إذا قمت بتثبيت على التكلفة الشهرية للشراء بدلا من النظر في التكلفة الحقيقية، فإنك قد وقعت في فخ الدفع الشهري. في حين أنه من المهم للتأكد من أن أي عملية شراء تريد تمويلها سوف تتناسب مع ميزانيتك الشهرية، وتجاهل التكلفة الإجمالية يمكن أن تعيد لك الآلاف على المدى الطويل. في ما يلي أشهر مصائد الدفع الشهرية التي يسقطها الأشخاص ومدى تكلفتهم.

انظر: هل يمكن أن تعيش حياة خالية من الديون؟

سيارات
من الصعب دفع ثمن السيارة نقدا - حتى سيارة متواضعة، مع الكثير من الأميال يمكن أن تكلف بسهولة ما لا يقل عن 8 آلاف دولار. ولكن الكثير من الناس يفضلون قضاء عشرات الآلاف لشراء سيارات جديدة لأنها تأتي مع ضمانات وتعتبر أكثر أمانا وأكثر موثوقية. تمويل السيارات هو وسيلة شائعة لإدارة هذه الشراء باهظة الثمن أن الكثير من الناس يعتبرون ضرورة. ومع ذلك، عندما يقترض السائقون المال لشراء السيارات، فإنها غالبا ما لا تنظر في التكلفة الإجمالية للقرار، ناهيك عن التكلفة الإجمالية للسيارة بما في ذلك الضرائب ورسوم الملكية ورسوم الترخيص والتسجيل والتأمين والاستهلاك والصيانة والتصليح ، والبنزين والتمويل. انهم ينظرون فقط في الدفع الشهري، وأنها في نهاية المطاف إنفاق أكثر على السيارة مما كانوا يريدون دون أن يدرك ذلك من أي وقت مضى.

فيما يلي مثال لكيفية النظر في شراء هوندا أكورد سيدان لي 2012 من منظور الدفع الشهري، وكيف يبدو أن نفس الشراء إذا كنت تعتبر التكلفة الإجمالية.

القسط الشهري
سعر الشراء: $ 21، 000
مدة القرض: 60 شهر
الدفعة الأولى: $ 0
سعر الفائدة: 5٪
الدفع الشهري: $ 396. 30

التكلفة الإجمالية
سعر الشراء: $ 21، 000
مدة القرض: 60 شهر
الدفعة الأولى: $ 0
سعر الفائدة: 5٪
الدفع الشهري: $ 396. 30
إجمالي الفائدة: $ 2، 777. 75
التكلفة الإجمالية: $ 23، 777. 75

هذا المثال المبسط يأخذ فقط تكاليف الفائدة في الاعتبار. للحصول على معنى حقيقي لكمية هذه السيارة سوف تكلفك أكثر من خمس سنوات، وكنت بحاجة إلى مراعاة التكاليف الأخرى المذكورة أعلاه: الضرائب ورسوم الملكية ورسوم الترخيص والتسجيل والتأمين والاستهلاك والصيانة والإصلاح والبنزين. لحسن الحظ، لم يكن لديك للقيام بهذه الرياضيات. ادموندز. كوم لديه ميزة تسمى "التكلفة الحقيقية لتملك" من شأنها أن تعطيك تقدير جيد جدا. وتقدر التكلفة الحقيقية لامتلاك هوندا أكورد سيدان لي 2012 في 416 566 $ على مدى السنوات الخمس الأولى من حياة السيارة. وأكبر مكون من هذه النفقات يأتي من الاستهلاك - سوف تفقد السيارة حوالي نصف قيمتها خلال خمس سنوات.

الرهن العقاري
الرهون العقارية هي نفقات هائلة أن لدينا صعوبة في فهم التكلفة الإجمالية. بدلا من ذلك، يميل الناس إلى التركيز على مبلغ القرض الذي سيوافق عليه البنك والدفع الشهري الذي يستطيعون دفعه. ولكن التكلفة الإجمالية للرهن على حياته سوف تلعب دورا رئيسيا في صافي قيمتها.ويمكن أن تؤثر على القرارات الرئيسية مثل التقاعد وإرسال أطفالك إلى الكلية. دعونا نلقي نظرة على الفرق في سعر الشراء، الدفع الشهري والتكلفة الإجمالية لقرض منزل 200،000 $.

مبلغ الرهن العقاري: $ 200، 000
مدة الرهن العقاري: 30 سنة
معدل الفائدة: 5٪
الدفعة الشهرية: $ 1، 073. 64
إجمالي الفائدة على 30 سنة:
التكلفة الإجمالية: $ 386، 511. 57

التكلفة الإجمالية لتمويل شراء منزلك ليست سرا - يتم الكشف عنها بوضوح في الوثائق التي توقعها عند إغلاق القرض الخاص بك. ولكن الكثير من الناس لا يعتبرون المبلغ الكامل حتى يرون هذه القطعة من الورق - وحتى ذلك الحين، قد يلمسون ذلك. لا أحد يريد أن يذهب بعيدا عن طاولة الختام بعد كل الوقت والطاقة التي استثمرت في التسوق لرهن عقاري ومنزل.

هذه التكلفة الإجمالية لا تمثل حتى خط الأساس الحقيقي لأنها لا تشمل التأمين والضرائب العقارية والتأمين على الرهن العقاري الخاص والصيانة والإصلاحات أو تكاليف المعاملات المرتبطة بشراء وبيع منزلك، مثل إغلاق التكاليف والحقيقي الوكيل العقاري. من وجهة نظر مالية بحتة، اقتراض المال لشراء منزل قد لا تجعل من المنطق بقدر ما نعتقد أنه يفعل.

بطاقات الائتمان
دفع الحد الأدنى من الدفع الشهري على بطاقة الائتمان الخاصة بك يجعل من الصعب تجميع المدخرات بحيث يمكنك البدء في دفع الأشياء بالكامل بدلا من تمويلها. كما أنه يشجعك على شراء الأشياء التي لا تريد حقا أو تحتاج لأنك يمكن أن تؤجل لدغة دفع ثمنها حتى أشهر أو سنوات في وقت لاحق.

دعنا نقول لكم الرف حتى $ 3، 000 قيمة المشتريات على البطاقة التي تتقاضى فائدة 18٪. إليك ما سيحدث إذا قمت بإجراء الحد الأدنى الشهري فقط:

الرصيد: 3، 000
سعر الفائدة: 18٪
الحد الأدنى للدفع الشهري: 1٪ من رصيدك بالإضافة إلى الفائدة (75 دولارا في الشهر في البداية، (999) مجموع الوقت المستغرق في السداد: 222 شهرا، أو 18. 5 سنوات
إجمالي مدفوعات الفائدة: $ 3، 923. 08
إجمالي تكلفة شراء $ 3000: $ 6، 923. 08
كما يبدو هذا السيناريو، فإنه قد يكون أسوأ. لنفترض أن معدل الفائدة هو 29٪ لأنه ليس لديك أكبر سجل ائتماني. الآن كم سوف تدفع إذا كنت فقط جعل الحد الأدنى للدفع؟

الرصيد: $ 3، 000

معدل الفائدة: 29٪
الحد الأدنى للدفع الشهري: 1٪ من رصيدك بالإضافة إلى الفائدة (102 دولار أمريكي في الشهر في البداية، تنخفض تدريجيا كل شهر)
الدفع: 243 شهرا، أو 20. 25 سنة
إجمالي مدفوعات الفائدة: $ 6، 521. 96
إجمالي تكلفة شراء $ 3000: $ 9، 521. 96
هل تريد حقا أن تكون في الديون لحوالي عقدين من الزمن لأي ما أنفقته أن $ 3، 000 على؟

إذا كنت تبرر عملية الشراء من خلال إخبار نفسك بأنك ستدفع أكثر من الحد الأدنى، فمن الصحيح أنك لن تدفع الكثير من الفائدة ولن تستغرق وقتا طويلا لتسديد رصيدك، ولكنها ستظل يكون أكثر صعوبة لدفع فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك على أساس شهري وأكثر صعوبة لتلبية الأهداف المالية الأخرى مثل الادخار ليوم ممطر، دفعة أولى على منزل أو التقاعد.أفضل خيار لك هو أن تنفق في حدود وسائلك، تذهب فقط إلى الديون بطاقة الائتمان كملاذ أخير في حالة طوارئ حقيقية، وتسديد الرصيد في أسرع وقت ممكن.

تحسينات المنزل

الأثاث والأجهزة المنزلية، وإعادة عرض المشاريع - كل هذه يمكن تمويلها وتحويلها إلى دفع شهري. ما هي تكلفة هذه المشتريات على المدى الطويل؟ ما هو المبلغ الذي يمكنك إنقاذه إذا دفعت هذه المشاريع مقدما بدلا من نشر التكلفة على مدى عشرات الأشهر؟
دعونا ننظر في مشروع معتدل الحجم: إعادة تشكيل اثنين من الحمامات الصغيرة والمتوسطة الحجم بتكلفة إجمالية قدرها 10.000 دولار. ودعونا نقول لكم أن تمويل هذا المشروع في كثير من الناس تمويل تجديد المنازل: مع قرض السكن المنزل . يمكنك أن تأخذ ما يصل إلى 25 عاما لتسديدها مرة أخرى، ولكننا سوف نفترض أنك تريد أقصر مدة القرض لتقليل نفقات الفائدة الخاصة بك.

المبلغ الممول: 10 آلاف دولار

سعر الفائدة: 8. 5٪
المدة: 10 سنوات
الدفعة الشهرية: 123 دولارا. 99
إجمالي الفائدة: $ 4، 878. 28
التكلفة الإجمالية: $ 14، 878. 28
نظرا لهذه المعلومات، عليك أن تسأل نفسك إذا كان إعادة عرض الحمامات الخاصة بك لا يستحق 10، 000، ولكن $ 14، 878 28. ما الذي كنت ترغب في شرائه مع ذلك $ 4، 878. 28؟ هل تمانع في تأجيل التجديد لفترة من الوقت لانقاذ ما يصل النقدية إذا كان يعني أنك يمكن أن تحمل في وقت لاحق تجديد آخر مع المال لم يكن لديك لقضاء على الفائدة؟

إذا قمت بإدراج الفائدة على قرض رأس المال الخاص بك في المنزل كخصم مفصل على الإقرار الضريبي الخاص بك، فإن التكلفة الفعلية للاقتراض هذا المال ستكون أقل قليلا منذ خصم سوف يقلل من المسؤولية الضريبية الخاصة بك عن طريق معدل الضريبة الحدية. ولكن الاقتراض من المال، حتى بسعر فائدة منخفض نسبيا، لا يزال مكلفا جدا.

جارية، مصاريف اختيارية: فواتير الهواتف النقالة والكابلات

ربما كنت قد تمكنت من معدة فكرة إنفاق 100 دولار شهريا على الهاتف الخليوي أو فاتورة الكابلات - ولكن هل يستحق $ 1، 200 في السنة؟ ماذا عن 6000 دولار أمريكي على مدى خمس سنوات (وهذا لا يحسب حتى الزيادات المحتملة في رسوم الخدمة بمرور الوقت)؟
من شأن الحصول على نظرة طويلة الأجل للنفقات الشهرية البسيطة على ما يبدو أن يساعدك على تقييم مدى أهمية هذه العناصر لك، وما الذي يمكنك فعله بهذه الأموال، وما إذا كنت ترغب في الرجوع إلى خيار أقل تكلفة.

في الواقع، خفض مستوى قد يكون وسيلة جيدة لانقاذ ما يصل لهذا الحمام يعيد تشكيلها.

الاستنتاج

إذا كنت تستطيع تجنب الوقوع في فخ الدفع الشهري، في المرة القادمة التي تحتاج إلى إجراء عملية شراء كبيرة فلن تتساءل لماذا لم يكن لديك النقدية في متناول اليد لدفع ثمنها. الأموال التي سوف يتم حفظها عن طريق فحص التكلفة الإجمالية قبل الشراء وقبل اتخاذ أي قرارات التمويل سوف تعطيك أكثر من وسادة مالية ووضع لكم في وضع أفضل للخروج قدما على شراء الخاص بك المقبل المقبل.