إذا كنت قلقا من احتمال تعرض اموالك للخطر، فاقرأ على خمسة مؤشرات رئيسية لمساعدتك في تحديد ما إذا كنت تعيش خارج حدود وسائلك. (إذا كنت تعرف بالفعل اموالك تحتاج إلى مساعدة، انظر المزيد في الخروج من الديون الشخصية.)

علامة رقم 1 - نقاط الائتمان الخاصة بك أقل من 600

مكاتب الائتمان تتبع تاريخ الدفع الخاص بك، الأحكام القانونية ضدك. ثم يستخدمون هذه المعلومات لتجميع درجة الائتمان التي تعكس الجدارة الائتمانية الخاصة بك. التصنيف العددي يذهب من منخفض من 300 إلى أعلى من 850. كلما كان ذلك أفضل. هذه هي النتيجة التي يستخدمها المقرضون لتحديد ما إذا كانوا سيقدمون قرضا أم لا. بشكل عام، أي درجة الائتمان أقل من 600 يعني أنك ربما في أكثر من رأسك.

إذا لم تكن متأكدا من درجة الائتمان الخاصة بك، اتصل بأي من مكاتب الائتمان الرئيسية (ترانسونيون، إكيفاكس و إكسفيريان) ويكون لهم نرسل لك نسخة من تقرير الائتمان الخاصة بك. ستطلعك هذه الوثيقة على ما تفكر فيه المكاتب - والمقرضون والمؤسسات المالية - في اموالك المالية.

كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك:

• سداد الديون
• تلبية أي أحكام مستحقة
• طلب واستخدام بطاقات الائتمان أقل (للحصول على تفاصيل مفصلة، ​​تحقق من خمسة مفاتيح لفتح أفضل درجة الائتمان. )

رقم تسجيل 2 - إنقاذ أقل من 5٪

أولئك الذين يريدون الأمن المالي خلال سنوات تقاعدهم يجب التأكد من أنهم ليسوا من بين الذين ينفقون أكثر مما يجعلون . إذا كنت تقوم بحفظ أقل من 5٪ من إجمالي الدخل الخاص بك، فمن المرجح أن أكثر من رأسك.

معدل الادخار أقل من 5٪ يعني أنك قد تكون في خطر حقيقي من الخراب المالي إذا كان شخص ما في عائلتك كان لديك حالة طبية طارئة أو منزل عائلتك لحرق على الأرض. مع الادخار هذا منخفضة، فمن المرجح أن يعني أنك لن يكون حتى المال لدفع خصومات التأمين اللازمة.

- 3>>

في الربع الثالث من عام 2005، انخفض متوسط ​​معدل الادخار الشخصي كنسبة مئوية من الدخل المتاح إلى أدنى مستوى له على الإطلاق وهو 2٪ قبل الارتداد، وفقا لمكتب التحليل الاقتصادي الأمريكي. ومنذ ذلك الحين، ارتفع المعدل إلى 5. 8٪ في الربع الثالث من عام 2016، كما هو مبين أدناه. إذا لم تكن قد قفزت على عربة الادخار، والآن حان الوقت للقيام بذلك.

* المنطقة المظللة تدل على الركود الأمريكي

من الناحية المثالية، يجب على الجميع أن يحاولوا إنقاذ أكبر قدر ممكن، ولكن من حيث الأهداف، فإن القاعدة التي يقترحها معظم المستشارين الماليين هي 10٪ من إجمالي الدخل. وابتداء من سن الثلاثين، إذا كنت تريد إنقاذ 10٪ من دخلك السنوي البالغ 100 ألف دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية)، أو 10 آلاف دولار سنويا، وكسب معدل عائد سنوي قدره 5٪، فإن هذا المبلغ سيزداد من $ 900، 000 قبل سن 65. (الحكمة القياسية هي 10٪، ولكن هناك خيارات إذا كان هذا مستحيلا.للاطلاع على المزيد، اقرأ الحل 5٪ إلى الحرية المالية.

رقم تسجيل 3 - ارتفعت أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك

إذا كنت واحدا من هؤلاء الأشخاص الذين يدفعون الحد الأدنى المستحق على رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بهم كل شهر أو إذا قمت بإرسال مساهمة صغيرة فقط تجاه أصل الدين التوازن، ثم كنت على الأرجح في أكثر من رأسك.

من الناحية المثالية، يجب عليك فقط تحميل ما يمكنك سداده في نهاية كل شهر. عندما لا تستطيع تحمل الرصيد بالكامل، يجب عليك أن تحاول على الأقل تقديم بعض المساهمة نحو أصل القرض القائم. (لمعرفة السبب، انظر فهم فائدة بطاقة الائتمان.)

أهمية دفع أرصدة بطاقات الائتمان في أقرب وقت ممكن لا يمكن المبالغة. الشخص الذي لديه 5 آلاف دولار في ديون بطاقة الائتمان التي تجعل الحد الأدنى للدفع من 200 $ فقط في الشهر سوف ينتهي إنفاق أكثر من 8000 دولار ويستغرق ما يقرب من 13 عاما لسداد هذا الدين. (للحصول على البطاقات الخاصة بك تحت السيطرة، وقراءة نصائح الخبراء لخفض ديون بطاقة الائتمان.)

علامة رقم 4 - أكثر من 28٪ من الدخل يذهب إلى منزلك

حساب النسبة المئوية للدخل الشهري يذهب نحو الرهن العقاري الخاص بك وضرائب الأملاك والتأمين. إذا كان أكثر من 28٪ من إجمالي الدخل الخاص بك، فأنت من المحتمل في أكثر من رأسك.

لماذا 28٪ الرقم السحري؟ تاريخيا، استخدم المقرضون المحافظون عتبة 28٪ لأن خبرتهم قد أخبرتهم أن هذا هو المعدل الذي يمكن للشخص العادي الحصول عليه، وجعل مدفوعات الرهن العقاري ولا يزال يتمتع بمستوى معيشي معقول. بالتأكيد، يمكن لبعض أصحاب المنازل الحصول على من خلال إنفاق نسبة أعلى على منازلهم، وخاصة إذا قطعوا في مكان آخر، لكنه خط خطير على المشي.

لاحظ أنه إذا كنت تنفق حاليا ما يزيد عن 28٪ من إجمالي الدخل على السكن، فقد يرجع ذلك إلى أن العديد من المقرضين قد خففوا من متطلباتهم على مدى العقد الماضي، وسمحوا لبعضهم بالاقتراض بنسبة تصل إلى 35٪ من دخلهم. ومع ذلك، منذ انهيار سوق الرهن العقاري سوبريم، العديد من المقرضين أصبحت أكثر حذرا والعودة مرة أخرى إلى عتبة 28٪. (للبدء في الادخار، قم بقراءة حجم الصفحة الرئيسية لتخفيض المصروفات).

رقم تسجيل 5 - فواتيرك تتصاعد خارج نطاق السيطرة

أصبح الشراء بالائتمان والدفع عن طريق الدفعة هواية وطنية. فمن الأسهل بكثير لشراء جهاز تلفزيون بشاشة مسطحة جديدة عندما يقوم البائع بتقسيم السعر على أقساط شهرية. ما هو $ 50 إضافية في الشهر، أليس كذلك؟ والمشكلة هي أن كل هذه الفواتير تبدأ في إضافة ما يصل وينتهي بك الأمر النيكل و ديمينغ نفسك في الإفلاس. إذا كان دخلك الشهري مقطعا ومكعبات لدفع ثمن العشرات من المشتريات والخدمات غير الضرورية بالتقسيط، فمن المحتمل أن تكون على رأسك.

وضع كل من الفواتير الشهرية على طاولة المطبخ الخاص بك وتذهب من خلالها واحدا تلو الآخر. هل لديك فاتورة الهاتف الخليوي، فاتورة الإنترنت، حزمة تلفزيون الكابل قسط، فاتورة الراديو الأقمار الصناعية وجميع تلك الأدوات الأخرى التي تولد عدد لا يحصى من الفواتير الشهرية؟ اسأل نفسك ما إذا كان كل منتج أو خدمة ضروري حقا. على سبيل المثال، هل أنت حقا بحاجة إلى حزمة تلفزيون الكابل قسط 500 قناة، أو هل حقا لاحظ الفرق إذا كان لديك قنوات أقل (ودفع أقل)؟

بعض من أفضل الأماكن للعثور على وفورات تشمل فواتير الهاتف الخاص بك (خلية وخط الأرض)، فواتير الخدمات العامة (إيقاف الأضواء، لا تشغيل تكييف الهواء إذا كان أحد هو المنزل) ونفقات الترفيه الخاصة بك (هل يمكن الوقوف لتناول الطعام أقل وحزمة الغداء للعمل). (لمعرفة كيفية خفض النفقات غير الضرورية، قراءة دونشيفت لتبسيط حياتك والحصول على اموالك في النظام.)

الخلاصة

كدولة، لدينا طريق طويل لنقطعه قبل أن تصل إلى أي نوع من المسؤولية المالية الجماعية. لتجنب أن تصبح جزءا من الإفلاس الكئيب وإحصاءات الرهن، فمن المهم لقياس صحتك المالية بانتظام. العلامات الخمسة المعروضة هنا ليست أحكاما بالإعدام؛ بدلا من ذلك، ينبغي أن ينظر إليها على أنها الأعراض التي تسمح لك لتشخيص المشكلة قبل أن يزداد سوءا.