يعاني طلاب الألفية من أن يسمعوا أنهم لا يدفعون ما يكفي في حساباتهم التقاعدية. فقط أسأل المحررين من صحيفة فايننشال تايمز. قامت مجموعة الأخبار التي تتخذ من لندن مقرا لها مؤخرا باقتراح قطعة تقترح أن يحتاج المسنون البالغون من العمر 25 عاما إلى تحويل 800 جنيه استرليني شهريا إلى خططهم الاستثمارية من أجل توليد دخل سنوي متواضع نسبيا يبلغ 30 ألف جنيه استرليني بحلول سن 65 عاما. وبمعدلات الصرف الحالية وهذا هو مساهمة أكثر من 1 $، 100 للعمال الأمريكيين.

اشتعلت المقالة بسرعة عاصفة على وسائل الاعلام الاجتماعية. ولعل هذا ليس مستغربا، حيث يشكل هذا الرقم ما يقرب من نصف الراتب بعد الضريبة لبريطاني نموذجي. قصة واحدة القارئ - صورة القط مشلول مع عيون المزجج - لخص المشاعر العامة.

وراء الأرقام

هل الوضع يائس حقا، على الأقل على هذا الجانب من المحيط الأطلسي؟ وهذا يتطلب فرض بعض الافتراضات حول كيفية أداء السوق وما إلى ذلك (فينانسيال تيمس قطعة حذفت هذه التفاصيل)، ولكن يبدو أن الجواب لا. في الوقت الحالي يساوي الدخل السنوي 30 ألف جنيه استرليني حوالي 42،000 دولار. وبالنسبة للكثير من الأميركيين، أن، جنبا إلى جنب مع الضمان الاجتماعي، سيمثل دخل صالح للعيش في سنوات لاحقة. الى الان الامور جيده.

لنفترض أنك مستثمر يبلغ من العمر 25 عاما وكنت متحفظا نسبيا مع عمليات سحب 401 (k) أو إيرا، مع خصم 3٪ من رصيدك في السنة الأولى وتعديل للتضخم بعد ذلك. وهذا يعني أنك ستحتاج إلى رصيد قدره $ 1. 4 ملايين بحلول الوقت الذي يصل إلى 65. على افتراض العائد السنوي على المدى الطويل من 7٪ على مدى تلك السنوات 40، فإن مجموع الاشتراكات الشهرية لحساب التقاعد الخاص بك حظي الضرائب يجب أن يساوي 545 $. هذا حوالي 390 £.

لاحظ مصطلح "مجموع المساهمات. "وبطبيعة الحال، يتلقى العديد من الموظفين مباراة من صاحب العمل، وبالتالي فإن حصة العامل في بعض الحالات قد تكون أقل بكثير من 400 $ في هذا السيناريو. وإذا وضعت المال في حساب خصم الضرائب، والمساهمة الفعلية الخاصة بك هو أصغر لا يزال. إذا كنت في شريحة الضرائب بنسبة 10٪، فستكون مثل خصم 10٪ على أسعار الأسهم. لماذا ا؟ لأنه إذا لم تكن تحويل الأموال إلى 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي، و 10٪ من ذلك يذهب إلى مصلحة الضرائب. (لمزيد من التفاصيل، راجع هل لديك 401 (k) على المسار؟ )

عامل التضخم

وهنا حيث واجهنا بعض المشاكل، على الرغم من. بسبب التضخم أن 42،000 $ الراتب لن يكون يستحق ما يقرب من 40 عاما من الآن - وليس من خلال تسديدة طويلة. لذلك سوف تحتاج إلى ركلة في أكثر من 545 $ في الشهر للحفاظ على نفس القوة الشرائية سيكون لها اليوم. وبالمثل، فإن راتبك سوف يرتفع أيضا خلال تلك الفترة (سواء كان مواكبة التضخم هو مسألة أخرى).وبمعنى آخر، فإن العاملين - القيمة المتدهورة للدولار وارتفاع الأجور - يواجهان إلى حد كبير بعضهما البعض.

هذه هي المشكلة في تحديد هدف استثماري بمبالغ ثابتة بالدولار: الدولار نفسه في حالة دائمة للتدفق. هذا هو السبب في أن المخططين الماليين يوصيون في كثير من الأحيان بإزالة نسبة معينة من راتبك بدلا من ذلك. كما تنمو أرباحك مع مرور الوقت - في جزء منه بسبب تعديلات التضخم - لذلك أيضا سوف مشترياتك الاستثمار. وضع جانبا ما يكفي من كل عام لالتقاط مباراة صاحب العمل (على افتراض لديك واحدة) هو عدم التفكير. وإلا فإنك تخسر جزءا من راتبك. إذا كنت تستطيع أن تفعل أكثر من ذلك بقليل، وأفضل لا يزال.

المشورة القياسية في الوقت الحاضر هي وضع ما لا يقل عن 10٪ من راتبك - بما في ذلك أي اشتراكات صاحب العمل - في حساب التقاعد المعاش للضرائب. يقول بعض الباحثين حتى أنه قد لا تقطعه، بدلا من ذلك يوصي تخصيص أقرب إلى 15٪. والمفتاح هو أن تبدأ الشباب، وإعطاء عش الوقت البيض لتنمو. وكلما وضعت في الآن، وأقل "اللحاق" سيكون لديك للعب في وقت لاحق في حياتك المهنية. لمزيد من المعلومات، راجع أفضل النصائح ل ماكسينغ خارج حساب التقاعد الخاص بك .

الخلاصة

المستثمرون الذين يساهمون بإخلاص في حساب التقاعد في وقت مبكر على إنقاذ أنفسهم إجهاد كبير لا لزوم لها أسفل الخط. بدلا من التعلق على مبالغ الدولار المحددة، وتهدف إلى تخصيص جانبا 10٪ أو أكثر من راتبك.