ربما يكون لديك على الأقل بطاقة ائتمان واحدة وبطاقة خصم واحدة في محفظتك. الراحة والحماية التي تقدمها من الصعب الفوز في كثير من الحالات، ولكن لديهم اختلافات هامة يمكن أن تؤثر بشكل كبير جيبك. وإليك كيفية اختيار أي واحد لاستخدامها عندما كنت في حاجة لانتقاد البلاستيك.

يبدو أنهم على حد سواء، لكنهم مختلفون

عادة ما تبدو بطاقات الائتمان والخصم متطابقة تقريبا، مع أرقام بطاقة مكونة من 16 رقما وتواريخ انتهاء الصلاحية ورموز بين. ولكن هذا هو المكان الذي ينتهي التشابه. تسمح بطاقات السحب الآلي للعملاء المصرفيين بإنفاق المال عن طريق الاعتماد على الأموال التي أودعوها مع مزود البطاقة. وتسمح بطاقات الائتمان للمستهلكين باقتراض أموال من الجهة المصدرة للبطاقة بحد أقصى معين لشراء سلع أو سحب مبالغ نقدية. كل نوع بطاقة لديها أربع فئات رئيسية هي:

يتم إصدار بطاقات الائتمان إما كبطاقات قياسية، والتي ببساطة تمديد خط الائتمان لمستخدميها. بطاقات المكافآت، والتي تقدم العودة النقدية، ونقاط السفر أو غيرها من الفوائد للعملاء؛ بطاقات الائتمان المضمونة التي تتطلب إيداع نقدي أولي يحتفظ به المصدر كضمان؛ وبطاقات الرسوم التي لا يوجد لها حد الإنفاق المسبق ولكن غالبا ما لا تسمح بتحويل الأرصدة غير المدفوعة من شهر إلى آخر.

بطاقات الائتمان تعمل بشكل عام مع توقيعك. ليس ذلك لبطاقات الخصم. تتطلب بعض بطاقات الخصم استخدام رقم تعريف شخصي لكل معاملة، في حين أن البعض الآخر يسمح للعميل باستخدام توقيع بدلا من ذلك. وهناك أيضا نوعان من بطاقات السحب الآلي التي لا تتطلب من العميل أن يكون لديه حساب تدقيق أو حساب التوفير. يتم إصدار بطاقات تحويل المنافع الإلكترونية (إبت) من قبل الوكالات الحكومية والفيدرالية للسماح للمستخدمين المؤهلين باستخدام مزاياهم لإجراء عمليات الشراء. تمنح بطاقات الخصم المسبق الدفع للعملاء غير المصرفيين طريقة لإجراء عمليات شراء إلكترونية تصل إلى المبلغ الذي تم دفعه.

هناك العديد من الأسباب التي تجعل من المنطقي استخدام نوع واحد من البطاقات عبر الآخر.

ميزة: بطاقات الخصم

الرسوم. يفضل المستهلكون المقتصدون استخدام بطاقات السحب الآلي لأن لديهم عادة رسوم قليلة أو معدومة من أي نوع، ما لم ينفق المستخدمون أكثر مما لديهم في حسابهم ويتحملون رسوما على المكشوف. وكشف تقرير صدر في عام 2006 عن برنامج "بطاقة الخدمات الائتمانية الاستهلاكية" التابع ل "تنس" أن حوالي ثلاثة أخماس المستهلكين الذين استخدموا بطاقات السحب الآلي فعلوا ذلك لأنهم يشعرون أكثر باستخدام "المال الحقيقي". "ميزة عدم الرسوم لا تحمل لبطاقات الخصم المدفوعة مسبقا، والتي كثيرا ما تتقاضى رسوم التنشيط والاستخدام، من بين التكاليف الأخرى. وعلى النقيض من ذلك، تفرض بطاقات الائتمان عموما رسوما سنوية ورسوما زائدة عن الحد ورسوم دفع متأخرة وعدد كبير من الرسوم والغرامات بالإضافة إلى الفائدة الشهرية على الرصيد المستحق للبطاقة.

السيطرة على الإنفاق. بطاقة السحب الآلي تعتمد على المال الذي يملكه المستخدم بالفعل. ومن شأن المنفقين الإجباريين أن يستخدموا بطاقات السحب الآلي ويتجنبون إغراء الائتمان؛ تجار التجزئة يعرفون الناس عادة تنفق أكثر باستخدام بطاقات الائتمان مما لو كانوا يدفعون نقدا.الفائدة والرسوم الأخرى المدفوعة من قبل أولئك الذين لا يدفعون أرصدة أموالهم العديد من المستفيدين يستفيد الناس من شركات بطاقات الائتمان (انظر أدناه).

المزايا: بطاقات الائتمان

المكافآت. يمكن لمستخدمي بطاقات الائتمان جني النقدية والخصومات ونقاط السفر والعديد من الامتيازات الأخرى غير المتاحة لخصم حاملي البطاقات باستخدام بطاقات المكافآت. يمكن للمستهلكين الذكية الذين يمكن أن تسدد بطاقاتهم بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر الربح بشكل كبير من خلال تشغيل مشترياتهم الشهرية والفواتير من خلالهم.

درجات الائتمان. وينعكس استخدام بطاقة الائتمان أيضا على تقرير الائتمان للعميل، والذي يسمح المنفقين المسؤولين لرفع درجاتهم مع تاريخ المدفوعات في الوقت المناسب.

الضمانات. ويمكن أيضا أن توفر بطاقات الائتمان ضمانات إضافية أو تأمينا للأصناف المشتراة التي قد تتجاوز تلك التي من متاجر التجزئة. إذا أصبح العنصر الذي تم شراؤه ببطاقة ائتمان معيبا بعد انتهاء صلاحية الضمان من قبل الشركة المصنعة، على سبيل المثال، فإنه من المفيد التحقق مع شركة البطاقة لمعرفة ما إذا كانت ستوفر تغطية أم لا.

الحماية القانونية. هذه هي أيضا مختلفة بشكل خاص، مع بطاقات الائتمان تقدم المزيد من الأمن.

المسؤولية عن البطاقات المفقودة أو المسروقة . بطاقات الائتمان لا تزال توفر حماية أكبر بكثير في معظم الحالات بالنسبة لأولئك الذين يتم فقدان البطاقات أو سرقت. طالما أن العميل يبلغ عن فقدان أو سرقة في الوقت المناسب، له / لها المسؤولية القصوى عن المشتريات التي تم إجراؤها بعد اختفاء البطاقة هو 50 $. يمنح قانون تحويل الأموال الإلكتروني عملاء بطاقة الخصم نفس الحماية من الضياع أو السرقة - ولكن فقط إذا أبلغ العميل عن ذلك في غضون 48 ساعة من الاكتشاف. بعد 48 ساعة، ترتفع مسؤولية العميل إلى 500 دولار. بعد 60 يوما ليس هناك حد.

المعاملات المتنازع عليها. يسمح قانون الفوترة الائتمانية العادلة لمستخدمي بطاقات الائتمان بالطعن في عمليات الشراء أو الشراء غير المصرح بها للبضائع التالفة أو المفقودة أثناء الشحن. ولكن إذا تم شراء هذا البند مع بطاقة السحب الآلي، فإنه لا يمكن عكس ما لم يكن التاجر على استعداد للقيام بذلك. ما هو أكثر من ذلك، ضحايا بطاقة الخصم لا تحصل على استرداد حتى الانتهاء من الإجراءات القانونية الواجبة. من ناحية أخرى، ال يتم تقييم حاملي بطاقات االئتمان الرسوم االحتيالية التي تتم باسمائهم. وفي حين أن بعض مزودي بطاقات الائتمان والخصم يقدمون حماية غير مسؤولة تجاه عملائهم، فإن القانون أكثر تسامحا لحاملي بطاقات الائتمان.

تأجير السيارات. إذا كنت بحاجة إلى استئجار سيارة، فإن معظم بطاقات الائتمان توفر نوعا من التنازل عن الاصطدامات. حتى إذا كنت ترغب في استخدام بطاقة السحب الآلي، فإن العديد من وكالات تأجير السيارات تتطلب من العملاء تقديم معلومات بطاقة الائتمان كنسخ احتياطي. قد يكون السبيل الوحيد للخروج من العميل السماح للوكالة الإيجار لوضع قد يكون من بضع مئات من الدولارات على بطاقة الائتمان الخاصة به حساب مصرفي كشكل من الودائع المؤمن عليه.

الخلاصة

من المحتمل أن يكون المتسوقون الذكيون الذين يمكنهم التحكم في إنفاقهم من الحكمة لجني الفوائد التي تقدمها بطاقات الائتمان بالنسبة لمعظم مشترياتهم. وتحمي بطاقات السحب الآلي المقتصد من الرسوم وتضمن بقاء المنفقين الأقل انضباطا في حدود إمكانياتهم.لمزيد من المعلومات حول الاستخدام السليم لبطاقات الائتمان والخصم، راجع البنك أو المستشار المالي.