كونك ذكية عن ديون بطاقات الائتمان يمكن أن تساعد البنك المستثمر العادي مضمونة 18٪. وهو قرار واعي يمكن أن ينقذ متوسط ​​الأسرة المعيشية ما يقرب من دولار واحد في السنة. فكيف يمكنك البنك هذه المدخرات؟ قراءة للحصول على نصائح من الخبراء الماليين حول كيفية التعامل مع الديون وتنمو لك التوفير.

معضلة الديون

لنفترض أنك مدين بمبلغ 5 آلاف دولار على بطاقات الائتمان الخاصة بك وتدفع فائدة بنسبة 18٪. قد تطلب منك شركات بطاقات الائتمان، والتي بالطبع، مثل وجود تدفق ثابت من الأرباح، دفع مبلغ 150 دولارا كحد أدنى في الشهر. ولكن مجرد جعل الحد الأدنى للدفع سيؤدي إلى سنوات من الديون.

بافتراض أنك لا تجري عمليات شراء جديدة وتدفع مبلغا ثابتا قدره 150 دولارا أمريكيا كل شهر على مدى السنوات القليلة القادمة، كم من الوقت سيستغرق سداد مبلغ 5 آلاف دولار؟ ثلاث سنوات و 11 شهرا. سوف ينتهي بك الأمر أيضا دفع ما يقرب من 2 000 $ في الفائدة. هذا الكثير من المال لدفع ثمن الائتمان.

متوسط ​​ديون الأسر المعيشية بطاقة الائتمان

في الاعتماد على بطاقات الائتمان، وبعض الناس رمي عشرات الآلاف من الدولارات على مدى عقود.

اعتبارا من عام 2015، كان متوسط ​​مبلغ ديون بطاقات الائتمان التي تحملها الأسرة الأمريكية المتوسطة 5، 746. 92، وفقا لاستطلاع هاريس أجري ل نيردواليت. ولكن هذا الرقم يشمل الكثير من الناس الذين لا يحملون الديون على الإطلاق. ومتوسط ​​الأسر المعيشية المدينة: 15 دولارا، 354 دولارا. 74 - ويحمل الملايين من حاملي البطاقات ما يسميه المستشارون مبالغ خطيرة من ديون البطاقات.

يقول لويس ج. ألتفيست، وهو مخطط مالي معتمد في نيويورك يميل عمالؤه إلى أن يكونوا من المهنيين ذوي الدخول الكبيرة، أن "المخططين الماليين يمثلون في كثير من الأحيان المخاطر، وكثيرا جدا، يرى [المخططون الماليون] استخدام إساءة استخدام الائتمان يؤدي إلى ويوصيون بأن يقتصر الدين على بنود استثمارية مثل شراء منزل "، وفقا لما كتبه ألتفيست. وذلك لأن الديون بطاقة الائتمان، على عكس بعض أنواع أخرى من الديون، ليست ضريبة خصم.

على سبيل المثال، يمكن استخدام الائتمان المتكبدة في شراء منزل، وهو أصل يمكن عادة إعادة بيعه للربح، كخصم ضريبي. الحكومة، في الواقع، تساعد على ضمان الشراء من الأصول. من ناحية أخرى، الفائدة المتكبدة على قرض لشراء سيارة أو تشغيل الديون بطاقة الائتمان عموما ليست قابلة للخصم. (لمزيد من المعلومات عن هذا، اقرأ حساب الخصم من الفائدة على الرهن العقاري .

الفائدة على بطاقة الائتمان هي أيضا مكلفة جدا مقارنة بالديون الأخرى. وذلك لأن الفائدة على البطاقة، في المتوسط، حوالي ضعف سعر الفائدة الاسمي كقرض المنزل الأسهم أو الرهن العقاري. (لمعرفة المزيد، اقرأ فهم بطاقة الائتمان الفائدة .)

من الدين إلى الادخار؟

ديون بطاقات الائتمان التي يحملها العديد من الناس أيضا فرصة لتحقيق وفورات كبيرة. يمكن للديون بطاقة الائتمان التخلص من الأموال التي يمكن أن تكرس كل شيء من الفخامة إلى الاستثمار.ويقول المستشارون أيضا أن هناك فرصة استثمار مضمونة. طريقة سهلة لكسب 18٪ أو أفضل هو التخلص من ديون بطاقات الائتمان في أقرب وقت ممكن.

كيفية هجوم ديون بطاقة الائتمان

"دعونا نقول لديك أربعة ديون بطاقة الائتمان، وأول شيء أود أن أوصي هو تصنيف جميع الديون الخاصة بك"، وقال تشارلز هيوز، مخطط مالي معتمد ® في بايشور، جديد يورك. يمكنك التحكم في بطاقات الائتمان .

"بدلا من إجراء أربع دفعات متساوية على جميع البطاقات، فكر في إجراء أكبر دفعة على البطاقة بأعلى سعر فائدة ". وقال هيوز أيضا أنه كما يمكنك تقليل الديون، يجب أن تبقي على احتياطي نقدي لتجنب نفاد المال. خلاف ذلك، بعد تشغيل أسفل ديون بطاقة الائتمان، هل يمكن أن تقع بسرعة مرة أخرى إلى اللون الأحمر. (لمعرفة كيفية بناء هذا الاحتياطي، اقرأ بناء نفسك صندوق الطوارئ .)

حدد أهداف لنفسك، يقول هيوز. لديك خطة واقعية للقضاء على الديون في أقرب وقت ممكن ". كما جعل قائمة من أين يذهب المال الخاص بك،" يضيف. في ما يدعى هيوز "تحليل التدفق النقدي"، يمكن رصد الإنفاق الزائد.

أيضا تجنب الديون الجديدة التي سوف تتراكم على تلك الموجودة. وضع بطاقات بعيدا لفترة من الوقت ومحاولة لدفع ثمن المشتريات اليومية نقدا. (للمزيد من المعلومات عن هذه الميزانية، اقرأ جمال الموازنة )

مع انخفاض الديون وواحد يبدأ تحقيق الأهداف، "سيصبح الشخص متحمسا للقضاء على المزيد والمزيد من الديون". وأضاف أن نفس التقنيات يمكن استخدامها لبناء المدخرات، ولكن يجب إلغاء الديون بطاقة الائتمان أولا.

بطاقات عمل لك

بمجرد أن تحصل على الخروج من هذه العادة من دفع الفائدة على البطاقات، وهناك طريقة لجعل بطاقات العمل بالنسبة لك. ومع ذلك، تتوقع شركات بطاقات الائتمان أن معظم الناس لن تستخدم هذه التقنية.

معظم البطاقات "توفر للمستهلك قرض بدون فوائد من تاريخ الشراء حتى تاريخ الفوترة"، يكتب ديفيد إيفانز وريتشارد ل. شمالنسي، محللي صناعة بطاقات الائتمان. وهذا يعني أن شركة البطاقة قد وسعت لك قرض بدون فوائد. ومع ذلك، تذكر أن فترة السماح هذه لا تنطبق عموما عندما تأخذ سلفة نقدية على بطاقة الائتمان، والتي ربما هي الطريقة الأكثر تكلفة للوصول إلى الائتمان.

شركات البطاقات، التي تتعرض لضغوط للحصول على أكبر قدر ممكن من الأعمال التجارية للبقاء على قيد الحياة، الرجوع إلى حاملي بطاقات حكيم الذين يدفعون أرصدة كل شهر "المعاملات. "

فلماذا تقدم الشركات لهم قروض مجانية؟

لأنهم يعرفون أن العديد من العملاء سيكون "المسدسات. وبعبارة أخرى، فإن معظم الناس تحمل نوعا من الرصيد الائتمان من شهر إلى آخر، وهو الطريقة الرئيسية شركات بطاقات الائتمان جعل أموالهم. الشركات بطاقة أيضا في محاولة للحصول على أكبر عدد ممكن من المسدسات ممكن و (بطبيعة الحال) نأمل أن بعض المعاملات سوف تصبح المسدسات أيضا.

عموما، يميل المتعاملون إلى أن يكونوا أصحاب دخل أعلى. على سبيل المثال، يقول ألتفيست، الذي يعمل مع عملاء ذوي ثروات عالية، إنه يقضي الكثير من الوقت في تقديم المشورة للعملاء حول كيفية استخدام الائتمان بأمان.

"الناس في بعض الأحيان يحصلون على عميق جدا، ويأكلون العشاء في المطاعم باهظة الثمن ثلاث أو أربع مرات في الأسبوع، وأنا أحاول الحصول عليها لوضع بعض القيود على استخدام البطاقات". في هذه الحالة، وقال انه ينصح العملاء للحد من النفقات الفاخرة.

كيف تعرف عندما يكون لديك مشكلة؟

يقول هوارد س. دفوركين، محاسب قانوني معتمد ومؤسس خدمات الاستشارات الائتمانية الموحدة، أن المستشارين الماليين يشيرون عموما إلى أن الشخص العادي لا ينبغي أن يدفع أكثر من 10٪ من صافي الأجر المنزلي على بطاقة الائتمان وغيرها الديون الاستهلاكية.

يقول دفوركين في كتابه "كريديت هيل: كيف تخلص من الدين": "إن هؤلاء الخبراء الماليين أنفسهم ينصحون أيضا بأن لديكم الكثير من الديون، ويجب أن تكونوا قادرين على سدادها كلها في غضون 12 إلى 18 شهرا". "

إنقاذ $ 1، 500 في السنة في فائدة بطاقة الائتمان قد لا تبدو مثل الكثير، وربما ليس على المدى القصير. ولكن على المدى الطويل، انها ضخمة. أكثر من 30 عاما، فإنه يضيف ما يصل إلى 45،000 $ في وفورات الفائدة.

لنفترض أنك أخذت 100 دولار في الشهر ($ 1، 200 في السنة) من ذلك $ 1، 500 واستثمرت في صندوق استثمار مشترك حصل على معدل عائد متوسط ​​قدره 9٪ سنويا.

في نهاية 30 عاما، سيكون لديك ما يقرب من 184،000 $ قبل الضرائب. هذا هو 184،000 $ فقط لأنك بدأت باستخدام الائتمان أكثر ذكاء واستثمرت أموالك بدلا من ذلك. في مثالنا، يمكن أن يكون الفرق بين 45،000 دولار من الفائدة على بطاقة الائتمان أكثر من 30 عاما والمبلغ المكتسب من قبل الاستثمار كبيرا.

الخط السفلي

بالنسبة لمعظم الأفراد، وتوفير 45،000 $ أكثر من 30 عاما يمكن أن تحدث فرقا كبيرا. فكر في فرص الاستخدام المثمر لتلك الأموال! بالنسبة لأولئك الذين لديهم مشكلة ديون بطاقة الائتمان، والقضاء عليه يمكن أن يكون أفضل فرصة لقضاء ذلك الوقت بناء المدخرات والاستثمارات. كونها ذكية عن الديون بطاقة الائتمان هو أحد الطرق المؤكدة لزيادة الثروة على المدى الطويل.

هذا استثمار تماما!

إذا كنت تبحث عن مزيد من المعلومات حول كيفية سداد ديون بطاقات الائتمان، فإن إنفستيبيديا's أسك a أدفيسور تتناول الموضوع عن طريق الإجابة على أحد أسئلة المستخدم.