401 (k) الخطط عادة ما تكون متعددة الاستخدامات لأنها تقدم عددا من الأموال في مجموعة واسعة من الطبقات. الحيلة هي اختيار الأموال المناسبة لأهدافك. صندوق كبير ل 35 عاما يمكن أن يكون كارثيا ل 65 عاما. وهذا هو السبب في أن الخطوة الأولى هي تقييم مخاطر الأموال الحالية.

المخاطرة

كم سنة كنت قد تركت حتى التقاعد؟ فكلما زاد عدد التسامح، كان لديك قدر أكبر من التسامح على الارتفاع أو الهبوط في أي سنة معينة، نظرا لأن عمليات الارتداد والتصحيح التي لا مفر منها تجعل عوائدك أقرب إلى المتوسط. لهذا السبب يجب على الشاب أن يستثمر بشكل جريء بشكل عام في صناديق النمو العدوانية، في حين أن أحد كبار السن يجب أن ينجذب نحو خيارات أكثر أمنا.

الاستثناء من هذه القاعدة هو إذا كنت تعرف نفسك للتعامل مع الانتكاسات سيئة. فمن السهل أن ننسى الجانب الإنساني من الأشياء. ولدى الشاب الذي لديه 30 عاما للتقاعد كل سبب مالي للذهاب إلى أخطر الأموال، ولكن ليس إذا كان هذا يعني أنه لا يستطيع النوم في الليل. اطلب مرة أخرى الخطر على مستوى الراحة إذا لزم الأمر، ولكن تفعل ذلك مع العلم كنت التخلي عن بعض المال المحتمل في السنوات الذهبية الخاصة بك. ومع ذلك، يجب ألا يعطيك حساب التقاعد تقرحات.

صناديق الأسهم مقابل. صناديق السندات

صناديق الأسهم تشغيل من خطرة للغاية إلى آمنة نسبيا. الأسواق الناشئة، قبعة صغيرة إلى حد كبير أي شيء مع كلمة "عدوانية" مرشحين جيدة لأولئك الذين لديهم سنوات عديدة للتقاعد. الاتجاه الصعودي كبير، ولكن هناك تصحيحات هبوطية حتمية كبيرة على طول الطريق أيضا.

قد تكون أموال القطاع مناسبة أيضا للمستثمر الشاب، ولكن السؤال هو ما إذا كنت مشاركا نشطا. إذا كنت تقرأ الأخبار المالية كل يوم وتابع الاستثمارات الخاصة بك عن كثب، يمكنك تسجيل كبيرة من خلال الاستثمار في محاور مثل المستحضرات الصيدلانية أو التكنولوجيا. من خلال مراقبة عن كثب على السوق، يمكنك اكتشاف الاتجاهات الصاعدة للاستفادة من، أو تلوح في الأفق التهديدات، وهذا يعني أن الوقت قد حان لسحب. ولكن الشخص الذي يستقر لمجرد نظرة على البيان السنوي هو على الارجح أفضل من التمسك الصناديق التقليدية مع تنويع واسع.

بالنسبة لأولئك الذين لديهم سنوات أقل للتقاعد، صناديق الأسهم الكبيرة مع الشركات الكبرى دفع أرباح موثوقة هي رهان مؤكد. لا تزال هناك بعض تقلبات السوق، ولكن ليس تقريبا كبيرة مثل قبعات صغيرة. كما أنها ليست فكرة سيئة للحفاظ على بعض المال في السوق العالمية. وبهذه الطريقة لا تبقي كل البيض في نفس السلة، مما يقلل من المخاطر العامة الخاصة بك.

عادة ما تكون صناديق السندات أقل خطورة من الأسهم لأنها سندات دين من الشركات والحكومات بدلا من أسهم الملكية. وهي تتراوح بين السندات الخالية من المخاطر تقريبا، مثل السندات قصيرة الأجل للغاية، إلى المخاطرة إلى حد ما، مثل سندات الشركات الناشئة في الأسواق.ولسوء الحظ، فإن انخفاض أسعار الفائدة في السنوات الأخيرة جعل العديد من صناديق السندات غير جذابة. إلا إذا كنت ترغب في إقراض المال لأصحاب المشاريع في بلدان العالم الثالث، كنت بالكاد مواكبة التضخم. وقد أدى انخفاض عائدات هذه الأموال إلى تحويلها إلى أماكن وقوف السيارات مقابل المال في انتظار فرص استثمارية أخرى. وقد يحافظ المتقاعدون القريبون على بعض السندات على الجانب المتعلق بالسلامة، على الرغم من أنهم عموما أفضل حالا من وضع معظم أموالهم في صناديق أسهم كبيرة.

عينة صناديق المحافظ

وفيما يلي عينة من محفظة لمدة ثلاث سنوات، مع إعطاء فكرة تقريبية عن أنواع الأموال التي قد تكون مناسبة.

30 عاما:

50٪ صندوق نمو رأس المال المحلي

50٪ صندوق النمو العالمي

البالغ من العمر 45 عاما:

50٪ صندوق ستاندرد آند بورز 500 30٪ <صندوق النقد العالمي

20٪ صندوق النقد العالمي ذات العائد المرتفع

60 عاما <

50٪ صندوق رأس المال المحلي

30٪ صندوق رأس المال العالمي > 20٪ صندوق مؤشر السندات المتوسطة الأجل

الأداء

الآن بعد أن كان لديك فكرة عامة عن تكوين محفظة مناسب، فقد حان الوقت لتضييق نطاق البحث عن أفضل عروض الصناديق في خطة 401 (ك) الخاصة. يمكن البحث عن أداء الصندوق على مواقع التصنيف المحترم مثل مورنينغستار، Inc. أو ليبر. ابحث عن أموال من أربعة وأربع نجوم مصنفة من مورنينستار، أو ليبر ليدرز للحصول على توجيهات سريعة. للحصول على نظرة فاحصة تحت غطاء محرك السيارة، وكلاهما تقدم أدوات مجانية لإجراء مقارنة بين أداء الصندوق على مر الزمن مقابل المؤشر. النظر في المدى القصير، في العام الماضي، والأداء مع مرور الوقت، في السنوات ال 10 إلى 15 الماضية. كما تولي اهتماما لمعلومات مدير الصندوق. إذا تولى رجل جديد على رأسه في وقت سابق من العام، أي نجاح سلفه كان هو موت.

نسبة المصروفات

أحد الاعتبارات الرئيسية هو نسبة مصروفات الصندوق. قد لا يبدو وكأنه فرق كبير ما إذا كان صندوق يتقاضى 0. 5٪ أو 0. 8٪، ولكن نأخذ في الاعتبار هذا هو حلق رسوم قبالة الجزء العلوي من البيض عش كامل، عاما بعد عام. مع حساب ستة أرقام، كنت تبحث في الآلاف من الدولارات أقل في الوقت الذي تتحول في كيكارد الشركات، وتبين البحوث أن الأموال عالية الرسوم لا تتفوق على المزيد من الخيارات مقتصد على الإطلاق.

تجنب ارتفاع معدل دوران

يجب أن يكون حجم الأموال منخفضا نسبيا، مما يعني أنه لا يتم بيع أو شراء أي جزء من الأصول في الصندوق في أي من السنوات السابقة. ويتحمل التداول المحموم تكاليف المعاملات المرتفعة وقد يشير إلى إدارة متهورة. هذه التكاليف المعاملات ليست مدرجة في نسبة النفقات الرسمية، لذلك هو في الأساس تكلفة خفية الأكل بعيدا في صافي أداء الصندوق. فبعض الصناديق كبيرة جدا، حيث تؤثر عمليات البيع على سعر السهم للأصول التي يبيعها، مما يجعله أثرا سلبيا مزدوجا على مستثمري الصندوق.

حذار من الهدف - تاريخ الصناديق

هناك اتجاه مؤسف حيث يتم التوصية بأموال التاريخ المستهدف ك "خيار سهل" من قبل شركات الصناديق. هذه هي الأموال التي تتكون من صناديق أخرى في محفظة شركة الصندوق، ويفترض أن تقدم مزيج فريد من الأصول التي تناسب شريحة عمرك.بهذه الطريقة، لم يكن لديك لإجراء أي تعديلات نفسك كما كنت أكبر سنا. في حين أن هذا هو مريح، ويأتي بسعر. ويتحمل صندوق التاريخ المستهدف رسوما سنوية، ولكن نظرا لأنه ينقل الأموال إلى صناديق أخرى، فإنك ستنتهي في نهاية الأمر إلى دفع هذه الرسوم أيضا. إذا كان صندوق تاريخ الهدف يتقاضى 0. 5٪، ثم يضع أموالك في صندوق النمو المحلي مع رسم 0. 5٪، تدفع مرتين رسوم مما لو كنت وضعت للتو المال في صندوق النمو المحلي نفسك.

إذا كنت تبحث عن مزيد من المعلومات حول استثمارات 401K، فإن إنفستوبيديا's أسك a أدفيسور تتناول الموضوع عن طريق الإجابة على أحد أسئلة المستخدم.