من بين العديد من التحولات في الحياة، واحدة من أكثر شاقة للمستثمرين قد تكون النقطة المحورية عند التخلي عن الراتب العادي الخاص بك، وتحول إلى المدخرات الخاصة بك إلى "دفع لك مرة أخرى" بعد تراكم على مدى عقود.

الأسئلة (والقرارات) المعنية كثيرة: هل قمت بحفظ ما يكفي؟ كم يمكن (أو ينبغي) أن أذهب كل عام؟ وكيف ينبغي أن أستثمر مدخراتي التقاعدية من أجل استمرار النمو؟ للمساعدة في ضمان أن تستمر مواد العرض الخاصة بك طالما كنت تفعل، وأن الانتقال من صانع الثروة إلى الدخل هو السلس، وهنا بعض الاقتراحات للنظر في:

1. التركيز على الرقم الصحيح

قبل التخلي عن أجورهم وإطلاقهم في التقاعد، يركز المستثمرون عموما على مقدار المدخرات التي حصلوا عليها. ولكن من دون سياق، فإن هذا الرقم ليس ذا مغزى كبير. انها أصغر عدد - على وجه التحديد، وكمية من المال سوف تحتاج كل عام في التقاعد - وهذا هو الأكثر بالمعلومات.

ولكن هذا الرقم يصعب تحديده. هناك تعميمات، مثل فكرة أنك ستحتاج 70٪ -80٪ ​​من دخل ما قبل التقاعد للعيش بشكل مريح في التقاعد. وحتى ذلك الحين، فإن تقييم قدرة مدخراتك على توفير هذا الرقم السنوي (مدى الحياة) ليس بالمهمة السهلة.

--2>>

بلاكرو ^تم تم تصميم مؤشرات التقاعد ("فهارس كوري") للمساعدة. وأدخلت فهارس المعهد في عام 2013 لمساعدة المتقاعدين السابقين على تقدير مقدار الدخل الذي يمكن أن توفره مدخراتهم عند التقاعد. هناك 11 فهرس - واحد لكل من المتقاعدين الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و 64. ببساطة الإشارة إلى المؤشر للسنة التي تقوم بدورها 65، وسوف يقدر كم كل دولار 1 من الدخل التقاعد سوف يكلفك اليوم. على سبيل المثال، قد تجد أنه لكل دولار واحد من دخل التقاعد، ستحتاج إلى ما يقدر بنحو 16 دولارا خصص جانبا اليوم. المسلحة مع هذه المعرفة، يمكنك أن تبدأ في الإجابة على أسئلة مثل: هل أنا أنقذت بما فيه الكفاية؟ هل أحتاج إلى ضبط توقعاتي؟ هل يجب أن أعتبر العمل أطول / توفير أكثر؟

2. تجنب التكلفة الدولار "رافاجينغ"

كمجمع للأصول، ربما كنت قد استخدمت استراتيجية متوسط ​​تكلفة الدولار. هذا هو شكل شائع من أشكال الاستثمار المنهجي الذي ينطوي على شراء مبلغ ثابت من الدولار للاستثمار على فترات منتظمة (شهريا). عند القيام بذلك، سوف الدولارات الخاصة بك شراء لك المزيد من الوحدات من هذا الاستثمار عندما تكون الأسعار منخفضة ووحدات أقل عندما تكون الأسعار مرتفعة. شراء الأسهم عندما يذهب السعر إلى أسفل: خطأ كبير؟ )

ولكن حذار: كما دي كومولاتور، أن الحكمة يعمل في الاتجاه المعاكس. إذا كنت تستخرج مبلغا ثابتا بالدولار على أساس شهري، فإنك تبيع عددا أقل من الأسهم عندما تكون الأسعار مرتفعة وتزيد الأسهم عندما تكون الأسعار منخفضة. من الناحية المثالية، كنت ترغب في بيع المزيد من الوحدات عندما يمكنك الحصول على المزيد بالنسبة لهم.بدلا من ذلك، كنت تعصف المدخرات الخاصة بك عن طريق التخلي عن وحدات كثيرة جدا بأسعار منخفضة.

طريقة واحدة للمساعدة في معالجة هذا هو أن تكون متعمدة جدا في كيفية سحب الأصول. لا تسحب بشدة من رأس المال (والتي يمكن أن تتقلب في القيمة من يوم لآخر). بدلا من ذلك، نهدف إلى تمويل المزيد من عمليات السحب من عنصر دخل الاستثمار (نأخذ في الاعتبار قسائم السندات أو أرباح الأسهم)، حتى لا تسحب أجزاء كبيرة من محفظتك الأساسية.

3. لا تتوقف عن النمو في التقاعد

تقول الحكمة التقليدية أن تنمو أكثر تحفظا في نهج الاستثمار الخاص بك كما كنت بالقرب من التقاعد - وبعبارة أخرى، تحميل على السندات. وقد يكون هذا خطأ اليوم، حيث أن ارتفاع أسعار الفائدة قد يعني أن القيمة الرئيسية لتلك السندات يمكن أن تنخفض. والحقيقة هي أن محفظتك لا تزال بحاجة إلى عنصر النمو في التقاعد، إلا إذا كان البقاء في صدارة التضخم. قد ترغب في النظر في تخصيص للأسهم، وربما حتى الاستثمارات البديلة التي لا ترتبط ارتباطا كبيرا مع فئات الأصول التقليدية.

4. مشاهدة معدل السحب الخاص بك

عندما يتعلق الأمر بوضع استراتيجية الانسحاب، لا أعتقد أنك يجب أن تتمسك بقاعدة 4٪ التقليدية. فكر في هذه الخيارات:

• سحب مبلغ ثابت بالدولار سنويا. هذا النهج بسيط إلى حد ما لتنفيذ ويوفر إمكانية التنبؤ في الميزنة. لكنه لا يأخذ في الاعتبار التضخم، ولا يجعل السكن لتلبية الاحتياجات المتغيرة في التقاعد.
• سحب نسبة مئوية ثابتة سنويا. ضع في اعتبارك أن مبلغ الدولار المسحوب سيتغير بناء على قيمة محفظتك في وقت معين. وهذا يعني أن دخلك سيختلف من سنة إلى أخرى.
• قم بسحب السحب المعدل بالتضخم. سحب مبلغ مناسب في السنة الأولى، ثم زيادة المبلغ بالدولار بمعدل التضخم في السنوات اللاحقة. هذا يحافظ على مستوى المعيشة الخاص بك، ولكن يتطلب حساب سنوي وعين الساهرة لضمان أنك لا تستنزف المدخرات الخاصة بك.
• سحب أرباح الاستثمار. إن أخذ الدخل فقط (مثل الأرباح، الأرباح، الفوائد) التي تم إنشاؤها من قبل الاستثمارات الأساسية في محفظتك يمكن أن يساعد على إبقاء مدرستك سليمة ويمكن أن توفر إمكانات لاستثماراتك في النمو بينما كنت تسعى أيضا لتوليد الدخل. ولكن دخلك سوف تختلف من سنة إلى أخرى، والسحب لن تتماشى بالضرورة مع التضخم.

5. كن مرنا

بدلا من استخدام استراتيجية انسحاب واحدة لتمويل جميع نفقات التقاعد الخاصة بك، قد تفكر في الجمع بين الاستراتيجيات لاستهداف احتياجات محددة. على سبيل المثال، قد تختار استخدام استراتيجية سحب معدلة التضخم لتغطية النفقات الأساسية (المرافق والغذاء) وسحب النسبة المئوية الثابتة أو سحب أرباح الاستثمار لنفقاتك التقديرية (السفر والترفيه). (انظر: التضخم والاستثمار .) في نهاية المطاف، هو قرار يستحق اتخاذها بالتشاور مع المهنية المالية. فقط ضع في اعتبارك كيف أن السحب بنسبة 6٪ بدال من 5٪ سنويا) على افتراض عائد استثماري بنسبة 7٪ (يخفض سبل عيش الحافظة من 36 إلى 25 سنة) انظر الجدول أدناه (.

تنويه: يتم توفير هذه المواد للأغراض التعليمية فقط وليس المقصود أن تشكل "المشورة الاستثمارية" أو توصية الاستثمار بالمعنى من القانون الاتحادي أو الولاية أو القانون المحلي. أنت وحدك المسؤول عن تقييم والعمل على التعليم والمعلومات الواردة في هذه المواد. لن تكون بلاك روك مسؤولة عن أي خسارة مباشرة أو عرضية ناتجة عن تطبيق أي من المعلومات التي تم الحصول عليها من هذه المواد أو من أي مصدر آخر تم ذكره. لا تقدم بلاكروك أي مشورة قانونية أو ضريبية أو محاسبة، ولا ينبغي تفسير التعليم والمعلومات الواردة في هذه المادة على هذا النحو. يرجى التشاور مع المهنيين المؤهلين لهذه الأنواع من المشورة.

إنفستوبيديا و بلاكروك قد تكون أو كانت لها علاقة إعلان، سواء بشكل مباشر أو غير مباشر. لا يتم دفع هذه المشاركة أو برعاية بلاكروك، وهي منفصلة عن أي شراكة إعلانية قد تكون موجودة بين الشركات. وجهات النظر الواردة في تلك هي فقط من بلاكروك ومؤلفيها.