يظهر تقرير الحساب المالي للربع الثالث لعام 2016 من مجلس الاحتياطي الاتحادي الأميركيين مدينون بمبلغ 12 دولارا. 35 تريليون الإجمالي في جميع الديون. ومن هذا المبلغ، هناك 747 بليون دولار مستحقة على بطاقات الائتمان.

هذا هو الكثير من الديون والكثير من الديون بطاقة الائتمان. لذلك ليس من المفاجئ سداد الديون هو القرار رقم واحد المال لعام 2017، وفقا لمسح قرار القرض العام بطل بطل السنة الجديدة. إذا كنت تشعر بأنك غرق في ديون بطاقات الائتمان، قد تكون واحدة من أولئك الذين عازمون على دفع كل شيء في عام 2017. طريقة واحدة للقيام بذلك على نحو فعال هو من خلال توحيد ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك. (للمزيد من المعلومات، انظر: ديون بطاقات الائتمان: أكبر نضال أميركا؟ )

ما هو توحيد بطاقة الائتمان؟

توحيد الديون هو حول اتخاذ عدة قروض مختلفة والجمع بينهما في واحد. هناك عدد من الأسباب وراء رغبتك في القيام بذلك، ولكن هناك عادة هدفين رئيسيين وراء التوحيد.

أولا، يؤدي توحيد بطاقات الائتمان الخاصة بك إلى تقليل عدة دفعات خلال الشهر إلى دفعة واحدة فقط. هذا يبسط الفواتير الخاصة بك ويقلل من فرصة نسيان واحد، مما أدى إلى دفع لم يرد عليها. بالإضافة إلى ذلك، قد تكون أسعار الفائدة على بطاقة الائتمان مرتفعة. من الشائع أن تدفع ما بين 17٪ من معدل الفائدة السنوي و 22٪ من معدل الفائدة السنوي (أب) على بطاقات الائتمان الخاصة بك. هذا جزء كبير من دفعتك يذهب نحو الفائدة كل شهر بدلا من دفع أسفل مدير المدرسة. التوحيد يمكن أن تساعدك على تحويل الديون ذات الفائدة العالية لبطاقة الائتمان في قرض واحد منخفض الفائدة.

ولكن هناك عدة طرق لتوحيد ديون بطاقات الائتمان وليس كل سيكون الخيار الصحيح بالنسبة لك. قبل تطبيق، وهنا ما تحتاج إلى معرفته حول توحيد بطاقة الائتمان.

تحويل رصيد بطاقة الائتمان

واحدة من الطرق الأكثر شعبية لتوحيد دين بطاقة الائتمان هو استخدام تحويل الرصيد. في بداية العام، قد تبدأ في الحصول على عروض من شركات بطاقات الائتمان بمعدل تمهيدي 0٪ نسبة الفائدة السنوية عند نقل رصيد من بطاقة ائتمان واحدة إلى أخرى.

عادة ما تسمح لك عروض تحويل الرصيد هذه بدفع أي فائدة على الرصيد من 12 إلى 24 شهرا. خلال هذا الوقت، يمكنك وضع 100٪ من دفعاتك نحو المدير. إذا كان لديك العديد من الأرصدة الصغيرة، ونقلها إلى بطاقة جديدة في 0٪ أبر يمكن أن يكون وسيلة بسيطة لدفع هذا الدين بسرعة. (للمزيد من المعلومات، راجع: نصائح الخبراء لخفض ديون بطاقات الائتمان .)

قبل أن تقوم بالتحويل، تعرف أنك ستحتمل أن تدفع رسوم تحويل الرصيد. بعض بطاقات الائتمان التنازل عن الرسوم كجزء من الترقية، ولكن هناك فرصة جيدة سوف تكون عالقة مع رسوم. ومع ذلك، قد تكون وفورات الفوائد كبيرة بما فيه الكفاية للتعويض عنها.

بالطبع، هذه ليست سوى استراتيجية جيدة إذا كنت تسدد الرصيد الكامل قبل انتهاء فترة العرض الترويجي. جعل خطة لتسديد جزء كبير من الرصيد كل شهر قبل أن يكون لديك لبدء دفع الفائدة مرة أخرى.

توحيد الدين بقرض شخصي

خيار آخر ذكي هو توحيد ديون بطاقات الائتمان مع قرض شخصي. لن تحصل على نسبة ربح سنوية تبلغ 0٪، ولكن قد تحصل على سعر فائدة ثابت أقل بكثير مما تدفعه على بطاقات الائتمان الخاصة بك الآن.

بالإضافة إلى ذلك، العديد من بطاقات الائتمان لديها معدلات متغيرة. ومع ارتفاع سعر الفائدة الفيدرالي في الآونة الأخيرة، والتوقعات لآخر في عام 2017، قد يصبح دينك أكثر تكلفة. قرض شخصي معدل ثابت يقفل لك إلى معدل أقل لحياة القرض.

كل مقرض يختلف، ولكن عموما، يمكنك الاقتراض في أي مكان من 5، 000، 000، 000، 000 $ مع فترة سداد من ثلاث إلى سبع سنوات. ضع في اعتبارك أنك ستحتاج إلى ائتمان لائق في معظم الحالات، فضلا عن إثبات الدخل الثابت.

حقوق الملكية المنزلية: ثينك تويس

قد يكون من المغري استخدام حقوق الملكية المنزلية لتعزيز دين بطاقة الائتمان، ولكن عادة لا يكون الخيار الأفضل. نعم، يمكنك عادة الحصول على سعر فائدة أقل بكثير، وفي بعض الحالات، فإن الفائدة التي تدفعها قابلة للخصم من الضرائب.

ومع ذلك، لا ننسى أن كنت تأخذ الديون غير المضمونة بطاقة الائتمان وتحويله إلى الديون المضمونة من قبل أكبر الأصول الخاصة بك: منزلك. إذا كنت في نهاية المطاف غير قادر على إجراء الدفعات على قرض الملكية المنزل أو خط الائتمان، وكنت عرضة لخطر فقدان منزلك. تزن بعناية إيجابيات وسلبيات قبل إجراء هذه الخطوة إلى استخدام الأسهم منزلك لتعزيز بطاقات الائتمان الديون في العام الجديد.

تذكر أن ننظر إلى الإنفاق الخاص بك

لا شيء من هذه الأساليب مسألة إذا لم تكن قد تغيرت عادات الانفاق الخاص بك. انها تعمل فقط لتوحيد الديون بطاقة الائتمان إذا كنت لم تعد تنفق أكثر مما تكسب. وعادة ما يكون الدين أحد أعراض المشاكل المالية الأخرى. نلقي نظرة على الطريقة التي تنفق أموالك. هل النفقات الخاصة بك تصل إلى أكثر من دخلك؟ أين يمكنك خفض الإنفاق الخاص بك؟

من المهم أن نكون صادقين كما تنظرون إلى عاداتكم. قبل إجراء أي تحرك لتوحيد الديون بطاقة الائتمان، وجعل خطة لإصلاح الانفاق الخاص بك. بهذه الطريقة، يمكنك قضاء هذا العام سداد الديون الخاصة بك وتبقى خالية من الديون لسنوات قادمة. <لمزيد من المعلومات، انظر: الديون الائتمانية بطاقة الائتمان: 6 طرق للتخلي عن .