يتحدث الناس كثيرا عن مكاتب الائتمان. ماذا يعملون؟ كيف تختلف؟ ولماذا هناك ثلاثة منهم؟ (في الواقع، هناك الكثير أكثر من ذلك، ولكنها أساسا ثلاثية معينة تؤثر على معظم حياة المستهلكين). دعونا نلقي نظرة فاحصة على هذه الكيانات، وماذا تفعل وكيف تفعل ذلك.

ما هي وكالات التصنيف الائتماني؟

أولا، دعنا نوضح ما نناقشه. فمن السهل الخلط بين مكاتب الائتمان ووكالات التصنيف الائتماني، خاصة وأن مكاتب الائتمان تسمى أيضا وكالات الإبلاغ عن الائتمان.

تتعامل وكالات التصنيف الائتماني بشكل أساسي مع الشركات والجدارة الائتمانية للشركات. وقد نتجت عن الحاجة للمستثمرين للمقارنة بين إمكانات المخاطر والمكافآت لبعض الاستثمارات وكوسيلة للتعرف على الاستقرار المالي للشركات التي تتطلع إلى اقتراض المال بإصدار سندات أو أسهم مفضلة. في الوقت الحاضر، هناك ثلاثة لاعبين دوليين رئيسيين: فيتش، موديز وستاندرد آند بورز. وتقوم هذه الوكالات بالبحث وتحليل البيانات المالية للشركة، وتخصيص تصنيف ائتماني لها. تختلف هذه التقديرات عن تقارير الائتمان أو درجات الائتمان، وتهدف إلى تزويد المستثمرين بمعلومات عن الشركات ومصدري الاستثمارات القائمة على الديون. وتصنف الوكالات أيضا التزامات الديون الخاصة والأوراق المالية ذات الدخل الثابت التي تصدرها الشركات، وأخيرا، تقيم شركات التأمين للملاءة المالية.

تصدر التصنيفات الائتمانية في خطابات مثل آا أو سك، بحيث يتمكن المستثمرون من النظر بسرعة إلى أداة الدين وقياس مخاطرها. وتختلف التقييمات بين الوكالات الرئيسية الثلاث، لذلك من المهم أن نفهم أي واحد هو تقديم الرسائل. تستند التصنيفات االئتمانية إلى عدد كبير من المتغيرات وتتضمن بعض المعلومات المستندة إلى السوق والمقدرة تاريخيا وعلى مستوى الشركة. وتتراوح التقييمات من سمات الأعمال إلى الاستثمارات الأساسية، وكلها مصممة لتقديم صورة لاحتمال سداد المقترض.

ما هي مكاتب الائتمان؟

في حين يتم تصنيف التصنيفات الائتمانية أساسا للمستثمرين حول الشركات والحكومات والسندات، وتقارير الائتمان ودرجات الائتمان يتم تجميعها أساسا للحكومات والمقرضين حول المقترضين الأفراد. وهي تتعامل مع الجدارة الائتمانية للمستهلكين.

ميزة واحدة مثيرة للاهتمام حول نموذج الأعمال مكتب الائتمان هو كيفية تبادل المعلومات. وتقوم البنوك وشركات التمويل وتجار التجزئة وأصحاب العقارات بإرسال معلومات الائتمان الاستهلاكي إلى مكاتب الائتمان مجانا، ومن ثم تقوم مكاتب الائتمان بتداول المعلومات عن المستهلكين وبيعها لهم.

حزمة مكاتب الائتمان وتحلل تقارير الائتمان الاستهلاكي التي يتم الحصول على درجات الائتمان منها. وخلافا للتصنيفات الائتمانية، التي تصدر في خطابات، تصدر درجات الائتمان كأرقام، وعادة ما تكون واحدة بين 300 و 850.تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك على حجم القرض الذي يمكن أن تتأهل له، ومعدلات الفائدة التي تدفعها على تلك القروض أو على بطاقة الائتمان، وأحيانا حتى الخاص بك الإيجار وفرص العمل.

على الرغم من أن كل من وكالات التصنيف الائتماني ومكاتب الائتمان هي شركات خاصة، إلا أنها تخضع لتنظيم كبير بموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل، أو فكرا. وهي محدودة في كيفية جمع، وصرف والكشف عن معلومات المستهلك. وقد خضعت لمزيد من التدقيق منذ الركود الكبير في الفترة 2007-2009.

مكاتب الائتمان الثلاثة الكبار

في الولايات المتحدة، هناك العديد من مكاتب الائتمان المختلفة، ولكن ثلاثة فقط ذات أهمية وطنية كبرى: إكيفاكس، إكسفيريان و ترانسونيون. ويهيمن هذا الثلاثي على سوق جمع وتحليل وصرف المعلومات عن المستهلكين في أسواق الائتمان.

في الأصل، كانت هذه الشركات تخدم الأسواق الإقليمية فقط في الغرب، الغرب الأوسط، الجنوب والشرق. ومع ذلك، فقد اكتسب كل منهم مكاتب ائتمان أصغر حجما حتى أصبحت وطنية في نطاقها. وبفضل أتمتة الحاسوب، تقدم جميع هذه الشركات الثلاث تقارير عن ائتمان الناس في جميع أنحاء الولايات الخمسين. ولا تزال هناك عشرات الوكالات الصغيرة المتخصصة في تقديم التقارير الائتمانية التي تخدم مختلف الأسواق والمصالح.

إكيفاكس ، مقرها في أتلانتا، لديها 7000 موظف و "عمليات في الولايات المتحدة و 18 دولة أخرى بما في ذلك الأرجنتين والبرازيل وكندا وشيلي وكوستاريكا والإكوادور والسلفادور وهندوراس والهند وأيرلندا، والمكسيك، وباراغواي، وبيرو، والبرتغال، وروسيا، وإسبانيا، والمملكة المتحدة، وأوروغواي. "خاصة المهيمنة في المقاطعات الجنوبية والشرقية من الولايات المتحدة، أنها تدعي أنها الرائدة في السوق في معظم البلدان التي لديها وجود.

إكسفيريان ، التي مقرها الرئيسي في كوستا ميسا، كاليفورنيا، في الأصل التعامل مع تقارير لغرب الولايات المتحدة. الآن أنها تعزز نفسها بأنها "الشركة العالمية الرائدة في مجال خدمات المعلومات. وتوظف "الشركة" حوالي 16 ألف شخص في 39 بلدا ولها مقرها الرئيسي في دبلن، أيرلندا، ومقرها العملياتي في نوتنغهام بالمملكة المتحدة وساو باولو بالبرازيل. "

ترانسونيون الأسواق نفسها باعتبارها" الرائدة عالميا في مجال المعلومات الائتمانية وخدمات إدارة المعلومات. وقال "ان الشركة التى تتخذ من شيكاغو مقرا لها" لها عمليات وشركات تابعة لها فى 33 دولة. "توظف ما يقرب من 3، 700 شخص.

عمليات مماثلة، نتائج مختلفة

تجمع وكالات التصنيف الثلاث نفس النوع من المعلومات عن المستهلكين. وهذا يشمل البيانات الشخصية، مثل الاسم والعنوان ورقم الضمان الاجتماعي وتاريخ الميلاد. ويشمل أيضا تاريخ الائتمان، بما في ذلك الديون، والتاريخ الدفع وأنشطة الائتمان والتطبيق. وتستخدم كل شركة هذه المعلومات لتطوير تقارير ائتمان المستهلكين وحساب درجات الائتمان. وكلما ارتفعت درجة التقييم، انخفض خطر الائتمان الذي يعتبره المستهلك - وأعلى جدارة ائتمانية له.

وقد استندت هذه الدرجات تاريخيا إلى نقاط FICO® المرتبطة بشركة تحليل البيانات المعروفة أصلا باسم فير، إسحاق أند كومباني (تغير اسم الشركة إلى فيكو في عام 2009).في حين لا يزال بإمكانك الحصول على النتيجة فيكو من أي من الثلاثة الكبار، تختلف طرق حسابهم. إكسفيريان يستخدم الخاصة إكسفيريان / فيكو خطر نموذج v2. إكيفاكس لديها نظام تسجيل الملكية أيضا (على مقياس من 280 إلى 850، 20)، وعادة ما يشار إليها فقط باسم إكيفاكس نقاط الائتمان. وتسمى درجة الائتمان الافتراضي ترانسونيون فانتاجيسكور، الذي تم إنشاؤه بشكل تعاوني مع اثنين من المكاتب الأخرى كبديل لنظام فيكو. ويشار إلى نظام التهديف التنبؤية أيضا باسم ترانسريسك.

نتيجة كل هذا؟ درجة الائتمان الفردية الخاصة بك، وحتى النتيجة فيكو الخاص بك، قد تختلف من مكتب إلى مكتب. وتستند هذه الاختلافات إلى أساليب حساب الملكية المختلفة، والثغرات في الإبلاغ عن المعلومات وجمعها، وحقيقة أن المكاتب ليس لديها دائما نفس المعلومات حول تاريخ الديون الخاصة بك في نفس الوقت. في أي يوم معين، قد يكون لدى شركة واحدة معلومات مختلفة عنك في الملف من الآخرين.

لماذا تختلف درجات الائتمان

لنفترض أنك تقدم طلبا للحصول على قرض أو خط ائتمان أو بطاقة ائتمان من أحد المقرضين. من المؤكد أن هذا المقرض يؤدي فحص الائتمان، طلب تقرير عن كنت تشغيل، من واحد على الأقل من ثلاثة مكاتب الائتمان الرئيسية. ولكن ليس لديها لاستخدام كل ثلاثة. قد يكون للمقرض علاقة مفضلة أو قيمة واحدة الائتمان أو نظام الإبلاغ على اثنين آخرين. يتم تسجيل جميع الاستفسارات الائتمانية في تقرير الائتمان الخاص بك، ولكنها تظهر فقط للمكاتب التي يتم سحب تقاريرها. إذا تم إرسال استفسار الائتمان فقط إلى إكسفيريان، ثم إكيفاكس و ترانسونيون لا يعرفون عن ذلك، على سبيل المثال.

وبالمثل، لا يبلغ جميع المقرضين النشاط الائتماني لكل مكتب ائتمان. لذلك تقرير الائتمان من شركة واحدة يمكن أن تختلف عن آخر. قد يرى المقرضون الذين يقدمون تقارير إلى الوكالات الثلاث جميعها بياناتهم تظهر في تقارير الائتمان في أوقات مختلفة لمجرد أن كل مكتب يجمع البيانات في أوقات مختلفة من الشهر.

یقوم معظم المقرضین بفحص تقریر واحد فقط من مکتب ائتمان واحد لتحدید الجدارة الائتمانیة لمقدم الطلب. الاستثناء الرئيسي هو شركة الرهن العقاري. يقوم أحد مقرضي الرهن العقاري بفحص التقارير الواردة من مكاتب الائتمان الثلاثة، لأن هذه المبالغ الكبيرة من المال لكل مستهلك هي منخرطة؛ فإنه غالبا ما يستند إلى موافقة أو إنكار على درجة الوسطى.

أنظمة التسجيل في المكتب ليست محددة في الحجر؛ خضعت كل من المنهجيات (بما في ذلك فيكو) لتغييرات على مر السنين كجزء من الجهود المستمرة لتحسين الدقة. فمن الممكن جدا لدرجة الائتمان الخاصة بك لتغيير مع مرور الوقت مع نفس المكتب حتى لو كان تاريخ الديون الخاصة بك لم، وذلك ببساطة لأن طريقة التهديف قد أنب.

هل أنا بحاجة إلى معرفة كل ثلاثة من بلدي الائتمان؟

نعم. وكثيرا ما لا يتم الإبلاغ عن المعلومات الائتمانية بنفس الدقة في جميع مكاتب الائتمان الثلاثة، لذلك من المهم بالنسبة للمستهلكين التحقق من كل تقرير والنتيجة. (بموجب قانون المعاملات الائتمانية العادلة والدقيقة، تم تعديله في عام 2003، يمكن للمستهلكين الحصول على نسخة مجانية من تقاريرهم من كل وكالة تقارير ائتمانية مرة واحدة في السنة.)

نظرا لأن بعض الدائنين وجامعي الحسابات يقدمون تقاريرهم إلى وكالة أو وكالتين فقط. بعض البنود تحصل على خلاف من تقرير واحد، ولكن يتم التحقق منها على آخر. كما تتم إزالة العناصر من تقرير أو تقريرين لأسباب مختلفة. ويعني هذا الاختلاف في كثير من الأحيان اختلافا كبيرا في درجات الائتمان من المكتب إلى المكتب. عند طلب درجة االئتمان، يتم احتسابها بناء على ما هو وارد في ذلك التقرير االئتماني. لذلك في حين أن المستهلك قد يكون لديه درجة الائتمان الصلبة على أساس تقرير واحد، وقال انه أو انها قد يكون درجة الائتمان أكثر ديسير على أساس آخر. على سبيل المثال، إذا كان لدى المستهلك مجموعتين في التقرير "أ" وليس هناك أي تقرير في التقرير "ب"، فمن الواضح أن النتيجة المحسوبة من التقرير "ب" ستكون أعلى من القيمة المحسوبة من التقرير "أ"

درجة الائتمان سيئة ولكن لديه درجة الائتمان أفضل مع مكتب آخر، وقال انه أو انها قد يكون الحظ الحظ الدائن وطلب للحصول على درجة أفضل للنظر فيها، وخاصة إذا كان هناك سبب وجيه لماذا درجة الائتمان الأولى منخفضة جدا.

أسفل خط

لا يمكنك السيطرة على الوكالة التي تبحث عن شركة سوف تستشير. ولكن الشركات والمنهجيات جانبا، أعلى هو دائما أفضل. في حين أن مقارنة الدرجات قد لا تكشف عن أرقام متطابقة، فإنه لا يزال ممارسة مفيدة. إذا كان لديك درجة جيدة في شركة واحدة، يجب أن يكون لديك عشرات جيدة في كل منهم، حتى لو كانت الأرقام الفعلية مختلفة قليلا.

للحصول على تقرير الائتمان المجاني السنوي من كل وكالة، انتقل إلى هتبس: // ووو. annualcreditreport. كوم / مؤشر. عمل.