شركات بطاقات الائتمان هي لاعبين ماليين كبيرين شهدوا تشريعات وتدخلات حكومية تعمل لصالحهم. وكان واحدا من آخر الأعمال التي تقف ضد عمالقة بطاقة الائتمان هي أيضا واحدة من أولى: قانون الفواتير الائتمان العادلة لعام 1974. وقد أثبت هذا العمل واحدة من عدد قليل من الانتصارات للمستهلكين ضد قوية جماعات الضغط بطاقة الشركة. في هذه المقالة سوف ننظر في الفعل وما يعنيه لك.

قبل القانون
عندما ظهرت بطاقات الائتمان لأول مرة، كانت أهداف سهلة للاحتيال. واتخذت الشركات للعملاء المحتملين من السجاد تفجير بطاقات الائتمان غير المرغوب فيها، وبعض هذه البطاقات تم اعتراضها في البريد من قبل المحتالين. وكان المستهلكون الذين سرقت بطاقاتهم على الخطاب مقابل رسوم غير مدفوعة إلى بطاقة لم يرغبوا بها في المقام الأول. وإذا كان المستهلكون قد اعترضوا على التهم، فإن شركات بطاقات الائتمان قامت ببساطة بتجميع جامعي الفاتورة عليهم، ودمرت التصنيف الائتماني للمستهلكين. (لمزيد من المعلومات، يرجى الاطلاع على أهمية التقييم الائتماني و كيفية خصم بطاقة الائتمان .

- 1>>

ردا على هذه الممارسات وغيرها من الممارسات غير العادلة، أصدر الكونغرس قانون الحقيقة في الإقراض (تيلا) (1968)، الذي يتطلب من شركات بطاقات الائتمان أن تنص صراحة على شروط جميع القروض وجميع الرسوم المرتبطة والرسوم؛ قانون التقارير الائتمانية العادلة (1970)، الذي أتاح للمستهلكين التحقق من تقاريرهم الائتمانية وتنظيم كيفية جمع الشركات لهذه المعلومات واستخدامها؛ وقانون تكافؤ الفرص الائتمانية (1974) الذي منع أي فحص على أساس السن أو العرق أو الجنس أو الدين وما إلى ذلك. وكان قانون الفوترة الائتمانية العادلة (1974)، ومع ذلك، الذي أعطى المستهلك القدرة على القتال مرة أخرى.

صلاحيات القانون
يسمح قانون تحرير الفواتير العادلة للمستهلكين بالتنازع على الرسوم على بطاقات الائتمان الخاصة بهم دون الإضرار بتصنيفهم الائتماني. قبل قانون فوترة الائتمان العادل، إذا كان المستهلك قد حجب الدفع بسبب رسوم غير عادلة، والتي تحسب على أنها غير عادية الدفع وتضر التصنيف الائتماني للمستهلك. وبفضل قانون فوترة الائتمان العادل، يمكن للمستهلكين الاعتراض على رسوم غير مصرح بها، ورسوم مقابل مبلغ غير صحيح (فاحش)، ورسوم على سلع أو خدمات لم يتم تسليمها أبدا أو كانت غير مرضية، وأخطاء محاسبية (تاريخ خاطئ، ودفع غير مسجل)، وفواتير وإرسالها إلى عنوان خاطئ، وأي رسوم التي المستهلك يتطلب تفسيرا رسميا.

وبصرف النظر عن النزاعات، فإن قانون الفوترة الائتمانية العادلة يتطلب إرسال بطاقات الائتمان قبل أسبوعين من موعد استحقاق الدفع، ويسمح للمستهلكين بالاحتفاظ بشركة بطاقة الائتمان، بالإضافة إلى التاجر الذي باع البضاعة ، المسؤولة عن المشتريات غير مرضية. وبعبارة أخرى، يمكن للمستهلكين مقاضاة شركة البطاقة لقيمة الشراء إذا رفض التاجر استرداد الأموال لأسباب صحيحة (منتج معيب، خدمة غير كاملة، وما إلى ذلك.). كما يحظر على التجار إعطاء تخفيضات للأشخاص الذين يدفعون نقدا. وبموجب هذا القانون، فإن شركات بطاقات الائتمان لديها حافز لمراقبة التجار الذين يقبلون بطاقاتهم والتأكد من أن هؤلاء التجار صادقون.

كيفية استخدامه
سر كبير لاستخدام قانون الفوترة الائتمان العادلة هو وضع كل شيء في الكتابة. المكالمات الهاتفية ورسائل البريد الإلكتروني ببساطة لا تعول. يجب تقديم النزاعات خلال 60 يوما من إرسال فاتورة بطاقتك الائتمانية بالبريد. يمكنك الاتصال بشركة بطاقة الائتمان للحصول على تاريخ الإرسال الفعلي في حالة عدم وجود ختم بريدي من المغلف. يجب أن تتضمن خطاب النزاع اسمك وعنوانك، بالإضافة إلى رقم حسابك ووصف النزاع.

قد تحتاج إلى اتخاذ خطوات أخرى، وفقا للرسوم التي تتنازع عليها. إذا كنت ترغب في الحصول على رد على السلع أو الخدمات غير مرضية، يجب أن تهمة المتنازع عليها أن تكون قيمتها أكثر من 50 دولارا، وكان يجب أن يكون قد حدث في غضون 100 ميل من عنوان منزلك. وعلاوة على ذلك، يجب أن تبذل بحسن نية محاولة للتوفيق مع الطرف الآخر أولا. في هذه الحالة، ستحتاج إلى تضمين نسخ من الإيصالات والعقود وأية وثائق أخرى لديك بالإضافة إلى حساب موجز لمحاولتك للتوفيق. يجب إرسال الرسالة إلى عنوان استفسارات الفواتير المدرجة في الجزء الخلفي من كشف حساب بطاقة الائتمان. يعد إرسال رسالتك عبر البريد المعتمد فكرة جيدة، لأنك ستحصل على دليل على أنك أرسلت في نزاع خلال المهلة الزمنية البالغة 60 يوما. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع كيفية قراءة اتفاقيات القرض وبطاقات الائتمان .)

ماذا الآن؟
عندما يتلقى مصدر بطاقتك الائتمانية رسالتكم، يلزمك القانون بإقرار نزاعك في غضون 30 يوما من خلال خطاب ومعالجة النزاع في غضون 90 يوما. بعد تلقي الشكوى، لا يمكن للشركة بطاقة الائتمان جمع على تهمة أو إرسال أي معلومات إلى مكاتب الائتمان التي من شأنها أن تضر تصنيفك الائتماني. ستقوم شركة بطاقة الائتمان بالتحقيق في مطالبتك وترسل لك النتائج وقراراتها خطيا.

إذا تبين أن النفقات المتنازع عليها كانت خطأ، فسيتم إضافة رصيدك إلى الحساب. إذا قررت شركة بطاقة الائتمان أن الرسوم دقيقة، فسوف يطلب منك دفعها. في كلتا الحالتين، لا يمكن فرض رسوم متأخرة في هذه المرحلة على المبلغ المتعلق بالشراء، ولكن لا يزال لديك لدفع ديون بطاقتك إذا كانت هناك رسوم قانونية أخرى مختلطة. قد تكون قادرة على عقد على أي المدفوعات ذات الصلة إلى الديون المتنازع عليها في حين لا تزال تدفع البنود الأخرى المشحونة من خلال استدعاء قسم الفواتير مباشرة ونقول لهم كنت في منتصف المطالبة. (> نصائح الخبراء لخفض ديون بطاقة الائتمان .) إذا كنت متأكدا من أن التهمة خطأ، وتجد شركة بطاقة الائتمان خلاف ذلك، يمكنك الطعن في غضون 10 أيام من استلام القرار. تأكد من طلب نسخ من الوثائق التي استخدمتها الشركة لتقرر أن الرسوم كانت صالحة. وبموجب هذا القانون، يمكن لشركة بطاقة الائتمان وضع ملاحظة على تقرير الائتمان الخاص بك حول عدم الدفع، ولكن يجب أن تذكر أيضا أنك رفضت الدفع لأنك تعتقد أن التهمة خطأ.(لمزيد من المعلومات، اقرأ

كيفية حل الخلافات في تقرير الائتمان . الاستنتاج

قانون الفوترة الائتمانية العادلة يضيف أساسا مستوى آخر من حماية المستهلك. أنه يعطي المستهلكين وسيلة لمحاربة التهم الظالمة دون الإضرار تصنيفاتها الائتمانية. كما أنه يضع بعض الضغوط على شركات بطاقات الائتمان للتأكد من أن التجار والباعة يقومون بتسليم السلع والخدمات كما وعدت. شركات بطاقات الائتمان لديها حافز ضئيل لتطهير البيانات عن الأخطاء - إذا كان المستهلك يدفع مبالغ فيه، انها مكافأة لشركة بطاقة الائتمان. إذا كان المستهلك "يفتقد" دفعة، فإن شركة بطاقة الائتمان يحصل على تهمة المستهلك أكثر في المرة القادمة، لذلك يقع على المستهلك للتحقق بجد مشروع القانون، من خلال قانون الفواتير الائتمان العادلة، لديها أي أخطاء تصحيحها.