التأمين على الرعاية الطويلة الأجل هو نوع معين من التأمين المباع في الولايات المتحدة وكندا والمملكة المتحدة. هذا المنتج التأمين يساعد الناس على تغطية تكلفة الرعاية طويلة الأجل بعد فترة محددة سلفا. ويغطي التأمين على الرعاية الطويلة الأجل أنواع الرعاية التي لا يغطيها التأمين الصحي التقليدي أو الرعاية الطبية أو الرعاية الطبية.

أولئك الذين هم في حاجة إلى رعاية طويلة الأجل ليست بالضرورة المرضى في الطريقة التي قد يفكر الناس. بدلا من ذلك، فإنها عادة ما تكون غير قادرة على أداء الأنشطة الأساسية للحياة اليومية. وتشمل هذه الأنشطة تناول الطعام، والاستحمام، والمشي، وخلع الملابس.

في حين يعتقد الناس الذين يحتاجون إلى رعاية طويلة الأجل من كبار السن، وهذا ليس حصرا لذلك؛ على الرغم من أن حوالي 70٪ من الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 65 عاما يحتاجون إلى رعاية طويلة الأجل، فإن حوالي 40٪ من كل شخص يتلقى الرعاية الطويلة الأجل تتراوح أعمارهم بين 18 و 64 عاما.

على الرغم من أن الرعاية الطويلة الأجل تشمل الأشخاص الذين لديهم مجموعة متنوعة من القضايا من مختلف الفئات العمرية والخلفيات، فإنه قد لا يكون أفضل خيار التأمين لبعض الناس. وقد ظلت أقساط التأمين على الرعاية الطويلة الأجل تتزايد باطراد منذ عدة سنوات. وحتى في هذه الأقساط المرتفعة، فإن شركات التأمين التي تقدم هذا النوع من التأمين ترفض المتقدمين بعد التحقق بعمق من تاريخهم الصحي. وبسبب هذه العوامل، قد يحتاج الناس إلى خيارات أخرى لتغطية الرعاية طويلة األجل. وفيما يلي أربعة بدائل للتأمين على الرعاية الطويلة الأجل توفر تغطية جيدة لمن يحتاجون إلى رعاية طويلة الأجل.

1. التأمين على الرعاية قصيرة الأجل

التأمين على الرعاية القصيرة الأجل، والمعروف أيضا باسم التأمين النقابي، هو سياسة توفر ما بين 50 إلى 300 دولار في اليوم لتغطية الرعاية الطويلة الأجل من 180 إلى 360 يوما. ونظرا لعدم وجود التزام طويل الأجل لشركات التأمين، فإن أقساط التأمين عادة ما تكون أقل من تغطية الرعاية التقليدية الطويلة الأجل.

وبما أن أقساط التأمين أقل وتغطيتها لمدة سنة أو أقل فقط، فإن العديد من المتقدمين الذين رفضتهم التغطية التقليدية الطويلة الأجل للرعاية يمكن قبولهم بالتأمين على الرعاية القصيرة الأجل. هذه الأنواع من السياسات لها فترات انتظار قصيرة أو معدومة، مما يسمح ببدء الفوائد فورا للمحتاجين.

مع التأمين على الرعاية قصيرة الأجل، يتم إعادة تعيين المزايا عادة. وهذا يعني إذا قام شخص ما بتقديم مطالبة ولكن بعد ذلك يسترد قبل الحصول على الاستحقاق الكامل، فمن الممكن تقديم مطالبة أخرى في المستقبل والحصول على التغطية. وعادة ما يكون أولئك الذين تقل أعمارهم عن 85 عاما مؤهلين للحصول على هذا النوع من التغطية.

في حين أن هذا النوع من التغطية التأمينية يمكن أن يساعد أولئك الذين يتم رفضهم للتأمين على الرعاية الطويلة الأجل، فإن إيجاز التغطية التأمينية يجعلها مجرد حل قصير الأجل لتغطية الرعاية طويلة الأجل. ومع ذلك، تقدم ميديكار إعادة التأهيل بعد الاستشفاء لمدة تصل إلى 20 يوما، مما يجعل من الممكن تغطية الرعاية طويلة الأجل لأكثر من سنة واحدة إذا تم التخلص من التأمين على الرعاية قصيرة الأجل بعد فترة 20 يوما.

2. الرعاية الحرجة أو التأمين على الأمراض الحرجة

التأمين الحرج والرعاية الصحية الحرجة هما نوعان من التغطية التي تقدم دفعات نقدية مقطوعة إلى الأشخاص الذين يتم تشخيصهم بالسرطان والسكتة الدماغية والنوبات القلبية والأمراض الخطيرة الأخرى. بالإضافة إلى ذلك، تقدم شركة أفلاك أند غوارانتي تروست ليف إنسورانس Co.، وهما شركتان رئيسيتان، تأمينا للرعاية الحرجة والأمراض الحرجة مع فوائد يومية أو شهرية لإعادة التأهيل للمرضى الداخليين والرعاية المستمرة.

يمكن أن تستمر الفوائد اليومية لأفلاك لمدة تصل إلى ستة أشهر ويمكن أن تستمر المزايا الشهرية التي تقدمها شركة تروست ليف للتأمين على الحياة لمدة تصل إلى عامين. أما المخصصات اليومية والشهرية جانبا، فإن الرعاية الحرجة والتأمين على الأمراض الحرجة عادة ما تكون أقل تكلفة من التأمين على الرعاية الطويلة الأجل. فعلى سبيل المثال، إذا كانت أنثى تبلغ من العمر 60 عاما تتطلع إلى تغطية الرعاية الطويلة الأجل، يمكنها أن تحصل على مبلغ إجمالي قدره 000 50 دولار من التأمينات الحرجة أو التأمينات الحرجة على المرض بمبلغ لا يتجاوز 100 دولار في الشهر.

حتى هيكل التأمين الشهري الذي تم شراؤه من خلال شركة غوارانتي تروست ليف إنسورانس Co. يمكن أن يمنح الشخص الذي يحتاج إلى رعاية طويلة الأجل ما يصل إلى 2 ألف دولار شهريا لمدة سنتين، ولا يكلف سوى 110 دولار شهريا.

لسوء الحظ، لا يستطيع الأشخاص الذين يبحثون عن تغطية رعاية طويلة الأجل من خلال الرعاية الحرجة أو التأمين على الأمراض الحرجة الحصول على تغطية إذا كانت المشكلة من تشخيص سابق. بدلا من ذلك، لا تكون التغطية صالحة إلا إذا كانت الإصابة أو المرض حديثة وغير معروفة سابقا.

3. المعاشات التقاعدية مع الراكدين للرعاية الطويلة الأجل

بالنسبة للأشخاص الذين يرفضهم مقدمو الرعاية التقليدية للتأمين على المدى الطويل، من الممكن أن يحصلوا على معاش سنوي مع دراجين للرعاية الطويلة الأجل. وبفضل تغييرات دائرة الإيرادات الداخلية (إرس)، يمكن استخدام الأموال المستثمرة في معاش سنوي مع متسابق رعاية طويلة الأجل معفاة من الضرائب لدفع تكاليف الرعاية الطويلة الأجل على النحو المحدد في العقد. هذا يعطي الشخص مجموعة من المدفوعات الشهرية التي يمكن استخدامها على وجه التحديد لدفع ثمن الرعاية التي يحتاجها.

الاكتتاب الطبي لهذا النوع من الخيارات هو أقل صرامة من الرعاية التقليدية طويلة الأجل، مما يتيح مزيدا من الحرية في كيفية استخدام الناس لمزايا الرعاية. إذا اتضح أن هناك حاجة إلى رعاية طويلة الأجل، فمن الممكن لتخليص القيمة المتراكمة من المعاش السنوي. عند وفاة المالك السنوي، يجمع ورثته على الأموال، مطروحا منه أي سحب لرعاية طويلة الأجل.

ومع ذلك، يجب شراء المعاشات السنوية مقدما، مما يتطلب دفع مبلغ كبير مقدما مقابل التدفق النقدي الشهري لفترة محددة. الأقساط مثل هذه الحد الأدنى من أقساط مقدما من 50، 000 $، والمال هو عادة تأمين لمدة خمس إلى 10 سنوات.

4. المعاشات المؤجلة بعد التقاعد

يمكن التخطيط مسبقا للرعاية طويلة الأجل من خلال استخدام دخل سنوي ثابت مؤجل. إذا أخذ الناس بعين الاعتبار لديهم فرصة 70٪ في حاجة إلى الرعاية طويلة الأجل بعد التقاعد، فمن الذكية للتحوط ضد التكاليف المستقبلية من خلال وضع المال قبل التقاعد في مقابل الوعد المؤمن سوف تدفع مبالغ شهرية تبدأ عندما محددة يتم الوصول إلى العمر.

قل مثلا أن الشخص يبلغ من العمر 60 عاما ويقرر شراء أقساط سنوية مؤجلة بقيمة 100 ألف دولار من التأمين على الحياة في نيويورك.وعندما يصل هذا الشخص إلى سن ال 70، يحصل على مبلغ شهري قدره 000 1 دولار، أو حوالي 12 في المائة سنويا من أصل البداية.

هذا النوع من الأقساط يختلف عن القسط السنوي مع متسابق الرعاية طويلة الأجل لأنه لم يتم تصميم حصرا للرعاية طويلة الأجل. بدلا من ذلك، يمكن استخدام هذا الخيار كراحة البال أنه إذا كان هناك حاجة إلى الرعاية طويلة الأجل بعد التقاعد، وهناك تدفق النقدية الشهرية جانبا لدفع النفقات اللازمة. ولا يغطي المعاش السنوي المؤجل أي رعاية طويلة الأجل لازمة قبل التقاعد.