كما يشهد المماطلون منذ فترة طويلة، فإن تأجيل شيء ما يجب القيام به نادرا ما يكون مثاال معزولا، وعادة ما يحدث عادة ولأسباب تافهة.

يمكن أن يؤدي التسويف إلى عدد من العواقب غير المرغوبة، مثل المواعيد النهائية المفقودة، والفرص الضائعة والعمل دون المستوى نتيجة لعدم كفاية الوقت. تكاليف التسويف، في حين كبيرة، ليس من السهل تحديد كميا.

ولكن ما يمكن قياسه - على الأقل إلى حد ما - هو التكاليف المرتبطة بإبطال القرارات والإجراءات عندما يتعلق الأمر بالشؤون المالية والاستثمارات الشخصية. حذار من مثل هذا "التسويف المالي"، لأن ثمن تأخير لا داعي له في هذا المجال الحاسم يمكن أن يكون حاد.

خمسة تكاليف من المماطلة المالية بشكل عام، يمكننا تصنيف تكاليف التسويف المالي في خمسة مجالات رئيسية:

- التأخير في الاستثمار

1. تأجيل قرارات الاستثمار الروتينية
2. التأخير في تنظيم الشؤون المالية الشخصية
3. الإيداع المتأخر للضرائب
4. المماطلة في القرارات المالية الرئيسية
5. 1. التأخير في الاستثمار

التأخير في وضع أموالك للعمل من خلال الاستثمارات يمكن أن ينتهي بك الأمر في نهاية المطاف يكلفك الكثير. النظر في حالة اثنين من المستثمرين الافتراضيين، والسيدة أ. لاكريتي والسيد D. لاي، التي تبدأ استثمار 000 2 $ سنويا في سن 30 و 40 على التوالي في حساب الضرائب المؤجلة مثل حساب التقاعد الفردية (إيرا). دعونا نفترض أن متوسط ​​العائد السنوي على المدى الطويل من قبل المستثمرين على حد سواء على استثماراتهم هو 5٪. وبحلول الوقت الذي يتحولون فيه 60، فإن إيرا لاكريتي قد نمت إلى حوالي 132 $، 878، ضعف حجم إيرا D. لاي، كما يظهر الجدول 1.

معدل العائد السنوي

5. 00٪	5. 00999	الفترة (سنوات)
30	20	الاستثمار السنوي
$ 2، 000	$ 2، 000	إجمالي الاستثمار (I)
$ 60، 000 > $ 40، 000	القيمة الإجمالية (V)	$ 132، 878
$ 66، 132	النمو (V - I)	$ 72، 878
التسويف	$ 26، 746	وبطبيعة الحال، فإن حقيقة أن A. لاكريتي استثمرت 20،000 $ إضافية على مدى 10 سنوات حسابات جزء من الفرق في المحافظتين. ولكن يمكن أن يعزى جزء كبير من الفرق - أو $ 26، 746 - إلى التأثير المركب من 20،000 $ لل 10 سنوات إضافية أن A. لاكريتي وقد تم الاستثمار. طريقة أخرى للنظر في هذا من وجهة نظر D. لاي هو أن هذا $ 26، 746 في النمو المتزايد يمثل له "تكلفة التسويف" لمدة 10 سنوات (تذكر أنه بدأ الاستثمار في سن 40، وليس من 30). (> تسارع العوائد مع استمرار متواصل
.)	نقطتان تحتاج إلى أن يلاحظ هنا:

وارتفاع معدل العائد، وارتفاع تكلفة التسويف - وفقا ل إيبوتسون أسوسياتس، كان العائد السنوي المركب ل S & P 500 لفترة 30 عاما من يوليو 1979 إلى يوليو 2009 10.75٪؛ خلال فترة العشرين عاما الممتدة من تموز / يوليه 1989 إلى تموز / يوليه 2009، كانت 76 في المائة. وعادت السندات الحکومیة طویلة الأجل بنسبة 9. 46٪ سنویا لفترة الثلاثین عاما التي تبدأ في یولیو 1979، و 8. 55٪ لفترة ال 20 سنة التي تبدأ في یولیو 1989. إذا افترضنا أن معدل العائد السنوي 8٪ في المثال السابق بدلا من 5٪، فإن تكلفة التسويف ترتفع بشكل كبير. كما يتضح من الجدول 2، فإن هذه التكلفة تزيد إلى أكثر من 95 ألف دولار.

معدل العائد السنوي

• 8. 00٪ 8. 00 999 <30
• 20

30	20	الاستثمار السنوي
$ 2، 000	$ 2، 000	إجمالي الاستثمار
$ 60، 000	000	القيمة الإجمالية
$ 226، 566	$ 91، 524	النمو
$ 166، 566	$ 51، 524	تكلفة التسويف
. إيقاف القرارات الاستثمارية	إن إيقاف القرارات الاستثمارية حتى يحسن السوق، أو يؤدي إلى تأخير الاستثمار في محاولة "وقت السوق"، يمكن أن يكلف أيضا آلاف الدولارات على المدى الطويل. العديد من المهنيين عرض توقيت السوق كممارسة في عقم، في المقام الأول بسبب عدم وجود أفضل أيام السوق يمكن أن تآكل عوائد بشكل كبير.	دراسة واحدة تبين أن 10 آلاف دولار استثمرت في S & P 500 في 1 يناير 1980، لنمو إلى 121 $، 029 في 30 يونيو 2008. ولكن إذا كان الاستثمار غاب فقط أفضل 10 أيام أداء للمؤشر أكثر هذه الفترة، فإنه لن ينمو إلا إلى 70 $، 745 أو حوالي 42٪ أقل.
وتشير دراسة أخرى إلى أن 10 آلاف دولار استثمرت في S & P 500 لفترة 30 سنة من 1 يناير 1979 كان من الممكن أن ينمو إلى حوالي 229 ألف دولار بحلول 31 ديسمبر 2008، أو بمعدل عائد سنوي قدره 11٪ . إن فقدان أفضل 20 شهرا خلال هذا الإطار الزمني سيؤدي إلى تآكل قيمة الاستثمار إلى حوالي 42000 دولار أمريكي أو 4٪ سنويا.	كان المستثمر الذي استثمر 100 ألف دولار في مؤشر ستاندرد آند بورز 500 في بداية مارس 2009 قد حصل على عوائد إجمالية (بما في ذلك توزيعات الأرباح) بنسبة 51٪ بحلول منتصف نوفمبر من ذلك العام. ولو كان المستثمر قد تراجعت لمدة شهرين واستثمر في بداية شهر مايو، فإن إجمالي العائدات بحلول منتصف نوفمبر 2009 قد تقلصت إلى النصف، لتصل إلى حوالي 26٪. وتبلغ تكلفة التسويف في هذه الحالة 25٪ أو 25 ألف دولار على محفظة 100 ألف دولار.

أفضل طريقة لتجنب فقدان في الأيام عندما الأسواق المالية هي على خط الساخن الساخن هو التأكد من أن البقاء استثمرت بالكامل في ذلك. في حال كنت قلقا بشأن الاستثمار "في الأعلى"، فإن أحد الحلول هو القيام باستثمارات دورية من خلال خطة تلقائية وليس من خلال مبلغ مقطوع. (لمزيد من المعلومات، اقرأ تكلفة الدولار بالدولار الأمريكي

.)

3. التأخير في تنظيم الشؤون المالية الشخصية

الحصول على منزلك المالي في النظام هو منطقة حيوية قد تميل إلى الحصول على التغاضي عنها في صخب وصخب الحياة اليومية. في بعض الحالات، قد يكون لهذا التأخير تكلفة الفرصة المباشرة - على سبيل المثال، بطاقة هدية 50 $ التي تأخر استخدامها لمدة سنتين أو ثلاث سنوات حتى انتهى فترة ماضية. وفي حالات أخرى، قد يكون للمماطلة تأثير طفيف نسبيا في البداية، ولكن قد يكون لها تأثير متتالي يتضخم بمرور الوقت.

على سبيل المثال، التأخير في إيداع الشيكات قد يؤدي إلى حساب مبالغ فيه، في حين أن تأجيل دفع الفواتير قد يؤدي إلى مواعيد استحقاقها. في حين أن العقوبات المالية في شكل رسوم السحب على المكشوف والرسوم المتأخرة وتكاليف الفائدة هي نتيجة حتمية لهذا التسويف، قد تنشأ أكبر تأثير من التنقيحات السلبية على الائتمان الشخصي والنتيجة الائتمان. (للمزيد من المعلومات، راجع 5 مفاتيح لإلغاء تأمين بطاقة ائتمان أفضل .

هناك بضعة فواتير ثانوية لم تحصل على دفعها في نهاية المطاف كعلامة حمراء على تقرير الائتمان الخاص بك. يمكن للمقرضين الذين ينظرون إلى تقرير الائتمان الخاص بك ثم عرض لك كمقترض أعلى خطورة، وتحميلك على معدل فائدة أعلى للتعويض عن هذه المخاطر أكبر المتصورة. وهذا يمكن أن يؤدي إلى آلاف الدولارات في ارتفاع تكاليف الفائدة على البنود الكبيرة تذكرة مثل منزل أو سيارة، وسعر حاد لدفع ثمن المماطلة على اثنين من دفع الفواتير. 4. في وقت متأخر من إيداع الضرائب

وبما أن الميل إلى المماطلة يتناسب طرديا مع عدم سعادة المهمة، فإنه ليس من المستغرب أن نلاحظ العدد الكبير من الناس الذين يغيبون عن الموعد النهائي لتقديم الإقرارات الضريبية كل عام. من خلال هذا الرمز المميز، يجب أن يكون 15 نيسان / أبريل على الأرجح مرتبا واحدا من أكثر التواريخ المروعة للمماطلين في الولايات المتحدة، ولكن من المنطقي تقديم الضرائب بحلول الموعد المحدد، لأن العقوبات والفوائد يمكن أن تؤخر تقديم اقتراح مكلف. تفرض مصلحة الضرائب الأمريكية عقوبة شهرية قدرها 5٪ من الضريبة المستحقة لعدم تقديم إقرارات ضريبة الدخل في موعد استحقاقها، بحد أقصى للعقوبة بنسبة 25٪. حتى إذا كنت غير قادر على الحصول على الأوراق الخاصة بك معا في الوقت المناسب لتلبية الموعد النهائي الإيداع الضريبي، وانتهى الأمر تقديم ستة أشهر في وقت متأخر مع رصيد الضرائب المستحقة من 5 000 دولار، فإن العجز الخاص بك إلى ملف عقوبة (باستثناء الفائدة) سيكون $ 1 ، 250. التكلفة الإجمالية للمماطلة في هذه الحالة ستكون $ 1، 250 بالإضافة إلى أي فائدة أو غيرها من العقوبات التي تقيمها مصلحة الضرائب. وينبغي أن يكون ذلك حافزا كافيا لتجنب المماطلة على ضرائبك في السنوات المقبلة. (لمزيد من المعلومات، راجع الموسم التالي، ضريبة الملفات الخاصة بك

.)

5. المماطلة في القرارات المالية الرئيسية في حين أن الحالات السابقة يمكن أن تكلف بالآلاف، والمماطلة في القرارات المالية الرئيسية يمكن في نهاية المطاف يكلفك أكثر من غيرها.

بالنسبة لمعظم الناس، فإن ضرورة اتخاذ قرارات مالية كبرى - تلك التي تنطوي على مبالغ كبيرة نسبيا من المال - تميل إلى أن تتزامن مع المعالم الشخصية مثل شراء عقار سكني أو توفير ما يصل للتقاعد. ومن المستحسن جدا في مثل هذه الحالات أن نبدأ التعلم في أقرب فرصة عن تفاصيل أدق للالمعلمة المالية القادمة والعوامل التي تحتاج إلى النظر في اتخاذ قرار بشأن ذلك. على سبيل المثال، عند شراء عقار سكني، يحتاج المشتري المحتمل إلى تقييم العديد من العوامل، بما في ذلك: مبلغ الرهن العقاري الذي يمكن خدمته بشكل مريح، وترتيب الدفعة الأولى، والبت فيما إذا كان سيتم اختيار سعر ثابت أو معدل قابل للتعديل والرهن العقاري، وتحديد المبلغ الذي يمكن تقديمه للحصول على عقار مرغوب فيه، وما إلى ذلك. الحصول على الشخصية مع محفظتك .

قد يؤدي المماطلة في القرارات المالية الرئيسية إلى عدد من المزالق مثل: اتخاذ قرارات متسرعة دون إجراء أبحاث كافية

هافينغ الوقت غير الكافي لقراءة وتحليل "غرامة الطباعة" في العقود عدم وجود تغطية تأمينية كافية أو الأصول في أوقات الحاجة شراء شقة مبالغ فيها دون تقييم مزاياها الاستثمارية؛ غير مدركين أن الرهن العقاري معدل قابل للتعديل واحد سيتم إعادة تعيين إلى سعر الفائدة الذي هو ضعف معدل دعابة. حيث يصاب بالمرض المنهك عندما لا يكون لدى الشخص تأمين ضد العجز على المدى الطويل. وهذه كلها أمثلة على أوضاع مالية مؤسفة يمكن أن تمحو جزءا كبيرا من رصيد البنك وصافي قيمته. غير أن القيام بواجبات منزلية واتخاذ إجراءات فورية يمكن أن يساعد على تجنب هذه الخسائر أو على الأقل التخفيف منها. (

)

• الاستنتاج
• الوقت هو في الواقع المال عندما القرارات التي يتعين اتخاذها والإجراءات المتخذة فيما يتعلق المالية الشخصية والاستثمارات الخاصة بك. وفي هذا الصدد، ينبغي أن تحل الإجراءات العاجلة محل التسويف المالي، حيث أن التكاليف المرتبطة بالأمر الأخير يمكن أن تكون شديدة الانحدار.