أصبحنا متأصلين في وضع حد أقصى لخطة 401 (k) الخاصة بنا أو ما شابه ذلك في مكان العمل. هذا هو بالتأكيد نصيحة جيدة. ومع ذلك، في السنوات الأخيرة، ظهرت سيارة الادخار التقاعدية الأخرى التي قد تكون متفوقة حتى على 401 (k): حساب الادخار الصحي (هسا).

لا يمكن استخدام هسا إلا بالاقتران مع خطة التأمين الصحي عالية الخصومات، حيث يكون الخصم على الأقل $ 1، 300 للفرد و $ 2، 600 للأسرة. وتقدم هذه الأنواع من الخطط الصحية نحو 43٪ من أصحاب العمل في الوقت الراهن.

اقرأ لماذا، في كثير من الحالات، استخدام هسا بدلا من 401 (ك) لإنقاذ للتقاعد يجعل الكثير من الشعور. كيفية استخدام هسا للتقاعد. )

ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية في التقاعد

في أحدث استقصاءات تكاليف الرعاية الصحية في فديليتي للاستثمارات، فإنه يحسب أن التكلفة من الرعاية الصحية في جميع أنحاء التقاعد للزوجين حيث يبلغ كل من الزوجين 65 سنة هو 245،000 $. وهذا يصل من 220،000 $ في عام 2014. ويشمل هذا الرقم سعر الرعاية الطبية و 20٪ من التكاليف التي لا يغطيها ميديكار، ولكن باستثناء تكاليف طب الأسنان والتأمين على الرعاية الطويلة الأجل.

الأموال التي تم التقاطها في هسا يمكن أن تساعد في مثل هذه التكاليف المتزايدة.

• التأمين على التأمين الصحي والخصومات
• معظم النفقات الطبية وخدمات طب الأسنان
• الرعاية للرؤية
• الأدوية والأنسولين
• أقساط الرعاية الطبية
• جزء من الأقساط لسياسة الرعاية الطويلة الأجل المؤهلة للضرائب

- <3>>

وفقا لقصة حديثة في وول ستريت جورنال، هسا هي "الحساب الأكثر تفضيلا للضرائب المتاحة"، وقال مايكل كيتيس، مدير التخطيط المالي في مجموعة بيناكل الاستشارية في "كولومبيا"، قال: "استخدام واحد لإنقاذ النفقات الطبية التقاعدية هو استراتيجية أفضل من استخدام حسابات التقاعد" لتغطية تلك النفقات. (للمزيد، انظر: 7 طرق لخفض تكاليف الرعاية الصحية في التقاعد )

المدخرات الضريبية هسا

مثل المساهمات في الحساب التقليدي 401 (ك)، يتم تقديم المساهمات في هسا على أساس ما قبل الضريبة، وهذا يعني أنه يقلل من التزاماتك الضريبية الاتحادية والدولة. على العكس من 401 (ك)، فإن المساهمات في حساب الضمان الاجتماعي التي تتم عن طريق خصم الراتب لا تخضع لضرائب فيكا.

وعلاوة على ذلك، فإن الأموال التي تسهم في هسا لا تنمو فقط معفاة من الضرائب كما هو الحال مع 401 (k) ولكن إذا سحبت لتغطية النفقات الطبية المؤهلة، لا يتم فرض ضرائب على المال عند الخروج، كما هو الحال مع الحسابات التقليدية 401 (ك)، وهناك أر (ه) لا توجد أيضا أي توزيعات دنيا لازمة للتعامل مع سن 70 سنة.

كيف تعمل هسا

من الناحية المثالية، سيقوم عملائك بتمويل هسا أثناء عملهم وترك الأموال وحدها لتنمو معفاة من الضرائب حتى الحاجة إلى التقاعد. كما أنها ستدفع نفقات طبية من مصادر أخرى بينما لا تزال تعمل.

بمجرد بلوغهم سن التقاعد، يستخدم العملاء الأموال في هسا لدفع أي أقساط التأمين الصحي بما في ذلك ميديكار. ويمكنهم استخدام الأموال، على سبيل المثال، تغطية نفقات طبية وطب الأسنان المؤهلة على أساس معفاة من الضرائب. إذا كان لديهم ما يكفي من كومة جيدة من المال في هسا، وهذا قد يسمح لهم باستخدام الضمان الاجتماعي وغيرها من المدخرات التقاعد لتغطية بقية نفقات التقاعد الخاصة بهم.

بالنسبة للعملاء الذين تعمل استراتيجية هسا بشكل جيد، يمكن للمستشارين الماليين أن يساعدوا في استثمار الأموال على أساس أطول أجلا للنمو حتى التقاعد على أساس سنهم وأفقهم الزمني. وهذا قد يعني أن العملاء قد تضطر إلى نقل الأموال إلى هسا في مكان خارج الخيارات التي يقدمها صاحب العمل إذا خيارات الاستثمار المعروضة لا تلبي احتياجاتهم.

حدود الاشتراك لعام 2016 هي 3 دولارات، 350 في السنة للأفراد و $ 6، 750 للعائلات، مع 1،000 دولار أخرى يسمح لأولئك الذين هم 55 أو أكثر. قواعد الحصول على حساب التوفير الصحي. )

بالإضافة إلى ذلك، فإن العديد من أرباب العمل سوف يساهمون بأموال الموظفين العاملين في القطاع الصحي حيث أنهم يوفرون المال على أقساط للموظفين الذين يذهبون إلى خصم كبير خطة الطريق. يتم الإبلاغ عن هذه المساهمات أصحاب العمل كأجور غير خاضعة للضريبة على W-2 الموظف لتلك السنة.

في حالات أخرى، قد يكون من المنطقي أن يستخدم الناس دولار هسا قبل التقاعد بدلا من دفع فواتيرهم الطبية بعد خصم الضرائب في وقت لاحق. ويمكن أيضا استخدام استراتيجية الصحة العامة كاستراتيجية للتخطيط الضريبي حيث يمكن للعملاء جمع التكاليف الطبية المؤهلة الطبية في سنة واحدة والاستفادة من هسا للأموال المعفاة من الضرائب مقابل استخدام حسابات التقاعد الأخرى التي من شأنها أن تؤدي إلى الدخل الخاضع للضريبة.

بغض النظر عما إذا كان العملاء يختارون السماح لحسابهم بالبناء على مدار سنوات عملهم وأن يكونوا مورد تقاعد إضافي - أو بغض النظر عما إذا كانوا يستخدمون بعض أو كل هذه الدولارات لتغطية النفقات الطبية الحالية - فواصل وحدها جعل الاستفادة من هسا بالنسبة لأولئك الذين هم مؤهلين خيارا مقنعا.

الخلاصة

حسابات التوفير الصحية توفر فرصة ممتازة للمدخرات التقاعد لكثير من الناس الاقتراب من مرحلة ما بعد العمل من الحياة. انها استراتيجية أن المستشارين الماليين ينبغي أن تبحث في للعملاء الذين قد تستفيد وتكون مؤهلة. هذا هو وسيلة رائعة لانقاذ على الضرائب في حين أن العملاء إنقاذ ما يصل وطريقة جيدة لتخزين الأموال لتغطية التكلفة المتزايدة للرعاية الصحية في التقاعد. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع: كيف ومتى تستخدم صناديق هسا الخاصة بك. )