يدرك معظم الناس أن الأموال في حساباتهم الخاصة بالادخار والادخار مؤمنة من قبل المؤسسة الاتحادية للتأمين ضد الودائع (فديك)، ولكن القليل منهم على دراية بتاريخه أو وظيفته أو سبب تطويره. بدأت المؤسسة في عام 1933 بعد انهيار سوق الأسهم في عام 1929، لا تزال مؤسسة التطوير والاستثمار العقاري تتطور لأنها تجد طرقا بديلة لتأمين أصحاب الودائع ضد الإعسار المصرفي المحتمل. وللمؤسسة تاريخ حافل جدا يدل على التزام الولايات المتحدة بضمان ألا تؤثر المشاكل المصرفية السابقة على المواطنين كما فعلوا في الماضي. تابع القراءة لمعرفة المزيد.

أول 50 سنة
بحلول أوائل الثلاثينيات من القرن العشرين، كانت الأسواق المالية الأمريكية تدمر. وبسبب الفوضى المالية التي شهدها انهيار سوق الأسهم في تشرين الأول / أكتوبر 1929، فشلت أكثر من 000 9 مصرف بحلول آذار / مارس 1933، مما يشير إلى أسوأ الكساد الاقتصادي في التاريخ الحديث. (لمزيد من المعلومات، اقرأ ما الذي تسبب في الكساد الكبير؟ )

- 1>>

في مارس من عام 1933، تحدث الرئيس فرانكلين د. روزفلت هذه الكلمات إلى الكونغرس:

"في 3 مارس، توقفت العمليات المصرفية في الولايات المتحدة.لإعادة النظر في هذا الوقت أسباب هذا فإن فشل نظامنا المصرفي غير ضروري، ويكفي القول إن الحكومة قد اضطرت إلى التدخل لحماية المودعين وأعمال الأمة ".

اتخذت الحكومة إجراءات لحماية المودعين البنكيين من خلال إنشاء قانون البنوك من 1933، والتي شكلت أيضا فديك. وكان الغرض من فديك هو توفير الاستقرار للاقتصاد والنظام المصرفي الفاشل. أنشئت مؤسسة فديك رسميا في قانون غلاس-ستيغال لعام 1933 وتمت صياغتها بعد برنامج التأمين على الودائع الذي تم سنه في ماساتشوستس، وقد ضمنت مبلغا محددا من ودائع التدقيق والادخار لدى البنوك الأعضاء فيها.

- 2>>

في الأصل استنكرت جمعية المصرفيين الأمريكيين بأنها مكلفة للغاية ودعم اصطناعي من النشاط التجاري السيئ، أعلن فديك نجاحا عندما أغلقت تسعة بنوك إضافية فقط في عام 1934. نظرا لسلوك المحافظين المصرفي والمؤسسات وحماسة المنظمين المصرفيين من خلال الحرب العالمية الثانية والفترة اللاحقة، ويعتبر التأمين على الودائع أقل أهمية. وخلص بعض الخبراء الماليين إلى أن النظام أصبح أكثر حراسة، وبالتالي فهو يعوق الآثار الطبيعية لاقتصاد السوق الحرة. بعض البنود البارزة والمعالم الرئيسية ل فديك حتى عام 1983 هي كما يلي:

• 1933: الكونغرس يخلق فديك.
• 1934: يتم تحديد تغطية التأمين على الودائع في البداية بمبلغ 500 2 دولار، ثم يتم رفعها في منتصف العام إلى 5 آلاف دولار.
• 1950: ارتفع التأمين على الودائع إلى 10 آلاف دولار. يتم استرجاع المبالغ المستردة للبنوك لتلقي ائتمان عن التقديرات الزائدة عن خسائر التشغيل والتأمين.
• 1960: يمول صندوق التأمين التابع لشركة فديك مبلغ 2 مليار دولار.
• 1966: زيادة التأمين على الودائع إلى 15 ألف دولار.
• 1969: زيادة التأمين على الودائع إلى 20 ألف دولار أمريكي.
• 1974: زيادة التأمين على الودائع إلى 40 ألف دولار.
• 1980: زيادة التأمين على الودائع إلى 100 ألف دولار. صندوق التأمين فديك هو 11 مليار $.

تميزت الفترة من 1933-1983 بزيادة الإقراض دون زيادة نسبية في خسائر القروض، مما أدى إلى زيادة كبيرة في الأصول المصرفية. وفي عام 1947 وحده، زاد الإقراض من 16٪ إلى 25٪ من أصول الصناعة؛ ارتفع المعدل إلى 40٪ بحلول 1950s و 50٪ في أوائل 1960s.

في الستينات، بدأت العمليات المصرفية تتغير. بدأت البنوك في اتخاذ المخاطر غير التقليدية وتوسيع شبكات الفروع إلى أراضي جديدة مع تخفيف القوانين المتفرعة. وقد أدى هذا التوسع والمخاطرة إلى تفضيل الصناعة المصرفية طوال السبعينات، حيث أن التنمية الاقتصادية المواتية عموما سمحت حتى للمقترضين المهمشين بالوفاء بالتزاماتهم المالية. غير أن هذا الاتجاه سوف يلحق أخيرا بالقطاع المصرفي ويؤدي إلى الحاجة إلى تأمين الودائع خلال الثمانينات.

1980 أزمة البنك في الوقت الحاضر
أدى التضخم وارتفاع أسعار الفائدة وإلغاء الضوابط والركود إلى خلق بيئة اقتصادية ومصرفية في الثمانينات أدت إلى فشل معظم البنوك في فترة ما بعد الحرب العالمية الثانية.

أدى التضخم والتغيير في السياسة النقدية لمجلس الاحتياطي الاتحادي إلى زيادة أسعار الفائدة. وقد أدى الجمع بين المعدلات المرتفعة والتركيز على الإقراض الثابت والمتوسط ​​الأجل إلى زيادة مخاطر الفشل المصرفي. وشهدت الثمانينات أيضا بداية عملية إلغاء الضوابط المصرفية. ومن أهم هذه القوانين الجديدة قانون إلغاء القيود التنظيمية والتحكم في المؤسسات الإيداعية (ديدمكا). وقد شرعت هذه القوانين في إجراء إصلاحات مصرفية من خلال الإذن بالقضاء على سقوف أسعار الفائدة، وتخفيف القيود المفروضة على الإقراض، وإلغاء قوانين الربا في بعض الولايات. خلال فترة الركود 1981-1982، أصدر الكونغرس غارن سانت. قانون مؤسسات الإيداع في جيرمان، الذي أدى إلى رفع القيود عن المصارف وأساليب التعامل مع حالات فشل المصارف. وأدت جميع هذه الأحداث إلى زيادة في رسوم القروض بنسبة 50 في المائة وفشل 42 مصرفا في عام 1982. كما فشل 27 مصرفا تجاريا إضافيا خلال النصف الأول من عام 1983، وفشل نحو 200 مصرف بحلول عام 1988. وللمرة الأولى في بعد فترة الحرب، كان مطلوبا من فديك لدفع المطالبات للمودعين من البنوك الفاشلة والتزود بالوقود على أهمية فديك والتأمين على الودائع . وتشمل الأحداث الهامة الأخرى خلال هذه الفترة ما يلي:

• 1983: توقفت عمليات رد أموال التأمين على الودائع.
• 1987: الكونغرس يعيد تمويل المؤسسة الاتحادية للادخار والتأمين على القروض (10 مليار دولار).
• 1988: 200 تفشل البنوك المؤمن عليها من قبل المؤسسة. فديك يفقد المال للمرة الأولى.
• 1989: يتم إنشاء قرار تروست كورب لحل الذئاب المشكلة. أوتس يفتح للإشراف على ثريفتس.
• 1990: أول زيادة في أقساط تأمين فديك من 8 سنتات إلى 12 سنتا لكل 100 دولار من الودائع.
• 1991: بلغت أقساط التأمين 23 سنتا لكل 100 دولار من الودائع. فديسيا يزيد من قدرة فديك الاقتراض، يتم فرض أقل تكلفة القرار، يتم كتابة إجراءات كبيرة جدا إلى الفشل في القانون ويتم إنشاء نظام قسط القائم على المخاطر.
• 1993: تبدأ البنوك في دفع الأقساط بناء على مخاطرها.
• 1996: يمنع قانون صناديق التأمين على الودائع المؤسسة من تقييم الأقساط مقابل البنوك ذات رأس المال الجيد إذا تجاوزت صناديق التأمين على الودائع نسبة الاحتياطي المحدد بنسبة 25٪.
• 2006: اعتبارا من 1 أبريل / نيسان، ارتفع التأمين على الودائع لحسابات التقاعد الفردية إلى 250 ألف دولار أمريكي.
• 2008: تم التوقيع على قانون الاستقرار الاقتصادي للطوارئ لعام 2008 في 3 أكتوبر 2008. وهذا مؤقتا يرفع الحد الأساسي لتغطية التأمين على الودائع الاتحادية من 100 إلى 250 ألف دولار للمودع. وينص التشريع على أن الحد الأساسي للتأمين على الودائع سيعود إلى 000 100 دولار في 31 كانون الأول / ديسمبر 2009.

وفي عام 2006، تم التوقيع على قانون إصلاح التأمين على الودائع الاتحادية. وينص هذا القانون على تنفيذ إصلاح جديد للتأمين على الودائع، فضلا عن دمج صندوقين سابقين للتأمين وصندوق التأمين التابع للبنك وصندوق التأمين التابع للادخار في صندوق جديد هو صندوق تأمين الودائع. ويحتفظ مركز التنمية االقتصادية واالقتصادية بمؤسسة التنمية االقتصادية من خالل تقييم مؤسسات اإليداع وتقييم أقساط التأمين بناء على رصيد الودائع المؤمن عليها ودرجة المخاطر التي تطرحها المؤسسة على صندوق التأمين. وفي نهاية عام 2007، بلغ رصيد صندوق التنمية المتكاملة 52 بليون دولار.

فديك التأمين
أقساط التأمين التي تدفعها البنوك الأعضاء تأمين الودائع بمبلغ 250،000 $ لكل المودع لكل بنك المؤمن عليه. ويشمل هذا المبلغ أصلا وفائدة مستحقة يصل مجموعها إلى 250 ألف دولار. وفي أكتوبر / تشرين الأول 2008، رفع حد الحماية من 100 ألف دولار إلى 250 ألف دولار. وسيظل الحد الجديد ساري المفعول حتى 31 ديسمبر 2009. ويمكن للمودعين زيادة التأمين من خلال وجود حسابات في البنوك الأعضاء الأخرى أو عن طريق إيداع الودائع في أنواع مختلفة من الحسابات في نفس البنك. ويؤمن فديك البنوك الأعضاء ومؤسسات الادخار والعناصر التالية:

• جميع أنواع المدخرات والتحقق من الودائع بما في ذلك حسابات نو نوادي عيد الميلاد والودائع لأجل.
• جميع أنواع الشيكات، بما في ذلك شيكات أمين الصندوق، وشيكات الضباط، وشيكات المصروفات، وصرف القروض، وأية أوامر مالية أخرى أو صكوك قابلة للتداول يتم سحبها من المؤسسات الأعضاء.
• شيكات مصدقة وخطابات اعتماد وشيكات سياحية عند إصدارها مقابل نقود أو رسوم مقابل حساب إيداع.

لا تقوم شركة فديك بتأمين ما يلي:

• الاستثمارات في الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار والسندات البلدية أو غيرها من الأوراق المالية
• المعاشات
• منتجات التأمين على الحياة حتى إذا تم شراؤها من بنك مؤمن
• صناديق إيداع
• الخسائر بالسرقة (على الرغم من أن الأموال المسروقة قد تكون مشمولة بتأمين المخاطر والتأمين ضد المخاطر)

(لمزيد من المعلومات، اقرأ فشل البنك: )

يشترط القانون الاتحادي على المؤسسة دفع مدفوعات الودائع المؤمن عليها "في أقرب وقت ممكن" عند إخفاق مؤسسة مؤمن عليها. يمكن للمودعين الذين لديهم ودائع غير مؤمن عليها في بنك عضو فاشل استرداد بعض أو كل أموالهم اعتمادا على المبالغ المستردة عندما يتم بيع أصول المؤسسات الفاشلة.ولا يوجد حد زمني لهذه المبالغ المستردة، ويستغرق أحيانا قيام المصرف بتصفية أصوله. إذا كان البنك يندرج تحت اكتساب بنك عضو آخر، يتم إيداع جميع الودائع المباشرة، بما في ذلك شيكات الضمان الاجتماعي أو رواتب الدفع التي يتم تسليمها إلكترونيا، تلقائيا في حساب العميل على البنك المفترض. إذا لم تتمكن مؤسسة فديك من العثور على بنك لتحمل الفشل، فإنه سيحاول إجراء ترتيبات مؤقتة مع مؤسسة أخرى بحيث يمكن معالجة الودائع المباشرة والسحب الأوتوماتيكي الآخر إلى أن يتم إجراء ترتيبات دائمة. (لمزيد من المعلومات، اقرأ 9 نصائح لصون حساباتك .)

هناك طريقتان شائعتان تقوم بهما مؤسسة فديك في الاعتناء بالأصول المصرفية والإعسار المصرفي. الأول هو طريقة الشراء والافتراض (P & A)، حيث يفترض جميع الودائع من قبل بنك آخر، والذي يشتري أيضا بعض أو كل من قروض البنك الفاشلة أو الأصول الأخرى. يتم طرح أصول البنك الفاشل للبيع ويمكن للبنوك المفتوحة تقديم عطاءات لشراء أجزاء مختلفة من محفظة البنك الفاشلة. سوف تقوم فديك في بعض األحيان ببيع كل أو جزء من األصول مع خيار الشراء، والذي يسمح لمقدم العطاء الفائز بإعادة الموجودات المنقولة في ظل ظروف معينة. تتم جميع مبيعات األصول للحد من صافي االلتزامات لصندوق االستثمار األجنبي وصندوق التأمين للخسائر المصرفية. عندما لا يتلقى فديك عرضا لمعاملة P & A، فإنه قد يستخدم طريقة العائد، وفي هذه الحالة فإنه سيتم سداد الودائع المؤمنة مباشرة ومحاولة لاسترداد تلك المدفوعات عن طريق تصفية الحوزة الحراسة للبنك الفاشل. وتحدد المؤسسة مبلغ المؤمن عليه لكل مودع وتدفع له مباشرة بجميع الفوائد حتى تاريخ الفشل.

ملخص
يؤكد تاريخ وتطور شركة فديك على التزامها بتأمين الودائع المصرفية ضد فشل البنوك. ومن خلال تقييم الأقساط المستحقة على الأصول المصرفية والمخاطر المفترضة للفشل، فقد جمعت صندوقا يرى أنه يمكن أن يعوض المستهلكين عن الخسائر المصرفية المتوقعة. معرفة المزيد عن المؤسسة، خدماتها والغرض من خلال زيارة موقع فديك. كما يسمح هذا الموقع للمستهلكين بالتحقيق في الوقوف والمخاطر التي تتحملها البنوك الأعضاء، وتقديم الشكاوى حول الصناعة أو ممارسة البنوك المحددة، والعثور على معلومات عن مبيعات الأصول والاستردادات.