من السهل معرفة الاختلافات بين بعض أنواع وثائق التأمين. على سبيل المثال، يغطي التأمين على السيارات السيارات والتأمين على المنزل يغطي المنازل الفردية. ومع ذلك، فإن المصطلحات الأخرى ليست كذلك ذاتية التفسير. يجب عليك أن تفهم الاختلافات بين التأمين الأولي والتأمين الزائد على وجه الخصوص، كما أنك سوف تواجهها على الأرجح في مرحلة ما. قد تكون قد سمعت أيضا عن مصطلح "إعادة التأمين"، والتي كنت أقل عرضة لمواجهة، ولكن يجب أن نعرف مع ذلك لتجنب الارتباك.

الابتدائي

يعتبر التأمين أوليا عندما تبدأ التغطية بعد توقيع عقد مكتوب، كما أن المسؤولية المحتملة قد نشأت عن بعض الأحداث. على سبيل المثال، إذا قمت بإخراج بوليصة تأمين ضد الحريق على منزلك أو نشاطك التجاري، فإن التغطية الأساسية تبدأ في أقرب وقت حيث أن الممتلكات المؤمن عليها تعاني من أضرار الحريق.

تفرض بوليصة تأمين أولية عادة على شركة التأمين واجب الحماية ضد أية مطالبات ضد الطرف المؤمن عليه، مثل حماية سائق سيارة أصيب في تقاطع سيارة أخرى. قد تكون هناك بعض الشروط حول التوقيت والظروف، مثل السرعة للإبلاغ عن المطالبة، ولكن عموما التزامات المؤمن تتبع نمط مماثل في كل حالة.

كل سياسة أولية تفرض حدودا على مقدار التغطية المتاحة وتحدد عادة حدودا قابلة للخصم للعميل. تسدد السياسات الأولية مقابل المطالبات بغض النظر عما إذا كانت هناك سياسات إضافية معلقة تغطي نفس المخاطر.

التأمين الأولي له بنية مختلفة قليلا، أو على الأقل استخدام مصطلح مختلف، عند الإشارة إلى التأمين الطبي. ويشير التأمين الأولي في الطب عادة إلى الدافع الأول للمطالبة، حتى حد معين من التغطية، ويتعين على الدافع الثانوي أن يغطى بعده مبالغ إضافية. ويكتسي ذلك أهمية خاصة في التفاعل بين الرعاية الطبية وغيرها من أشكال التأمين الطبي.

فائض

التغطية التأمينية الزائدة هي موضوع ارتباك كبير بسبب الاستخدامات العديدة المختلفة لمصطلح "الزائدة" في صناعة التأمين. في الواقع، كانت هناك بعض الادعاءات المتعلقة بالممارسات الخاطئة ضد مقدمي التأمين الذين استخدموا هذا المصطلح بطريقة مربكة أو مضللة.

في أبسط أشكالها، فإن سياسة المسؤولية الزائدة تمد حدود التغطية التأمينية لإيجاد تغطية تأمينية قائمة، والمعروفة باسم سياسة المسؤولية الأساسية. ولا يجب أن تكون السياسة الأساسية هي التأمين الأساسي؛ فإنه يمكن إعادة التأمين أو سياسة إضافية أخرى في كثير من الظروف. وكثيرا ما تكون سياسات التأمين الشاملة هي السياسات الأساسية.

ومع ذلك، فإن التأمين الزائد ليس بالضرورة نفس التأمين الشامل.تتم كتابة سياسة المسؤولية الشاملة لتغطية العديد من سياسات المسؤولية الأولية المختلفة. على سبيل المثال، يمكن للأسرة شراء بوليصة تأمين شخصية شخصية من شركة ألستات (نيس: آل ألالستات Corp. 18 + 0. 09٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 ) لتوسيع التغطية الزائدة على كل من سياسة السيارات وأصحاب المنازل. إذا كانت السياسة الزائدة تنطبق فقط على سياسة أساسية واحدة، فإنه لا يعتبر سياسة تأمين شاملة.

ويحدد المعهد الدولي لإدارة المخاطر ثلاثة استخدامات لسياسة تأمين إضافية شاملة. ويمتد الاستخدام الأول إلى تغطية الحد الزائد لوثائق التأمين الأساسية بعد استنفادها بدفع مطالبة أكبر. أما الاستخدام الثاني فهو المرونة، ليتم استخدامه في حالة لا تكون فيها السياسات الأساسية كافية، ولكن رفع مستوى حزمة السياسات بأكملها مكلف للغاية. وأخيرا، قد توفر سياسة شاملة الحماية من بعض المطالبات التي لا تشملها السياسات الأساسية.

إعادة التأمين

إلا إذا كنت تملك أو تعمل لصالح شركة تأمين، فمن غير المرجح أن تواجه إعادة التأمين في السوق. في الواقع، إعادة التأمین ھي التأمین لشركات التأمین الأخرى. تلزم كل اتفاقية إعادة تأمين شركة تأمين واحدة أو شركة إعادة تأمين للحماية من الخسائر المحتملة الناتجة عن التزامات التأمين الصادرة عن المؤمن عليه أو المؤمن عليه.

إن خصائص التشغيل الأساسية لإعادة التأمين مماثلة للتأمين الأساسي. تسدد شركة التأمين التنازل عن أقساط التأمين إلى معيدي التأمين وتنشئ مطالبة محتملة ضد مخاطر مستقبلية غير مرغوبة. ولولا الحماية الإضافية لشركات إعادة التأمين، فإن معظم شركات التأمين الأولية إما أن تخرج من الأسواق الأكثر خطورة أو تفرض أقساط أعلى على سياساتها.

أحد الأمثلة الشائعة لإعادة التأمين يعرف باسم "سياسة القط"، وهو اختصار لسياسة إعادة التأمين الزائدة الكارثية. ويغطي ذلك حدا محددا للخسارة بسبب الظروف الكارثية، مثل الإعصار، الذي يجبر شركة التأمين الأولية على دفع مبالغ كبيرة من المطالبات في وقت واحد. ما لم تكن هناك أحكام محددة أخرى تتعلق بالنقد النقدي، فإن شركة إعادة التأمين غير ملزمة بالدفع حتى بعد قيام المؤمن الأصلي بدفع مطالبات على سياساته الخاصة.