كجزء من قانون الرعاية بأسعار معقولة، افتتح سوق التأمين الصحي (أو "إكسهانج") مرة أخرى للعمل في 1 نوفمبر 2015، عندما بدأت التسجيل المفتوح للتغطية الصحية لعام 2016. إن السوق هو تجربة تسوق عبر الإنترنت وقفة واحدة للتغطية الصحية المصممة لتسهيل على الأفراد والأسر المقارنة وشراء التأمين. وهناك ثلاث عشرة ولاية لديها سوق خاصة بها؛ شريك بقية مع الرعاية الصحية الاتحادية. غوف تبادل أو تدار من قبل ذلك. للوصول بسرعة إلى خطة الولاية الخاصة بك، انقر هنا وأدخل اسم دولتك. كل من هذه الأسواق يقدم مجموعة متنوعة من الخطط من شركات التأمين الصحي المشاركة.

بالإضافة إلى إيجاد التغطية الصحية، يمكنك استخدام ماركتبليس لمعرفة ما إذا كنت مؤهلا للحصول على الإعانات المالية التي توفر المال، بما في ذلك تخفيض تكاليف المشاركة، والتي يمكن أن تقلل من تكاليفك الشخصية ، والائتمانات الضريبية المتقدمة المتقدمة، والتي خفض أقساط الشهرية. هذه الإعانات متاحة فقط في السوق، ويمكن أن تحدث فرقا كبيرا في نوع التغطية التي قد تكون قادرة على تحملها. خلال التسجيل المفتوح، الذي يمتد من 1 نوفمبر وحتى 31 يناير 2016، يمكنك إعداد حساب وملء الطلب عبر الإنترنت في سوق الولاية الخاصة بك لمعرفة خيارات التغطية الصحية المتاحة لك ومعرفة ما إذا كنت مؤهلا للحصول على إعانات .

بغض النظر عن المكان الذي تعيش فيه، يتم تقسيم جميع الخطط في السوق إلى أربعة مستويات "معدنية" - البرونز والفضة والذهب والبلاتين - بناء على الطريقة التي يمكن أن تتوقع وخطة مشاركة الرعاية الصحية التكاليف. هنا، نوضح مستويات التغطية المختلفة ونحدد بعض المصطلحات الرئيسية لمساعدتك على اتخاذ قرار بين خطط التأمين الصحي البرونزية والفضية والذهب والبلاتينية.

فهم التكاليف من الجيب

عند شراء التأمين الصحي، فإن المبلغ الذي تدفعه لتغطية كل شهر يسمى القسط. كنت تدفع هذا سواء كنت أو لم تذهب إلى الطبيب، زيارة المستشفى أو شراء الأدوية وصفة طبية. عندما تحصل على الرعاية الصحية، فإن التكاليف الخاصة بك - علاوة على قسط التأمين - تستند إلى خصم الخطة، والدفع المشترك، والتأمين المشترك، والحد الأقصى من الجيب. من أجل اتخاذ خيارات مستنيرة عند مقارنة وشراء الخطط الصحية، من المهم أن نفهم ما تعنيه هذه المصطلحات.

الخصم هو المبلغ الذي يجب دفعه مقابل الخدمات المغطاة قبل أن يبدأ التأمين الخاص بك في الدفع. على سبيل المثال، إذا كان لديك مبلغ 000 2 دولار قابل للخصم، فإنك ستدفع 100٪ من نفقات الرعاية الصحية الخاصة بك حتى يصل المبلغ الذي دفعته إلى 000 2 دولار أمريكي. وبعد استيفائك للخصم الخاص بك، قد يتم تغطية بعض الخدمات بنسبة 100٪ في حين أن البعض الآخر قد يتطلب عليك أن تدفع التأمين المشترك (أكثر على ذلك أدناه).

الدفع المشترك (يسمى أحيانا "كوباي") هو مبلغ ثابت للدولار تدفعه مقابل خدمات رعاية صحية معينة. عادة، سيكون لديك مبالغ دفع مختلفة لمختلف أنواع الخدمة، مثل 25 $ كوبويمنت لزيارة الطبيب أو زيارة $ 150 كوبون لزيارة غرفة الطوارئ. في معظم الحالات، لا يتم احتساب أي دفعات تقوم بها في خصمها.

تسمى حصتك من تكاليف خدمات الرعاية الصحية بالتأمين المشترك. وعادة ما يتم احتساب ذلك كنسبة مئوية ثابتة من إجمالي رسوم الخدمة، مثل 15٪ أو 30٪. ركلات التأمين المشترك في بعد كنت قد اجتمعت خصم الخاص بك. على سبيل المثال، افترض أنك قد استوفيت بالفعل مبلغ 000 2 دولار أمريكي قابل للخصم وخطة التأمين المشترك الخاصة بك هي 15٪. إذا كان لديك رسوم المستشفى بمبلغ 000 1 دولار، فإن حصتك من التكاليف ستكون 150 دولارا (15٪ من 1 000 دولار). إذا كان التأمين الخاص بك 30٪، فإن حصتك سيكون 300 دولار.

الحد الأقصى من الجيب الخاص بالخطة (أو الحد الأقصى للجيب) هو أقصى مبلغ تدفعه خلال فترة السياسة (عادة في السنة) قبل أن تبدأ خطتك في دفع 100٪ من المبلغ المسموح به. ال تدفع األموال التي تدفعها مقابل أقساط التأمين والرعاية الصحية التي ال تغطيها خطتك) الجراحة االنتخابية (إلى أقصى حد ممكن. اعتمادا على الخطة الخاصة بك، قد يتم خصم الخصومات، و / أو التأمين المشترك الخاص بك تنطبق على الحد الأقصى من الجيب. تختلف خطط الرعاية الصحية المختلفة بأقصى حد ممكن، ومع ذلك، في إطار إصلاح الرعاية الصحية، حدود 2016 هي 6 $، 850 للأفراد و 13،700 $ للعائلات.

فائدة جديدة هامة لعام 2016: حتى إذا كان الحد الأقصى لخطة الأسرة أعلى، فإن أعدادا كبيرة من خطط التأمين يجب أن تبدأ في الدفع عندما تصل النفقات الصحية لأفراد الأسرة الواحدة إلى الحد الأقصى البالغ 6 850 دولار أمريكي. يرفضون الدفع حتى يصل إنفاق الأسرة بأكمله إلى الحد الأعلى للأسرة. وتسمى هذه السياسة "حد الإنفاق من خارج جيبك". وبدءا من خطط عام 2016، يجب أن تتبع خطط المجموعات ذات التمويل الذاتي والمجموعات ذات التمويل الذاتي هذه السياسة لأي فرد في خطة عائلية ذات حد أعلى من الحد الفردي ($ 6، 850). (انقر هنا للحصول على شرح أكثر تفصيلا من جمعية إدارة الموارد البشرية.)

المزايا الصحية الأساسية

لكي تشارك شركة التأمين في السوق، يجب أن تقدم على الأقل خططا من الفضة والذهب. بغض النظر عن الخطة التي تختارها - البرونزية أو الفضية أو الذهبية أو البلاتينية - سيتم تغطية نفس مجموعة المزايا الصحية الأساسية:

• علاج الإدمان
• خدمات المرضى الإسعافية
• الرعاية لحديثي الولادة والأطفال
• مرض مزمن
• خدمات الطوارئ
• خدمات الاستشفاء
• خدمات المختبرات
• خدمات الأمومة
• خدمات الصحة النفسية
• العلاج المهني والعلاج الطبيعي
• العقاقير الطبية
• (مثل اللقاحات وفحوص السرطان)
• العلاج بالكلام

الفوائد المغطاة هي خدمات الرعاية الصحية التي يدفعها المؤمن الخاص بك بموجب الخطة الخاصة بك.قد لا تزال مطالبتك بدفع دفع أو تأمين مشترك، ولكن يتم التعرف على الخدمة من خلال خطتك. على سبيل المقارنة، إذا كانت الخدمة لا مغطاة - مثل الجراحة الاختيارية أو الرعاية بتقويم العمود الفقري - ستكون مسؤولا عن 100٪ من التكاليف المرتبطة.

الفوائد الصحية الأساسية هي الحد الأدنى متطلبات لجميع الخطط في السوق؛ بعض الخطط سوف توفر تغطية إضافية، ولكن لا توجد خطة يمكن أن تقدم أقل.

القيمة الاكتوارية

يتم التمييز بين المستويات الأربعة للخطط الصحية - البرونز والفضة والذهب والبلاتين - استنادا إلى قيمتها الاكتوارية: متوسط ​​النسبة المئوية لنفقات الرعاية الصحية التي ستدفعها الخطة. وكلما ارتفعت القيمة الاكتوارية (أي الذهب والبلاتين)، كلما دفعت الخطة نحو فاتورتك، وبالتالي انخفضت تكاليفك الخاصة من أجل الخصومات، والمدفوعات المستحقة الدفع، والقطع النقدية.

الجانب السلبي للخطط التي توفر المزيد من التغطية هو أنك ستدفع علاوة أعلى كل شهر.

في المتوسط، ستغطي الخطة البرونزية 60٪ من النفقات الطبية المغطاة، وسوف تكون حصتك 40٪ المتبقية. تظهر القيمة الاكتوارية لكل نوع من أنواع الخطة هنا:

قد تكون حصتك من التكاليف في شكل خصم كبير مع تأمين نقدي منخفض بمجرد استيفائك للخصم الخاص بك. قد تقدم خطة أخرى خصم منخفض مع تأمين أعلى. على سبيل المثال، تقدم خطة سيلفر بلان A (التي تدفع 70٪ من نفقات الرعاية الصحية الخاصة بك) مبلغا كبيرا قدره 000 2 دولار قابل للخصم و 15٪ للتأمين المشترك المنخفض. خطة الفضة B، من ناحية أخرى، لديه $ 250 خصم أقل ولكن أعلى 30٪ للتأمين المشترك.

كم سيكلف؟

بالنسبة لأي خطة، فإن قسطك الشهري يعتمد على عدة عوامل منها:

• عمرك
• سواء كنت تدخن (في بعض الولايات سوف تدفع "رسوم إضافية" إذا كنت مدخنا) > حيث تعيش
• كم عدد الأشخاص المسجلين معك (الزوج و / أو الطفل)
• شركة التأمين
• بما أن سوق دولتكم يسمح لمختلف شركات التأمين الخاصة بتقديم خطط، قد تكلف الخطة الفضية من شركة واحدة أكثر أو أقل من نفس الخطة التي تقدمها شركة تأمين مختلفة. ومع ذلك، فإن الخطط التي تقدمها نفس الشركة سوف تزيد في السعر حيث أن القيمة الاكتوارية والمبلغ الذي تدفعه الخطة يرتفع. وكما هو مبين أعلاه، فإن الحد الفيدرالي للإنفاق السنوي للأفراد (لا يشمل أقساط شهرية) هو 6 850 دولارا؛ فإن سقف الأسرة هو $ 13، 700. بعض الخطط قد يكون أقل من قبعات من جيبه.

تحديد الخطة التي تناسبك

مقارنة الخطط واختيار واحد يمكن أن يكون تحديا. سيكون لديك للنظر في صحتك ووضعك المالي. بشكل عام، إذا كنت تتوقع أن يكون لديك العديد من زيارات الرعاية الصحية أو تتطلب وصفات طبية منتظمة، قد تكون أفضل حالا مع خطة الذهب أو البلاتين الذي يدفع نسبة مئوية أعلى من التكاليف. إذا، من ناحية أخرى، كنت كبيرة وكبيرة صحية ولا نتوقع أن يكون العديد من الفواتير، قد تكون مريحة اختيار البرونزية أو الفضة خطة. بالطبع، حتى الأشخاص الأصحاء يمكن أن يكون لديهم حوادث أو تصبح مريضة وينتهي بك الأمر مع الكثير من الفواتير الطبية، لذلك عليك أن تأخذ في الاعتبار التسامح المخاطر الخاصة بك كذلك.ومن المنطقي أيضا التحقق من المستشفيات والأطباء المدرجة في الخطة التي تختارها.

إذا كان دخلك يتراوح بين 100٪ و 250٪ من مستوى الفقر الفدرالي (11 $، 770 إلى 29 $، 425 للفرد)، فقد تكون مؤهلا للحصول على إعانة تخفيض التكاليف، والتي يمكن أن تساعد في خفض الخصومات الخاصة بك، كوبايمنتس والتأمين المشترك. من أجل الحصول على تخفيضات مشاركة التكاليف، يجب عليك شراء خطة فضية على ماركتبليس. سوف لا يزال لديك مجموعة متنوعة من الخطط التي للاختيار، ولكن يجب أن يكون الفضة لتكون قادرة على الاستفادة من دعم خفض التكاليف تقاسم.

الكثير من الأشخاص مؤهلون للحصول على

أقساط ضريبية متقدمة ، وهو نوع من الإعانات التي تقلل من قسطك الشهري. قد تكون مؤهلا للحصول على هذه الإعانة إذا كان دخلك يتراوح بين 100٪ و 400٪ من مستوى الفقر الفيدرالي (11 $، 770 إلى 47 دولارا، 080 للفرد). لمزيد من المعلومات، راجع خفض تكاليف التأمين الصحي في السوق . نصيحة: الحد من تقاسم التكاليف ومخصصات الإعانات الضريبية المتقدمة المتقدمة ليست تلقائية: يجب تقديم طلب للحصول عليها في سوق التأمين الصحي.

الخط السفلي

عند اختيار الخطة، من المفيد أن نتذكر أن جميع الخطط - البرونزية والفضية والذهب والبلاتين - تغطي نفس الفوائد الصحية الأساسية. سيكون قسط التأمين الصحي الشهري أعلى إذا اخترت خطة مستوى أعلى، مثل الذهب أو البلاتين. ولكن سوف تدفع أيضا أقل في كل مرة تزور فيها مزود الرعاية الصحية أو الحصول على وصفة طبية شغلها. على العكس من ذلك، سيكون القسط الشهري أقل إذا اخترت خطة برونزية أو فضية، ولكنك سوف تدفع أكثر لكل زيارة الطبيب، وصفة طبية أو خدمة الرعاية الصحية التي تستخدمها.

قد يكون إيجاد توازن بين التغطية والتكاليف أمرا صعبا. بدءا من 1 نوفمبر، يمكنك مقارنة 2016 خطط على السوق للعثور على التغطية التي هي الأنسب لحالتك المالية واحتياجات الرعاية الصحية. سوف تكون أيضا قادرة على تقديم طلب للحصول على الإعانات الاتحادية التي يمكن أن تساعد في تقليل التكاليف الخاصة بك. لمزيد من التفاصيل، راجع

5 أشياء يجب معرفتها عن سوق التأمين الصحي .