هل تريد توفير المال على أقساط التأمين الصحي الشهرية وأن تتاح لك الفرصة لفتح حساب التوفير الصحي؟ إذا كان الأمر كذلك، فسوف تحتاج إلى أن يكون لديك خطة صحية عالية خصم (هدب). دعونا نناقش ما تبدو هذه الخطط مثل، إيجابيات وسلبيات والأوقات في حياتك عندما كنت قد تسعى أو تجنب هغب.

هدبس محددة

في 2016، هي خطة التأمين الصحي هي خطة التأمين الصحي مع خصم ما لا يقل عن 1، 300 $ إذا كان لديك خطة فردية - أو خصم ما لا يقل عن 2 $ 600 إذا كان لديك خطة الأسرة. والخصم هو المبلغ الذي سوف تدفعه من جيبك لتغطية النفقات الطبية قبل التأمين الخاص بك يدفع أي شيء. وبالإضافة إلى ذلك، يجب ألا يتجاوز الحد الأقصى للخطة من 6 دولارات أو 550 دولارا لخطة فردية أو 13 دولارا أو 100 دولار لخطة عائلية. الحد الأقصى من الجيب هو الأكثر عليك أن تدفع في السنة لتغطية النفقات الطبية التي تغطيها خطة التأمين الخاصة بك. (لمزيد من المعلومات حول هذا الموضوع، راجع كيفية التسوق للتأمين الصحي .

مزايا برنامج هشب

عادة ما يكون لبرنامج هكب أقساط أقل من خطة التأمين الصحي المكافئة مع خصم أقل. بالنسبة للأشخاص الذين لا يتوقعون العديد من النفقات الطبية للعام المقبل، فمن المنطقي تقليل أقساط التأمين واختيار هغب. هناك فرصة جيدة عليك توفير المال - ربما عدة مئات من الدولارات أو أكثر على مدار السنة - بهذه الطريقة.

فقط تأكد من أنك تستطيع تحمل الحد الأقصى من الجيب في أسوأ السيناريوهات. إذا كنت لا تستطيع، قد ينتهي بك المطاف في الديون الطبية، وسوف الفائدة المضافة تجعل من الصعب لدفع فواتيرها. قد تكون خطة التأمين الصحي ذات الأقساط الأعلى ولكن الحد الأقصى من الجيب بأسعار معقولة خيارا أكثر أمانا إذا كان الحد الأقصى من الخطة العليا لبرنامج الصحة والسلامة البشرية هو أقصى مما يمكنك تغطيته.

- <> عينة أقساط التأمين الصحي السنوية والمقاصة، هدب مقابل غير هدب

هدب

غير هدب	بريميوم
$ 1، 500	$ 3، 000 < خصم	$ 3، 000
$ 1، 500	مجموع التكلفة قبل التأمين	- 3>>
$ 4، 500 $ 4، 500	هسا مؤهلة	نعم
لا	الخيارات أعلاه تظهر حالة من الواضح أن من المنطقي اختيار هدب. مع أي من الخطة، عليك في نهاية المطاف إنفاق $ 4، 500 من المال الخاص بك في أقساط والخصومات إذا النفقات الطبية الخاصة بك لهذا العام هي على الأقل بقدر خصم الخاص بك. ولكن مع هغب، كنت مضمونة فقط لقضاء $ 1، 500 في أقساط، إلا إذا كنت تعرف لحقيقة ما هي النفقات الطبية القادمة الخاصة بك.	أيضا، وجود هدب يتيح لك المساهمة في حساب التوفير الصحية. إذا كنت في شريحة الضرائب الاتحادية 25٪ وكنت تحمل 3000 $ في النفقات الطبية، هل يمكن استخدام هسا الخاص بك لدفع ثمنها مع الدولارات قبل الضرائب. إذا كنت تستخدم دولار ما بعد الضريبة، فإن نفس $ 3، 000 في النفقات الطبية يمكن أن يكلفك $ 4، 000. إذا اخترت خطة خصم أقل (غير ههب)، هل يمكن أن تدفع $ 2، 550 من الخاص $ 3، 000 في النفقات الطبية مع حساب الإنفاق المرن (فسا) إذا كان صاحب العمل يقدم واحد.ثم كنت قد وفورات الضرائب مماثلة مع غير هغب. (للمزيد من المعلومات، راجع

مقارنة حسابات الادخار الصحي والإنفاق المرن

و لماذا تستأنف وكالات الخدمات الصحية المزيد من الدخل إلى ذوي الدخل المرتفع . حتى هذا المثال المبسط ليس بهذه البساطة. وبالمثل، فإن معظم مواقف الحياة الحقيقية ليست واضحة فيما يتعلق بما إذا كان يجب عليك اختيار خطة عالية خصم أو خصم منخفض. سوف تحتاج إلى أن تفعل الرياضيات لظروفك الخاصة، مع الأخذ بعين الاعتبار النفقات الطبية المحتملة الخاصة بك لهذا العام والأقساط، الخصومات والأقصى من الجيب للخطط المتاحة. هدبس والعناية الوقائية

إذا اخترت الخطة عالية الاستقطاع، فستظل لديك تغطية بنسبة 100٪ للخدمات الوقائية من مزودي الخدمة في الشبكة قبل أن تستوفي الخصومات الخاصة بك بسبب متطلبات قانون الرعاية بأسعار معقولة. هناك عدد قليل من الخدمات تقع ضمن هذه الفئة، وأنت لست مسؤولا عن أي دفع أو تأمين مشترك لأي منها. وفيما يلي بعض الأمثلة المأخوذة من الرعاية الصحية. غوف:

أدولتس

تمدد الأوعية الدموية الأبهر في البطن: فحص لمرة واحدة للرجال الذين تتراوح أعمارهم بين الأعمار الذين يدخنون

استخدام الأسبرين لمنع أمراض القلب والأوعية الدموية للرجال والنساء من أعمار معينة

• فحص ضغط الدم > فحص الكولسترول للبالغين من أعمار معينة أو في خطر أكبر
• فحص سرطان القولون والمستقيم للبالغين أكثر من 50
• فحص الاكتئاب
• فحص السكري (النوع 2) للكبار الذين يعانون من ارتفاع ضغط الدم
• بعض التحصينات للبالغين،
• النساء
• فحص فقر الدم على أساس روتيني للنساء الحوامل أو النساء اللاتي قد يصبحن حاملا
• الرضاعة الطبيعية الدعم الشامل والمشورة من مقدمي الخدمات المدربين، والحصول على الإرضاع من الثدي، للنساء الحوامل والمرضعات

وسائل منع الحمل: وسائل منع الحمل المعتمدة من قبل إدارة الغذاء والدواء، وإجراءات التعقيم، وتثقيف المريض وإسداء المشورة له، على النحو المنصوص عليه من قبل مقدم الرعاية الصحية للمرأة ذات القدرة الإنجابية (وليس بما في ذلك أبورتيفاسيانت المخدرات). وهذا لا ينطبق على الخطط الصحية التي يرعاها بعض أصحاب العمل الدينيين المعفيين. "

• فحص سرطان الثدي فحص الثدي كل 1 إلى 2 سنة للنساء أكثر من 40
• فحص سرطان عنق الرحم للنساء الناشطات جنسيا
• فحص هشاشة العظام للنساء فوق سن 60 اعتمادا على عوامل الخطر
• الأطفال
• فحص التوحد للأطفال في 18 و 24 شهرا
• التقييم السلوكي

فحص ضغط الدم

• فحص الاكتئاب للمراهقين
• الفحص التنموي للأطفال دون سن 3 سنوات
• فحص السمع لجميع الأطفال حديثي الولادة
• لقاحات الأمراض مثل السعال الديكي والإنفلونزا وجدري الماء
• هسا الأهلية
• كما ذكرنا سابقا، فإن الميزة الرئيسية الأخرى لوجود برنامج هشب، فإنه يسمح لك للمساهمة في حساب التوفير الصحية. لأن المساهمات هسا تأتي من الدولارات قبل الضرائب، يمكنك حفظ مبلغ كبير على النفقات الطبية الخاصة بك عند دفع ثمنها مع هسا الخاص بك.على سبيل المثال، إذا كنت في شريحة الضرائب الفيدرالية 28٪، فإن تكلفة فاتورة طبية بقيمة 100 دولار ستكلفك فعليا 72 دولارا فقط. يجب أن يكون لديك برنامج هشب ليكون مؤهلا للمساهمة في هسا ولكي تكون مؤهلا لتلقي أي مساهمات صاحب العمل في هسا الخاص بك.
• في الواقع، المال "الحر" في شكل مساهمات رب العمل اختياري ل هسا الخاص بك هو فائدة أخرى محتملة من وجود هغب و هسا. وبالإضافة إلى ذلك، لم يكن لديك للحفاظ على هغب الخاص بك إلى الأبد للاستفادة من هسا في السنوات المقبلة. يتم نقل المساهمات من سنة إلى أخرى، ويمكنك استثمار مساهماتك لمساعدتها على النمو أيضا. في المستقبل، حتى لو لم يعد لديك هدب، يمكنك استخدام الأموال المودعة سابقا إلى هسا الخاص بك لدفع النفقات الصحية. (للمزيد من المعلومات، راجع

كيف يعمل هسا

.)

عيوب برنامج هشب إن العيب الكبير في اختيار برنامج هشب هو احتمال وجود نفقات عالية من العام. واعتبارا من 1 يناير 2016، تنص قواعد قانون الرعاية بأسعار معقولة على أن أكثر ما يمكن لأي شخص دفعه في الحد الأقصى من الجيب هو $ 6، 850 للفوائد داخل الشبكة. والحد الأقصى للأسرة هو 700 13 دولار. وفي السابق، يمكن أن تتطلب خطط التأمين أن يلبي شخص واحد في خطة الأسرة الحد الأقصى للأسرة. هذه القاعدة الجديدة تحد من المخاطر الخاصة بك إذا كان لديك خطة التأمين الصحي للأسرة. وبمجرد حصول أي فرد من أفراد الأسرة على مبلغ 6، 850 دولار في النفقات الطبية، سيتم تغطية تكاليفه بنسبة 100٪ لبقية العام. هناك مشكلة محتملة أخرى مع التسجيل في برنامج هغب هي أنك قد تجد نفسك ترغب في تخطي زيارات الطبيب لأنك لا تستخدم في الحصول على مثل هذه التكاليف العالية من جيبك. لا تخترب برنامج الصحة الإنجابیة (ههب) إذا کان سیسبب لك المرض أو تعرقل انتعاشك لأنك ترید توفیر المال علی المدى القصیر من خلال تجنب الأطباء أو الإجراءات أو الوصفات الطبیة. وسوف يكلفك أكثر على المدى الطويل، بالإضافة إلى أنك سوف تكون غير مريح جسديا.

هل يجب أن يكون لديك هدب؟

ما إذا كان من المنطقي أن يكون لديك برنامج هشب يعتمد على مرحلة حياتك والنفقات الطبية المرتبطة التي من المحتمل أن تتكبدها. إذا كنت صغيرا وصحية ونادرا ما تذهب إلى الطبيب أو تأخذ الدواء وصفة طبية، وربما حفظ الكثير من المال عن طريق اختيار هغب منذ أقساط أقل. إذا كنت تخطط لإنجاب طفل في المستقبل القريب، قد لا يكون برنامج الصحة والسلامة المهنية خيارا جيدا لأن تكاليف الولادة في المستشفى مرتفعة ويمكن أن تتجاوز نفقاتك الشخصية بسهولة الحد الأقصى السنوي من الخطة . في المتوسط، على الرغم من أنها تختلف الدولة للدولة، دفعت شركات التأمين التجارية 18 $، 329 للتسليم المهبلي و 27 $، 866 للعمليات القيصرية في عام 2010، وفقا لدراسة عام 2013 من تروفن تحليلات الصحة.

قد لا يكون من المفيد أيضا أن يكون برنامج هغب صحيحا إذا كان لديك أطفال صغار لأنهم يميلون إلى زيارة الطبيب بشكل متكرر. عندما يكون أطفالك أكبر سنا، وإذا كانوا وأنت بصحة جيدة، قد يكون برنامج هشب أمرا منطقيا. من ناحية أخرى، إذا كان أي شخص تغطيه خطتك لديه حالة مزمنة تحتاج إلى علاج مستمر، قد تستفيد من خطة مع خصم أقل. وأخيرا، إذا كنت أكبر سنا، فأنت أكثر احتمالا من الناحية الإحصائية للحصول على نفقات طبية أعلى، لذلك قد لا تريد أن تأخذ فرصة على هغب.ولكن إذا كنت لا تزال في صحة جيدة وليس لديك سبب لتوقع تكاليف الرعاية الصحية باهظة الثمن، و ههب قد تعمل لظروفك على الرغم من عمرك.

ما إذا كان هدب سيوفر لك المال دائما يعتمد على تفاصيل الخطط المحددة المتاحة لك والنفقات الطبية المتوقعة لهذا العام. و ههب ليست تلقائيا صفقة أفضل أو أسوأ من وثيقة التأمين مع خصم أقل فقط لأن ظروفك تقع في فئة معينة. لديك دائما للقيام الرياضيات لحالتك الخاصة. (لمزيد من المعلومات، راجع

كيفية استخدام هسا للتقاعد

.)

الخط السفلي يمكن لبرنامج هكب أن يوفر لك المال في شكل أقساط أقل و الإجازة الضريبية التي يمكنك الحصول عليها النفقات الطبية من خلال هسا. من المهم تقدير نفقاتك الصحية للعام القادم ونرى كم ستكون مسؤولا عن جيبك من خلال برنامج هغب قبل الاشتراك. في بعض الحالات، خطة مع خصم أقل سيوفر لك المال على الرغم من أنه سيكون عادة أعلى أقساط ولن تسمح لديك هسا. وبالإضافة إلى ذلك، إذا كان صاحب العمل يقدم ذلك، يمكنك استخدام الجيش الحر للحصول على وفورات ضريبية على النفقات الطبية الخاصة بك مع خطة أقل خصم.