ليس من المفاجئ أنه عندما يعاني الاقتصاد من انكماش، يزداد عدد الأشخاص الذين يرفعون الإفلاس. منذ عام 2005، كانت هناك عدة تغييرات على قوانين الإفلاس الأمريكية التي قد تجعل من الصعب تقديم ملف أكثر مما كان عليه. عند تنفيذ التغييرات، من المهم أن تعرف ما هي الخيارات الخاصة بك إذا كنت تفكر في الإيداع.

التغييرات في القوانين في عام 2005 في عام 2005، أدخلت قوانين الإفلاس الجديدة تغييرات على تقديم الفصل السابع (التصفية) والفصل 13 (السداد). هذه التغييرات جعلت من الصعب على المودعين ذوي الدخل المرتفع أن يقدموا للفصل السابع. وكان يتعين الآن قياس دخل المودع مقابل الدخل الوسيط للآخرين في حالة المدون من أجل التأهل. ويتعين على الذين يأملون في تقديم الإفلاس أن يجتازوا "اختبار الوسائل" الذي فحص الدخل المتاح. هذا هو الدخل الذي يترك بعد دفع الديون المطلوبة. كما أصبح تقديم المشورة الائتمانية شرطا. ويتعين على الأشخاص الذين يدرسون الإفلاس حضور جلسات المشورة مع وكالة معتمدة من مكتب أمين الولايات المتحدة.

الفصل السابع يتعلق بالتصفية بدلا من السداد. كان من الممكن أن يختار المدونون ما إذا كانوا يريدون الفصل السابع أو الثالث عشر. والآن، إذا كان دخلهم مرتفعا، فقد لا يكون لديهم خيار، ويتعين عليهم تقديم الفصل 13. من أجل تقديم الفصل السابع، تثبت (من خلال الوسائل المذكورة أعلاه) أنه أقل من مبلغ معين من المال. أما بالنسبة للفصل السابع، فيباع الأصول وتذهب العائدات إلى دائني المدون. (لمعرفة المزيد، اقرأ ما هي الاختلافات بين الفصل السابع والفصل 11 الإفلاس؟ )

الفصل 13 هو عن السداد. جميع الدخل يذهب إلى تسديد الديون. وإذا كان الدخل المتاح أكبر من دخل الوسيط في الدولة الأصلية للمودع، فسوف تحدد مصلحة الضرائب رسوم المصروفات المسموح بها للمودع. ويجب أن يخرج هذا المبلغ من دخل المودع خلال فترة الستة أشهر قبل الإيداع.

وبمجرد تقديم الشخص للإفلاس، فإن الدين الوحيد الذي تم طلبه سوف يغفر. تذكر أن الإفلاس لا يلغي القروض الطلابية أو الضرائب المستحقة. والإفلاس ليس طريقة سهلة للتخلص من الديون - فإنه سيبقى على تقرير الائتمان لمدة 10 سنوات وجعل الاقتراض صعبة للغاية (إن لم يكن مستحيلا) خلال هذه الفترة.

العديد من الأسئلة إذا كانوا سوف تكون قادرة على شراء منزل بعد الإفلاس. ويكونون مؤهلين للحصول على رهن عقاري بعد عامين من إفلاسهم. وربما يجدون أنه بمجرد أن يتمكنوا من إثبات الائتمان مرة أخرى، فإن المعدل الذي سيدفعونه قد يكون أعلى مما كانوا سيدفعون لو لم يودعوا بسبب الإفلاس. وذلك لأنهم الآن يشكلون خطرا أكبر على المقرض. (لتجنب مخاطر الإفلاس، راجع 9 طرق للتفلاس .)

قانون أوباما وقانون الإفلاس لعام 2009 وقد صمم قانون الإفلاس لعام 2009 لإجراء تغييرات على القانون الأصلي لعام 2005. ولأنه أصبح من الصعب تقديمه بموجب قانون عام 2005، فقد تم تصميم هذا القانون الجديد فإنه من الأسهل. في أغسطس من عام 2009، أدلى جون راو (المحامي للمركز الوطني لقانون المستهلك) بشهادة أمام مجلس الشيوخ في الولايات المتحدة، والتشكيك في دور محاكم الإفلاس. واشار راو الى ان هناك جهودا لمساعدة المقترضين على تعديل القروض من خلال برنامج تعديل المنازل بأسعار معقولة الذى اعلنته ادارة اوباما فى ربيع عام 2009. ومع ذلك، لم يكن جميع الذين طلبوا تعديل القرض ناجحة في الحصول عليه. هذا هو المكان الذي يمكن أن يساعد تخفيف القيود على الإفلاس.

مصطلح جديد قد تكون السمع في كل هذا هو "كرام أسفل". جزء من تقديم الفصل 13 هو أنه يمكنك خفض المبلغ الذي تدين به، أو "التحديق أسفل" الديون. وقد تمت الإشارة إلى مشروع القانون الذي اقترحه أوباما باسم مشروع قانون "التضييق". وقد صمم هذا القانون للمساعدة في خفض أسعار الفائدة ورهون الرهن العقاري. وكان يمكن أن يزيد عدد الإيداعات في الفصل 13. ومع ذلك، أطلق مجلس الشيوخ اسقاط هذا التشريع. <60> أسئلة وأجوبة

قد يكون هناك العديد من الأسئلة التي لا يزال لدى شخص ما بعد تقديم الإفلاس. إذا كنت تملك منزلا قبل إيداع الفصل السابع، فقد يكون معفيا لمنزلك، مما يعني أنك ستحافظ عليه. إذا قدمت الفصل 13، فستحصل أيضا على أصولك لأنك قد سددت ديونك. على الرغم من أن الإفلاس سيبقى على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة 10 سنوات، لا يزال بإمكانك البدء في إعادة إنشاء الائتمان في هذه الأثناء. في كثير من الأحيان، الناس يشعرون بالقلق إزاء الذين سوف معرفة عن إفلاسهم. لن يتم إخطار صاحب العمل والمالك. يمكنك تقديم ملف إفلاس من الناحية الفنية كل ثماني سنوات بموجب الفصل 7. وبموجب الفصل 13، يمكنك تقديم عدة مرات كما هو ضروري طالما كنت قد دفعت ما لا يقل عن 70٪ من الديون غير المضمونة الخاصة بك تحت الفصل الأخير 13 الإيداع. (للمزيد من المعلومات، راجع

حماية الإفلاس لحساباتك . كما ذكر سابقا، لا يتم محو الضرائب من إفلاس الإيداع. ومع ذلك، بموجب الفصل 13، لن تضطر لدفع الفائدة أو العقوبات. وبموجب الفصل السابع، يمكن تصريف بعض الضرائب. يمكن لمحامي إفلاس جيد مساعدتك في التمييز بين أولئك الذين قد يكونون مؤهلين وتلك التي لا تفعل ذلك.

الخرافات

فيما يلي بعض الأساطير الشائعة التي شاركت في الإفلاس: سوف تفقد كل ما تملكه.

• كل ولاية لديها قوانين مختلفة، ولكن بعض الأصول محمية مثل منزلك، والسيارة (اعتمادا على القيمة)، والمال التقاعد وبعض الملابس والأغراض الشخصية.
  لن تحصل على الائتمان مرة أخرى.
• على الرغم من أن الحصول على منزل أو سيارة قد يكون صعبا لبعض الوقت، سيكون هناك مقرضون يقدمون لك الائتمان (عادة بمعدل أعلى من ذي قبل من إفلاسك).
  سوف تحصل على التخلص من الضرائب مرة أخرى.
• عادة لا يمكنك التخلص من الضرائب. ومع ذلك، قد ترغب في التحقق من شيء يسمى الإفلاس الضريبي إذا كان لديك الضرائب التي هي أكثر من ثلاث سنوات المتأخرة.
  يمكنك استخدام الإفلاس كذريعة لأقصى حد من بطاقات الائتمان الخاصة بك.
• يعتبر الاحتيال للقيام بذلك قبل الملف.
  خلاصة القول

على الرغم من أنه أصبح من الصعب تقديم الإفلاس منذ قانون 2005، عندما ينخفض ​​الاقتصاد يستمر عدد أكبر من الناس في تقديم الملف. وقد قام مجلس الشيوخ بإسقاط مشاريع القوانين مثل مشروع قانون "التضييق". غير أن الدائنين يتضررون فعلا من جراء قانون عام 2005، بسبب معدلات العجز الافتراضية. (لمزيد من المعلومات، راجع ما تحتاج إلى معرفته عن الإفلاس .