يجب أن يكون تغطية الإعاقة المناسبة جزءا مهما من أي خطة مهنية أو خطة مالية لصاحب العمل. إذا كنت غير قادر على العمل، وليس فقط سوف تعاني الوضع المالي الشخصي الخاص بك، ولكن الأعمال أو الممارسة التي عملت بجد لبناء يمكن أن تفشل كذلك. أصحاب ارتداء العديد من القبعات وهي مفتاح نجاح الأعمال التجارية. ومع ذلك، في حالة الإعاقة، معظم الناس ليس لديهم خطة لنقل الملكية أو اتفاق مع موظف رئيسي للدخول في وتساعد على إبقاء الامور قيد التشغيل خلال غيابهم. (انظر أيضا: تأمين ذوي الإعاقة لأصحاب الأعمال.)

بالإضافة إلى خطة تعاقب مكتوبة، يجب أن يكون أصحاب الأعمال تغطية الإعاقة الفردية للمساعدة في استبدال الدخل الشخصي والسياسات التي تهدف إلى الحفاظ على أعمالهم الذهاب. ويمكن شراء التغطية لدفع المصروفات التشغيلية الجارية، وتمويل عملية الشراء، والمساعدة في سداد القروض المستحقة و / أو استبدال المساهمات بخطط التقاعد. (انظر أيضا: كيفية إنشاء خطة خلافة الأعمال)

- 2>>

تغطية الأعمال

تم تصميم التأمين على النفقات العامة للأعمال لتعويض المالك عن النفقات الجارية المتعلقة بالأعمال التي تكبدتها خلال فترة عجزه واسترداده. بعد فترة التخلص، تبدأ التغطية في دفع المصاريف المؤهلة (عادة النفقات التي يتم خصمها من ضريبة الدخل الاتحادية)، مثل أقساط التأمين على أنواع مختلفة من التأمين؛ الرهن العقاري، الإيجار أو الإيجار المدفوعات؛ رواتب الموظفين؛ وفواتير الهاتف والفواتير.

قد توفر بعض السياسات العامة للنشاط التجاري متسابقا منفصلا يوفر فائدة شهرية إضافية لتسديد الدفعات على القروض التي يتم دفعها للنفقات المتعلقة بالعمل، مثل شراء أو توسيع نشاط تجاري، وشراء تكلفة والمعدات، وتجديد المرافق أو تراكم المخزون أو المواد. وفي بعض السياسات، يمكن تعيين الفوائد مباشرة إلى المؤسسة المالية التي تحمل القرض. توفر سياسات الدفعات العامة وقروض القروض فترات استبعاد مختلفة ومبالغ فائدة قصوى يتم شراؤها عندما يتم إصدار السياسة بناء على البيانات المالية لألعمال.

إذا تم تعطيل شريك تجاري وانخفاض الإيرادات، فقد يمثل تمويل عملية شراء مشكلة. تم تصميم سياسات شراء / بيع الإعاقة لتوفير الأموال للمساعدة في شراء مصلحة شريك تجاري معاق. وينبغي أن تكون هذه السياسات، التي تكون فترات التخلص فيها من سنة إلى سنتين على الأقل، مكملة للتغطية الفردية. يمكن دفع الفوائد كمبلغ مقطوع أو سلسلة من الأقساط على مدى 2-5 سنوات. يستند مبلغ الدفع جزئيا إلى تقييم رسمي لألعمال عندما يتم إصدار السياسة في البداية.

هناك نوع إضافي من التغطية المتاحة لأصحاب الأعمال، والذي عادة ما يصدر كسياسة منفصلة بدلا من متسابق، هو خطة تواصل تقديم مساهمات التقاعد.وتدفع الاستحقاقات إلى أمانة لا رجعة فيها حيث تستثمر الأموال حتى تصل إلى سن التقاعد.

التغطية الفردية

يشتري معظم الأفراد تغطية العجز على المدى الطويل ويعتمدون على احتياطي نقدي لتغطية أي احتياجات دخل قصيرة الأجل. وتهدف تغطية الإعاقة الفردية الطويلة الأجل إلى دفع منفعة شهرية بعد انقضاء فترة 90 يوما (على الرغم من أن فترة القضاء الأطول والأقصر متاحة).

خلافا لمزايا المجموعة التي تغطي تلقائيا جميع الموظفين المؤهلين بغض النظر عن صحتهم، سياسات الإعاقة الفردية تتطلب كل مقدم الطلب يتم الاكتتاب. اعتمادا على مهنتك والصحة، يمكن للمؤمن إصدار سياسة، رفض التطبيق أو تقديم سياسة ذات فوائد محدودة، والقيود المفروضة على الظروف الموجودة مسبقا و / أو أعلى قسط.

وتقدر إدارة الضمان الاجتماعي أن العمال لديهم فرصة من 3 إلى 10 في أن يصبحوا معوقين قبل بلوغهم التقاعد. معظم الناس يتعافون من إعاقة ويعودون في النهاية إلى العمل. ولكن بعض الناس لا يعملون مرة أخرى أو أجبروا على تغيير الاحتلال. معظم المطالبات طويلة الأمد للإعاقة ليست بسبب الصدمة أو الحوادث، وإنما نتيجة المرض أو الحالة التي قد لا يتم تشخيصها بسهولة، مثل القضايا العقلية أو العاطفية، أو التي تصبح أسوأ تدريجيا، على سبيل المثال العضلات أو مشاكل الهيكل العظمي التي تحد من البراعة أو التنقل. وهذا هو السبب في أن المصطلحات والتعاريف في سياسة الإعاقة مهمة جدا، خاصة عند تقديم المطالبة.

تعد سياسة التجديد غير المضمونة غير القابلة للإلغاء هي الأفضل لأنه بمجرد إصدار التأمين لا يمكن تعديل أي شيء في السياسة، حتى لو قمت بتغيير وظائف أو مهنة، طالما كنت تدفع القسط في الموعد المحدد. إن التعريف الأقوى للإعاقة هو عندما لا تتمكن من أداء واجبات "مهنتك الخاصة" مقارنة بالسياسات التي تعرف الإعاقة على نطاق أوسع بأنها "أي مهنة". دفع أعلى، وظائف ذوي الياقات البيضاء المهنية تميل إلى الحصول على تعريفات مهنية أفضل من وظائف ذوي الياقات الزرقاء. ومن المهم أيضا أن ننظر إلى متى يدوم تعريف الاحتلال المحدد؛ بعض السياسات، على سبيل المثال، التحول إلى أي مهنة بعد 2-5 سنوات على المطالبات. تحقق أيضا ما إذا كانت هناك لغة معينة حول المطالبات المتعلقة بالظروف الموجودة مسبقا والمشكلات العقلية أو العاطفية.

اعتمادا على كيفية إصدار السياسة، قد تكون قادرا على اختيار ما إذا كانت المنافع تتكامل مع الضمان الاجتماعي (سسدي). إذا تدمج التغطية، فإن أي فائدة تتلقاها من سسدي سوف تقلل من فائدتك الفردية الدولار مقابل الدولار. وبدون الاندماج يمكن أن تحصل على إعانة العجز و سسدي. لا يتم منح مزايا سدي تلقائيا، ويمكن أن يكون قبل أشهر من بدء الفوائد. (انظر أيضا: ما هو الفرق بين تأمين الضمان الاجتماعي للإعاقة (سسدي) ودخل الضمان التكميلي؟)

قد تشمل مزايا السياسة الأخرى زيادات في المنافع في المستقبل تزيد بشكل متزايد من الاستحقاق الشهري دون اكتتاب إضافي؛ التسويات التلقائية لتكلفة المعيشة عند المطالبة؛ واستحقاقات العجز الجزئي إذا كنت لا تستطيع العمل بدوام كامل أو العودة التدريجية إلى العمل

تعتمد أقساط تغطية العجز على العديد من العوامل بما في ذلك مهنتك، والتصنيف الصحي، والمنفعة الشهرية، وفترة الإلغاء، والدراجين والتكامل مع سسدي.وكلما ازدادت ثراء الفوائد، ارتفعت قيمة التأمين.

ضريبة المنافع

تعتمد ضريبة إعانات العجز على من يدفع القسط. إذا دفعت الشركة القسط، فإن أي فائدة يحصل عليها الفرد خاضعة للضريبة. إذا كنت تدفع شخصيا قسط، ثم فائدة خالية من الضرائب. الدفعات المميزة قابلة للخصم لرجال الأعمال، ولكن ليس للفرد.

الخلاصة

لا أحد يحب دفع أقساط التأمين، والتأمين ضد العجز ليست رخيصة. ومع ذلك تحتاج إلى النظر في ما كنت تخسر إذا كنت معطلة فجأة. الأعمال أو الممارسة التي قضيت سنوات بناء يمكن أن تفقد العملاء، واجهت صعوبات مالية أو حتى تفشل في الوقت الذي يتعافى والعودة إلى العمل. وبدون دخلك، يمكن أن تتأثر حالتك المالية الشخصية أيضا، وإذا قمت بتخصيص أي التزامات تجارية، يمكن للمقرضين اتخاذ إجراءات قانونية لجمع الدفعات. (انظر أيضا: أعلى 6 ميزات سياسة العجز الكبير.)