يمكن أن تساعد الأسهم المدرة للأرباح وصناديق الاستثمار في نمو محفظة التقاعد بشكل أسرع، طالما أنك تعيد استثمار الأرباح. ولكن يمكن أن يكون فخ الضرائب عندما تريد أن تأخذ المال بها، وخاصة إذا كنت استثمرت أموالك في إيرا التقليدية.

أوضح فخ الضرائب

في حساب استثماري عادي، فإن أرباح الأسهم وأرباح رأس المال التي تكسبها تستفيد من معاملة ضريبة الأرباح الرأسمالية. وهذا يعني أن هذه الأرباح يمكن أن تخضع للضريبة بمعدل أقل (من 0٪ إلى 20٪ حسب مستوى دخلك). على سبيل المثال، إذا كنت في شريحة الضرائب 10٪ أو 15٪، فإنك ستدفع 0٪ ضرائب على أرباح الأسهم والأرباح الرأسمالية طويلة الأجل. أما أولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 25٪ إلى 35٪، فإنهم يدفعون 15٪ فقط على الأرباح وأرباح رأس المال. أما أولئك الذين هم في أعلى شريحة ضريبية، 39. 6٪، سيدفعون 20٪ فقط على الأرباح وأرباح رأس المال.

ولكن عندما يكون هذا المال في الجيش الجمهوري الايرلندي، والعلاج يمكن أن يكون مختلفا جذريا، اعتمادا على نوع من الجيش الجمهوري الايرلندي لديك وعندما تريد سحب المال.

قبل التقاعد، والمال في أي نوع من الجيش الجمهوري الايرلندي في الواقع تجنب الضرائب. لن تدفع أي ضرائب على الأرباح التي يتم إعادة استثمارها إما في إيرا روث أو إيرا التقليدية وترك في ذلك الحساب. "الفائدة الكبيرة من حسابات التقاعد، إيرا و روث إيرا، هو أن الأرباح لا تخضع للضرائب على أساس سنوي. يقول جون ب. دالي، الرئيس التنفيذي لشركة دالي إنفستمنت ماناجيمنت، ليك، مونت بروسبيكت، إل. "مع حساب استثماري خاضع للضريبة العادية، يتم فرض ضريبة على الأرباح في كل عام تحصل عليها.

مع إيرا الصيد يأتي عندما تريد سحب المال. تختلف القواعد تبعا لنوع إيرا لديك. وهنا هو كيف أنها تعمل على حد سواء روث والتقليدية إيراس.

سحب روث إيرا

طالما كنت سحب الأموال المستثمرة في روث إيرا بعد سن 59½ - وكنت تملك هذا الحساب لأكثر من خمس سنوات - سوف تدفع ضرائب صفر على السحوبات، حتى لو كانت عمليات السحب تشمل الأرباح. إذا كنت بحاجة إلى سحب المال قبل 59½، فإنك مطالب بدفع الضرائب على أي مكاسب تسحبها بمعدل الضريبة الحالي. ولن تضطر إلى دفع ضرائب على المساهمات المقدمة إلى حساب الاستجابة العاجلة لأن ذلك المبلغ يخضع للضريبة قبل تقديم هذه المساهمة.

"الانسحاب من روث إيرا صعبة قليلا. قبل التقاعد، سيتم فرض ضريبة عليك فقط على الأرباح التي تتم على رأس مساهماتك. على سبيل المثال، إذا كان 80٪ من روث إيرا الخاص بك يتكون من المساهمات في حين أن بقية تتكون من الأرباح، ثم 20٪ فقط من كل انسحاب سيتم فرض ضريبة على معدل ضريبة الدخل الخاص بك "، ويقول مارك هبنر، مؤسس ورئيس الفهرس مستشارين في الصندوق، في إيرفين، كاليفورنيا، ومؤلف "صناديق المؤشرات: برنامج الانتعاش من 12 خطوة للمستثمرين النشطين."

إذا قررت سحب المال قبل سن 59 سنة، فقد تستحق أيضا عقوبة بنسبة 10٪ على أي مكاسب تسحبها، ما لم يكن الانسحاب مؤهلا لاستثناء خاص. ويمكن أن تشمل الاستثناءات الخاصة الإعاقة، وشراء المنزل لأول مرة، وبعض الاستثناءات الأخرى المؤهلة. حتى إذا كنت تستوفي قواعد الاستثناء الخاصة، سوف تحتاج إلى دفع الضرائب على الأرباح وأرباح رأس المال بمعدل الضريبة الحالي الخاص بك.

سحب إيرا التقليدية

يتم سحب معظم الأموال المسحوبة من إيرا التقليدية بسعر الضريبة الحالي الخاص بك، والتي يمكن أن تصل إلى 39. 6٪. أي أرباح رأس المال على الأرباح في حساب إيرا الخاص بك لا تستفيد من انخفاض ضريبة رأس المال العلاج ضريبة؛ فإنهم يخضعون للضريبة بنفس معدل الدخل العادي.

الاستثناء الوحيد لتلك القاعدة هو عندما تساهم في إيرا التقليدية باستخدام المال الذي تم بالفعل فرض ضرائب (وبعبارة أخرى أنك لم تأخذ خصم الضرائب عند تقديم المساهمة). ولكن حذار من اتخاذ هذا النهج: خلط المساهمات الضريبية المؤجلة مع المساهمات الخاضعة للضريبة في إيرا التقليدية يمكن أن يكون كابوسا لفرزها عند التقاعد.

إذا كنت تأخذ المال قبل سن 59½ قد تحتاج أيضا إلى دفع 10٪ عقوبة على المساهمات والأرباح إلا إذا كنت تستوفي المؤهلات لاستثناء خاص. 5 أسرار لم تعرفها عن إيراس التقليدية .

"فكرة وجودك في شريحة ضريبية أقل عند التقاعد هي السبب في أن معظم الأميركيين يساهمون في خطة التقاعد. إذا كان يمكن أن ينقذ 25 $ اليوم وتدفع فقط 15 $ في الضرائب عند التقاعد، فإنها تعتقد أنها صفقة جيدة. يمكن أن يكون الواقع مكالمة إيقاظ. يقول موريس أرمسترونج، مؤسس استراتيجيات أرمسترونج المالية، شيشاير، كون

خلاصة القول

أن إيرا هو خيار كبير، وكثير من الناس في نفس الشريحة، والآن دفع الضرائب على كل عشرة أيام من الدخل " لإنقاذ للتقاعد. والمفتاح هو معرفة قواعد السحب قبل أن تستثمر، لذلك لا تواجه أي مفاجآت ضريبية عند التقاعد.

"التنويع الضريبي يمكن أن يكون بنفس أهمية تنويع الاستثمار. من المهم أن يكون هناك مزيج من الاستثمارات الخاضعة للضريبة والضرائب المؤجلة والخالية من الضرائب "، ويقول مارغريتا م. تشنغ، سفب ®، الرئيس التنفيذي، بلو أوشن غلوبال ويالث، غايثرسبيرغ، مد.

طالما كنت تلبية المؤهلات ل روث إيرا، التي ينبغي أن يكون دائما خيارك الأول. تفقد الضريبة على المساهمة، ولكن الفوائد على المدى الطويل تستحق عموما.

بالإضافة إلى ذلك، "لكثير من الأميركيين … [وخاصة] جيل الألفية، روث إيرا هو الخيار الأفضل لأن معدلات الضرائب سوف تزيد فقط في المستقبل. على الرغم من أن المتقاعد قد تستفيد مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي على المدى القصير، فإن روث سيفوز للأغلبية. أيضا، مع روث إيرا لا تقتصر على معدلات الضرائب غير مؤكدة في المستقبل أو الحد الأدنى المطلوب التوزيعات (رمدس)، ويقول كارلوس دياس الابن، مدير الثروات، مجموعة الضرائب والضرائب إكسل، بحيرة ماري، فلا.

لمزيد من المعلومات، راجع إيرا التقليدية و روث: ما هو أفضل للضرائب؟ ، كم هي الضرائب على انسحاب الجيش الجمهوري الايرلندي؟ و كيف يتم سحب الضرائب إيرا؟