أفضل طرق الحفظ للتقاعد بدون إيرا أو 401 (K)

أفضل طرق الحفظ للتقاعد بدون إيرا أو 401 (K)

إن الادخار للتقاعد غالبا ما يكون واحدا من أكبر الأهداف المالية التي يواجهها الأفراد. في حين أن هناك مدارس مختلفة للفكر على المبلغ الإجمالي الضروري للعيش بشكل مريح خلال التقاعد، فإن غالبية المستشارين والمخططين والمحللين يتفقون على أن الاستباقية في وضع المال جانبا هو المفتاح للوصول إلى هدف التقاعد. وكثيرا ما يتم ذلك من خلال خطط ترعاها أرباب العمل، مثل 401 (ك) أو 403 (ب)، أو حساب فردي للتقاعد، مثل حساب إيرا التقليدي أو روث، أو مزيج من الاثنين. عندما تكون هذه السيارات التقاعد ليست متاحة بسهولة أو لم يكن لديك الاستئناف، الأفراد الادخار للتقاعد استخدام حسابات الوساطة، المعاشات التقاعدية والعقارات وملكية الشركات الصغيرة لتحقيق أهدافهم. (انظر أيضا: بدء نشاط تجاري صغير .)

حسابات الوساطة

سيارات الادخار التقاعدية التقليدية مثل 401 (k) s و إيرا هي شعبية بسبب المزايا الفريدة التي تقدمها للمدخرين: التأجيل الضريبي وخيارات الاستثمار. في حين أن حساب الوساطة بديل لهذه الخطط الشعبية لا تقدم تأجيل الضرائب، فإنه يوفر المدخرين فرصة للاستثمار.

تقدم حسابات الوساطة مجموعة واسعة من الاختيارات الاستثمارية، بما في ذلك الأسهم الفردية والسندات والصناديق المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة (إتفس)، وصناديق الاستثمار العقاري، وشهادات الإيداع (كدز) وصناديق سوق المال. إن خيارات الاستثمار الأكثر عدوانية، مثل الأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة، لديها القدرة على كسب أكثر من مدخرات تقليدية أو حساب تدقيق. وتعد السندات والأقراص المدمجة وصناديق أسواق المال أكثر تحفظا، ولكنها توفر الاستقرار لمحفظة مفيدة على المدى الطويل. حسابات الوساطة متاحة من خلال منصات الإنترنت، في بعض البنوك والاتحادات الائتمانية، أو من خلال مستشار مالي أو وسيط مرخص.

-

" الفائدة الأخرى من حساب الوساطة هي أن معدل ضريبة الأرباح الرأسمالية طويلة الأجل بنسبة 20٪ أقل من معدلات ضريبة الدخل العادية لمعظم المستثمرين "، يقول مايكل تشوانغ، رئيس شركة مز كابيتال الإدارة في بيثيسدا، مد.

المعاشات الضريبية المؤجلة

>

المعاشات تقدم طريقا آخر لتحقيق هدف الادخار التقاعد؛ فهي توفر تأجيل ضريبي مقرونا بفرص استثمارية متنوعة. وتقدم المعاشات إلى الأفراد أو الأزواج من خلال شركات التأمين. وهي متاحة بسعر فائدة ثابت، ومعدل فائدة مفهرس) بناء على أداء مؤشر محدد (أو معدل متغير) مرتبط بأداء السوق (.

الأموال المودعة في أقساط سنوية تنمو ضرائب مؤجلة، لكنها خاضعة للضريبة بمجرد توزيع الأموال خلال سنوات التقاعد. وبالإضافة إلى التأجيل الضريبي، يمكن أن توفر المعاشات التقاعدية دخلا مضمونا للدخل لصاحب الحساب لعدد معين من السنوات أو مدى الحياة.إن المعاشات السنوية ليست مناسبة لكل مستثمر، والمدفوعات السنوية مدعومة فقط بقدرة الدفع التي تدفعها شركة التأمين المصدرة. أداء الاستثمار ضمن هذا النوع من المركبات غير مضمون. (للمزيد من المعلومات، راجع هل أنت معاشات مناسبة لك؟ )

تدفعك الحذر عند النظر في هذه الأدوات الاستثمارية. "المعاشات هي عقود مع شركات التأمين على الحياة، وهناك تاريخ طويل من وكلاء التأمين التلاعب بيع المعاشات السنوية للجان كبيرة يكسبون، وليس لصالح المستثمر. وعادة ما تكون هذه المعاشات القائمة على العمولة أكثر تكلفة من غيرها من الأوراق المالية الجماعية مثل صناديق الاستثمار المشترك وصناديق الاستثمار المتداولة. وقال جيمس B. توينينغ، سفب ®، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة فينانسيال بلان، Inc. إنه ليس من غير المعتاد العثور على معاشات سنوية بتكاليف سنوية تزيد عن 4٪ سنويا - وهو عكس اتجاهي هائل يؤدي إلى ضعف الأداء الصافي من النفقات " ، في بيلينغهام، واش.

الاستثمار العقاري

خيار آخر مشترك بين الأفراد الادخار للتقاعد هو الاستثمار في العقارات. معظم المستثمرين الذين ينقذون في 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي الوصول إلى القطاع العقاري من خلال حيازات في صندوق مشترك أو إتف.

يقول مارك هبنر، مؤسس ورئيس شركة إندكس فوند أدفيسورس، إنك في إرفين، كاليفورنيا: "إن أفضل خيار للمستثمرين هو الشراء في صندوق استثمار نفسه في صناديق الاستثمار العقاري في جميع أنحاء العالم". ، ومؤلف "صناديق الفهرس: برنامج الانتعاش من 12 خطوة للمستثمرين النشطين. "" ريتس هي فعالة للغاية من حيث التكلفة وشفافة وسائلة. إن الوصول إلى صناديق الاستثمار العقاري من خلال صندوق الاستثمار المشترك يتيح للمستثمرين الحصول على تنويع عالمي في العقارات بطريقة فعالة من حيث التكلفة. "

خارج هذه المركبات، الأفراد لديهم خيار شراء العقارات بشكل مباشر لغرض توليد الدخل خلال سنوات التقاعد. فعلى سبيل المثال، يمكن للزوجين اللذين يشتركان منزلا متعدد الأسرة أن يعيشا في قسم واحد، بينما يستأجران قسما آخر، ويخفضان بشكل فعال من إجمالي نفقاتهما المعيشية من شهر إلى آخر، مع تسريع دفع رصيد الرهن العقاري. وعندما يتم إدارتها بشكل سليم، ينتج عن هذه االستراتيجية أموال إضافية يمكن تخصيصها ألهداف التقاعد باإلضافة إلى األصول المقدرة التي يمكن بيعها مقابل مبلغ مقطوع أو مستأجرة خالل التقاعد. ومع ذلك، فإن المعاملات العقارية والصيانة مكلفة، وهناك مخاطر تنطوي على إيجاد والحفاظ على نوعية المستأجرين على مدى فترة طويلة من الزمن.

استثمار الشركات الصغيرة

الاستثمار في الأعمال التجارية الصغيرة هو أيضا خيار للأفراد الذين لا يستخدمون 401 (ك) أو حساب الاستجابة العاجلة لتمويل أهداف التقاعد. لا يعني الاستثمار في الأعمال التجارية الصغيرة بالضرورة أن يصبح صاحب عمل. يمكن أن تأتي بدلا من ذلك في شكل استثمار في شركة أنشئت بالفعل كشريك صامت.

ما إذا كان الفرد يختار ريادة الأعمال أو الاستثمار، فإن الأرباح التجارية الصغيرة لا يتم تجاوزها، وبالتالي فإن العائد المحتمل على الاستثمار أعلى من البدائل الأخرى. غير أن هذه الاستثمارات تحمل معها قدرا كبيرا من المخاطر.ليس هناك ما يضمن أن الوقت أو المال المستثمر في الأعمال التجارية الصغيرة سيولد عائد كبير مع مرور الوقت لصاحب العمل أو للمستثمرين.

الخلاصة

عندما لا تتوفر حسابات التقاعد التقليدية، لا يزال لدى المستهلكين عدد من الطرق للاستثمار في سنوات ما بعد العمل. من األفضل دائما العمل مع مستشار مالي موثوق عند اختيار االستثمارات التي تحمل مخاطر أكبر.