كونك مستعدا للتقاعد يعني أكثر من أن تكون مستعدا للتوقف عن الاستيقاظ في الساعة 6:00 صباحا. م. لوضع ساعات طويلة في وظيفة كنت لا بسعادة غامرة عنه. إذا كان ذلك بسيطا، فإن معظمنا سوف يتقاعد في 25. ما يتقاضاه حقا للتقاعد هو فهم قوي للميزانيتك، خطة الاستثمار والإنفاق بعناية النظر في مدخرات حياتك، والديون التي هي تحت السيطرة وخطة كنت متحمس حول لك كيف ستقضي أيامك. مع أخذ ذلك في الاعتبار، وهنا عشرة علامات قد لا تكون على استعداد للتقاعد بعد.

1. كنت تكافح لدفع فواتيرها

راندال غرين، المستشار المالي والرئيس التنفيذي لشركة غرين فينانسيال ماناجيمنت في ألتادينا، كاليفورنيا، يقول إنه يوصي بأن يخطط عملائه للعيش من حوالي 75٪ من دخلهم قبل التقاعد أثناء التقاعد من أجل الحفاظ على نمط حياة مماثل. الرقم 75٪ هو القاعدة العامة التي تفترض تخفيض النفقات مثل لم تعد المساهمة في حساب التقاعد، لم يعد إنقاذ لتعليم كلية الطفل ولم يعد هناك نفقات ذات الصلة بالعمل مثل التنقل وخزانة العمل.

ومع ذلك، قد يكون هذا الرقم أقل أو أعلى اعتمادا على الضرائب التي ستدفعها على سحب حسابك للتقاعد وكيف تخطط لإنفاق تقاعدك.

يقول غرين: "إذا كان شخص ما يعتزم السفر عبر أوروبا وأخذ رحلات فاخرة، فسيحتاج هذا الشخص إلى أكثر بكثير من شخص تشمل هواياته القراءة والبستنة".

"إذا كنت تكافح لدفع فواتيرك الآن، كيف ستدفع فواتيرك إذا كنت تتلقى فقط 75٪ مما تقوم به حاليا؟ " هو يقول. "في حين أن الكثير من الناس يميلون إلى إنفاق أقل مع تقدمهم في السن، فإنها تحتاج إلى أن تأخذ في الاعتبار أن بعض النفقات الأخرى قد تزيد خلال تقاعدهم، مثل تكاليف الرعاية الصحية. "

2. لديكم الكثير من الديون

يقول ديفيد والترز، وهو مخطط مالي معتمد ومدير محفظة لدى مكتب بورتلاند في أورلاندو باليساديس هدسون فينانسيال غروب، أن "مبالغ كبيرة من الديون ستدفع بشدة مدخراتك بعد التقاعد". "إذا كنت تستطيع، والحد من أو إلغاء المدفوعات بطاقات الائتمان وقروض السيارات. واعتمادا على وضعك، فإن سداد رهنك العقاري أو تقليص حجمه قد يساعد أيضا على المدى الطويل ".

دفع الديون قبل التقاعد قد يعني العمل سنوات أكثر مما تريد، ولكن سيكون من المفيد أن الشعور بالسهولة التي تأتي مع عدم وجود كل تلك المدفوعات الشهرية معلقة فوق رأسك. التخلص من الديون يعني أيضا التخلص من مدفوعات الفائدة التي يمكن أن تحدث خسائر حقيقية على المالية الخاصة بك على المدى الطويل. (لمزيد من القراءة، راجع كيف يمكن أن تقلل الديون العقارية من التقاعد .)

ومع ذلك، من الصعب معرفة ما هو أفضل استخدام لأموالك هو عندما كنت تواجه خيارا بين وضع هذا المال في حساب التقاعد الخاص بك واستثمارها أو سداد الديون.(للمزيد من المعلومات، راجع للاستثمار أو لتقليل الديون، وهذا هو السؤال .) بالنسبة لأي قرض بسعر فائدة يساوي أو أعلى مما قد تكسبه في السوق - ٪ - ستحصل على أفضل عائد، ومضمون واحد في ذلك، عن طريق سداد الديون الخاصة بك. إذا كان خيارا بين دفع 3٪ في مصلحة الرهن العقاري خصم الضرائب وتوفير أكثر للتقاعد، وهذا الأخير هو على الارجح الخيار أكثر ذكاء، إلا إذا كان لديك ضعف سجل حافل الاستثمار.

3. لم تقموا بتناول النفقات الرئيسية

أنت لا تريد الانتظار حتى تقاعدت من أجل معالجة النفقات الرئيسية المتوقعة مثل استبدال سقفك أو استعادة دربك أو شراء منزل لقضاء العطلات أو شراء سيارة جديدة، كما يقول بيدرو M. سيلفا، المستشار المالي ومستشار التخطيط للتقاعد المستأجر مع بروفو للخدمات المالية في شروزبري، ماس ". هذه النفقات الأكبر يمكن أن ترتفع، خاصة عندما يتم سحب الأموال من الحسابات الخاضعة للضريبة والضرائب يجب أن تدفع على كل دولار. "

" نحن نشجع العملاء على معالجة النفقات الكبيرة قبل التقاعد لأن التأثير على محفظتهم يمكن أن يكون كبيرا "، كما يقول. لنفرض أنك بحاجة إلى سقف جديد (7 آلاف دولار)، درب جديد (4 آلاف دولار) وسيارة جديدة (10 آلاف دولار و 300 دولار شهريا). وقال سيلفا إن هذه المشتريات، التي تتطلب مبلغ 21 ألف دولار مقدما، تعني أن عليك أن تأخذ مبلغ 28 ألف دولار في السحوبات قبل الضريبة من حساب التقاعد الخاص بك إذا كنت في شريحة الضرائب الاتحادية 25٪. بالإضافة إلى ذلك، سيكلفك دفع السيارة الذي تبلغ قيمته 300 دولار شهريا مبلغ 400 دولار شهريا في دولار ما قبل الضريبة، وقد يمثل ذلك جزءا كبيرا من دخل الضمان الاجتماعي الشهري.

4. أنت لا تعرف ما ستحصل عليه من الضمان الاجتماعي

في حين أنك قد لا تعتمد على الضمان الاجتماعي لتلبية معظم النفقات الخاصة بك، يجب أن لا تتجاهل ذلك، سواء.

"معظم الناس يتوقعون الحصول على شيء، ولكن لديهم حتى الآن لتقدير كم سيكون"، ويقول غرين. "إدارة الضمان الاجتماعي يقدم أداة قوية لمساعدتك على جعل هذا الحساب. "

يضيف والترز أنه إذا لم تكن قد بلغت سن التقاعد الكامل للضمان الاجتماعي - السن الذي يمكنك من خلاله الحصول على أقصى استحقاق شهري للضمان الاجتماعي - فقد تحتاج إلى تأجيل التقاعد.

إذا بدأت المطالبة بالضمان الاجتماعي في سن ال 62، فستكون الشيكات الشهرية أقل بنسبة 30٪ مما إذا كنت تنتظر حتى تصل إلى سن التقاعد الكامل. إذا استمر العمل في تلك السنوات الثلاث أو الأربع سنوات الإضافية، فلن تحصل فقط على دفعة أكبر كل شهر للانتظار فقط، بل قد تزيد من دفعتك بإضافة المزيد من السنوات التي تحقق أرباحا عالية لحسابك. عليك أيضا، بطبيعة الحال، لديك بضع سنوات أخرى من رواتبهم السنجاب بعيدا للتقاعد. (اقرأ المزيد في هل يجب عليك تأخير تقاعدك؟ )

5. لم يكن لديك خطة مالية شهرية

"عندما تتقاعد، تتوقف الرواتب عن الوصول ولكن تبقى الفواتير تظهر". تحتاج إلى رسم التدفقات النقدية الشهرية قبل التقاعد، ويضيف.

التخطيط للتدفق النقدي الشهري يعني النظر في الوقت الذي ستبدأ فيه برسم مزايا الضمان الاجتماعي والمبلغ الذي ستحصل عليه، وكذلك المبلغ الذي ستسحبه من حسابات التقاعد الشخصية وبأي ترتيب.إذا كان لديك كل من إيرا التقليدية و روث إيرا، على سبيل المثال، لديك للتفكير في الضرائب والتوزيعات الدنيا المطلوبة (رمدس) على سحوبات إيرا التقليدية الخاصة بك وكيف يؤثر ذلك على سحب روث إيرا الخاص بك، والتي لن تخضع للضريبة و لا تخضع ل رمدس. (اعرف المزيد في 6 خطة التقاعد الهامة رمد القواعد .

وجود خطة شهرية يعني أيضا وجود فهم قوي للنفقات الخاصة بك، ويقول مخطط مالي معتمد كيفن سميث، نائب الرئيس التنفيذي لإدارة الثروات ل سميث ، ماير و ليدل في يورك، بنسلفانيا. من الناحية المثالية، يجب أن يكون لديك 2-3 سنوات من تاريخ الإنفاق الفعلي تلخيصها حسب الفئة، كما يقول، ويجب عليك تحليل كل فئة لتحديد كيف يمكن أن تتغير خلال التقاعد. وقال: "قد تنخفض بعض النفقات، مثل الديون التي قد تسدد قريبا، في حين أن البعض الآخر، مثل تكاليف الرعاية الصحية أو نفقات السفر والترفيه، قد ترتفع".

معرفة ما هي النفقات المحتملة الخاصة بك يعني يعني معرفة مقدار الدخل الذي ستحتاج إليه. بمجرد أن تعرف كم الدخل الذي تحتاجه كل شهر، يمكنك تقييم ما إذا كان البيض عشك كبيرة بما فيه الكفاية للسماح لك للتقاعد، أو ما إذا كنت بحاجة إلى الحفاظ على العمل وتوفير و / أو خفض نفقات التقاعد المتوقعة.

6. ليس لديك خطة مالية طويلة الأجل

"يجب أن تفهم المدة التي ستدوم فيها مدخراتك ومستوى الإنفاق الذي يمكنك الحفاظ عليه خلال العقود القادمة". "لا أحد يعرف بالضبط كم من الوقت سوف يعيشون، ولكن نضع في اعتبارنا أن توسيع نطاق الحياة والتكاليف المرتفعة على نحو متزايد للرعاية طويلة الأجل قد يعني محفظتك سوف تستمر لفترة أطول وتمتد أبعد مما كنت يعتقد مرة واحدة. "

هناك جدل حول كم يجب عليك الانسحاب من محفظتك كل عام. هناك قاعدة 4٪، التي تقول يمكنك الاستفادة 4٪ من أصول التقاعد الخاص بك كل عام طالما أن معدل العائد على الاستثمارات الخاصة بك هو 4٪ على الأقل سنويا. يجب أن تستمر أموالك 30 عاما على الأقل بهذه الطريقة.

وكنت بحاجة إلى خطة لسنوات التقاعد الخاص بك إلى 30 عاما أو أكثر، ويقول سميث. "بناء على الاحصاءات الاكتوارية، بالنسبة للزوجين الذين يتقاعدون في سن 65، هناك احتمال 50٪ أن يعيش واحد على الأقل في سن 92 و 25٪ احتمال واحد على الأقل سوف يكون على قيد الحياة في سن 97."

يقول البعض فإن قاعدة 4٪ لم تعد آمنة لأن عائدات الاستثمار الحديثة أقل مما كانت عليه عندما وضعت القاعدة في عام 1994. وهي تشير إلى انخفاض معدل، مثل 2. 8٪، ومعدل الانسحاب الآمن لتجنب نفاد المال قبل الأوان .

اعتمادا على صحتك، وتكوين محفظتك وتحمل المخاطر الخاصة بك، سوف تحتاج إلى التوصل إلى خطة لنسبة ما الأصول الخاصة بك سوف تنفق كل عام - وهذا قد يعني الحصول على مساعدة من مخطط مالي المهنية.

7. أنت لم تفكر في التضخم

التضخم سوف يؤثر على النفقات اليومية، فضلا عن قيمة الادخار حياتك.

ويقول سميث، الذي يقترب من المعايير التاريخية، إن معدل التضخم 3٪، يعني أن النفقات الخاصة بك سوف تتضاعف في أقل من 25 عاما - ضمن فترة تقاعد نموذجية.إن النظر إلى آثار التضخم هو واحد من أكثر أخطاء التخطيط للتقاعد شيوعا، ويمكن أن يكون له آثار خطيرة على المدى الطويل إذا لم يتم احتسابها بشكل صحيح، كما يقول.

مع متوسط ​​عمر أطول بكثير مما كانت عليه، تحتاج إلى إدارة أموالك بعناية لمواكبة أو تفوق التضخم للحد من فرصك في النجاة المدخرات الخاصة بك. وستحافظ األوراق المالية المحمية على التضخم) تيبس (على رأس المال عن طريق دفع فائدة كافية لمواكبة التضخم وتعتبر آمنة للغاية ألنها تدعمها الحكومة.

إذا كنت ترغب في كسب عوائد استثمارية تفوق التضخم، فانتظر للأسهم. نضع في اعتبارنا أن العائد السنوي 8٪ هو في الحقيقة سوى عائد سنوي 5٪ بعد التضخم 3٪. تجنب الحفاظ على الكثير من البيض عشك في النقد والنقد المعادل، مثل الأقراص المدمجة وصناديق سوق المال. أسعار الفائدة الخاصة بهم منخفضة بحيث أنك سوف تفقد المال. على المدى القصير، قد لا تلاحظ، ولكن على المدى الطويل، قد نفد المال في وقت أقرب مما كنت تتوقع. (اعرف المزيد في التقاعد الخاص بك مقابل التضخم )

8. لم تقم بإعادة توازن محفظتك

"الكثير من الناس يتخذون نهجا سلبيا للاستثمار. لقد وضعوه ونسوه ". ولكن مع تقدمك في السن، يعد تعديل محفظتك للمستوى المناسب من المخاطر أمرا أساسيا.

"عندما تكون أصغر سنا، يمكنك أن تمتلك محفظتك في وضع تراكم، لأن لديك الوقت لتعويض أي يضرب محفظتك يأخذ"، ويقول غرين. "مع اقترابك من التقاعد، ستحتاج إلى استراتيجية تركز على توليد الدخل وحماية الأصول. "

تتمثل الحكمة المقبولة حول كيفية إدارة المتقاعدين لمحافظهم في التنويع والحفاظ على رأس المال وكسب الدخل وتجنب المخاطر. ويساعد التنويع عبر مجموعة متنوعة من أنواع الاستثمار وفئات الأصول - السندات والأسهم والرعاية الصحية والتكنولوجيا وما إلى ذلك - على حماية قيمة محفظتك عندما ينخفض ​​السوق، نظرا لأن أداء إحدى الأدوات أو فئات الأصول قد يؤدي أداء جيدا عندما لا يكون آخر. يعني الحفاظ على رأس المال اختيار الاستثمارات التي ليست متقلبة جدا، لذلك قيمة محفظتك لا تتقلب بعنف. إن توزيعات األرباح من أسهم الشركات الكبيرة والراسخة التي لديها سجل حافل من األداء الجيد) أو األرباح من صندوق المؤشر أو صندوق التبادل المتداول الذي يتكون من هذه الشركات (يمكن أن توفر تدفق دخل يمكن االعتماد عليه. وإذا كنت متنوعا والبقاء بعيدا عن الاستثمارات المتقلبة، ثم كنت قد اتخذت الرعاية من الهدف تجنب المخاطر. (معرفة المزيد في إعادة توازن محفظتك للبقاء على المسار الصحيح .)

9. تقاعد التقاعد

"حتى لو كانت محفظتك في شكل أفضل، قد لا تكون مستعدا عقليا لترك حياتك العملية"، ويقول والترز. "العمل يأخذ الكثير من الطاقة، وبعض الناس قد تكون قلقة، بدلا من متحمس، للنظر أشهر وسنوات من الوقت غير المهيكلة إلى الأمام. "

إذا كان هذا يبدو مثلك، فكر في متابعة مشروع" العمل الثاني "، والعمل بدوام جزئي أو أن تصبح متطوعا في منظمة تهتم بها، ويقول والترز."إذا كنت مجرد التقاعد دون خطة، ومع ذلك، يمكنك تجاوز الإنفاق في محاولة لمكافحة الملل وتشغيل من خلال المدخرات الخاصة بك أسرع مما كنت تخطط. "(للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع لماذا تبدأ أعمالك الخاصة أثناء التقاعد .

10. أنت تحب عملك

لا يوجد شيء يقول أن عليك أن تقاعد فقط لأنك وصلت إلى تعريف الضمان الاجتماعي لسن التقاعد الكامل. مجرد إلقاء نظرة على وارن بافيت، الذي لا يزال يعمل في 85 وليس لديها خطط للتقاعد. انه يفعل ذلك لأنه يحب قطف الأسهم - وليس إلى وسادة له $ 76. مليار دولار من صافي القيمة.

"إذا كنت تستيقظ كل صباح وتذهب إلى النوم كل ليلة متحمسا عن عملك وما ستحصل عليه من أجل العيش، فمن المرجح أنك لست مستعدا للتقاعد، وهذا أمر جيد". "مواصلة العيش حياتك والاستمتاع كل دقيقة منه. "

العمل له فوائد تتجاوز المالية. وظيفة تستمتع يشارك عقلك، ويقدم التفاعل الاجتماعي، ويعطي غرض أيامك ويخلق شعورا بالإنجاز. كل هذه الأمور يمكن أن تساعدك على البقاء في صحة جيدة وسعيدة كما كنت في السن. قد تكون أيضا قادرا على البقاء على خطة صحة صاحب العمل وربما الحصول على تغطية أفضل مما كنت من خلال ميديكار.

الخط السفلي

"إن الإشارة الأساسية إلى أنك لست مستعدا للتقاعد هي عندما لا يمكنك الإجابة على السؤال،" هل أنا موافق على التقاعد؟ "يقول سميث. "التقاعد هو تحول كبير في الحياة يتطلب إعدادا وافيا والتخطيط. "

إذا اكتشفت أنك غير مستعدة تماما، يقول غرين، يمكنك معالجة المشكلة من خلال الجلوس مع مستشار مالي لوضع خطة مالية من شأنها أن تساعدك على دفع الديون الخاصة بك، ومعرفة مقدار الدخل الذي سوف تحتاج خلال التقاعد وإعادة التوازن بشكل صحيح محفظتك. (لمزيد من القراءة، راجع فحص ما قبل التقاعد .