مشكلة في مصرف سيء؟ و فديك ديك ظهرك!
هل كان لديك حساب وساطة مع بيرني مادوف؟ سيبك هل غطت!

شركة التأمين على الحياة الخاصة بك مفلسة. آه … الآن ماذا؟ !

على الرغم من الاستيلاء الفدرالي على المجموعة الأمريكية الدولية في سبتمبر 2008، فإن معظم الناس مندهشون من حقيقة أن دور حماية المستهلك ضد فشل شركات التأمين يقع فعلا في أيدي حكومات الولايات. ويتولى منظمو التأمين في الدولة مسؤولية رصد الوضع المالي لشركات التأمين المرخصة للقيام بأعمال تجارية في ولاياتها. بعد أن تتحرك المنظمين وكل شيء ينفجر، انها وظيفة صندوق ضمان الدولة للدخول في وحماية حاملي الوثائق.

- <>>

انظر: المنظمين الماليين: من هم وما يفعلونه

شركة التأمين فشل 101
عندما تفشل شركة التأمين وتذهب إلى التصفية، حماية حاملي وثائق الدولة. إذا كان ذلك ممكنا، فإن صندوق الضمان محاولة لنقل السياسات لشركات التأمين مستقرة أخرى. وفي حالة فشل ذلك، سيستمر الصندوق في إدارة هذه السياسة. عندما یتحمل صندوق ضمان الدولة سیاسة التأمین أو المعاش السنوي، سیخضع لقيود التغطیة التي تحددھا کل ولایة.

- <>>

في فلوريدا على سبيل المثال، حدود التأمين على الحياة والمكافآت السنوية هي كما يلي:

التأمين على الحياة

• معاش الوفاة: 300،000 دولار للحياة المؤمنة
• الاستسلام النقدي: 100 دولار 000 999 لكل قسط تأمين

القسط السنوي

• نقدا الاستسلام: 250 ألف دولار للأقساط المؤجلة لكل مالك
• القسط السنوي في المنفعة: 300000 دولار لكل مالك العقد

عندما يتعلق الأمر بالتأمين على الحياة، لديك تغطية وكم التغطية التي تقدمها دولتكم هي واضحة جدا. من ناحية أخرى، إذا كان لديك معاش سنوي متغير، سوف تحتاج إلى مراجعة العقد السنوي الخاص بك وقراءة الطباعة غرامة المنصوص عليها من قبل دولتك لمعرفة ما إذا كنت محمية. في حالة فلوريدا، لا يتم تغطية سياسة المعاش السنوي المتغير ما لم يتم ضمان بعض جوانب السياسة من قبل شركة التأمين. وهذا يعني أن شركة التأمين تدفع لتغطية نوع من المسؤولية المرتبطة بالسياسة. لا مسؤولية تجاه شركة التأمين يعني أي مساعدة بالنسبة لك.

إذا كنت ترغب في الحصول على معلومات حول تغطية ولايتكم، يمكنك الذهاب إلى موقع المنظمة الوطنية للحياة والتأمين الصحي ضمان الجمعيات. بمجرد أن كنت على هذا الموقع، يمكنك النقر على الرابط لرابطة دولتكم. إذا كنت لا تفهم تماما ما يتم تغطيته، اتصل برابطة الولاية الخاصة بك مباشرة للحصول على المساعدة بشأن وضعك.

تعظيم التغطية
إذا كنت ترغب في زيادة حجم بطانة الضمان صندوق الضمان الخاص بك الدولة، ثم تحتاج إلى العمل في حدود قانون ولاية الخاص بك.في معظم الدول، يمكنك زيادة التغطية من خلال التعامل مع شركات التأمين المتعددة. في معظم الولايات، يتم الحد من حد التغطية الفردية على أساس كل شركة، لذلك إذا كان لديك سياستان مع شركتين مختلفتين ، فستحصل على ضعف التغطية.

هذا الأسلوب من تغطية طبقات من خلال شركات التأمين متعددة يشبه كيف الناس تعظيم تغطية فديك من خلال فتح حسابات مصرفية من خلال بنوك متعددة. نظرا لكميات الوجه الكبيرة التي ينطوي عليها التأمين على الحياة ومتاعب الاكتتاب التي من شأنها أن تشارك في الحصول على عدة وثائق التأمين على الحياة من خلال شركات التأمين المختلفة، فإنه ليس عمليا في العالم الحقيقي، ويمكن أن ينتهي بك الأمر يكلفك المزيد من المال لنفس المبلغ من التغطية.

على الجانب الآخر، يمكن القيام بأعمال تجارية مع الشركات المعاشات متعددة لزيادة حدود التغطية الدولة الخاصة بك يمكن أن تكون استراتيجية مفيدة. في حين أنه ليس من العملي للتأمين على الحياة، فإن معظم الدول تعطي زوجك مستوى مكررا من التغطية إذا كان هو أو انها تملك أقساط سنوية. على سبيل المثال، إذا كنت ترغب في استثمار 200،000 دولار في القسط السنوي و ضمان دولتكم هو 100،000 دولار للفرد، كل من أنت وزوجتك يمكن أن تستثمر مع نفس الشركة للحصول على 200،000 $ من تغطية القيمة النقدية. وكانت الضمانات على المعاشات التقاعدية المتغيرة خلال فترة تراجع السوق في الفترة 2008-2009 مصدرا رئيسيا للألم المالي لمعظم شركات التأمين التي تتعامل في السوق السنوية المتغيرة، وليس من قبيل المصادفة أن شركات التأمين الكبرى ذات المحافظ السنوية المتغيرة الكبيرة سعت للحصول على أموال من الحكومة (هارتفورد و 4 مليارات $ و لينكولن 950 مليون $). ونتيجة لذلك، أي شيء للمساعدة في تعزيز التعرض الخاص بك إلى أي شركة معاش واحد هو على الارجح فكرة جيدة.

انظر: تكلفة ضمانات المعاش المتغير

وجود خلل في النظام
المشكلة مع نظام الضمان في معظم الولايات هو أنه يفتقر إلى احتياطي مسبق التمويل، وهذا يعني أنه لا يوجد صندوق يوم ممطر جانبا إذا كان واحد منهم فشل. وبدلا من أن تدفع شركات التأمين إلى صندوق كل عام مثل البنوك تفعل لصالح فديك لتخفيف ضربة، وأموال ضمان الدولة ديففي الخسائر ونقلها إلى شركات التأمين الأخرى المرخص لها الدولة في نفس خط الأعمال وفقا ل في حصتها في السوق الدولة. إذا قمت بتقييم الرسوم بعد فشل كارثي من لاعب كبير، وهذا هو مثل طلب بنك أوف أمريكا و سيتغروب لتغطية خسائر ليمان ل. وفي حالة حدوث كارثة واسعة النطاق، فمن غير الواضح ما إذا كان الهيكل الذي يمول نظام شبكة الأمان الحالي سيكون قادرا على النجاح دون تدخل من نوع دافعي الضرائب.

الاستنتاج
في حين أن شبكة الأمان ضمان الدولة عملت بنجاح لسنوات عديدة، فإنه لديه عيوب محتملة. في النهاية، يجب على الأشخاص الذين يتطلعون إلى شراء التأمين على الحياة أو القسط السنوي أن يعتمدوا أولا على تصنيف المؤمن وقوتهم المالية. ومع ذلك، نشر المخاطر وتحديد المواقع نفسك لتكون الأولى في خط إذا كان هناك شيء يذهب على نحو خاطئ هو دائما فكرة جيدة. هذا المثل يحمل صحيح خاصة إذا كان لديك الكثير من المال في المعاشات السنوية المتغيرة مع ضمانات عليها.

انظر: هل شركة التأمين الخاصة بك الذهاب البطن حتى؟