عندما كنت لا أزال صغيرا في مكان العمل، نشرت المجلات المالية أوراق عمل بشكل دوري لحساب متى كان لديك ما يكفي من المال للتقاعد. أصبحت العملية أسهل بكثير عندما وصلنا أول جهاز كمبيوتر. كانت برامج مثل ميكروسوفت ماني علامة تبويب مخطط التقاعد حيث قمت بإدخال البيانات الشخصية الخاصة بك، وقام البرنامج الحسابات بالنسبة لك.

لسنوات عديدة، اعتبر المخططون الماليون أربعة أرقام أساسية لتكون تقديرات متحفظة:

- 1>>

• العائد على محفظتك: 6٪
• التضخم: 2٪
• أموالك المطلوبة لاستمر إلى: 120 سنة
• نسبة محفظتك للاستثمار في سوق الأسهم : 100 ناقص عمرك عند التقاعد

بمجرد التوقف عن العمل، يمكن أن تعيش خارج بيض عشك، بالإضافة إلى أي معاش تقاعدي، لبقية حياتك. إذا كان برنامج الكمبيوتر قال إن أموالك ستستمر حتى عيد ميلادك <120> 999 <ث ^{أو أطول، فأنت حر في المنزل. في المرة الأولى التي كنت في توصيل المعلومات الخاصة بي، وقال انه يمكن أن يتقاعد على الفور - طالما ماتت قبل أن تحولت 72. وكان ذلك عندما بدأنا جورب جورب المال بعيدا للتقاعد.}

كان الرقم النهائي في القائمة جزءا من صيغة استثمار متحفظة. إذا تقاعدت في سن 65، ثم 65٪ من البيض عشك ذهبت إلى الأقراص المدمجة والسندات ذات جودة عالية، مع عودة مؤمن 6٪. و 35٪ أخرى ذهبت إلى السوق. عملت الصيغة بشكل جيد في السنوات القليلة الأولى من التقاعد.

أن كل انفجرت في خريف عام 2008، عندما تمت الموافقة على مشروع قانون تارب الأول. أخذت البنوك أموالها الجديدة، ودفعت الديون، ودعا في الأقراص المدمجة الخاصة بهم. في ذلك الوقت، حققت سندات التنمية لدينا 6٪ في المتوسط، وهو حق المعدل بما يتماشى مع خطة التقاعد العام. واليوم، فإن أفضل معدل لقرص سد لمدة خمس سنوات هو حوالي 1.8٪.

--3>>

لو استمرنا في اتباع النموذج القديم واحتفظنا بنسبة 65٪ من محفظتنا في هذه الاستثمارات الآمنة تقليديا، فإن الدخل من هذا الجزء من محفظتنا قد انخفض بنسبة 80٪. وعلاوة على ذلك، فإن أسعار الفائدة لا تتزايد. وقد أوضح مجلس الاحتياطي الاتحادي بوضوح أنه يعتزم الإبقاء على أسعار الفائدة منخفضة هذا لسنوات قادمة.

إن عبء انخفاض الفائدة لا يزداد إلا بسبب التضخم. إن التخطيط حول معدل تضخم 2٪ ببساطة لن يعمل بعد الآن. بصراحة، الحكومة الفيدرالية تكذب علينا حول التضخم، وهي قضية تناولتها من قبل. وتفيد إحصاءات حكومة الظل عن معدل تضخم بديل قائم على 1990، وهو أقل من 6٪. من بين أكثر من 3 آلاف رد على استطلاع الرأي الذي أجريناه مؤخرا حول التضخم، اعتقد 34٪ ​​أن التضخم هو 6٪ -8٪.

قد تعتقد أن هذه الأرقام مرتفعة، لكنها أقرب بكثير إلى الواقع مما كانت الحكومة تفكر به، استنادا إلى الحزن الصغير 1.7٪ تعزز شيكات الضمان الاجتماعي التي تلقيناها هذا العام. إذا كنت تخطط للتخطيط للتضخم 2٪، يجب أن تخطط أيضا لبيع منزلك والانتقال إلى غرفة نوم ضيف ابنك، لأن هذا هو المكان الذي سوف تحصل عليه هذه الخطة.

باختصار، منذ عام 2008، عكست تقديرات العائد والتضخم لتخطيط التقاعد. إن العائد على الاستثمارات الآمنة تقليديا أقل من 2٪ في الواقع، في حين أن التضخم هو أقرب بكثير من 6٪، اعتمادا على من نختار أن نعتقد (عند الشك، تحقق من بيانات بطاقة الائتمان الخاصة بك).

ولكن بصراحة، هو الرقم الرابع - "100 ناقص عمرك" - التي تضمن الكثير من المتقاعدين نفاد المال في وقت قريب جدا. الحفاظ على جزء كبير من محفظتك خارج السوق في الاستثمارات التي لا حتى مواكبة التضخم هو فولهاردي. ويمكن أن تصبح سنواتنا الذهبية بسرعة كابوسا من الفقر إذا لم نكن حذرين.

الرقم الوحيد الذي لا يزال منطقيا هو العمر الذي تحتاجه أموالك إلى - 120 سنة. مع زيادة العمر المتوقع، أصبح من المهم أكثر فأكثر التخطيط لحياة طويلة. ولكن إذا كنت قد نفد في 119، والجحيم معها.

تزدهر تحت نموذج التقاعد الجديد

لسوء الحظ، فإن نموذج التقاعد الجديد أكثر تعقيدا وصعب تحديده. دعونا نبدأ مع العائد على محفظتك.

تقوم الحكومة بطباعة النقود بسرعة البرق. ويزداد معدل التضخم، مما يحول معدل العائد الكافي للتقاعد إلى هدف متحرك يصف على نحو أفضل بأنه "يكفي لمواكبة التضخم وتوفير الدخل لتكملة الضمان الاجتماعي". إذا لم يفعل ذلك، سوف تصبح أكثر فقرا كل يوم، وفي نهاية المطاف سوف تختفي البيض عشك.

ماذا عن التضخم؟ قراءة توقعات التضخم منذ 10 سنوات. وقال الجميع تقريبا أنه سيكون حوالي 2٪. شخصيا، أنا لست نفسية. ليس لدي أي توقع، إلا اقتراح مقترح: إر على جانب الحذر. إذا كنت في نهاية المطاف مع القليل من المال أكثر مما كان مقررا، وهذا ليس شيئا سيئا. قم بمراعاة تقديرات التضخم الخاصة بك، والنظر في مصادر أخرى غير مكتب العمل والإحصاء (بلس)، وتعديلها عند الضرورة.

ماذا عن "حوالي 100 ناقص عمرك؟" ويتقبل معظم المتقاعدين المتقن أن الاستثمارات الآمنة التقليدية ذات الفائدة العالية قد تركت المبنى ولا تعود. يجب أن نكون جميعا في البقاء على قيد الحياة.

ولكن من قبل "الكل في"، أنا لا أقصد كل شيء في سوق الأسهم. أنا لا أنصح أن أي أكثر من أنصح إنفاق بك كامل عش البيض على القسط السنوي أو أي استثمار واحد آخر. "لا تضع كل من البيض في سلة واحدة" هو المثل الشهير لسبب.

بعبارة "الكل في"، يعني الالتزام الكامل بالتعلم وفهم الخيارات المتاحة للوصول إلى أهداف التقاعد. وقد يشمل ذلك خيارات مثل القسط السنوي أو الرهن العقاري العكسي، بالإضافة إلى استثمارات أخرى أكثر تقليدية.

ويجب أن نكون جميعا في التنويع. لا يمكننا أن نخاطر بفقدان بيض العش بعد أن نتوقف عن العمل. وهذا يعني البحث عن العديد من الفرص التي توفر السلامة، والغلة، والنمو، وحماية التضخم.

لا توجد سيارة واحدة لإنجاز المهمة. فإنه يأخذ مزيج، كل المساهمة في صحتك المالية في طريقة فريدة من نوعها. وتعتبر الأسهم التي تدفع أرباحا من الأمثلة الجيدة على ذلك. إذا كنت تملك أسهم تدفع أرباحا بنسبة 3٪، فإنها لا تضغط على ما أعتقد أنه معدل التضخم الحقيقي. إذا كان هذا المخزون يقدر 6٪ أخرى على رأس أرباح الأسهم، لديك تضخم التضخم والبعض تركت لتكملة الشيكات الضمان الاجتماعي الخاص بك، دون الاستفادة من مدير الخاص بك.

ضرب هدف متحرك

يجب على الناس على جانبي أعتاب التقاعد التكيف مع عالم متغير. ونحن نحاول ضرب هدف متحرك، ولكن يمكن القيام به. دعونا نستعرض المعايير الجديدة للبقاء على المسار الصحيح:

تحتاج محفظتنا إلى النمو بمعدل يكفي للتغلب على التضخم وتوفير الدخل التكميلي.

1. يجب أن نراقب التضخم بانتظام. تأخذ المعدل الرسمي بلس مع حبة الملح، والنظر في أسعار بديلة. أنت فقط تعرف معدل التضخم الشخصي الخاص بك، لذلك رصد التكاليف الخاصة بك من سنة إلى أخرى والتخطيط للزيادات في قطاعات مثل الرعاية الصحية. تأكد من تخصيص جزء من محفظتك في استثمارات لها تاريخ من مواكبة التضخم، مثل المعادن الثمينة.
2. خطة لحياة طويلة. 120 عاما لا يزال قاعدة جيدة من الإبهام.
3. في الوقت الحالي، لا أرى أي سبب لامتلاك الأقراص المدمجة، أو نصائح، أو أي استثمار آخر ذات دخل ثابت. معدلاتهم سيئة سوف تدمر محفظتك. أن يترك 100٪ من محفظتك لتحقيق هدفك. إذا كانت الأهداف تتحرك، يجب أن نكون قادرين على التحرك معهم.
4. في ملاحظة إيجابية، وأنا أعلم أن عددا كبيرا من الناس الذين تراكمت بيضة عش لائق. واحدة من القاعدة القديمة من الإبهام التي لن تتغير أبدا هو العمل بجد والعمل الذكية. الناس الذين لديهم المهارة والبصيرة لبناء محفظة التقاعد كبيرة لديهم الصفات اللازمة لتعلم كيفية جعله الماضي. انها مجرد مسألة تعلم مجموعة مهارات جديدة.

أنا أذكر من خط من القديم

مهمة مستحيلة المسلسلات التلفزيونية: "هذه هي مهمتكم، يجب أن تختار لقبوله." ومع ذلك، لا يوجد لدى أي من مواطني الرواد والمتقاعدين أي خيار. ويجب أن نقبلها. الآن حان الوقت للحصول على وظيفة. لمساعدتنا على البدء لقد جمعنا خبراء بارزين لاستكشاف المشاكل التي نواجهها وتقديم حلول حقيقية وقابلة للتنفيذ يمكنك وضعها ابتداء من اليوم، بغض النظر عما إذا كنت متقاعدا بالفعل أو لديك بعض السنوات للذهاب .

ومن بين هؤلاء الخبراء جون ستوسل، الذي كان مشاركا في السابق في 20/20 من شركة أبك، والآن على شبكة <فوكس بوسينيس نيتورك

ستوسل ، وديفيد ووكر، المراقب المالي السابق للولايات المتحدة، وجيف وايت، رئيس الولايات المتحدة المجموعة المالية. وسوف تدار المناقشة من قبل كيسي البحوث الخاصة ديفيد غالاند. هذا الحدث عبر الإنترنت يسمى

أميركا's بروكين بروميز: ستراتيجيس فور ذي ريتيرمنت وورث ليفينغ ، ويعرض العرض الأول يوم الخميس، 5 سبتمبر ث ^{. كان الرد الساحق حتى إذا كنت ترغب في حجز بقعة ثم اضغط هنا لمعرفة المزيد.} دينيس ميلر هو مؤلف كتاب "ريتيرمنت ريبوت"، وهو كتاب يؤرخ رحلته الخاصة لإنقاذ تقاعده في بيئة منخفضة الغلة وبيئة مضطربة، ويوفر للقراء أفكارا قابلة للتنفيذ للحصول على أموالهم التقاعدية إلى مسارها.وهو يعمل مع بعض من كبار مديري الاستثمار في البلاد، والمؤلفين والمحللين لمواجهة التحديات المالية التي يواجهها المتقاعدين اليوم. عمل دينيس مع المحللين في كيسي ريزارتش، وخلق "المال ميلر للأبد"، وهي نشرة إخبارية تقدم المتقاعدين، وتلك التي ستتقاعد قريبا، مع توصيات قابلة للتنفيذ بشأن كيفية إعداد والحفاظ على محفظة التقاعد مربحة. قبل تقاعده في عام 2008 دنيس ركض أعمال الاستشارات الناجحة وألف العديد من الكتب على إدارة المبيعات. كما كان مساهما منتظما في جمعية الإدارة الأمريكية ومحاضرا دوليا نشطا منذ 40 عاما. البحث عن المزيد من الأعمدة دينيس وأحدث تقارير البحوث الخاصة في
ميلرسموني. كوم أو الاتصال به على دينيس @ ميلرسموني.