الأمور تسير على الطريق الصحيح لعملائك. وقد أنقذوا بجد واستثمروا للتقاعد. مع مساعدتكم والمشورة وكذلك استثمارهم خلال سوق الأسهم ضرب إقليم سجل، البيض عشهم في حالة جيدة، وسوف توفر دخل التقاعد لطيفة. بالإضافة إلى ذلك، لقد ساعدتهم على التخطيط لاستراتيجية مطالبة الضمان الاجتماعي.

ومع ذلك، حتى مع خطة التقاعد الأكثر تفكيرا، يمكن أن تحدث الأمور التي يمكن أن تعطل أو حتى تعطلها. وهنا بعض الحالات التي قد تنشأ عندما مساعدتكم والمشورة المستمرة ستكون لا تقدر بثمن. (للمزيد من المعلومات، راجع: لماذا يجب على العملاء توفير المزيد من النفقات الطبية. )

- <>>

A داون ماركيت في وقت مبكر من تقاعد عميلك

من المرجح أن يشعر العميل المتقاعد بحافظة تبلغ قيمتها مليون دولار بقليل إذا انخفض سوق الأسهم بنسبة 20٪ أو أكثر على مدار عام أو عامين . اعتمادا على تخصيصها، بيض عش يمكن أن تنخفض بنسبة 10٪، 15٪ أو أكثر. من الناحية المثالية كنت قد خططت لهذا كما انتقل العميل إلى التقاعد من خلال الاستفادة من استراتيجية دلو أو نهج مماثل. ويضع نهج دلو جانبا جزءا من محفظة التقاعد للعميل نقدا (أو غيرها من الأصول السائلة آمنة جدا) لتلبية احتياجات السحب من العميل لفترة من الزمن، ربما 1-3 سنوات أو ما هو مناسب لحالة العميل.

وعلاوة على ذلك، فإن استراتيجية سحب التقاعد التي قمت بتطويرها لعميلك تأخذ صعودا وهبوطا في السوق في الاعتبار. في حين أن الانخفاض الحاد في السوق في وقت مبكر من السنوات التقاعدية للعميل (أو في السنوات التي سبقت التقاعد مباشرة) يمكن أن يكون مدمرا، التخطيط الخاص بك والتوجيه يمكن أن تساعد العميل الخاص بك من خلال هذه الفترات المتوترة من تقاعدهم.

ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية

- 3>>

وقد ربطت دراسة الإخلاص الأخيرة تكلفة الرعاية الصحية في التقاعد للزوجين في سن 65 في 245،000 $. وهذا هو من 220،000 $ في النسخة 2014 من الدراسة، والتي لا وتشمل تكلفة الرعاية طويلة الأجل. إذا كان العميل الخاص بك لم يتقاعد بعد والحصول على حساب التوفير الصحية (هسا)، ينبغي أن تنظر في تمويل واحد والسماح للمال تراكم حتى التقاعد. یمکن استخدام ھذه الخدمات لتمویل تکالیف میدیکیر وعدد من النفقات الطبیة المؤھلة الأخرى. 7 طرق لتقليل تكاليف الرعاية الصحية عند التقاعد. )

خطر التضخم

على الرغم من أن التضخم ظل منخفضا تاريخيا لعدد من السنوات، يكون الحال دائما. فأي قفزة في التضخم تؤثر عادة على المتقاعدين أكثر من غيرهم في أن العديد منهم على دخل ثابت أو شبه ثابت.

للسنة الثانية على التوالي، لا توجد تكلفة المعيشة زيادة المتوقع لمتلقي الضمان الاجتماعي. وفي حين أن هذا انعكاس لمؤشر أسعار المستهلكين الذي يقيس التضخم على نطاق واسع، فقد انتقد بعض الخبراء استخدام هذا المؤشر لحساب زيادات تكاليف المعيشة للضمان الاجتماعي.وهم يدعون أن سلة السلع والخدمات النموذجية التي يشتريها كبار السن قد أظهرت مستويات تضخم أعلى من مؤشر أسعار المستهلك.

التخطيط للضرائب على الانسحاب

التخطيط الضريبي للعملاء أمر بالغ الأهمية أثناء انتقالهم إلى التقاعد. في الواقع، إذا كان زبائنك لا تدير التزاماتهم الضريبية، فإنها يمكن أن تنتهي بسهولة تصل إلى احتياجاتهم من الإنفاق حتى لو بدأت مع ما يبدو وكأنه بيضة عش كافية. فالعميل الذي يبلغ مليون دولار أمريكي في حساب تقليدي إيرا لا يملك في الواقع مليون دولار من الأموال القابلة للإنفاق، وتخضع عمليات السحب من حساب إيرا تقليدي للضرائب بمعدلات دخل عادية.

عمليات السحب من حساب روث خالية من الضرائب طالما يتم استيفاء قاعدة الخمس سنوات. يجب على المستشارين النظر في تحويلات روث إذا كان ذلك مناسبا لوضع العميل. والضرائب المدفوعة في سنة (سنوات) التحويل، بطبيعة الحال، تحتاج إلى موازنة مقابل الوفورات الضريبية المحتملة على الطريق. 5 الضرائب (التقاعد) أخطاء. )

إدارة رمدس

زبائنك سوف تخضع للتوزيعات الدنيا المطلوبة (رمدس) من إيراس وحسابات التقاعد الأخرى غير روث في سن 70. 5. بالنسبة لبعض العملاء، قد لا تكون هناك حاجة إلى رمدس كجزء من تيار دخل التقاعد، وأنها تفضل التقليل منها والضرائب المستحقة.

إحدى الاستراتيجيات المحتملة هي تحويل بعض أو كل أصول العميل التقليدية إيرا إلى روث قبل سن 70. 5. الحكمة من هذه الاستراتيجية سوف تعتمد على الوضع العميل والاستفادة من توفير الضرائب على الطريق مقابل ضريبة فورية على التحويل. وهناك اعتبار آخر سيكون أي فوائد التخطيط العقاري المستمدة من القدرة على تمرير الأصول في روث معفاة من الضرائب لورثة العميل. إذا كان أي شيء آخر، تحويل بعض الأصول إلى روث يمكن أيضا تزويد العميل مع تنويع الضرائب في المستقبل للتحوط ضد أي تغييرات سلبية محتملة في قوانين الضرائب في المستقبل.

استراتيجية أخرى للنظر للعملاء الذين لا يحتاجون إلى التوزيعات والذين يميلون بشكل خير هو التبرع بعض أو كل من رمدس إلى منظمة خيرية مؤهلة. وھذا متاح لأولئك الذین یبلغون من العمر 70 عاما. 5 ویقتصر علی 100 ألف دولار. یمکن توجیھ رمدس إلی المنظمات الخیریة المؤھلة - کلیا أو جزئیا. ولن يخضع هذا الجزء من قسم إدارة المخاطر للسنة للضرائب. لا يوجد غمس مزدوج حيث لا يوجد خصم للخصم الخيرية في هذه الحالة. 6 خطة التقاعد الهامة رمد القواعد. )

نصيحة أثناء التقاعد هو مفتاح

التخطيط للتقاعد لا يتوقف بمجرد تقاعد العملاء. في الواقع، فإن البعض يجادل بأن مساعدة العملاء على إدارة الجوانب المالية لتقاعدهم على الأقل، إن لم يكن أكثر أهمية، من العمل الذي قمت به لهم خلال سنوات من تراكم بيض عشها. تنسيق سحب العميل إلى جانب مصادر الدخل الأخرى هو عمل متوازن مستمر، وكذلك إدارة الالتزام الضريبي للعميل. إدارة المالية التقاعدية العميل هو عملية مستمرة من المرجح أن تتطلب تغييرات في النهج في أوقات مختلفة.

الخط السفلي

يحتاج عملاؤك إلى توجيهات مالية مستمرة أثناء انتقالهم من العمل إلى التقاعد. سواء كان ذلك ينطوي على محفظتهم، وإدارة السحب، والتخطيط الضريبي، عندما المطالبة الضمان الاجتماعي أو مجموعة من القضايا الأخرى، توجيهك أثناء التقاعد يمكن أن تساعد العملاء على تجنب بعض الألغام الأرضية المالية التي يمكن أن تقوض جهود التخطيط التقاعد الأفضل. (للحصول على قراءة ذات صلة، انظر: لماذا يجب على العملاء توفير المزيد من النفقات الطبية. )