تم تصميم معظم المنتجات القانونية والمالية لتلبية حاجة معينة معينة، ولكن أين يترك لك ذلك إذا كنت بحاجة إلى أكثر من ذلك؟

عادة ما يتم شراء الأسهم من قبل أولئك الذين يرغبون في نمو أصولهم الاستثمارية. ويتم شراء الأوراق المالية ذات الدخل الثابت من قبل المستثمرين الذين يكون دخلهم الحالي هدفا استثماريا رئيسيا. قد تكون المعاشات السنوية جذابة للأفراد الذين يرغبون في توليد زيادة رأسمالية مؤجلة للضرائب، أو للمستهلكين الذين يحتاجون إلى سيارة يتم من خلالها توزيع الأصول. غالبا ما يتم صياغة الوصايا والثقة للمساعدة في تسوية العقارات. وأخيرا، يتم شراء التأمين على الحياة عموما من قبل أولئك الذين لديهم حاجة لحماية أصولهم أو لأولئك الذين الوفاة المبكرة - ط. ه. ، وهو عامل أساسي للأجور - سيؤدي إلى معاناة ذويهم من صعوبات مالية.

ومع ذلك، فإن سياسات الحياة العالمية المتغيرة (فول) قد لا تمكن أصحاب السياسة من التمتع بفوائد واحدة فقط، بل متعددة، على نحو غير نمطي للمنتجات المذكورة أعلاه. وبدلا من مجرد الاستفادة من ميزات حماية الأصول في التأمين على الحياة، يمكن لمالكي السياسات أن يستفيدوا من زيادة رأس المال المؤجلة الضريبية وجوانب تخطيط العقارات في السياسة. قراءة على لمعرفة العديد من الفوائد من سياسات فول.

ميزات الجهاز متعدد الإمكانات فول
التأمين المتغير على الحياة الشاملة له نفس الميزات القياسية مثل وثائق التأمين على الحياة الأخرى ذات القيمة النقدية. لديها صاحب السياسة، الشخص المؤمن عليه، واستحقاقات الموت، المستفيد، قسط، والقيمة النقدية، وأحكام القرض والسحب، وأكثر من ذلك.

الحسابات الفرعية
الميزة التي تجعل سياسات فول متميزة عن غيرها من التأمين على الحياة النقدية القيمة هي الحسابات الفرعية التي تحتوي عليها. والحسابات الفرعية هي أدوات استثمارية تمكن أصحاب السياسات من توجيه جزء من مدفوعات أقساطهم.

وهي مشابهة جدا لصناديق الاستثمار المشتركة حيث أنها تشرف عليها مدير الاستثمار الذي يحدد الأسهم و / أو الأوراق المالية ذات الدخل الثابت التي للاستثمار. إن القدرة على توجيه الأموال إلى مدراء الاستثمار الذين يختارون الأسهم تمنح أصحاب السياسات الفرصة لتوليد ضريبة رأس المال المؤجل عن طريق المشاركة في أسواق الأسهم. ومن الناحية التاريخية، كان االستثمار في األسهم أحد أكثر الطرق فعالية لتجميع األموال على مدى فترات طويلة من الزمن.
الحسابات الفرعية التي تم العثور عليها في سياسات فول هي ميزة هامة للغاية لأي شخص يفكر في شراء فول لأن وجود السياسة يعتمد جزئيا على أداء الحسابات الفرعية. وقد یتعین علی مالك السیاسة أن یسھم بمزید من المال في السیاسة أکثر مما یستطیع أن یحصل علیھا من الناحیة المالیة إذا کانت الحسابات الفرعیة غیر متکاملة. كما قد تنقضي السياسة إذا لم يكن بالإمكان تقديم مساهمات إضافية. (لمعرفة المزيد حول تحديد الأقساط والمساهمات والتوزيعات، راجع فهم عقد التأمين و استكشاف أساسيات عقود التأمين المتقدمة .)

تقنية الحد من المخاطر
لحسن الحظ، يمكن استخدام تقنية تعمل على التخفيف من بعض المخاطر المرتبطة باحتمال عدم أداء الحسابات الفرعية. وتسمى هذه التقنية "الإفراط في التمويل".

دفع المزيد للحصول على المزيد
ينطوي التمويل الزائد على المساهمة بمزيد من المال للسياسة أكثر مما يتطلبه العقد. وهذا يعني أنك وضعت المال في السياسة أعلاه وأبعد من قسط المطلوبة.

هذه المساهمة الإضافية تخلق طبقة إضافية من الحماية لمالكي السياسات. وظائف طبقة إضافية كما وسادة في حالة أن الحسابات الفرعية أقل من الأداء. ونظرا لأن المساهمات التي تتجاوز قيمة القسط علاوة على ذلك، فإن المدفوعات الإضافية لدعم السياسة في حالة حدوث انكماش في سوق الأسهم أقل احتمالا لأن تكون هناك حاجة إليها.

ملاحظة : يجب الحرص على أن السياسة لا تصبح عقد الهبات المعدل. استشر التأمين الخاص بك، القانونية أو غيرها من المستشار الموثوق به للحصول على التوجيه.

التخطيط والمحافظة على العقارات
في حين أن البعض يوجه إلى حماية الأصول أو تراكم الثروة الضريبية المؤجلة ميزات من فولس فائضة التمويل، والبعض الآخر ينجذب إلى فرص التخطيط العقاري التي توفرها السياسة. ويمكن للأشخاص المؤمن عليهم استخدام تسمية المستفيدين - بدلا من الاعتماد ببساطة على الإرادة و / أو الثقة - لتوجيه توزيع الأصول العقارية. ومثل وثائق التأمين الأخرى ذات القيمة النقدية، يدفع أفراد الأسرة ضريبة استحقاقات الوفاة الخالية من الضرائب عندما يموت المؤمن عليه. ( أهمية التخطيط العقاري والطوارئ و ثلاث وثائق لا يجب عليك القيام بها بدون . هذه الميزة الضريبية المرتبطة بتوزيع عائدات التأمين على الحياة هي أداة فعالة للتخطيط العقاري للعديدين. وكثيرا ما يستخدم المستفيدون من السياسات العائدات لدفع الضرائب العقارية المستحقة على ممتلكات الوصي. وفي حين أن قانون المصالحة الاقتصادية للنمو الاقتصادي والإصلاح الضريبي لعام 2001 قد أوجد شروطا أكثر مواتاة للأشخاص الخاضعين للضريبة على العقارات خلال عام 2010، فإن عدم اليقين بشأن حكم غروب الشمس المقرر إجراؤه في عام 2011 هو السبب الذي يدفع أولئك الذين يواجهون خصوما ضريبيا في العقارات إلى النظر في الحوزة ميزة الحفاظ على التأمين فول. (لمعرفة المزيد عن تسميات المستفيدين، اقرأ
تحديث المستفيدين ، تسميات المستفيدين المشككين - الجزء 1 و الجزء الثاني ) الأداة متعددة الأغراض < أوفيرفوندد فول التأمين قد تكون واحدة من المنتجات المالية الأكثر تنوعا في السوق. يحتوي المنتج على إمكانات تراكم الأصول المؤجلة للضرائب، وحماية الأصول للتأمين على الحياة، وخصائص التخطيط العقاري للروابط والصناديق الاستئمانية. ويجوز له أن يناشد أولئك الذين يفضلون الحل المالي الكل في واحد بدلا من خطط مفككة التي تتطلب تنسيق مختلف الأجزاء المتحركة.

عادة، المنتج يعمل بشكل جيد بالنسبة للأفراد الذين لديهم حاجة التأمين، وتمويل المساهمات بالكامل لخطط مدفوعة الضرائب (i.ه. أو 401 (k) s أو إيرا)، يكون لها أفق طويل (20+ سنة)، وتفضيل لنمو الضرائب المؤجلة للأصول، والعواقب على النتائج الضريبية التي تنشأ في الحسابات الخاضعة للضريبة (رأس المال القصير والطويل الأجل والمكاسب، وتوزيعات الأرباح الرأسمالية، والضرائب على توزيعات الأرباح وإيرادات الفوائد، وما إلى ذلك)، ونتوقع أن تكون الضرائب العقارية مستحقة عندما يموتون ولديهم الرغبة في إنشاء إرث. كما ترون، سياسات فول قبالة عدد من الفوائد المحتملة التي تجعلها خيارا جذابا للكثيرين. هذا المنتج الذي قد يكون من المفيد مناقشة مع المستشار الخاص بك موثوق به.
لقراءة المزيد عن هذا الموضوع، راجع

شراء التأمين على الحياة: الأجل مقابل
ما هو الفرق بين التأمين على الحياة على المدى المتوسط ​​والتأمين الشامل؟