بغض النظر عن درجة الائتمان الخاصة بك، والجمع بين المالية مع غيرها كبيرة يمكن أن تغير درجة الائتمان الخاصة بك - حتى لو كان شريك حياتك لديه نفس عادات الإنفاق. قبل أن تقرر لشراء منزل، والجمع بين بطاقات الائتمان، أو مجرد مشاركة الدخل الخاص بك مع بعضها البعض، وقراءة على لمعرفة كيفية حماية درجات الائتمان الفردية الخاصة بك ويكون سعيدا المالية من أي وقت مضى بعد.

1. إعداد الميزانية لشخصين
أنت لا تحتاج إلى أن يكون لديك نفس العرض بالضبط حول كيفية إنفاق المال، ولكن إذا كنت تخطط للجمع بين الشؤون المالية، يجب عليك تعيين الميزانية التي تعمل لكلا. سحب المال معا من أجل الضروريات، مثل فواتير المياه والكهرباء، ومحلات البقالة والإيجار. تأكد من أن كل واحد منكم لديه خبأ صغير في الميزانية الفردية الشخصية يجب أن يملكون، سواء للنبيذ المفضل، ليلة مع الأصدقاء أو مستحضرات التجميل الفاخرة. وأخيرا، تأكد من شخص ما هو المسؤول عن الإشراف على أن يتم دفع كل فاتورة في الوقت المحدد. (لمزيد من المعلومات حول الميزانية، اقرأ ستة أشهر إلى ميزانية أفضل و لا يمكنك العيش على الحب .

2. المستخدم المخول أو صاحب الحساب المشترك
إذا كنت تخططان لاستخدام نفس حسابات بطاقات الائتمان، لديك الخياران التاليان:

• المستخدم المصرح به : يحق للمستخدم المصرح له الدخول إلى حسابك. يتم إصدار بطاقة ائتمان باسم المستخدم المصرح به لهذا المستخدم (شريكك) لحسابك. يمكن للمستخدم ثم استخدام بطاقة لشراء العناصر. ومع ذلك، فإن المستخدم المصرح به غير مسؤول عن سداد الدين ولا يمكن إجراء تغييرات على الحساب، مثل تحويل الرصيد، وإغلاق الحساب والعنوان التغييرات. أيضا، المقرض الخاص بك لن تحقق الائتمان من الشخص الذي يتم إضافته إلى حسابك كمستخدم مرخص. سيؤثر أي استخدام ائتماني سلبي أو إيجابي على تقرير الائتمان أيضا، لذا تابع بحذر.
• حساب مشترك : عند إضافة صاحب حساب مشترك، يكون ذلك الشخص مسؤولا تماما عن أي دين في الحساب. ويكون صاحب الحساب المشترك مسؤولا بالتساوي عن الدفع، ويسمح له بالاتصال بالمقرض للحصول على أي معلومات عن الحساب. من المرجح أن يتم التحقق من رصيد الشخص الذي تمت إضافته إلى الحساب قبل موافقة المصرف على الإضافة.

يمكن إزالة المستخدمين المصرح لهم وإضافتها بسهولة، ولكن لا يمكن أبدا إزالة صاحب حساب مشترك. بالنسبة لأي من الخيارين، تظهر الدفعات المتأخرة على تقارير الائتمان الخاصة بالمستخدم المخول، وحائز الحساب المشترك، وحائز الحساب الأصلي. يعكس تقرير الائتمان أيضا معدل استخدام الائتمان - الأرصدة الخاصة بك مقسوما على حدود الائتمان الخاصة بك. يتم احتساب معدل استخدام الائتمان الخاص بك في درجة الائتمان الخاصة بك لكل رصيد بطاقة الائتمان الفردية والمجموع الكلي لجميع البطاقات الخاصة بك.

مثال - حساب معدل استخدام الائتمان لنفترض أن لديك خمس بطاقات ائتمان بقيمة 10 آلاف دولار أمريكي من إجمالي الائتمان المتاح ومجموعها 1000 دولار أمريكي على هذه البطاقات.لديك آخر كبير لديه بطاقة واحدة فقط. لديها $ 3، 000 الحد و $ 2، 500 التوازن. في هذه الحالة، إذا أصبحت صاحب حساب مشترك على بطاقة شريكك، يمكن أن تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك لأنك سوف تأخذ على الديون التي تستخدم بطاقة الائتمان الفردية أكثر من 83٪ من الائتمان الحد. سبب آخر إضافة الحساب إلى تقرير الائتمان الخاصة بك يمكن إسقاط درجاتك هو لأنه سيجلب معدل استخدام الائتمان الكلي الخاص بك من 10٪ إلى 26. 9٪. وارتفاع معدل استخدام الخاص بك، والمزيد من درجاتك يمكن أن تقع؛ وبالتالي، فمن الجيد الحفاظ على معدل استخدامك الائتماني أقل من 25٪ على كل بطاقة على حدة وكذلك أقل من 25٪ من إجمالي سعة بطاقة الائتمان الخاصة بك.

على الجانب الآخر، إذا كنت الشخص الذي لديه أرصدة بطاقة الائتمان التي هي قريبة من حدودها، ثم يمكنك زيادة درجاتك بإضافة اسمك إلى واحدة من بطاقات الائتمان شريك حياتك التي لديها معدل استخدام الائتمان أقل.

الحيلة هي إضافة اسمك فقط إلى البطاقات التي من شأنها أن تساعد عضو واحد على الأقل من الزوجين ولا تضر الائتمان أي شخص. يجب أن تستهدف البطاقات التي من شأنها أن تؤذي شخصا واحدا أو ائتمان الطرف الآخر في ميزانيتك المشتركة كمشكلة يجب حلها. عندما يكون الرصيد أقل من 25٪، يمكنك إعادة تقييم قرار ما إذا كان اختيار المستخدم المصرح به أو صاحب الحساب المشترك.

يجب أن يستند القرار النهائي بشأن إضافة شخص كمستخدم مصرح له أو صاحب حساب مشترك إلى مستوى التزام علاقتك. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع كيف تؤثر بطاقات الائتمان على تصنيفك الائتماني .)

3. طول تاريخ الائتمان
ويستند جزء من درجة الائتمان الخاصة بك على طول الخاص بك من تاريخ الائتمان. والخبر السار هو أنه إذا كان مقدار الوقت الذي كان لديك بطاقات الائتمان قصيرة نسبيا بالمقارنة مع الوقت الخاص بك كبيرة أخرى لديها بطاقات الائتمان، وكنت تأخذ على التاريخ الائتمان لحساب هذا الشخص عند إضافتك إلى هذا الحساب.

ومع ذلك، كن حذرا إذا كنت الشخص الذي لديه تاريخ ائتماني طويل، لأن إضافته إلى بطاقة الائتمان التي لها تاريخ قصير نسبيا يمكن أن تقلل من درجة الائتمان الخاصة بك. (لمعرفة المزيد، اقرأ أهمية التقييم الائتماني .)

4. قروض الرهن العقاري
عندما تقرر أنت وشريكك شراء منزل معا، كلاهما مسؤول عن الدين. كل من عشرات الخاص بك عامل في الموافقة على قرض الرهن العقاري الخاص وسعر الفائدة الخاص بك. إذا كان أحدكم يحصل على درجة ائتمان أقل من الدرجة الأخرى، عليك أن تقرر ما إذا كان من مصلحتك القصوى أن تأخذ معدل الفائدة ضرب، يكون الشخص الذي لديه أعلى درجة الائتمان يكون الشخص الذي هو على الرهن العقاري ، أو الانتظار حتى يكون لديك كل من درجة الائتمان اللازمة للتأهل للحصول على الرهن العقاري مع أدنى سعر الفائدة المتاحة.

تذكر أنه بعد اتخاذ قرارك، فإن الطريقة الوحيدة لإزالة اسم شخص ما أو إضافته إلى القرض هي إعادة تمويل قرض منزلك بالكامل. (لمعرفة المزيد، اقرأ الرهن العقاري: أبجديات إعادة التمويل .)

5. تأثير تغييرات الاسم
إذا غيرت اسمك الأخير عندما تتزوج، فلن تتأثر درجاتك الائتمانية.ومع ذلك، يشير المتحدث باسم شركة إيزاك كورغ واتس إلى عدم تأخير تحديث جميع حساباتك باسمك الجديد، لذلك لا يتم الخلط بين وكالات إعداد التقارير الائتمانية وإنشاء سجلات لشخصين مختلفين على ما يبدو.

الاستنتاج
للأفضل أو للأسوأ، فإن الجمع بين الشؤون المالية من المرجح أن يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك، إذا كنت تستخدم الحكم الجيد وتقييم بعناية ما الجمع بين المالية سوف تفعل لدرجة الائتمان الخاصة بك وميزانيتك، فإن معظم التغييرات حساب تقوم به سيكون لتحسين كل من درجات الائتمان الفردية الخاصة بك.