لدى المقرضين مجموعة واسعة من البيانات المتاحة لاتخاذ قرارات الائتمان على المقترضين. ثلاثة مكاتب رئيسية للائتمان تجمع معلومات عن عادات الاقتراض للمستهلكين وتستخدم هذه المعلومات لإنشاء تقارير ائتمانية مفصلة، ​​في حين أن منظمة أخرى هي شركة فير إسحاق كوربوريشن (نيس: فيكو فيكوفير إسحاق Corp152 14-0٪ 27 كريتد مع هيستوك 4. 2. 6 )، أو فيكو، وضعت خوارزمية الملكية التي عشرات المقترضين رقميا 300-850 على جدارة الائتمان الخاصة بهم. یقوم بعض المقرضین باتخاذ قرارات الائتمان اعتمادا صارما علی نتائج فيكو للمقترضین، في حین أن البعض الآخر یفحص البیانات الواردة في تقریر واحد أو أکثر من تقاریر مکتب الائتمان.

عند البحث عن قرض، من المفيد للمقترضين معرفة نقاط فيكو الخاصة بهم وكذلك ما هو على تقارير مكتب الائتمان الخاصة بهم، مثل تلك من اكسبريان بلك (إكسن L) وشركة إكيفاكس (رمزها في بورصة نيويورك: إفس إفكسيفاكس Inc108 11-0. 54٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 )؛ ترانزونيون (رمزها في بورصة نيويورك: ترو TRUTransUnion53 43-0 85٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 ) هو المكتب الرئيسي الثالث، ولكن هذه المقالة سوف تركز على اثنين آخرين. ويتعين على المقترض الذي يبدو أقوى في إطار نموذج معين للتسجيل أو الإبلاغ أن يلتمس من المقرضين الذين يستخدمون هذا النموذج.

- 2>>

فيكو

وضعت شركة فير إسحاق شركة فيكو سكور في عام 1989 من خلال إنشاء صيغة رياضية حراسة مشددة تأخذ في الاعتبار مجموعة متنوعة من المعلومات الواردة في تقارير مكتب ائتمان المستهلكين. الشركة لا تكشف عن نموذج التهديف الدقيق الذي يستخدمه، ولكن موقعها على شبكة الانترنت لا تشير إلى كيفية ترجيح الدرجات.

سجل الدفعات - مدى تواتر دفع المقترض في الوقت المحدد مقابل المتأخر - هو العامل الأكثر أهمية، الذي يمثل 35٪ من درجة المقترض. وتمثل المبالغ المستحقة، أي نسبة الدين المستحق للمقترض إلى حدوده الائتمانية، 30٪ أخرى. طول تاريخ الائتمان هو 15٪ من درجة المقترض. حسابات محنك رفع النتيجة فيكو. ويمثل مزيج الائتمان 10٪، مع فيكو مجزية المقترضين التي تثبت أنها يمكن أن تدير أنواع مختلفة من الديون، مثل الرهون العقارية، قروض السيارات والديون المتجدد. الائتمان الجديد أيضا يشكل 10٪. فيكو ينظر إلى أسفل على المقترضين الذين فتحوا مؤخرا حسابات الائتمان متعددة.

تحقيق درجة عالية فيكو يتطلب وجود مزيج من حسابات الائتمان والحفاظ على تاريخ الدفع ممتازة. كما يجب على المقترضين ضبط النفس من خلال الاحتفاظ بأرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بهم أقل بكثير من حدودهم. ماكسينغ من بطاقات الائتمان، ودفع في وقت متأخر وتطبيق للحصول على الائتمان العشوائي الجديد هي كل الأشياء التي أقل فيكو عشرات.

ولعل أكبر فائدة من فيكو على نماذج الإبلاغ الائتماني الأخرى، مثل إكسفيريان و إكيفاكس، هي أن فيكو تمثل المعيار الذهبي في مجتمع الإقراض.المزيد من البنوك والمقرضين استخدام فيكو لاتخاذ قرارات الائتمان من أي سجل آخر أو نموذج الإبلاغ. على الرغم من أن المقترضين يمكن أن تفسر البنود السلبية في تقرير الائتمان الخاصة بهم، والحقيقة أن وجود درجة فيكو منخفضة هو صفقة صفقة مع العديد من المقرضين. العديد من المقرضين، لا سيما في صناعة الرهن العقاري، والحفاظ على الحد الأدنى فيكو والسريع في الموافقة عليها. نقطة واحدة تحت هذه العتبة تؤدي إلى إنكار. لذلك، هناك حجة قوية أن المقترضين ينبغي أن تعطي الأولوية فيكو فوق جميع المكاتب عند محاولة بناء أو تحسين الائتمان.

أكبر عيب فيكو هو أنه لا يترك أي مجال لتقدير. إذا تقدم المقترضون بطلب للحصول على قرض يتطلب الحد الأدنى 660 فيكو للموافقة عليها وسحب درجاتهم كما 659، ثم يتم رفضهم القرض، بغض النظر عن سبب درجاتهم. يمكن أن يكون شيئا لا يعني بأي حال من الأحوال عدم وجود الجدارة الائتمانية للقرض المحدد المطلوب، ولكن لسوء الحظ، فإن نموذج تسجيل فيكو لا يفسح المجال للذاتية. يجب على المقترضين ذوي درجات فيكو المنخفضة ولكن معلومات الجودة في تقاريرهم الائتمانية متابعة المقرضين الذين يتخذون نهجا أكثر شمولا لاتخاذ قرارات الائتمان.

إكسفيريان

إكسفيريان هي واحدة من ثلاثة مكاتب الائتمان الرئيسية التي تنتج تقارير تفصل عادات الاقتراض المستهلكين. ويقوم الدائنون مثل شركات الرهن العقاري وشركات تمويل السيارات وشركات بطاقات الائتمان بالإبلاغ عن الديون المستحقة للمقترضين وتاريخ السداد إلى إكسفيريان وكذلك إلى شركائها إكيفاكس و ترانسونيون (رمزها في بورصة نيويورك: ترو TRUTransUnion53 43-0 85٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 ). وتنظم المكاتب هذه المعلومات في تقارير تفصل الحسابات التي تكون في وضع جيد، وهي في وضع سيء وحسابات في مجموعات وسجلات عامة مثل الإفلاس والامتيازات.

بالإضافة إلى ذلك، إكسفيريان لديها نموذج التسجيل العددي الخاص بها، والمعروفة باسم إكسفيريان بلوس، والذي يقدم درجة من 330 إلى 830. إكسفيريان بلوس عشرات ترتبط بقوة مع عشرات فيكو، على الرغم من أنها ليست هي نفسها، والخوارزميات المستخدمة لحساب تختلف.

ميزة إكسفيريان على فيكو هو أن المعلومات التي تقدمها هو أكثر دقة من عدد بسيط. يمكن أن يكون لكل من المقترضين 700 فيكو عشرات ولكن تاريخ الائتمان تختلف اختلافا كبيرا. من خلال مراجعة تقارير الائتمان إكسفيريان، يمكن للمقرضين النظر في كل تاريخ الائتمان المقترض الفعلية - كل الديون التي كان هذا الشخص مدين لمدة عقد أو أكثر - وتحليل كيفية إدارة هذا الشخص هذا الدين. فمن الممكن أن خوارزمية فيكو يمكن أن تعطي المقترض المثالي نفس النتيجة فيكو كشخص الذي هو خطر الائتمان عالية.

العيب الرئيسي مع إكسفيريان هو أنه، على عكس فيكو، نادرا ما تستخدم كأداة مستقلة لاتخاذ قرارات الائتمان. حتى المقرضين الذين يستعرضون تقارير الائتمان بالتفصيل بدلا من الخروج من النتيجة العددية للمقترض تنظر عموما في جميع المكاتب الثلاثة، وليس فقط اكسبريان. وبناء على ذلك، يجب على المقترضين مراجعة تقارير الائتمان الثلاثة بشكل دوري لمراعاة المعلومات الخاطئة أو المهينة.

إكيفاكس

مثل إكسفيريان، إكيفاكس هو المكتب الرئيسي للإبلاغ عن الائتمان. وتنتج تقارير الائتمان مماثلة لتلك التي من إكسفيريان، والتي تتبع شكل مماثل. تقارير إكيفاكس مفصلة وسهلة القراءة. إذا كان المقترض قبل خمس سنوات دفع فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة به في وقت متأخر ينطبق على القرض، يمكن للمقرض مراجعة تقريره إكيفاكس أو تحديدها بالضبط الشهر المتأخر الدفع. کما یشیر التقریر إلی الدیون التي تملكھا وکالات التحصیل والمخصصات ضد موجودات المقترض.

تقدم إكيفاكس درجات ائتمان رقمية تتراوح من 280 إلى 850. يستخدم المكتب معايير مماثلة فيكو لحساب هذه الدرجات، ولكن كما هو الحال مع إكسفيريان، فإن الصيغة الدقيقة ليست هي نفسها. ومع ذلك، تشير درجة ائتمان إكيفاكس عالية عادة إلى ارتفاع درجة فيكو.

مزايا إكيفاكس مماثلة لتلك إكسيريان. تقارير المكتب مفصلة وتقدم المقرضين مع معلومات أعمق عن عادات الاقتراض المستهلك من مجرد عدد. عيوبها هي نفسها أيضا. لا يمكن للمقترضين قياس بأمان فرصهم في الحصول على موافقة القرض من خلال النظر في تقرير إكيفاكس وحده. ومع ذلك، إذا كان تقرير إكيفاكس أقوى بكثير من تقرير إكسفيريان أو فيكو النتيجة، ثم لديهم القدرة على البحث عن المقرضين التي تعطي الأولوية إكيفاكس.