إدارة دخلك مهمة دائما، ولكنها تصبح أكثر أهمية أثناء التقاعد، عندما يأتي دخلك من مدخراتك بدلا من الأجور والأرباح. لأن مصدر الدخل الخاص بك - الذي قمت بحفظه بعناية خلال سنوات العمل - محدود خلال التقاعد، تحتاج إلى التأكد من أنه يستمر طوال بقية حياتك. وهذا يعني تحديد احتياجات الدخل الخاص بك في السنوات التي سبقت تقاعدك، وبمجرد التقاعد، إدارة بكفاءة الأصول التقاعد الخاص بك. في هذه المقالة، ونحن ننظر في بعض القضايا التي تحتاج إلى النظر عند القيام بهذه الأمور.

التخطيط في سنوات ما قبل التقاعد

مع اقتراب موعد تقاعدك، هناك دائما احتمال أن المبلغ الذي تعتقد أنه يكفي لتمويل سنوات التقاعد الخاص بك ليس كذلك. وقد تشمل الأسباب زيادات في تكاليف المعيشة وانخفاض عائدات الاستثمارات عن المتوقع. لتحسين فرصتك في الحصول على التقاعد المأمون ماليا، إجراء عمليات إعادة تقييم متكررة لاحتياجاتك من دخل التقاعد ومصادرك خلال السنوات العشر السابقة لتاريخ التقاعد المتوقع.

- <2>>

يقول باتريك أ. ستروبي، مؤسس ومالك أخصائيي المحافظة، في كولومبيا، سك: "نعتقد أنه من المهم للغاية إعادة تقييم احتياجاتك من التقاعد سنويا خلال السنوات العشر السابقة للتقاعد". ، ومؤلف حفظ التقاعد الخاص بك! "ويرجع ذلك إلى عدد من العوامل. أولا، الوضع المالي الخاص بك وعش البيض تتغير باستمرار. ثانيا، أحلامك ورغباتك قد تتغير أو تتقلب (ربما كنت قررت لا تريد الانتظار 10 سنوات للتقاعد بعد الآن!). وأخيرا، من الجيد إجراء تعديلات على أساس ما يجري حولك - مع مراعاة التضخم وأسعار الفائدة والبيئة الاقتصادية العامة، ضمن أمور أخرى. "

إن أداء سوق الأوراق المالية خلال السنوات العشر الماضية بين عامي 1999 و 2009 هو مثال جيد على كيفية اضطرار المتقاعدين المحتملين إلى إعادة تخطيط تقاعدهم. بالنسبة للكثيرين، أعطى ازدهار السوق في وقت مبكر من التسعينيات الأمل في التقاعد المالي مأمونة. ومع ذلك، أدى تراجع السوق اللاحق إلى انخفاض كبير في أصول التقاعد، مما أجبر العديد من الأفراد بالقرب من التقاعد على تأجيل تاريخ التقاعد المتوقع أصلا.

ماذا تفعل إذا لم يكن لديك ما يكفي

إذا كانت إعادة تقييمك لمحفظة التقاعد والنفقات الجارية تكشف النقص في مدخراتك، فقد تحتاج إلى مواصلة العمل بعد تاريخ التقاعد المتوقع. (لمزيد من المعلومات حول كيفية تقييم المبلغ الذي ستحتاج إليه للتقاعد ومقدار ما لديك، راجع التوفير للتقاعد: السعي لتحقيق النجاح .) إذا قررت الاستمرار في العمل أو الحصول على وظيفة بعد الملف للحصول على إعانات الضمان الاجتماعي، يجب أن تدرك كيف يمكن للدخل الخاص بك أن يؤثر على المبلغ الذي تتلقاه إذا كنت أقل من سن التقاعد الكامل لتاريخ ميلادك، كما هو محدد من قبل إدارة الضمان الاجتماعي.

أيضا، إذا وجدت أنك لا تستطيع التقاعد في أقرب وقت كما كنت تخطط ويجب أن تبقي على العمل، يمكنك محاولة لتقليل فترة ما قبل التقاعد الممتدة عن طريق إعادة وضع الاستراتيجيات. في الأساس، تحتاج إلى زيادة المبلغ الذي حفظ بحيث كنت تقصير الوقت للوصول إلى هدفك. وفيما يلي بعض الطرق لزيادة مدخراتك:

• النظر في توحيد الديون أو إعادة التمويل لخفض المدفوعات الشهرية لبطاقات الائتمان وغيرها من القروض، بما في ذلك الرهن العقاري الخاص بك. يمكنك إعادة توجيه التخفيض في مدفوعات الفائدة إلى بيض عش التقاعد الخاص بك.
• قم بإجراء تغييرات تقلل أو تنقضي على الإنفاق على الأشياء الفاخرة أو غيرها من الأشياء التي لا تحتاج إليها. قد يكون أسهل مما كنت اعتقد! النظر في استخدام سيارة أقل تكلفة، وشراء سلع بأسعار أفضل وحتى الانتقال إلى منزل أصغر أو أقل تكلفة أو شقة. في حين أنه قد يكون من الصعب إجراء هذه التغييرات، يمكنك أن ترتاح في حقيقة أنها سوف تساعد على زيادة مستوى معيشتك أثناء التقاعد، عندما كنت قد لا ترغب أو تكون قادرة على العمل - أو الحصول على وظائف عالية الأجر.

السيطرة على الأصول الخاصة بك أثناء التقاعد

تقييم توزيع الأصول الخاصة بك

توصية لكسب المال الخاص بك تعمل لك ينطبق أيضا على سنوات التقاعد الخاص بك. ويعني تحقيق ذلك استثمار أصولك لتحقيق عائد على الاستثمارات.

ومع ذلك، من المهم الحفاظ على أصولك آمنة خلال سنوات التقاعد عندما يكون لديك وقت أقل للتعافي من تراجع السوق. وهذا يعني أنك قد تحتاج إلى التحول من الاستثمارات عالية المخاطر إلى تلك التي تنتج معدل عائد مضمون. ومع ذلك، يعتمد إعادة تخصيص الخاص بك على مدى العمر الذي كنت عليه عند التقاعد وحالة صحتك. إن التقاعد المبكر، خاصة إذا كان لديك متوسط ​​عمر أطول، قد يتطلب استثمارا أكثر عدوانية حتى أثناء سنوات التقاعد. (لمزيد من المعلومات حول تخصيص الأصول، راجع تحقيق تخصيص الأصول الأمثل و 6 استراتيجيات تخصيص الأصول التي تعمل )

"طول عمر محفظة التقاعد حساس جدا للعائد في السنوات القليلة الأولى من الانسحاب "، ويقول كيفن ميشلز، CFP®، مخطط مالي مع ميديكوس الثروة التخطيط في درابر، يوتا. "العوائد السلبية في وقت مبكر على يمكن أن تقلل كثيرا من حياة محفظتك. لهذا السبب من المهم أن يكون تخصيص الأصول المناسبة من اليوم الأول في التقاعد. "

عند إعادة تخصيص استثماراتك، ضع في اعتبارك أيضا مستوى السيولة الناتج وكيف سيؤثر على قدرتك على إجراء عمليات السحب عند الحاجة إليها. فعلى سبيل المثال، يمكن أن تتم تصفية الأوراق المالية غير المتداولة أو الأوراق المالية المقيدة بشكل وثيق من بضعة أسابيع إلى أكثر من سنة لتتم تصفيتها. إن إعادة تخصيص أصولك دون الانتباه إلى السيولة قد تتركك بدون نقد، الأمر الذي سيصبح مشكلة خاصة عندما تحتاج إلى سحب مبالغ الحد الأدنى المطلوب من التوزيع (رمد) بحلول الموعد النهائي الساري (يبدأ هذا في سن 70 على ) . وكانت هناك حالات عديدة لم يستوف فيها الأفراد مواعيدهم النهائية المتعلقة بإدارة المخاطر نظرا لعدم إمكانية تصفية الأصول في الوقت المناسب.

إدارة دخلك ستريم

يعتمد دفق الدخل الخاص بك خلال سنوات التقاعد عادة على النفقات السنوية، والمبلغ الذي قمت بحفظه وعدد السنوات التي سوف تحتاج إلى تغطيتها.لتحقيق التوازن في دخلك مع النفقات الخاصة بك، والنظر في القيام بما يلي:

• تقديم قائمة من النفقات الشهرية الخاصة بك، مثل المرافق - بما في ذلك الكهرباء والهاتف والغاز والمياه - البقالة والإيجار أو ضرائب العقارات والنقل. أيضا النظر في النفقات الطبية والترفيهية. قد تتغير هذه المبالغ كل عام بسبب الزيادات في تكلفة المعيشة، مما يعني أنه يجب إجراء تقييم في بداية كل عام. وبصفة عامة، يزيد التضخم بنسبة 3٪ سنويا، ولكن يمكن أن يكون أعلى بالنسبة لبعض المصاريف مثل الخدمات الطبية والصحية.
• قم بتقييم المبلغ الذي قمت بحفظه للتقاعد. وهذا يشمل المدخرات العادية ورصيد حساب التقاعد الخاص بك.
• ضع في اعتبارك متوسط ​​العمر المتوقع وإضافة المزيد للتأكد من أن دخلك سيستمر.

وبطبيعة الحال، فإن آخر عاملين معا تحديد مقدار الدخل الشهري يمكن أن يكون لديك في حين جعل المدخرات الخاصة بك الماضي. انظروا إلى مقدار ما قمت بحفظه مقابل عدد السنوات التي تتوقعون أنك ستحتاج إليها. على سبيل المثال، قل أنك تعتقد أن هذا العدد سيكون 20 عاما وكان لديك 500 $، 000 حفظها. سوف يكون مخصصك الشهري حوالي $ 2، 100. أضف هذا المبلغ إلى المبلغ الذي ستحصل عليه من الضمان الاجتماعي (وأي معاشات تقاعدية، إذا كان لديك). هذا هو ما لديك كدخل لتغطية النفقات الشهرية. (لتقدير الدخل الخاص بك من الضمان الاجتماعي، واستخدام الآلات الحاسبة فائدة في موقع سا.)

سوف نلقي نظرة على النفقات الخاصة بك كل عام تساعدك على تحديد ما إذا كنت بحاجة إلى إجراء تعديلات على الانفاق الخاص بك، وضمان أنك لا تنازلات دخلك في السنوات المقبلة. (ملاحظة: عند تقييم احتياجات التقاعد الخاصة بك، تأكد من تضمين أي دخل من زوجك وكذلك نفقات زوجك.)

دخلك من المركبات المدخرات التقاعد

مبلغ الدخل الذي سوف تحتاج إلى الانسحاب من المركبات التقاعدية الادخار الخاص بك يعتمد عموما على مدى ما لديك المتاحة أو سوف تتلقى من مصادر أخرى، مثل المدخرات العادية والضمان الاجتماعي. إذا كان ذلك ممكنا، فكر في سحب أكثر من حساب التقاعد الخاص بك مما هو مطلوب لك كل عام من قبل لوائح مصلحة الضرائب. وسيسمح ذلك للمبلغ المتبقي بمواصلة زيادة الضرائب المؤجلة أو الخالية من الضرائب في حالة روث إيرا. وهذا سوف يساعد أيضا على تقليل المبلغ الذي يجب أن تدرج في دخلك، وبالتالي تقليل الضرائب المستحقة لك للسنة. یحدد دخلك أیضا ما یجب علیك دفعھ مقابل الجزء B من برنامج ميديكار

بعد تحدید المبلغ الذي یجب علیك / ستحتاج إلی توزیعھ من حساب التقاعد الخاص بك للسنة، اتصل بمسؤول خطة التقاعد أو مزود الخدمات المالیة لتحدید موعد توزيعات من حساب التقاعد الخاص بك. للقيام بذلك، فإنك تطلب أن يتم توزيع التوزيعات لك في تاريخ مستقبلي وتستمر بتردد معين، مثل الشهرية أو الفصلية أو السنوية.

عند إنشاء توزيعات مجدولة، تأكد من أن المبلغ الذي تطلبه يكفي لتلبية أي رمد. إذا كان المبلغ الذي تسحبه من حساب التقاعد الخاص بك للسنة أقل من مبلغ رمد الخاص بك، فإنك سوف مدينون إرس عقوبة 50٪ من العجز، ويشار إلى عقوبة تراكم الزائدة [انظر تجنب الأخطاء المطلوبة الحد الأدنى للتوزيعات [رمدس]] .ويساعد تحديد التوزيعات المجدولة على ضمان عدم توزيع رمد الخاص بك في الوقت المناسب فحسب، بل أيضا على تلقي دفعاتك دون الحاجة إلى الاتصال بمؤسستك المالية كل شهر.

الدخل من المركبات التقاعدية قد يؤثر على ضرائب الدخل

عند تحديد النفقات السنوية ودخل الدخل، ضع في اعتبارك أنك قد تحتاج إلى دفع ضرائب الدخل على المبالغ التي تسحبها من حسابات التقاعد المؤجلة الضريبية. وسيتم التعامل مع هذه المبالغ كإيرادات عادية للأغراض الضريبية.

إذا انسحبت قبل العمر 59½

إذا قمت بسحب الأصول من حساب التقاعد قبل بلوغك سن 59 ½ ، فسيخضع المبلغ لضريبة إنتاج بنسبة 10٪، ما لم تستوفي أحد الاستثناءات المنصوص عليها في لوائح مصلحة الضرائب الأمريكية (انظر 9 عمليات انسحاب إيرا خالية من العقوبات ). يتم تحميل هذه الضريبة الإضافية بالإضافة إلى أي ضرائب دخل مستحقة عليك على المبلغ. إذا كان عليك توزيع مبالغ من حساب التقاعد قبل 59 ½ ، تحدث إلى مخططك المالي حول استراتيجيات لتجنب أو تقليل ضريبة الإنتاج.

الخلاصة

مثل الجوانب الأخرى للتخطيط المالي، فإن إدارة الدخل الذي ستحصل عليه خلال سنوات التقاعد تتطلب تخطيطا دقيقا. من المهم أن لا تنتظر حتى تتقاعد للبدء في صنع الخطط المالية الخاصة بك. بدلا من ذلك، إعادة تقييم الوضع المالي الخاص بك خلال سنوات ما قبل التقاعد الخاص بك بحيث يمكنك، بالنسبة للمبتدئين، تحديد ما إذا كنت بحاجة إلى تأجيل التقاعد. الأهم من ذلك، التحدث إلى المخطط المالي الخاص بك، الذين سوف تكون قادرة على تحديد الاحتياجات المحددة الخاصة بك. (ضع في اعتبارك أن الموضوعات التي تتناولها هذه المقالة تناقش من منظور عام.)