هل تحتاج إلى اقتراض $ 250 أو أقل لبضعة أسابيع فقط؟ هل سئمت مع المقرضين يوم الدفع التقليدية وتبحث عن وسيلة أفضل لاقتراض المال؟ إذا كان الأمر كذلك، قد تعتبر ليندوب، المقرض عبر الإنترنت التي تقدم قروض صغيرة بالدولار دون التحقق من الائتمان المطلوبة.

ولكن هل قرض ليندوب حقا بديل أفضل لقرض يوم الدفع؟ وفيما يلي نظرة على ما يقدم ليندوب، وكم تكاليف القروض، وكيفية عمل عملية التطبيق وما إذا كانت خدمتها مشروعة.

- 1>>

ما عروض ليندوب

ليندوب هو مقرض مباشر على الانترنت فقط للقروض الصغيرة دولار، والقصيرة الأجل، وغير المضمونة مصممة للنقد في حالات الطوارئ أو تلبية نفقاتها. عندما تبدأ مع ليندوب، يمكنك اختيار مبلغ القرض الخاص بك وقرض القرض، من 100 $ إلى 250 $، وسبعة أيام إلى 30 يوما. يمكنك الحصول على قرض واحد فقط في كل مرة. وهي تشبه القروض التي قد تكون قد رأيت قروض يوم الدفع المسمى، القروض بالتقسيط، القروض المباشرة، القروض الشخصية أو السلف النقدية.

- 2>>

كيف يختلف <ليندوب>

الفرق بين ليندوب من مقرضي يوم الدفع، كما تقول الشركة، تكمن في تسعيرها الشفاف، الأمامي وما تسميه سلم ليندوب. هذا الهيكل يسمح للعملاء لكسب طريقهم إلى نسبة مئوية سنوية (أبر) منخفضة تصل إلى 29٪ مع مرور الوقت كما أنها تسدد القروض ليندوب في الوقت المحدد ودورات التعليم الائتمان كاملة في موقع ليندوب. وتغطي الدورات بناء الائتمان، وحقوق الائتمان الاستهلاكي، والتكلفة الحقيقية للائتمان، وتقارير الائتمان، وبناء الائتمان وحماية نفسك على الانترنت.

ليندوب أربعة مستويات الوضع يمكن للمقترضين تحقيق: الفضة والذهب والبلاتين ورئيس الوزراء. عليك أن تبدأ على مستوى الفضة، وأنت تتحرك صعودا، يمكنك اقتراض ما يصل الى 1، 000 $ لمدة تصل إلى ستة أشهر. بمجرد الوصول إلى مستويات البلاتين ورئيس الوزراء، يمكن الإبلاغ عن المدفوعات الخاصة بك إلى مكاتب الائتمان للمساعدة في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك وتسمين ملف الائتمان الخاص بك. كما تدفع أيضا سعر فائدة أقل عند إنشاء تاريخ سداد جيد. إن انخفاض سعر الفائدة ليس مكافأة جيدة للسلوك الجيد، على الرغم من: أحد أسباب انخفاض معدل الربح السنوي هو أن فترة السداد أطول.

ماذا لو كان لديك مشكلة في سداد قرض ليندوب؟ على عكس قرض يوم الدفع القياسية، لا يمكنك ببساطة لفة القرض أكثر بتكلفة إضافية. بدلا من ذلك، يقول ليندوب أنها سوف تعمل معكم لإنشاء خطة السداد دون أي تكلفة إضافية. يمكن للمقترضين المؤهلين حتى طلب تمديد تلقائي لمدة تصل إلى 15 يوما على الانترنت. كما هو الحال مع الدائنين الآخرين، إذا كنت لا تسدد القرض الخاص بك، قد يتم إرسال حسابك إلى مكتب جمع، قد يتم رفع دعوى قضائية و ليندوب الخاص بك قد أبلغ عن تأخير حسابك في مكاتب الائتمان، مما سيضر درجة الائتمان الخاصة بك إلى حد كبير.

ما تكلفة قروض ليندوب

نسبة القروض المستحقة على قروض ليندوب مرتفعة مقارنة بالأنواع الأخرى من القروض الاستهلاكية.وتتراوح هذه النسبة بين 29 في المائة، وبالنسبة للعملاء الأفضل، فإنهم يرسخون أعلى مستوى من الحد الأقصى السنوي للقروض القصيرة الأجل في الولاية: 460 في المائة في كاليفورنيا على سبيل المثال. أما معدل الفائدة السنوية فهو الأعلى بسبعة أيام، أي 250 دولار، أي بنسبة 767٪ (أو أقل، حسب قوانين ولايتك)، وأدنى قرض لمدة 30 يوما بقيمة 100 دولار، أي حوالي 210٪.

لوضع هذه المعدلات في نصابها، قد يكون الرهن العقاري لمدة ثابتة لمدة 30 عاما معدل ربح سنوي قدره 4٪، وقرض السيارات قد يكون معدل الفائدة السنوي 6٪، قد يكون القرض الطالب نسبة سنوية سنوية قدرها 5٪ إلى 8٪ ، وبطاقة ائتمان لشخص لديه ائتمان جيد قد يكون معدل ربح سنوي قدره 11٪. وغالبا ما يكون معدل العائد السنوي البالغ 29٪ هو المعدل الافتراضي الذي يتعين على مستخدمي بطاقات الائتمان دفعه عندما يتأخرون عن دفعاتهم الشهرية الدنيا.

مقرض نظير إلى نظير رسوم الازدهار 6. 68٪ إلى 35. 97٪ أبر، ومنافسها، نادي الإقراض، والرسوم 7. 64٪ إلى 28. 69٪ معدل العائد السنوي. كل من الازدهار والإقراض نادي تتطلب الحد الأدنى من درجة الائتمان من حوالي 650. القروض الاستهلاكية الأخرى المذكورة هنا أيضا الحد الأدنى من متطلبات درجة الائتمان، وانخفاض درجة الخاص بك، وارتفاع معدل الخاص بك. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع البدائل الأعلى إلى المشارك في التوقيع ). على النقيض من ذلك، ليس لدى ليندوب الحد الأدنى من متطلبات درجة الائتمان.

أحد الأسباب أن معدل الفائدة السنوي على القروض ليندوب مرتفع جدا لأن القروض هي لمثل هذه الفترة القصيرة. عند الاقتراض من ليندوب، تدفع رسم قرض من 15٪ إلى 20٪ من إجمالي مبلغ السداد، ناقص 30 سنتا في اليوم عن كل يوم تحت 30 يوما من مدة القرض. لذلك قد تقترض 200 دولار لمدة 30 يوما مع رسوم 15٪ من 34 $. 90، ومن المتوقع أن يصل معدل العائد السنوي إلى 212. 31٪. ويتحمل هذا القرض نفسه لمدة 14 يوما رسما قدره 30 دولارا. 10 و معدل ربح سنوي قدره 392. 38٪. ولكن ليندوب يجعل رسومها واضحة مقدما، لذلك كنت على فهم بالضبط ما مدينون لكم قبل الاقتراض.

رسوم إضافية. قد لا تكون رسوم القرض كل ما يتم تحصيله من قرض ليندوب. للحصول على أموال القرض الخاص بك بسرعة، في غضون ساعتين من الموافقة أو في نفس اليوم الذي تقدمه، تفرض ليندوب رسوما إضافية. هناك رسوم لاستخدام بطاقة الخصم لتسديد القرض في وقت مبكر. وإذا لم تسدد عملية السداد المجدولة حساب الدفع، فإن ليندوب تتقاضى رسوما غير كافية لمرة واحدة بقيمة 15 دولارا أمريكيا (أو ما يعادلها بالعملة المحلية).

المتطلبات وعملية الطلب

للحصول على قرض ليندوب، يجب أن تكون على الأقل 18 عاما وأن تكون مقيما قانونيا في الولايات المتحدة. وفي وقت كتابة هذا التقرير، كانت القروض متاحة للمستهلكين في 16 ولاية هي: تكساس ولويزيانا ونيو مكسيكو وألباما وايومنغ وأيداهو وأوكلاهوما وواشنطن وإلينوي وميسيسيبي وأوريغون وكنساس وميسوري وتينيسي ومينيسوتا وكاليفورنيا. وقد تقدمت الشركة بطلب للحصول على ترخيص في ولاية فلوريدا ومين وأوهايو وإنديانا، ولكن لم يؤذن بعد للقيام بأعمال تجارية هناك. ليندوب غير متوفرة على الصعيد الوطني لأن 18 دولة تحد أو تحظر الإقراض يوم الدفع. فقط 32 دولة تسمح على وجه التحديد.

للتقدم بطلب، ستحتاج إلى حساب تدقيق نشط، وهاتف يمكنه تلقي المكالمات وعنوان بريد إلكتروني صالح. يمكنك تطبيق من الهاتف الذكي أو الجهاز اللوحي أو الكمبيوتر. تأكد من أنك تستخدم اتصال إنترنت آمن، وليس ويفي عام، بحيث لا يمكن بسهولة سرقة المعلومات الشخصية الحساسة الخاصة بك.ثم قدم اسمك وعنوانك ورقم الضمان الاجتماعي وتاريخ الميلاد ورقم الهاتف المحمول. سوف تحتاج أيضا إلى تقديم معلومات حول عملك والدخل. طلب ثم يطلب رقم الحساب الخاص بك ورقم التوجيه للبنك للحساب الذي تريد إيداع حصيلة القرض الخاص بك.

بعد ذلك، عليك أن تجيب على عدة أسئلة أمنية مشابهة لتلك التي قد تضطر إلى الإجابة عليها عند التقدم بطلب للحصول على قرض سابق أو بطاقة ائتمان أو عند طلب نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك. قد تشمل الأسئلة "في أي مقاطعة عاشت؟ "" أين تم إصدار رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك؟ "أو" أي من الأشخاص التالين تعرفهم؟ "سوف يندوب رفض القرض الخاص بك إذا كان لا يمكن التحقق من هويتك بناء على المعلومات التي تقدمها.

يمكنك الموافقة على قرض ليندوب بدون رصيد أو ائتمان ضعيف. بدلا من التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك، يمكن ليندوب استخدام البيانات من اثنين من مقدمي البيانات الكبيرة: ليكسيسنيكسيس حلول المخاطر مركز المستهلك وخدمات كلاريتي. إذا كنت تقدم دليلا على الدخل، سوف ليندوب لا تفعل سحب الائتمان الثابت، لذلك التقدم بطلب للحصول على قرض ليندوب لن يضر درجة الائتمان الخاصة بك.

تستغرق عملية تطبيق ليندوب على الانترنت حوالي خمس دقائق وستحصل على قرار بشأن طلب القرض الخاص بك على الفور. إذا تمت الموافقة على القرض الخاص بك، سوف ليندوب إيداع الأموال في حساب التحقق الخاص بك. مقابل رسوم إضافية، يمكنك الحصول على أموال في أقل من 15 دقيقة إذا كانت بطاقة الخصم الخاصة بك تدعم الودائع المباشرة. يمكنك بعد ذلك إدارة القرض الخاص بك على الانترنت. في تاريخ استحقاق القرض الخاص بك، يندوب تلقائيا سحب الأموال ورسوم القرض من نفس حساب التحقق الذي تم إيداع القرض عند إخراجه.

هل هو مشروع؟

ليندوب هي شركة شرعية. تأسست في عام 2011 واسمها الرسمي هو فلوريش، وشركة انها مقرها في سان فرانسيسكو، ولكن تعمل على الانترنت فقط، مع عدم وجود مخازن البدنية. ويدعم ليندوب من قبل المستثمرين الرئيسيين بما في ذلك مشاريع غوغل.

مع العلم أن ليندوب هي شركة شرعية، يجب عليك التعامل معها؟ هذا يعتمد على الظروف الخاصة بك. قد تكون قادرا على الحصول على قرض صغير بالدولار، يسمى أيضا قرض قصير الأجل قصير، مع انخفاض سعر الفائدة من البنك المحلي أو اتحاد الائتمان. وبما أنك لا تستطيع الحصول على قرض ليندوب بدون حساب تدقيق، فلماذا لا تسأل البنك حيث لديك هذا الحساب التحقق إذا كنت مؤهلا للحصول على أي قروض أو بطاقات الائتمان قبل اقتراض المال في أبر ليندوب عالية؟

خيارات أخرى غير سارة - ولكن من المحتمل أن تكون أقل تكلفة من ليندوب - تشمل الاقتراض من العائلة أو الأصدقاء، وأخذ سلفة نقدية من بطاقة الائتمان (راجع كيف يعمل السلف النقدية )، مع الدائنين، وحتى يطلب من صاحب العمل للحصول على دفعة لمرة واحدة على راتبك. دفع رسوم متأخرة على فاتورة متأخرة أو رسم السحب على المكشوف على حساب فحص يمكن أيضا أن تكون أرخص من أخذ قرض يوم الدفع، اعتمادا على تفاصيل الوضع الخاص بك.

ماذا عن فائدة تحسين درجة الائتمان الخاصة بك؟ بما أن مدفوعات ليندوب الخاصة بك لا يتم الإبلاغ عنها لمكاتب الائتمان حتى تصل إلى مستوى البلاتين، إذا كان هدفك الأساسي هو بناء سجل الائتمان الخاص بك أو تحسين درجة الائتمان الخاصة بك، وهناك طرق أفضل، أقل بكثير أبر للقيام بذلك.

فيما يتعلق برضا العملاء، فإن ليندوب لديها تصنيف D مع مكتب أفضل الأعمال، استنادا إلى 11 شكوى قدمت على مدى السنوات الثلاث ونصف الماضية. ويبدو أن معظم هذه الشكاوى جاءت من المستهلكين الذين خدعهم المحتالون الذين يقلدون ليندوب أو من المستهلكين الذين يعانون من مشاكل تقنية مع موقع الشركة.

يبدو أن ليند يستجيب لحل شكاوى العملاء. لدى الشركة أيضا مراجعات إيجابية في شكل شهادات فيديو العملاء على موقعها على الانترنت. قد يكون هؤلاء المراجعين قد تلقوا نقاط لنقل ما يصل سلم ليندوب كتعويض عن استعراضاتهم، ليندوب يذكر في إفصاحاته.

الخلاصة

مجلة فورتشن سألت في مقال عام 2012 إذا ليندوب هو "نموذج أفضل، أو وجه جميل على الأعمال القبيحة؟ "مثل القروض يوم الدفع وبطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية، ويستهدف ليندوب للعملاء الذين ليس لديهم ائتمان جيد.

وقالت الشركة انها تريد خلق بدائل أفضل للقروض المفترسة، ولكن ليندوب لا تقدم حقا المقترضين معدلات أقل من القروض يوم الدفع تفعل، على الأقل ليس في البداية. الحق على صفحتها الرئيسية، فإنه يظهر قرض عينة من 200 $ لمدة 14 يوما مع 29 $. 50 في الفائدة، وهو ما يصل إلى معدل الربح السنوي من 384. 55٪، أي نفس معدل الفائدة السنوي 390٪ من قرض يوم الدفع النموذجي. حيث أنها تختلف عن المقرضين يوم الدفع التقليدية هو أنه لا يسمح للعملاء تسديد القروض عدة مرات حتى الفائدة أعلى بكثير من المبلغ الأصلي المقترضة (انظر حذار من قروض يوم الدفع ) .

لا يتم الإبلاغ عن قروض يوم الدفع التقليدية لوكالات الائتمان، وبالتالي لا يمكن أن تساعدك على بناء التاريخ الائتمان المقرضين التقليدية تعتمد على عند الموافقة أو رفض القروض. مع ليندوب، في نهاية المطاف يمكنك أن تأخذ القروض التي سيتم إبلاغها إلى مكاتب الائتمان وتساعدك على بناء ائتمان جيد (على افتراض أن تدفع في الوقت المحدد)، ولكن هذا يعني أن يكون تكرار العملاء من القروض ذات الفائدة العالية.

وعلاوة على ذلك، في حين يقول ليندوب يقودها مهمة اجتماعية والرغبة في "تحويل صناعة الإقراض الاستهلاكية ومساعدة الملايين من الناس"، سوق القروض يوم الدفع يخدم الملايين من الناس الذين يقترضون مليارات الدولارات كل عام، والمقرضين يوم الدفع كسب 7 مليارات دولار من الرسوم سنويا. ليس هناك شك في أن الأرباح المحتملة المحتملة ستكون جزءا لا يتجزأ من نموذج الأعمال ليندوب.

وفقا لموقع التمويل الشخصي نيردواليت، يدفع المستهلك النموذجي لقرض يوم الدفع رسوما بقيمة 574 دولارا سنويا ويدين بالمال لمقرض يوم الدفع خلال أكثر من نصف العام. عملاء قرض يوم الدفع يميلون إلى تكرار العملاء، ومعظمهم يأخذون قرض آخر في ال 30 يوما القادمة. ليس هناك خطأ في شركة شرعية تحقق ربحا لتوفير خدمة يفهمها المستهلكون وتقدر قيمتها، ولكن يجب على المقترضين أن يضعوا في اعتبارهم أنه في حين أن ليندوب قد يكون لها مهمة اجتماعية، بل هو عمل، وليس مؤسسة خيرية. وسوف يكونون مسؤولين عن قروضهم، لا تعطى الكتيبات.

قد يكون الحصول على قرض لندوب بديلا جيدا لقرض يوم الدفع التقليدي، ولكنه لا يزال خيار اقتراض مكلف.لمزيد من المعلومات حول هذه المسألة، اقرأ ما هي الاختلافات بين قروض يوم الدفع والسلف النقدية؟