إن خلق تقاعد مريح هو على الأرجح أكبر تحد مالي يواجهه أي شخص. ولسوء الطالع، فإن هذا التحدي يشكل تحديا كبيرا للعديد من العمال.

عدم توفير ما يكفي للتقاعد؟

A غوبانكينغراتس. وجدت الدراسة أن 56٪ من العمال الذين شملهم الاستطلاع لديهم أقل من 10 آلاف دولار تم إنقاذهم من التقاعد. والأسوأ من ذلك أن ما يقرب من ثلث العمال البالغين من العمر 55 عاما فما فوق لم يبلغوا عن أي مدخرات تقاعدية. وقد يكون لبعض الناس في تلك المجموعة معاش تقاعدي يعتمد عليه، ولكن معظمهم غير مستعدين ماليا للخروج من قوة العمل. والضمان الاجتماعي مصمم فقط ليحل محل جزء من الدخل في التقاعد، لذلك أولئك الذين يجدون أنفسهم ما يقرب من 10 عاما بعيدا عن التقاعد، بغض النظر عن مقدار المال الذي أنقذوا، تحتاج إلى وضع خطة لضرب خط النهاية بنجاح.

لحسن الحظ، لا يزال الإطار الزمني لمدة 10 سنوات كافيا للوصول إلى وضع مالي قوي. "لم يفت الاوان بعد! خلال السنوات العشر المقبلة، قد تكون قادرة على تجميع ثروة صغيرة مع التخطيط السليم "، ويقول باتريك ترافيرس، ممثل مستشار الاستثمار، مونيكوتش، جبل. بلزينت، S. C.

أولئك الذين لم ينقذوا الكثير من المال يحتاجون إلى إجراء تقييم صادق لمكانهم ونوع التضحيات التي يرغبون في تقديمها. إن اتخاذ بعض الخطوات الضرورية في الوقت الحاضر يمكن أن يحدث عالما من الاختلاف على الطريق.

1. تقييم الوضع الحالي

الحاجة إلى التخطيط السليم للتقاعد مهمة بنفس القدر من أي وقت مضى. لا أحد يحب أن يعترف بأنهم قد يكونون غير مستعدين للتقاعد، ولكن تقييم صادق للمكان الذي هو ماليا أمر حيوي من أجل وضع خطة يمكن أن تعالج بدقة أي نقص.

ابدأ بحساب المبالغ المتراكمة في الحسابات المخصصة للتقاعد. ويشمل ذلك الأرصدة في حسابات التقاعد الفردية وكذلك خطط التقاعد في مكان العمل، مثل 401 (ك) أو 403 (ب). يجب تضمين الحسابات الخاضعة للضريبة إذا كانت ستستخدم على وجه التحديد للتقاعد، ولكن يتم حذف الأموال التي تم توفيرها لحالات الطوارئ أو عمليات الشراء الأكبر حجما، مثل سيارة جديدة.

2. تحديد مصادر الدخل

ينبغي أن توفر المدخرات التقاعدية الحالية حصة الأسد من الدخل الشهري في التقاعد، ولكنها قد لا تكون بالضرورة المصدر الوحيد. يمكن أن يأتي الدخل الإضافي من عدد من الأماكن خارج المدخرات، ويجب عليك أيضا أن تنظر في هذا المال.

معظم العمال مؤهلين للحصول على إعانات الضمان الاجتماعي اعتمادا على عوامل مثل الأرباح المهنية، وطول تاريخ العمل والسن الذي يتم فيه الاستفادة من المزايا. وبالنسبة للعمال الذين ليس لديهم مدخرات تقاعدية حالية، قد يكون هذا هو أصلهم التقاعدي الوحيد. يوفر موقع الضمان الاجتماعي على شبكة الإنترنت مقدر استحقاقات التقاعد للمساعدة في تحديد أي نوع من الدخل الشهري الذي يمكن أن تتوقعه في التقاعد.

بالنسبة لهؤلاء العمال المحظوظين بما فيه الكفاية لتغطية خطة المعاشات التقاعدية، ينبغي إضافة الدخل الشهري من ذلك الأصل. يمكنك أيضا حساب الدخل من وظيفة بدوام جزئي أثناء التقاعد إذا كان هذا احتمالا.

3. النظر في أهدافك وخطط التقاعد

هذا يثبت أن يكون عاملا هاما في التخطيط للتقاعد. الشخص الذي يخطط لتقليص حجمه إلى عقار أصغر ويعيش حياة هادئة ومتواضعة في التقاعد سوف يكون لها احتياجات مالية مختلفة جدا من المتقاعد الذي يخطط على السفر على نطاق واسع.

ينبغي للأفراد أن يضعوا ميزانية شهرية لتقدير النفقات العادية في التقاعد، مثل السكن، والغذاء، وتناول الطعام خارج المنزل والأنشطة الترفيهية. ويمكن أن تكون تكاليف النفقات الصحية والنفقات الطبية، مثل التأمين على الحياة، والتأمين على الرعاية الطويلة الأجل، والعقاقير الطبية، وزيارات الطبيب كبيرة في وقت لاحق من العمر، ومن ثم إدراجها في أي تقديرات للميزانية.

4. تحديد عمر التقاعد المستهدف

يمكن أن يكون الشخص الذي يبلغ 10 سنوات من التقاعد أقل من 45 عاما إذا كان مستعدا ماليا جيدا وحريصا على الخروج من القوى العاملة أو يبلغ عمره 65 أو 70 عاما إذا لم يكن كذلك. مع استمرار نمو متوسط ​​العمر المتوقع، يجب على الأفراد الذين يتمتعون بصحة جيدة أن يقوموا بتخطيطهم للتقاعد على افتراض أنهم سيحتاجون إلى تمويل تقاعد قد يحتمل أن يستمر ثلاثة عقود أو أكثر.

التخطيط للتقاعد يعني تقييم ليس فقط عادات الإنفاق المتوقعة في التقاعد ولكن أيضا كم سنة التقاعد قد تستمر. والتقاعد الذي يتراوح بين 30 و 40 عاما يبدو مختلفا كثيرا عن التقاعد الذي قد لا يتعدى نصف هذا الوقت. وفي حين أن التقاعد المبكر من المرجح أن يكون هدفا للعديد من العمال، فإن تاريخ تقاعد مستهدف معقول يدير التوازن بين حجم محفظة التقاعد وطول الفترة الزمنية التي يمكن أن تدعم فيها بيضة العش بشكل كاف.

"إن أفضل طريقة لتحديد موعد مستهدف للتقاعد هي النظر في متى سيكون لديك ما يكفي للعيش من خلال التقاعد دون نفاد المال. وقال كيرك تشيشولم، مدير الثروات في مجموعة إنوفاتيف الاستشارية في ليكسينغتون، ماس: "من الأفضل دائما وضع افتراضات متحفظة في حال كانت تقديراتك قليلة". مواجهة أي نقص

جميع الأرقام التي تم جمعها إلى هذه النقطة يجب أن تساعد في الإجابة على السؤال الأهم - هل تتجاوز أصول التقاعد المتراكمة المبلغ المتوقع اللازم لتمويل التقاعد بالكامل؟ إذا كان الجواب نعم، فمن المهم الحفاظ على حسابات التقاعد من أجل الحفاظ على وتيرة البقاء على المسار الصحيح. إذا كان الجواب لا، ثم حان الوقت لمعرفة كيفية سد الفجوة.

مع 10 سنوات للذهاب حتى التقاعد، العمال الذين هم وراء الجدول الزمني بحاجة إلى معرفة طرق لإضافة إلى حسابات التوفير. ومن المرجح أن يكون هناك مزيج من زيادة معدلات الادخار وخفض الإنفاق غير الضروري من أجل إحداث تغييرات ذات مغزى. وينبغي للأفراد أن يحددوا مقدار الوفورات الإضافية التي يحتاجون إليها لسد النقص وإدخال تغييرات ملائمة على معدلات الاشتراك في حسابات الاستجابة العاجلة والحسابات 401 (ك). وكثيرا ما تكون خيارات الادخار التلقائية من خلال الاقتطاعات في كشوف المرتبات أو الحسابات المصرفية مثالية لحفظ المدخرات على المسار الصحيح.

"في الواقع، لا توجد خدع سحرية مالية يمكن للمستشار المالي القيام به لجعل وضعك أفضل. انها سوف تتخذ العمل الشاق و اعتادوا على العيش على أقل في التقاعد. لا يعني ذلك أنه لا يمكن القيام به، ولكن وجود خطة انتقالية وشخص هناك للمساءلة والدعم أمر بالغ الأهمية "، ويقول مارك هبنر، مؤسس ورئيس مؤسسة صندوق المستشارين، إيرفين، كاليفورنيا، ومؤلف "صناديق المؤشرات: برنامج الاسترداد المكون من 12 خطوة للمستثمرين النشطين. "

6. تقييم التسامح مع المخاطر

مع بدء العمال في الاقتراب من سن التقاعد، يجب أن تتحول مخصصات المحفظة تدريجيا إلى مزيد من التحفظ من أجل الحفاظ على المدخرات التي تراكمت بالفعل. سوق الدب مع بضع سنوات فقط المتبقية حتى التقاعد يمكن أن تشل أي خطط للخروج من القوى العاملة في الوقت المحدد. وينبغي أن تركز حوافظ التقاعد في هذه المرحلة في المقام الأول على مخزونات الأرباح العالية الجودة والسندات الاستثمارية من أجل تحقيق نمو متحفظ ودخل على السواء. كمبدأ توجيهي، يجب على المستثمرين طرح عمرهم من 110 لتحديد مقدار الاستثمار في الأسهم. على سبيل المثال، يجب أن يستهدف عمر 70 عاما تخصيص 40٪ من الأسهم و 60٪ من السندات.

غالبا ما يكون إغراء أولئك الذين يقفون وراء مدخراتهم هو زيادة مخاطر المحفظة من أجل محاولة تحقيق عوائد أعلى من المتوسط. وفي حين أن هذه الاستراتيجية قد تكون ناجحة في بعض الأحيان، فإنها غالبا ما تحقق نتائج مختلطة. يمكن للمستثمرين الذين يأخذون استراتيجية عالية المخاطر أن يجدوا أنفسهم في بعض الأحيان أكثر سوءا من خلال الالتزام بأصول أكثر خطورة في الوقت الخطأ. بعض المخاطر الإضافية قد تكون مناسبة اعتمادا على تفضيلات الفردية والتسامح، ولكن أخذ على الكثير من المخاطر يمكن أن يكون شيئا خطرا. وقد تكون زيادة مخصصات الأسهم بنسبة 10٪ مناسبة في هذا السيناريو بالنسبة للمخاطر.

7. استشارة مستشار مالي، إذا لزم الأمر

إدارة الأموال هي مجال الخبرة لعدد قليل نسبيا من الأفراد. استشارة مستشار مالي أو مخطط قد يكون مسار حكيم من العمل لأولئك الذين يريدون المهنية الإشراف على الوضع الشخصي. ويضمن المخطط الجيد أن تحافظ محفظة التقاعد على تخصيص الأصول المناسب للمخاطر، وفي بعض الحالات، يمكن أن تقدم المشورة بشأن قضايا التخطيط العقاري الأوسع نطاقا أيضا. ويخطط المخططون في المتوسط ​​نحو 1٪ من إجمالي الأصول المدارة سنويا لخدماتهم. فمن المستحسن عموما اختيار مخطط الذي يحصل على دفع استنادا إلى حجم محفظة تدار، بدلا من واحد أن يكسب العمولات على أساس المنتجات التي يبيعها.

الخط السفلي

إذا كنت حفظت قليلا للتقاعد، تحتاج إلى التفكير في هذا بمثابة مكالمة إيقاظ للحصول على جادة حول تحويل الامور حولها.

"إذا كنت 55 و" قصيرة على المدخرات "، وكنت أفضل اتخاذ إجراءات جذرية للحاق في حين كنت لا تزال تعمل وتوليد الأرباح. يقال أن 50s الناس (وأوائل 60s) هي 'سنوات كسب'، عندما يكون لديهم أقل من النفقات - الأطفال ذهبوا، منزل إما دفعت أو تم شراؤها بسعر منخفض منذ سنوات، الخ.- وحتى يتمكنوا من وضع المزيد من أجورهم المنزلية. وقال جون فري، كفا، كبير موظفي الاستثمار، كرين لإدارة الأصول، ليك، بيفرلي هيلز، كاليفورنيا أفضل لشد الحزام الخاص بك الآن من أن تضطر إلى القيام بذلك عندما كنت في 80s الخاص بك.