تعريف حساب فديك المؤمن عليه

حساب مصرفي أو ادخار (جمعية الادخار والقروض) يفي بالمتطلبات الواجب تغطيتها من قبل المؤسسة الاتحادية للتأمين ضد الودائع (فديك). ونوع الحسابات التي يمكن أن تكون مؤمنة من قبل فديك تشمل أوامر قابلة للتداول من السحب، وحسابات التوفير والادخار وحسابات الودائع في سوق المال، فضلا عن شهادة الإيداع (سد). الحد الأقصى للمبلغ المؤمن عليه في حساب مؤهل هو 250،000 دولار لكل مودع، مؤسسة عضو. وهذا يعني إذا كان لديك ما يصل إلى هذا المبلغ في حساب مصرفي وفشل البنك، و فديك يجعلك كله من أي خسائر كنت قد عانت.

- <->

الهبوط "حساب المؤمن عليه من فديك"

يجب أن يكون هناك حساب مؤهل في بنك مشارك في برنامج فديك. ويتعين على المصارف المشاركة عرض علامة رسمية على كل نافذة أو محطة صراف يتم فيها تلقي الودائع بانتظام. يمكن للمودعين التحقق مما إذا كان البنك هو عضو فديك من خلال البحث في فديك. زاويه. العضوية مع فديك هي طوعية، مع البنوك الأعضاء أو تمويل التغطية التأمينية من خلال دفع الأقساط. ويمكن تأمين حسابات الاتحاد الائتماني بمبلغ يصل إلى 250 ألف دولار إذا كان الاتحاد الائتماني عضوا في إدارة الاتحاد الائتماني الوطني.

تغطية وحدود فديك

في الأساس، يتم تغطية جميع حسابات الودائع تحت الطلب التي تصبح التزامات عامة للبنك من قبل فديك. وتشمل الحسابات التي لا تتأهل لتغطية فديك صناديق الودائع، وحسابات الاستثمار (التي تحتوي على الأسهم والسندات، وما إلى ذلك) والصناديق المشتركة وسياسات التأمين على الحياة. وحسابات التقاعد الفردية مؤمنة إلى 000 250 دولار، وكذلك حسابات الثقة القابلة للإلغاء، على الرغم من أن التغطية على الثقة القابلة للإلغاء تمتد لتشمل كل مستحق مؤهل.

فديك يضمن ودائع تصل إلى 250،000 دولار لكل حساب لكل شخص. وبالنسبة للحسابات المشتركة، يتلقى كل مالك مشترك الحماية الكاملة البالغة 000 250 دولار، وبالتالي فإن حسابا مشتركا بمبلغ 500 ألف دولار من الودائع سيحظى بالحماية الكاملة. وتضاف حسابات متعددة محتفظ بها في نفس المصرف تحت اسم صاحب الحساب نفسه لأغراض تحديد مبلغ الودائع المؤمن عليها، وبالتالي فإن الشخص الذي لديه حسابين في نفس المصرف يبلغ مجموعه 000 300 دولار سيكون له 000 50 دولار دون حماية.

ومع ذلك، فإن حدود الإيداع منفصلة لكل بنك مختلف، حتى بالنسبة لنفس المالك. يقول جون H. دو لديه 200 ألف دولار في البنك A و 150،000 $ إضافية في البنك B. على الرغم من أن ودائعه الإجمالية تتجاوز 250 ألف دولار، يعتبر مغطى بالكامل طالما أن كلا من البنوك المؤمنة فديك ومع ذلك، إذا كان ينقل مبلغ 150 ألف دولار إلى البنك A، ويفقد التغطية على 100 ألف دولار، نظرا لأن مجموع ودائعه في البنك A يبلغ الآن 350 ألف دولار.

الغرض من فديك

حراس فديك ضد الفشل المصرفي في الولايات المتحدة. تم إنشاؤه كجزء من القانون المصرفي لعام 1933 بعد فترة أربع سنوات التي شهدت ما يقرب من 10،000 U.البنوك تفشل أو تعلق العمليات. معظم هذه الإغلاقات نتجت عن تشغيل البنك. لم يكن لدى البنوك ما يكفي من المال في خزائنها لتلبية مطالب الانسحاب من المودعين بحيث اضطروا إلى إغلاق أبوابهم، مما ترك العديد من الأسر دون الوصول إلى مدخراتها. وكان الغرض منه هو استعادة إيمان الأمريكيين الذعرين بعد انهيار سوق الأسهم عام 1929 وبداية الكساد العظيم.

من الناحية النظرية، فديك بمثابة الحصن ضد الذعر المصرفي في المستقبل. ويؤمن "فديك"، أو يضمن، قيمة جميع الودائع تحت الطلب من البنك إلى مبلغ معين (الذي نما منذ إنشائه: في أكتوبر / تشرين الأول 2008، رفع الكونغرس المبلغ الذي يغطيه تأمين الودائع من فديك من 100 إلى 100 دولار ، 000). ومن خلال رصد المخاطر التي تواجه الأموال المودعة ومعالجتها، يعمل صندوق الاستثمار الأجنبي المباشر اليوم على الحفاظ على ثقة الجمهور وتشجيع الاستقرار في النظام المالي من خلال تعزيز الممارسات المصرفية السليمة.

وفقا لمؤسسة فديك، لم يفقد أي من المودعين نسبة مئوية من الأموال المؤمن عليها نتيجة لفشل البنك منذ أن بدأ التأمين لأول مرة في الأول من يناير عام 1934. وإذا ما تم قياسه على أساس الوقائع التي تحول دون منع الذعر المصرفي، فقد حقق فديك نجاحا باهرا . وهناك منتقصون يعتقدون أن التأمين على الودائع الإلزامية يخلق خطرا معنويا في النظام المصرفي ويشجع المودعين والبنوك على الانخراط في سلوك أكثر خطورة؛ بعد كل شيء، والعملاء لا تحتاج إلى رعاية البنك الذي يجعل قروض أكثر أمنا إذا كان فديك سوف يكفل لهم كل شيء على أي حال. ومع ذلك، لم يعان اقتصاد الولايات المتحدة من الذعر المصرفي الشرعي في السنوات 80 زائد من فديك.

فهم الخدمات المصرفية الاحتياطية كسور

لفهم كيف ولماذا، وظائف فديك، فمن الأهمية بمكان أن نفهم كيف يعمل نظام الادخار والقروض الحديثة. الحسابات المصرفية الحديثة ليست مثل صناديق الودائع. المودع المال لا يذهب إلى درج قبو الفردية إلى الانتظار مكتوفي الأيدي حتى الانسحاب في المستقبل. وبدلا من ذلك، تقوم المصارف بتحويل الأموال من حسابات المودعين إلى تقديم قروض جديدة لأنها تريد توليد إيرادات من الفائدة.

تطلب الحكومة الفيدرالية من معظم البنوك الاحتفاظ بنسبة 10٪ فقط من جميع الودائع في متناول اليد؛ و 90٪ أخرى يمكن استخدامها لتقديم القروض. إذا قمت بعمل إيداع مصرفي بقيمة 1000 دولار أمريكي، يمكن للمصرف الذي تتعامل معه فعليا الحصول على 900 دولار من هذا الإيداع واستخدامه لتمويل قرض سيارة أو رهن منزلي. وهذا يخلق وضعا يكون فيه للمودع مطالبة بمبلغ 000 1 دولار في حساب ادخار، في حين أن المقترض يطالب في نفس الوقت بمبلغ 900 دولار من أموال الائتمان.

هذه هي الآلية الخاصة التي تنشئ البنوك من خلالها مالا جديدا في الاقتصاد، وهو ما يشير إليه الاقتصاديون أحيانا كمضاعف للإيداع. ويطلق على هذا النوع من الخدمات المصرفية "المصرفية الاحتياطية الجزئية"، حيث أن جزءا صغيرا فقط من إجمالي الودائع يحتفظ به كاحتياطيات في البنك. وتخلق البنوك الاحتياطية الجزئية سيولة إضافية في أسواق رأس المال وتساعد على إبقاء أسعار الفائدة منخفضة، ولكنها يمكن أن تخلق أيضا بيئة مصرفية غير مستقرة.

فشل البنك

المصرفية الاحتياطية كسور معرضة للخطر عندما يطلب الكثير من المودعين استرداد أموالهم في نفس الوقت.قد يحتفظ بنك االحتياطي الجزئي بنسبة 10٪ فقط من الودائع المتاحة، ولكن من الممكن أن يطلب عمالء البنك في وقت واحد أكثر من 10٪ من أموالهم في أي وقت. عندما يطلب الكثير من المودعين استعادة أموالهم، وهو ما يسمى "تشغيل البنك"، يجب على البنك أن يهرب بعض العملاء الخالي من اليدين. ويفقد المودعون الآخرون الثقة ويطلبون أموالهم أيضا، خشية ألا يتمكنوا من استرداد بعض مدخراتهم.

تاريخيا، أدت العمليات المصرفية إلى تأثير شبيه بالعدوى ينتقل إلى بنوك أخرى. أما البنوك التي لا تتمتع بالصحة إلا أنها قد ترى تدريرا من جانب المودعين، مما يؤدي إلى حدوث فوضى في البنوك النظامية. شهدت الولايات المتحدة العديد من الذعرات المصرفية، وعلى الأخص في عام 1907، الذي كان قوة دافعة وراء إنشاء مجلس الاحتياطي الاتحادي في عام 1913، ومرة ​​أخرى في بداية الكساد العظيم.

في المصطلحات القانونية، البنك فقط "فشل" عندما يتم إغلاقه من قبل سلطة اتحادية أو سلطة تنظيم الدولة. أما خارج الذعر، فمن المرجح أن يحدث ذلك لأن البنك ينتهك القوانين المصرفية أو يتخذ قرارات مالية خاطئة، مثل القروض السيئة أو الاستثمارات، ويجد نفسه غير قادر على الوفاء بمطالب الودائع.

إذا لم يتمكن البنك المؤمن من مؤسسة فديك من الوفاء بالتزامات الإيداع، فإن فديك تقوم بدفع التأمين على المودعين في حساباتهم وتدفعه. وبمجرد إعلان "فشل"، يفترض البنك نفسه من قبل فديك، التي تبيع أصول البنك وتسدد أي الديون المستحقة. عند فشل البنك، يحصل أصحاب الحسابات على أموالهم على الفور تقريبا إلى المبلغ المؤمن عليه. إذا تجاوزت ودائعهم هذا الحد، فسيتعين عليهم الانتظار حتى يبيع فديك أصول البنك لاسترداد أي زيادة.

صندوق احتياطي فديك

قبل عام 2006، مولت المؤسسة نفسها من خلال صندوق التأمين التابع للبنك وصندوق تأمين جمعية الادخار. وكانت هذه القروض تتألف أساسا من أقساط التأمين التي يفرضها فديك على المصارف الأعضاء في مجال الإسكان وحفظ أموالها.

وقع الرئيس جورج و. بوش على قانون إصلاح التأمين على الودائع الاتحادية لعام 2005 لدمج الأموال المتنافسة. اعتبارا من عام 2015، تترك جميع الأقساط في صندوق التأمين على الودائع (ديف)، والتي تغطيها جميع الودائع المؤمنة من فديك.

النظام لم يتم تمويله بالكامل؛ في الواقع، فديك عادة ما تكون أقل من مجموع التعرض للتأمين بنسبة أكثر من 99٪. منح الكونغرس فديك القدرة على اقتراض ما يصل إلى 500 مليار $ من وزارة الخزانة، مما يجعل النظام المدعوم بشكل فعال من قبل مجلس الاحتياطي الاتحادي. بعبارات أخرى. إذا استنفدت فديك خياراتها الأخرى، فإن الحكومة ستتدخل لتقديم المزيد من الدعم المالي.

يمكن لمؤسسة التنمية والاستثمار أيضا اقتراض أموال من الخزينة في شكل قروض قصيرة الأجل. وقد حدث ذلك خلال أزمة الادخار والقروض في عام 1991، عندما اضطر فديك إلى اقتراض عدة مليارات من الدولارات لتغطية الحسابات الفاشلة.