المنزل هو واحد من أكبر الاستثمارات الكثير منا سوف تجعل من أي وقت مضى. وتتمثل إحدى مزايا امتلاكها في أنها يمكن أن تخلق قدرا كبيرا من الأمن المالي وتصبح مصدرا للنقد الحسني. أصحاب المنازل الذين يحتاجون إلى إصلاح مالي سريع أو حريصون على جعل استثمار آخر، على سبيل المثال، قد تكون مؤهلة للاستفادة من حقوق الملكية في وطنهم للحصول على المال.

"الأسهم" تشير إلى القيمة السوقية المقدرة للمنازل، مطروحا منها تلك المستحقة عليها. إذا كان المنزل بقيمة 400 ألف دولار، مع 150 ألف دولار مستحقة عليه، فإن الأسهم المتاحة ستكون 250 ألف دولار.

- 1>>

خيارات الاقتراض

اثنان من السيارات المالية الرئيسية التي تمكن أصحاب العقارات من الاقتراض مقابل هذه الأسهم المستحقة هي قرض المنزل الأسهم وخط الملكية المنزل الائتمان أو هيلوك. في حين أن كلا من سحب الأموال مقابل قيمة الأسهم، فإنها تعمل بشكل مختلف تماما وتلبية احتياجات الاقتراض المختلفة. ويتمثل التمييز الأساسي بين الاثنين في كيفية صرف الأموال.

قرض السكن المنزلي (اقرأ قروض الاسهم المنزلية: التكاليف )، التي تسمى أحيانا "قرض لأجل"، تدفع المال المقترض في مبلغ مقطوع واحد، تماما مثل القرض الشخصي النموذجي. يسمح خط الائتمان للمقترضين بسحب الأموال (حتى حد الائتمان المعتمد) كما هو مطلوب - مثل بطاقة الائتمان. ويشار إلى كلاهما أيضا باسم "الرهون العقارية الثانية" لأنها مضمونة من قبل الممتلكات الخاصة بك، تماما مثل الرهن العقاري الأصلي (الابتدائي). ومع ذلك، خلافا للرهون العقارية الأولى (التي تعمل عادة لمدة 30 عاما)، وعادة ما تأتي خيارات تمويل الأسهم مع فترات سداد أقصر في أي مكان من خمس إلى 15 عاما.

ما نموذج الاقتراض الذي يناسب أفضل؟ ويعتمد ذلك على عدد من العوامل، مثل الغرض الذي تم السعي للحصول عليه من القرض، ومعدلات الفائدة الثابتة مقابل المتغيرة، ومدة القرض المرغوبة، والمبلغ الذي تنوي الاقتراض له، وهيكل السداد المفضل.

قرض األسهم المنزلية

بما أن أموال القرض تصرف في مبلغ مقطوع لمرة واحدة، ال يمكن سحب أموال إضافية من القرض) كما هو الحال مع هيلوك (. وقد أقامت هذه القروض تسديدات شهرية منتظمة على مدى فترة محددة من الزمن - بنفس الطريقة التي يتم بها سداد الرهن العقاري الأساسي على أقساط ثابتة. ويعتبر هذا النموذج التمويلي مثاليا للمقترضين الذين يفضلون الضمان الذي توفره أسعار الفائدة الثابتة وبالنسبة لأولئك الذين يحتاجون إلى مبلغ كبير لاستثمار آخر، مثل منزل أو سيارة ثانية، أو لتوحيد الديون.

-

خط ائتمان المساكن

وظيفة هيلوك كخط ائتمان دائري (راجع ما هي الاختلافات بين الائتمان المتجدد وخط الائتمان؟ ) التي تناسب الأفراد الذين يحتاجون إلى الحصول على احتياطي نقدي على مدى فترة من الزمن، وليس مقدما. على سبيل المثال، غالبا ما يستخدم أصحاب المنازل شركة هيلوك لتمويل عمليات التجديد وتحسين المساكن، حيث يمكن دفع المقاولين والمواد حسب الحاجة.هذا يوفر النقدية حسب الحاجة ويعني أنك لا تدفع الفائدة على المزيد من الأموال المقترضة مما كنت تستخدم في الواقع في أي وقت واحد.

تسمح لك شركة هيلوك بالاقتراض حتى مبلغ معين من عمر القرض أو "فترة السحب" التي يحددها المقرض. خلال ذلك الوقت، يمكنك سحب النقدية كما كنت في حاجة إليها. كما يمكنك سداد أصل، يمكنك استخدام الائتمان مرة أخرى. خطوط الائتمان لديها معدل فائدة متغير يتقلب على مدى عمر القرض، وبالتالي فإن المدفوعات تختلف تبعا لمعدل الفائدة ومقدار الائتمان الذي تم استخدامه.

تقدم شركة هلوك عموما مرونة في السداد أكثر من قرض حقوق الملكية المنزلية. على سبيل المثال، خلال فترة التعادل على خط حقوق الملكية يمكنك إجراء إما الحد الأدنى من سداد الفائدة الشهرية فقط أو اختيار دفع المبلغ الرئيسي أيضا. ويتطلب بعض المقرضين من المقترضين سداد كامل المبلغ في نهاية فترة السحب؛ يمكن أن يسمح لك الآخرون بتسديد دفعات خلال فترة زمنية إضافية تعرف باسم "فترة السداد".

أسعار الفائدة

إن جمال قروض المساكن والمنزلية هو أن أسعار الفائدة تكون عموما أقل بكثير من القروض المصرفية غير المضمونة و بطاقات الائتمان، حيث أن ممتلكات المقترض تخدم كضمان. وعادة ما تكون قروض األسهم املنزلية ذات أسعار فائدة ثابتة بحيث يتم السداد على كامل املبلغ اإلجمالي، في حني أن شركة هلوك متغيرة بشكل عام، لذلك تختلف التسديدات الشهرية وفقا للسوق. يمكن أن تكون الفائدة على كلا النوعين من القروض قابلة للخصم الضريبي مقابل مبالغ قروض تصل إلى 100 ألف دولار أمريكي، ولكن يجب عليك استشارة مستشارك الضريبي لمعرفة ما إذا كنت مؤهلا أم لا.

حساب الأسهم

تتطور قيمة الأسهم في منزلك مع مرور الوقت وفقا لظروف السوق والرهون العقارية المعلقة (ومدى سرعة دفعها) ونمو رأس المال وتحسين المساكن التي تم إجراؤها على العقار. كلما كنت تدفع أسرع الرهن العقاري الخاص بك، والمزيد من الأسهم سوف تحرر. وأسرع يمكنك إضافة قيمة، والمزيد من الأسهم سوف تخلق.

من أجل الحصول على رقم دقيق للسهم يستند إليه القرض أو خط الائتمان، سيتم تعيين مثمن محترف لتقييم العقار. سوف تقدم مؤسسة الإقراض التي تنظر في إصدار القرض مقيما خاصا بها لتحديد قيمة / حقوق الملكية والاقتراض في المنزل بعد أن تقدمت بطلب للحصول عليها.

المبلغ الذي تتأهل له يستند إلى عدد من العوامل التي تشمل نسبة القرض إلى القيمة، مدة سداد القرض، ومعايير الاقتراض المعتادة مثل الدخل الذي يمكن التحقق منه والديون الأخرى والتاريخ الائتماني الخاص بك.

خلاصة القول

مع ارتفاع أسعار المساكن في جميع أنحاء البلاد، تقدم قروض الأسهم المنزلية وهيلوك وسيلة جذابة، منخفضة الفائدة لأصحاب المنازل للاقتراض ضد الطوب والهاون. فهي طريق مالي منطقي يمكن من خلاله تمويل كل شيء من التجديد إلى رسوم الكلية والعقارات الاستثمارية.

بما أنك تضع منزلك على الخط، تجنب استخدام هذه الأموال لأغراض تافهة أو الاقتراض أكثر مما يمكنك سداده. القضايا الأساسية التي يجب مراعاتها هي ما إذا كنت حقا تحتاج إلى المال، والغرض من القرض، وكم كنت تنوي الاقتراض (وكم يمكنك سداد مريح)، هيكل السداد المثالي وأسعار الفائدة الجارية.الرجوع إلى البنك أو مؤسسة الإقراض على الانترنت الآلات الحاسبة للمساعدة في الأرقام. وكما هو الحال مع أي منتج التمويل، تأكد من أن يتسوق للحصول على أفضل صفقة.