عندما يحين وقت التقاعد، هل ستتمكن من تحمل تكاليفها؟ وتبين تقريبا جميع البحوث التي أجريت حول هذا الموضوع، على مدى السنوات القليلة الماضية، أن معظم الأفراد غير قادرين على إثبات الاستعداد المالي لسنوات التقاعد. وهذا يخدم فقط على التأكيد على أن الادخار للتقاعد عملية صعبة تتطلب تخطيطا دقيقا ومتابعة. هنا نستعرض بعض النصائح المفيدة التي يجب أن تساعدك في طريقك إلى التقاعد مريحة.

1. تبدأ في أقرب وقت ممكن

من الواضح أنه من الأفضل أن تبدأ في الادخار في سن مبكرة، ولكن لم يفت الأوان للبدء - حتى لو كنت بالفعل قريبة من سنوات التقاعد الخاص بك - لأن كل قرش حفظ يساعد على تغطية النفقات الخاصة بك.

إذا قمت بحفظ 200 $ كل شهر لمدة 40 عاما بسعر فائدة 5٪، فإنك قد حفظت أكثر بكثير من الفرد الذي يحفظ بنفس المعدل لمدة 10 سنوات. ومع ذلك، فإن المبلغ الذي تم توفيره خلال الفترة الأقصر يمكن أن يقطع شوطا طويلا في المساعدة على تغطية النفقات أثناء التقاعد. ضع في اعتبارك أيضا أن مجالات التخطيط المالي الأخرى، مثل تخصيص الأصول، ستصبح ذات أهمية متزايدة مع اقترابك من التقاعد. وذلك لأن تحمل المخاطر الخاص بك ينخفض ​​عموما مع عدد من السنوات التي يمكنك استرداد أي خسائر تنخفض.

2. علاج التوفير الخاص بك كمصروف

إن التوفير على أساس منتظم يمكن أن يكون تحديا، وخصوصا عند النظر في العديد من النفقات العادية التي نواجهها جميعا، ناهيك عن السلع الاستهلاكية مغرية التي تغري لنا لقضاء النقدية المتاح لدينا. يمكنك حراسة المبالغ التي تريد إضافتها إلى بيست عشك من هذا الإغراء عن طريق معالجة مدخراتك التقاعدية كمصاريف متكررة، على غرار دفع الإيجار أو الرهن العقاري أو قرض السيارة. هذا هو أسهل إذا تم خصم المبلغ من الراتب الخاص بك من قبل صاحب العمل الخاص بك. (ملاحظة: إذا تم خصم المبلغ من راتبك على أساس ما قبل الضريبة، فإنه يساعد على تقليل مبلغ ضرائب الدخل المستحقة على راتبك . )

بدلا من ذلك (أو بالإضافة إلى ذلك)، قد يكون لديك راتبك المودعة مباشرة في حساب التدقيق أو التوفير، ويكون مبلغ الادخار المحدد المقرر للخصم التلقائي أن تقيد لحساب التوفير التقاعد على في نفس اليوم يقيد الراتب.

3. حفظ بقدر ما تستطيع في حساب ضريبي مؤجل

المبالغ المساهمة المخصصة لتقاعدك إلى حساب التقاعد المؤجل الضرائب يجنبك من إنفاق تلك المبالغ على الاندفاع، لأنك من المحتمل أن تواجه عواقب ضريبية وعقوبات. على سبيل المثال، أي مبلغ يتم توزيعه من حساب التقاعد قد يخضع لضرائب الدخل في السنة التي يحدث فيها التوزيع، وإذا كنت تحت سن 59-1 / 2 عند حدوث التوزيع، يمكن أن يخضع المبلغ إلى 10٪ مبكرا - عقوبة التوزيع (ضريبة البيع).

إذا كان لديك ما يكفي من الدخل، فكر في إمكانية زيادة المبلغ الذي تحفظه في الحسابات الضريبية المؤجلة. على سبيل المثال، بالإضافة إلى الادخار في خطة التقاعد التي ترعاها صاحب العمل، والتفكير في ما إذا كان يمكنك أيضا تحمل على المساهمة في حساب التقاعد الفردي (إيرا)، وما إذا كان الجيش الجمهوري الايرلندي يجب أن يكون الجيش الجمهوري الايرلندي روث أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي.

4. تنويع محفظتك

القول المأثور القديم الذي يخبرنا بأننا يجب ألا نضع كل بيضنا في سلة واحدة يصدق على أصول التقاعد. وضع كل مدخراتك في شكل واحد من أشكال الاستثمار يزيد من مخاطر فقدان كل ما تبذلونه من الاستثمارات، وأنه قد تحد عائد الاستثمار الخاص بك (روي). وعلى هذا النحو، فإن تخصيص األصول هو جزء أساسي من إدارة أصول التقاعد. يأخذ تخصيص الأصول المناسبة في الاعتبار عوامل مثل ما يلي:

• عمرك - ينعكس هذا عادة في عدوانية محفظتك، والتي من المرجح أن تأخذ المزيد من المخاطر عندما كنت أصغر سنا، وأقل كلما كنت أقرب إلى سن التقاعد.
• تحمل المخاطر الخاص بك - وهذا يساعد على ضمان، في حالة حدوث أي خسائر، تحدث في الوقت الذي لا يزال يمكن استرداد الخسائر.
• ما إذا كنت بحاجة إلى زيادة أصولك أو إنتاج الدخل.

5. فكر في جميع نفقاتك المحتملة في خطتك المالية

عند التخطيط للتقاعد، يخاطر البعض منا بعدم النظر في مصاريف التكاليف الطبية وتكاليف طب الأسنان والرعاية الطويلة الأجل وضرائب الدخل. عندما تقرر كم كنت بحاجة إلى حفظ للتقاعد، وجعل قائمة من جميع النفقات التي قد تكبدها خلال سنوات التقاعد الخاص بك. وهذا سوف تساعدك على تقديم إسقاطات واقعية وخطة وفقا لذلك.

6. الميزانية

توفير الكثير من المال هو عظيم، ولكن يتم تآكل الفوائد أو حتى تبطل إذا كان ذلك يعني أن لديك لاستخدام القروض ذات الفائدة العالية لدفع نفقات المعيشة الخاصة بك. ولذلك، فإن الإعداد والعمل في إطار ميزانية أمر ضروري. يجب احتساب وفورات التقاعد الخاصة بك بين النفقات المتكررة الخاصة بك المدرجة في الميزانية من أجل ضمان أن يتم حساب الدخل المتاح الخاص بك بدقة.

7. إعادة تقييم دوري للمحفظة الخاصة بك

مع اقترابك من التقاعد والاحتياجات المالية الخاصة بك، والنفقات والتسامح تحمل المخاطر، يجب أن يتم تنفيذ تخصيص الأصول الاستراتيجية على محفظتك للسماح بأي تعديلات ضرورية. هذا سوف تساعدك على ضمان أن التخطيط للتقاعد الخاص بك هو على الهدف.

8. إعادة تقييم النفقات الخاصة بك وإجراء تغييرات حيثما كان ذلك ممكنا

إذا تغير نمط حياتك ودخلك و / أو مسؤولياتك المالية، فقد يكون من الأفضل إعادة تقييم ملفك الشخصي وإجراء التعديلات حيثما أمكن، وذلك لتغيير المبالغ التي تضيفها إلى تقاعدك بيست عش. على سبيل المثال، قد تكون قد انتهيت من سداد الرهن العقاري أو القرض الخاص بسيارتك، أو قد يتغير عدد الأفراد الذين تكون مسؤوليتهم ماليا. إن إعادة تقييم دخلك ونفقاتك والتزاماتك المالية ستساعد في تحديد ما إذا كنت بحاجة إلى زيادة أو خفض المبلغ الذي توفره على أساس منتظم.

9. فكر في زوجك

إذا كنت متزوجا، فكر في ما إذا كان زوجك أيضا ينقذ، وما إذا كان يمكن تقاسم نفقات معينة خلال سنوات التقاعد.إذا كان زوجك لم يكن الادخار، تحتاج إلى تحديد ما إذا كان المدخرات التقاعد الخاص بك يمكن أن تغطي ليس فقط النفقات الخاصة بك، ولكن تلك من زوجك أيضا.

10. العمل مع مخطط مالي من ذوي الخبرة

ما لم تكن من ذوي الخبرة في مجال التخطيط المالي وإدارة المحافظ، فإن إشراك خدمات مخطط مالي مؤهل ومؤهل سيكون ضروريا. اختيار واحد من هو حق لكم سوف تكون واحدة من أهم القرارات التي تقوم بها.

الخلاصة

ما ناقشناه هنا هو مجرد عدد قليل من العوامل التي قد تؤثر على نجاح خطة التقاعد الخاصة بك وتحديد ما إذا كنت تتمتع التقاعد المالي مأمونة. سوف مخطط المالية تساعدك على تحديد ما إذا كان يجب عليك النظر في عوامل أخرى. وكما قلنا من قبل، فإن البدء في وقت مبكر سيجعل بالتأكيد المهمة إلى الأمام أسهل، ولكن الوقت لم يفت بعد لاعتماد بعض هذه الممارسات، حتى لو كنت بالفعل متقاعدين.