بالنسبة للعديد من المتقاعدين، تعتبر استحقاقات التقاعد من الضمان الاجتماعي المصدر الوحيد للدخل الثابت بمجرد التوقف عن العمل. كما نهج التقاعد، والناس يبدأون التفكير في متى ينبغي أن تنطبق على هذه الفوائد. وتتاح استحقاقات التقاعد الكامل عند بلوغ سن التقاعد الكامل، في أي مكان يتراوح عمره بين 65 و 67 عاما، وذلك حسب تاريخ ميلاد مقدم الطلب. ووفقا للمعلومات الواردة من إدارة الضمان الاجتماعي (سا)، يمكن للشخص أن يطبق في سن مبكرة 62 عاما وأن يحصل على أقل من 25 في المائة من استحقاق التقاعد الكامل، أو يمكنه تأخير تلقي الاستحقاقات حتى بلوغ سن 70 عاما والحصول على مبلغ أكبر من استحقاق التقاعد الكامل.

إذا كنت تقترب من العمر الذي ترغب في بدء تلقي المزايا الخاصة بك، ندرك أن العديد من هذه الاستراتيجيات قد تم تقليصها أو تتغير. تابع القراءة لمعرفة ما الذي يساعدك على زيادة أموالك - وتغيير الاستراتيجيات مع فاتورة ميزانية عام 2015.

ما هو متاح؟

استحقاقات التقاعد الاجتماعي متاحة للعمال المتقاعدين، وأزواجهم كفوائد زوجية، والأزواج والأطفال على شكل استحقاقات الباقين على قيد الحياة. وتستند هذه الاستحقاقات إلى سجل دخل المتقاعدين في الضمان الاجتماعي والعمر عند تحديد مبلغ الاستحقاق.

إذا كنت ترغب في الاستفادة من مزايا الضمان الاجتماعي، فهناك بعض الاستراتيجيات المعروفة التي قد تساعدك في تحديد متى يجب عليك أو زوجك التقدم بطلب. هناك إيجابيات وسلبيات لكل فرصة وما قد تعمل بالنسبة لك قد لا تعمل لجارك. ومع ذلك، قد يؤدي أحد هذه الخيارات إلى تعزيز مزايا التقاعد الاجتماعي لك ولعائلتك. (لأساسيات الضمان الاجتماعي، اقرأ مقدمة للضمان الاجتماعي و عشرة أسئلة شائعة حول الضمان الاجتماعي. )

1. النهج الذي يطالب به اثنان: إذا كنت عميقا بما فيه الكفاية

تتضمن الاستراتيجية التي قد تفيد زوجين عاملين زوجا واحدا يدعي استحقاقات الزوجية في سن التقاعد الكامل مع الاستمرار في العمل وتراكم اعتمادات أعلى لاستحقاقات التقاعد لحسابه الخاص. وكثيرا ما يقرر أحد الزوجين التقاعد في سن التقاعد الكامل في حين يستمر الزوج الآخر في العمل في سن التقاعد الكامل. وفي هذه الحالة، قد يكون من المنطقي للزوج المتقاعد أن يطالب باستحقاقات التقاعد الكامل، في حين أن الزوج العامل يودع "طلبا مقيدا" للحصول على استحقاقات الزوجية ولكنه يواصل العمل. وتتمثل ميزة هذه الخطة في حصول الزوج العامل على استحقاقات زوجية تساوي نصف استحقاق التقاعد الكامل للزوج المتقاعد (شريطة أن يكون الزوج العامل في سن التقاعد الكامل) في حين يستمر الاستحقاق المستقبلي لزوج العمل في الزيادة حتى سن 70 عاما. في 2 نوفمبر 2015، وقع الرئيس أوباما على مشروع قانون الميزانية يتضمن حكما من شأنه أن ينهي هذه الاستراتيجية لمن لم يبلغ سن 62 بحلول ديسمبر.31، 2015. لن يسمح للأميركيين الأصغر سنا بتقديم استحقاقات الزوجية ثم الانتظار حتى سن التقاعد الكامل في الماضي لتقديم استحقاقاتهم الخاصة. وهنا لماذا يمكن أن يكون هذا خسارة مالية.

وبالنسبة للمستفيدين الذين ولدوا بين عامي 1943 و 1954، فإن تأخير الإعانات في سن 66 عاما (سن التقاعد الكامل) يضيف 8٪ سنويا. في أربع سنوات، في سن 70، والاستفادة من حوالي 132٪ من استحقاق التقاعد الكامل. ولكي تعمل هذه الاستراتيجية، يجب أن يصل كل زوج إلى سن التقاعد الكامل قبل المطالبة بالاستحقاقات. وعندما يصل الزوج العامل إلى سن ال 70، يمكن له أن يدعي زيادة في الاستحقاقات بدلا من الاستحقاقات الزوجية.

مثال - نهجين للمطالبة

على سبيل المثال، لنفترض أن الزوج والزوجة يبلغان نفس السن، وكلاهما ولد في عام 1943. ويقاعد الزوج في سن التقاعد الكامل (66) وملفات التقاعد الاجتماعي للتقاعد الشهري فوائد تبلغ حوالي 2 دولار، 196. زوجة ثم الملفات للحصول على فوائد الزوجية ويتلقى ما يقرب من 1 $، 100 في الشهر (ما يقرب من 3 $، 300 في الشهر مجتمعة). وهي لا تزال تعمل حتى سن 70 عاما، ثم تطالب باستحقاقات شهرية تبلغ حوالي 2، 898 (زيادة عن طريق قروض التقاعد المتأخرة). وبالمقارنة، كان يمكن للزوجة أن تطالب باستحقاقات التقاعد الكامل لها في سن 66 (2 دولار، 196). ومع ذلك، فبإدعائها فقط منافع زوجها (1، 100 دولار)، فإنها قادرة على المطالبة بفوائد أكبر (2، 898 دولار) في سن 70. هل هذه الاستراتيجية تجعل من الناحية المالية؟ قد تخطط إذا كنت تعيش على الأقل إلى متوسط ​​العمر المتوقع. واستنادا إلى الأرقام الافتراضية من المثال، سيتعين على الزوجين أن يعيشا حوالي 81 سنة بالنسبة إلى مجموع الاستحقاقات المتراكمة المستلمة باستخدام الخيار الزوجي لتجاوز الفوائد المتراكمة لكل من استحقاقات المطالبة في سن التقاعد الكامل.

2. المطالبة بالتأخر المبكر

يؤثر مشروع قانون الميزانية الجديد أيضا على استراتيجية أخرى يمكن تطبيقها إذا رغب أحد الزوجين في التقاعد المبكر والحصول على تخفيضات دائمة في حين يستمر الزوج الآخر في العمل. ماذا لو كان الزوج المتقاعد أقدم من الزوج العامل؟ وهنا حيث يكون الزوج العامل على وشك أن يفقد فرصة الاستفادة من الفرق في السن وكسب الاعتمادات التقاعدية المتأخرة على استحقاق التقاعد الكامل الخاص به.

مثال - المطالبة باستراتيجية التأخير المبكر للمطالبة

لنفترض أن ديني، الذي يبلغ عمره أربع سنوات أكثر من زوجته، كلارا، يتقاعد في سن 62 عاما، ويطالب بخفض المنافع، في حين تواصل كلارا العمل. وفي سن التقاعد الكامل، كانت كلارا قادرة على تقديم "طلب مقيد" للحصول على استحقاقات الزوجية، وهو ما كان يعادل 50 في المائة من استحقاقات التقاعد التي كان زوجها قد استلمها على أساس سنه وقت تقديم طلبها، أو في هذه الحالة، استحقاقه الكامل للتقاعد. وبهذه الطريقة، على الرغم من أن ديني كانت تحصل على فائدة مخفضة، فإن كلارا يمكنها الحصول على نصف استحقاق التقاعد الكامل لزوجها. وفي سن السبعين، كان بإمكانها أن تتخلى عن استحقاق الزوجية وتتقاضى استحقاقها الكامل للتقاعد، معززا بائتمانات التقاعد المتأخرة. الآن، وبسبب فاتورة ميزانية عام 2015 وشيء يسمى "الإيداع المعتبر"، فإن الزوجة في هذا المثال لم تعد قادرة على إيداع الطلب المقيد.إذا كانت في سن التقاعد الكامل، سوف تعتبر أنها قد قدمت لجمع استحقاق التقاعد الكامل لها (لأنها أكبر من استحقاق الزوجية) ولن تكون مؤهلة للحصول على مزيد من المزايا في 70. إذا كانت تريد هذه الفوائد المتزايدة ، وقالت انها سوف تحتاج إلى الانتظار حتى 70 والحصول على أي مزايا الزوجية في هذه الأثناء. إذا كانت كلارا تتوقع أن تعيش بشكل جيد بعد متوسط ​​التقاعد، فإن الفوائد المتزايدة التي ستحصل عليها بعد سن 70 يمكن أن تضيف بشكل كبير إلى دخل التقاعد، ولكن الزوجين قد فقدوا النقدية المؤقتة الإضافية.

3. تعليق المطالبة بالاستحقاقات الزوجية: فائدة تنتهي <

على غرار النهج المتأخر للمطالبة بالتعويض المبكر، قد يرغب أحد الزوجين في العمل في سن التقاعد الكامل ويسمح باستحقاقات التقاعد التي يتقاضها مع إعانات التقاعد المتأخرة. وبموجب القانون الحالي، لا يزال هناك سبيل لزوج غير عامل لا تتوفر له سوى استحقاقات تقاعدية ضئيلة أو معدومة للتقدم بطلب للحصول على استحقاقات الزوجية دون انتظار حتى يتقاعد الزوج العامل في وقت متأخر. ويسمى هذا النهج ملف وتعليق. يتضمن مشروع قانون الميزانية في 2 نوفمبر 2015 حكما أنهى هذا الخيار اعتبارا من 1 أيار (مايو) 2016.

إليك كيفية العمل لمدة أقل من ستة أشهر لاستخدامه: لكي تكون مؤهلا للحصول على أقصى استحقاقات الزوج ( 50 في المائة من استحقاق الزوج العامل) يجب أن يكون الزوجان في سن التقاعد الكامل، كما يجب أن يكون الزوج العامل قد قدم مطالبة بالاستحقاقات. وبعد أن يقدم الزوجان مطالباتهما بشأن الاستحقاقات، يمكن للزوج العامل أن يعلق ادعاءه (وهذا ما يسمى "الملف والتعليق"). ويسمح ذلك للزوج غير العامل بالحصول على استحقاقات زوجية كاملة في حين أن الزوج العامل يعرقل منافعه الخاصة، مما يزيد من قيمته في المستقبل.

مرة أخرى، في أي وقت يتقاعد المتقاعد استحقاقات التقاعد الكامل لتعزيز المزايا على أساس اعتمادات التقاعد المتأخرة، يجب عليه أن يعيش لفترة كافية لاسترداد الفرق. لمزيد من التفاصيل راجع

كيفية الحصول على فوائد الضمان الاجتماعي مجانا (الآن) . 4. خيار الاسترداد "دو-أوفر": متوفر لمدة سنة واحدة، وليس الكثير

هناك استراتيجية رابعة أن الناس الذين لا يدركون أنها في الغالب عفا عليها الزمن قد لا يزالون يقولون لك. في ديسمبر 2010، وضع الضمان الاجتماعي حد صارم لمدة 12 شهرا على استراتيجية مختلفة تسمى "الانسحاب وإعادة التقدم" و "التراجع والإعادة". وفي ظروف معينة، يمكن للمتقاعدين الحصول على استحقاقات التقاعد المبكر عند بلوغهم 62 عاما، وسداد المبلغ المستلم في وقت لاحق ثم إعادة تقديم طلب للحصول على استحقاق شهري أكبر. وبلغت هذه االستراتيجية قرضا من دون فوائد من الحكومة. ووفقا لاتفاق الضمان الاجتماعي، يمكن لمتلقي المنفعة أن يلغي مطالبته، ويسدد جميع الاستحقاقات التي يتلقاها (بدون فائدة)، ثم يعيد التقدم بطلب للحصول على استحقاقات على أساس عمره الحالي.

الحد من 12 شهرا يلغي إلى حد كبير الفوائد المالية لهذه الاستراتيجية - على الرغم من أنه لا يزال يعطي المتلقين الضمان الاجتماعي وقت قصير لإعادة النظر في قرارهم للحصول على فوائد وفرصة لاتخاذ قرار الانتظار حتى أنها سوف تحصل على أكثر من ذلك. وقد يكون ذلك مفيدا بوجه خاص للذين يودعون قبل سن التقاعد الكامل ثم يجدون أنه يمكنهم إدارتها دون دفعات لبضع سنوات أخرى، وبالتالي الحصول على فائدة أعلى.ولكن لم يعد صانع المال الكبير كان في الماضي.

فيما يلي ما يترتب على ذلك: إذا كان لدى المستلم تغييرا في تقديم الضمان الاجتماعي خلال 12 شهرا، فسيتعين عليه أن يسدد ما قد يكون مبلغا كبيرا من المال. سوف تتاح للمستفيد الفرصة لاستثمار مدفوعات الاستحقاقات والاحتفاظ بالأرباح أو استخدامها - ولكن هذا ليس هو النوع من الفائدة التي كان عليها عندما كان شخص ما قد استخدم هذه الأموال لسنوات وضخامة كبيرة في الفوائد الشهرية عند إعادة التطبيق . هل تعلم أنه بعد سداد ما تم تلقيه، يمكن للفرد إما المطالبة باسترداد الضرائب أو الائتمان عن أي ضرائب مدفوعة على المنافع الواردة. (لمزيد من المعلومات عن الإقرارات الضريبية والائتمانات، راجع

الخصم الضريبي للضيف: حوافز مضافة لتمويل خطتك وميزة ضريبة الدخل الخاصة بنا.) عنصر آخر يجب أخذه في الاعتبار: خلال الفترة التي فإن الشخص لا یقوم بدفعات الضمان الاجتماعي، فسوف یتعین علیھ أن یدفع لجزء ميديكار ب من الجیب لأن الضمان الاجتماعي لن یقوم بدفعات حتی یبدأ في الحصول علی مخصصات مرة أخرى. وأخيرا، قد يستغرق الأمر بعض الوقت حتى تبدأ وكالة سا في إجراء الدفعات بعد إعادة تطبيق شخص ما، لذا قد يتعين عليه الذهاب بضعة أشهر دون إجراء فحص للمزايا. (للمزيد من المعلومات عن برنامج ميديكار، راجع

ما هي تغطية ميديكار؟ و الحصول على متاهة الجزء D من ميديكار . الخط السفلي

جزء مهم من أي خطة دخل التقاعد. معرفة الخيارات المختلفة المتاحة يمكن أن توفر لك فرصة أكبر لتعظيم المنافع الخاصة بك. إن تحديد الخيارات التي تناسبك يتطلب دراسة متأنية. تزن المنافع مقابل المساوئ المحتملة في ضوء ظروفك الخاصة والقانون المتغير.