

"احسب مقدار المبلغ الذي يمكن إخراجه (إذا كان ذلك ممكنا على مبلغ التوزيع الأدنى المطلوب) في سنة معينة قبل أن تخضع لقيمة ضريبية أعلى وأخذ المبلغ الإضافي واستثمره في حساب خاضع للضريبة"، يقول شيهان . "تذكر بعد ذلك الاحتفاظ بها هناك لمدة سنة على الأقل قبل إخراجها للاستفادة من معدل الأرباح الرأسمالية طويلة الأجل مقابل سعر الفائدة على المدى القصير. نظرة عامة على خطط إدارة التقاعد .

الخلاصة

هناك عدة خيارات (معقدة!) لتخفيض الضرائب على سحب 401 (ك) أو تخفيفها تأثير على الضرائب المستقبلية. أيا كانت الطريقة التي تختارها، فإنه يساعد دائما على التحدث إلى مستشار لمعرفة الذي يعمل بشكل أفضل لظروف الفردية الخاصة بك. (للمزيد من المعلومات، راجع: هل من الحكمة القيام بعمليات السحب المبكر من 401 (k)؟ )