العديد من الأمريكيين يعانون من ديون بطاقات الائتمان. وعلى الرغم من أن أسعار الفائدة على قروض الرهن العقاري والسيارات السكنية تقع عند أو بالقرب من أدنى مستوياتها التاريخية، فإن معدلات بطاقات الائتمان ليست كذلك. لماذا ا؟

فهم أسباب التفاوت هو الخطوة الأولى في حل المشكلة بالنسبة لك كمالك بطاقة الائتمان. ويأتي بعد ذلك وضع استراتيجيات للتعامل مع الديون.

ديون بطاقات الائتمان: الاقتصاد و أسعار الفائدة

أسعار الفائدة على القروض العقارية و قروض السيارات مرتبطة بعوائد سندات الخزانة. كما المزيد والمزيد من المستثمرين العصبي - يتأثر بريكسيت وعوامل أخرى - تتحول إلى السندات، وتنخفض الغلة، ومعهم، وأسعار الفائدة على الرهن العقاري.

- 1>>

في الواقع، فإن العلاقة بين عائدات الخزينة ومعدلات الرهن الثابتة أقوى من أي منتج استهلاكي آخر، وفقا للمحلل المالي للبنك بانكريت جريج ماكبرايد.

وتتأثر أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان، من ناحية أخرى، بمعدل الفائدة الفيدرالية، الذي ارتفع بنسبة 0.25٪ في ديسمبر. ومنذ ذلك الحين لم يتحرك المعدل. لمزيد من المعلومات، راجع لماذا تكون بطاقات الائتمان قادرة على فرض رسوم على أسعار الفائدة المرتفعة مقارنة بالمقرضين الآخرين؟

- 2>>

أسباب أخرى أسعار الفائدة ستاي هاي

ثلاثة عوامل إضافية تؤثر على أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان التي لا تنطبق على الرهون العقارية وقروض السيارات، وفقا لبنكريت. هذه هي:

1. ديون غير مضمونة - ديون بطاقة الائتمان غير مضمونة، مما يعني إذا كنت افتراضيا، لا يملك مصدر البطاقة أي ممتلكات للاستيلاء عليها. إن أسعار الفائدة المرتفعة هي مقايضة للمخاطر الإضافية التي يتحملها المصدر.
2. قانون كارد - في عام 2009 تم سن تشريع يعرف باسم قانون بطاقة الائتمان والمسؤولية والإفصاح (كارد) وأصبح قانونا. وقد استبعد هذا التشريع تدفقات الإيرادات المربحة من مصدري البطاقات، الذين تحولوا إلى ارتفاع أسعار الفائدة للتعويض عن النقص.
3. درجات الائتمان - مع ارتفاع المخاطر تأتي الحاجة إلى فحص أقوى. ببساطة، وانخفاض النتيجة فيكو الخاص بك، وارتفاع معدل الفائدة على بطاقة الائتمان الخاصة بك.

7 طرق لمكافحة العودة

لم يكن لديك لقبول أسعار الفائدة المرتفعة بشكل طبيعي. يمكنك استخدام واحد أو أكثر من عدد من الاستراتيجيات لخفض الفائدة التي تدفعها على بطاقات الائتمان.

البعض ينطوي على العمل مع مصدر بطاقة الائتمان الحالية. والبعض الآخر ينطوي على الانتقال إلى بطاقة جديدة. لا يزال البعض الآخر ينطوي على طرق أكثر جذرية لإدارة الديون الخاصة بك.

1. بطاقة واحدة في المرة الواحدة

إذا كان لديك بطاقات ائتمان متعددة، دفع الحد الأدنى المستحق على جميع البطاقات في حين دفع أكثر على واحد مع أعلى سعر الفائدة حتى يتم سداد هذه البطاقة. ثم ابدأ في القائمة التالية أسفل القائمة.

2. التفاوض

طلب تخفيض سعر الفائدة و / أو التنازل عن الرسوم السنوية. في حالة رفضك، تهدد بتحويل رصيدك.إذا لم ينجح ذلك، قم بتحويل الرصيد إلى بطاقة ذات سعر فائدة أقل.

3. أرصدة التحويل

إذا قررت تحويل الرصيد أو جزء من الرصيد من بطاقة إلى أخرى، عليك أن تدرك أنه يمكن أن يكون هناك رسوم تحويل الرصيد من 3٪ إلى 5٪. عامل أن في الحسابات الخاصة بك وتأكد من التوفير العام العمل لصالحك.

4. ابحث عن بطاقة جديدة

إذا كانت إستراتيجية النقل الخاصة بك تنطوي على البحث عن بطاقة جديدة، ابحث عن بطاقة مع فترة سماح (20-25 يوما نموذجية). وبهذه الطريقة بمجرد سداد الرصيد يكون لديك تذبذب الغرفة قبل أسعار الفائدة في المستقبل ركلة.

العثور على بطاقة جديدة باستخدام البحث عبر الإنترنت بطاقة الائتمان مثل واحد على نيردواليت.

5. تأمين الدين

إذا لم تكن التدابير الأخرى كافية، يمكنك تحويل ديون بطاقة الائتمان غير المضمونة (الأكثر تكلفة) إلى ديون مضمونة عن طريق خط ائتمان المنزل (هيلوك). كمكافأة، مدفوعات الفائدة على الأسهم المنزلية عادة ما تكون قابلة للخصم من الضرائب.

احترس من تكاليف الإغلاق، ومع ذلك، وعليك أن تدرك أنك تضع منزلك في خطر إذا كنت الافتراضي.

6. تحسين درجة الائتمان

منذ رصيدك (فيكو) النتيجة تلعب دورا هاما في معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان، أي شيء يمكنك القيام به لرفع درجة فيكو الخاص بك سوف تساعد كثيرا.

يقول بيل مكراكن، رئيس شركة أبحاث الخدمات المالية سينرجيستيكش ريزارتش كورب، إن درجة فيكو فوق 720 ستحصل على معدل فائدة 10-15٪ في حين أن نسبة تتراوح بين 620 و 680 سترفع هذا المعدل إلى أكثر من 20٪.

لمعرفة المزيد راجع A كويك واي إلى تعزيز الخاص بك الائتمان .

7. تقديم شكوى

إذا كنت تشعر بأن مصدر بطاقتك الائتمانية قد انتهك قانون كارد أو كان ينخرط في ممارسات غير عادلة، فضع في اعتبارك تقديم شكوى إلى مكتب حماية المستهلك المالية (كف).

و كف مكلفة حماية المستهلكين من الاحتيال المالي و سوء المعاملة. وحتى الآن، تعافى الوكالة ما يقرب من 11 مليار دولار للمستهلكين. للحصول على مزيد من المعلومات، راجع متى، لماذا وكيفية تقديم شكوى مع كف .

هل المساعدة البديلة تأتي؟

قال مايك كاغني، وهو مقرض بديل عبر الإنترنت شركة التمويل الاجتماعي (سوفي) مؤخرا أن شركته قد تسعى للحصول على موافقة على ميثاق مصرفي حكومي في ولاية يوتا. إذا كاجني يلي من خلال، سوفي، والمعروفة عن الخدمة الشخصية الممتازة وانخفاض أسعار الفائدة، يمكن أن تدخل قريبا الأعمال بطاقة الائتمان.

الأهم من ذلك، أن هذه الخطوة يمكن أن تضغط على البنوك للتنافس مع معدلات أقل - زيادة حقيقية للمستهلكين في كل مكان.

الخلاصة

الخروج من تحت بطاقة الائتمان الديون ليست سهلة. فإنه يتطلب الانضباط والاهتمام بالتفاصيل. ومع ذلك، فمن الممكن خفض كل من أسعار الفائدة ومبلغ الفائدة التي تدفعها على حسابات بطاقات الائتمان.

وكالات مثل سفب وشركات مثل صوفي تعطي مصداقية لفكرة أن أسعار الفائدة على بطاقة الائتمان يمكن وينبغي أن تكون معقولة. في هذه الأثناء، العناية الواجبة هي اسم اللعبة.