تم تصميم التأمين الصحي لمساعدتنا على تجنب الكوارث الطبية الناجمة عن حدث طبي غير متوقع وباهظ التكلفة وبتكلفة معقولة. يجب أن يتوقع الجميع تقريبا واحد أو أكثر من هذه الأحداث في مستقبلهم.

إن الخصم هو سمة هامة في العديد من خطط التأمين. هذا هو مبلغ المال الذي يجب على الشخص المؤمن عليه دفعه من جيبه مقابل الخدمات المشمولة قبل أن يدفع المؤمن أي شيء. وتهدف المخططات إلى تقليل تكاليف شركة التأمين، ولكنها يمكن أن تعمل في صالح المؤمن عليه أيضا. لا يمكن الخلط بين الخصم مع الحد الأقصى من الجيب، والذي غالبا ما يكون مبلغ أعلى. إن الحد الأقصى من الجيب هو أقصى ما يطلب من الشخص دفعه خلال فترة السياسة (عادة سنة واحدة)، قبل أن تدفع الخطة 100٪ من الاستحقاقات المشمولة. وهذا يشمل الخصم، ولكن ليس القسط الشهري.

قانون الرعاية بأسعار معقولة يتطلب خطط طبية كبيرة لتقاسم التكاليف. وبالنسبة للأفراد الذين يشترون تأمينهم في السوق الاتحادي أو في الدولة، فإن الحد الأقصى من الجيب لعام 2015 هو 6 دولارات و 600 دولار للفرد و $ 13،200 للأسرة (في عام 2016، ستكون الحدود 6 و 850 و 13،700 دولار ، على التوالي). ويمكن أن يكون المبلغ المستقطع أي مبلغ يصل إلى تلك الأرقام. (للمزيد، راجع كيف تأثر أوباماكار بصناعة التأمين .)

التسجيل المفتوح لعام 2016 يبدأ في 1 نوفمبر 2015 ويستمر حتى 31 يناير 2016. يمكن أن تساعدك المشورة أدناه حول كيفية مقارنة خطط التأمين الصحي أيضا على اختيار خطة غير أكا من صاحب العمل

خصم أفضل للأسرة

في الوقت الراهن، فإن العائلات التي تشترك في خطة صحية مع خصمها مطلوبة لتلبية الأسرة القابلة للخصم قبل أن يدفع المؤمن أي مطالبة، حتى لو تحمل أحد أفراد الأسرة جميع التكاليف. وهذا ما يسمى بالخصم الكلي، ويعاقب الناس على شراء التغطية الأسرية بدلا من الفرد بسبب احتمال مضاعفة الفرد للخصم.

ابتداء من عام 2016، سيتم تحويل معظم الخطط إلى خصم مضمن. وهذا هو، كل شخص يحتاج فقط تلبية الفردية قابلة للخصم. يقول ستيف داوني، صاحب وكالة جس دوني للتأمين في سان دييغو، كاليفورنيا: "هذا يعني وفورات كبيرة لكثير من الأسر"، حيث أن كل شخص يلتقي بالخصم الفردي، يستفيد من الفوائد حتى لو لم تستوف الأسرة . وتؤثر القاعدة الجديدة على الخطط غير الممولة ذاتيا والمجموعات الكبيرة. اسأل وكيلك إذا كانت القاعدة تنطبق على خطتك.

فهم اختلافات الخطة

بموجب قانون الرعاية بأسعار معقولة، فإن معظم الخطط الصحية لديها خيارات تتراوح بين خصم كبير جدا مع قسط شهري منخفض إلى خصم منخفض أو صفر بتكلفة شهرية أعلى. وتخضع الخطط ذات الخصم المنخفض أو الصفر والخصم العالى إلى فئات الذهب أو البلاتين.خطط عالية خصم هي البرونزية، وفئة الفضة تقع في مكان ما في الوسط.

في جوهرها، كل خطط التأمين الصحي هذه تخفف من مخاطر الكارثة المالية. حتى مع أرخص خطة التأمين، لا يمكن أن يكون الشخص مسؤولا عن أكثر من 6 $، 600 سنويا لتغطية نفقات الرعاية الصحية المشمولة. على الرغم من أن هذا المبلغ من الديون يمكن أن يؤدي إلى صعوبات مالية لكثير من المستهلكين، بل هو أبعد ما يكون عن فواتير الطبية خمسة وستة أرقام التي هي سيئة السمعة لإفلاس الأمريكيين الذين يعانون من حالات الطوارئ الصحية غير متوقعة. (للمزيد من التفاصيل، راجع أقساط الرعاية الصحية تستمر في الارتفاع، لكن الرواتب ليست .)

البرونزية أو الفضية أو الذهبية أو البلاتينية؟

على الرغم من أسماء المعادن الهوى، والخصومات وعلامات الأسعار الشهرية ليست أفضل المحددات لما إذا كانت الخطة مناسبة. الخطة التي لديها أقساط شهرية أغلى قد لا تكون أفضل خطة للجميع. المقياس الحقيقي للفعالية من حيث التكلفة هو توقع الفرد للإنفاق على الرعاية الصحية.

"التأمين الصحي مصمم لتغطية الخسائر الكبيرة والمتكررة"، كما يوضح داوني. إن الغالبية العظمى من حاملي وثائق التأمين لا يقدمون سوى مطالبات قليلة أو معدومة. وتتطلب أقلية صغيرة دفع تعويضات كبيرة. وبالتالي، فإن شركة التأمين أسعار خططها بحيث الصغيرة، وتكاليف ضئيلة نسبيا يتحملها المستهلك. وهي تفعل ذلك بطريقتين: واحدة هي لشحن أقساط شهرية عالية؛ والآخر هو فرض خصم عالية.

التكلفة الإجمالية

دعونا ننظر إلى التكلفة السنوية الإجمالية لعدد قليل من الخطط الصحية المختلفة في ولاية كاليفورنيا عبر كوفيردكا. كوم. وللمقارنة، سننظر في خطة فردية ونفترض أن المؤمن عليه قد حدث طبي كارثي يحد من فوائد التغطية الخاصة به للسنة، ويحصل على دخل قدره 45،000 دولار في السنة، وإلا لديه منخفضة الطبية ومعتدلة وصفة طبية المخدرات الاستخدام. تمثل التكلفة الإجمالية 12 شهرا من الأقساط، بالإضافة إلى الحد الأقصى من النفقات الشخصية. ولا تظهر الخصومات الضريبية الاتحادية والخصومات المنخفضة الدخل.

المصدر: كوفيرد كاليفورنيا

في هذا المثال، فإن أدنى تكلفة إجمالية ترتبط بخطة برونزية، مما يوفر للمستهلك ما يقرب من 2 ألف دولار مقارنة مع خطة الذهب. ومن المثير للاهتمام، فإن خطة البلاتين مع أعلى قسط هو مماثل في التكلفة الإجمالية للخطط البرونزية.

في الواقع، خطط الذهب والبلاتين ليست، بحكم التعريف، متفوقة على الخطط البرونزية أو الفضية. أنها ببساطة تحويل الإنفاق من خصم إلى القسط الشهري. قد تشعر أنها تقدم المزيد من الانفجار ل باك - على سبيل المثال، عندما يدفع المستهلك فقط 10 $ لزيارة مكتب أو 5 $ لوصفة طبية - ولكن في الحقيقة، وقد تم بالفعل دفع الثمن الفعلي. يقول دوني: "خطط الذهب والبلاتين مصممة ليشعروا بمزيد من القيمة"، لأن الخطط عالية الاستقطاع ليست مربحة لشركات التأمين. "

إذا حصلت على تأمين من صاحب العمل بدلا من شرائه في سوق التأمين الصحي، استخدم نفس التقنيات التحليلية لمقارنة العروض التي تحصل عليها من خطة شركتك.

استثمر صناديق الرعاية الصحية في حساب التوفير الصحي

حساب التوفير الصحي، أو هسا، هو أموال ما قبل الضريبة التي يتم تخصيصها للاستخدام في النفقات الطبية المؤهلة في المستقبل.یجب علی المشارکین أن یدرجوا في خطة ذات قدرة عالیة علی الاستقطاع لیکونوا مؤھلین للإسھام في اتفاقیة الصحة والسلامة. والخصم العالي هو $ 1، 300 أو أكثر للفرد و $ 2، 600 للأسرة. ويمكن لمن لديهم خطة صحية مؤهلة أن يساهموا بمبلغ يصل إلى 3 أو 350 دولارا في عام 2015 أو 650 دولارا للأسرة، بالإضافة إلى مبلغ إضافي قدره 000 1 دولار في شكل تبرعات من دافعي الضرائب البالغين من العمر 55 عاما فما فوق.

وبما أن هسا يتكون من أموال غير مضبوطة، فهو أقرب إلى خصم يساوي معدل الضريبة الخاص بك، أيا كان، على الرعاية الصحية الخاصة بك. على سبيل المثال، فإن الشخص في الشريحة الضريبية 25٪ الذي يدفع للنفقات مع الدولارات بعد خصم الضرائب تنفق 837 $. 50 في الضرائب الاتحادية بالإضافة إلى 3، 350 $ على الرعاية الصحية. يجب على أي شخص لديه خطة مؤهلة عالية للخصم فتح هسا.

الأهم من ذلك، حساب هسا هو لك أن تبقي. ولا يلزم تمويله واستخدامه في نفس السنة. يمكن لعمر صحي يبلغ من العمر 30 عاما اختيار خطة عالية خصم الآن وتمويل هسا، والحد من فاتورة الضرائب هذا العام وتنمو الحساب لعقود (انظر لماذا لا تستخدم هسا الخاص بك للفواتير الطبية الحالية ) . إذا تحول هذا المستهلك في وقت لاحق إلى خطة صحية منخفضة الاستقطاع، وهذا أمر جيد أيضا. انه لا يمكن أن يساهم في هسا خلال السنوات التي يشارك فيها في خطة صحية غير مؤهلة. مكافحة ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية .

الخلاصة

الخطوة الأولى في اتخاذ أفضل خيار التأمين الصحي المالي هو جعل التنبؤ الذكي والعملي لاستخدامك على مدى العام المقبل، ومن ثم استخدام هذا أفضل تخمين لضبط الخصم المطلوب. إذا كنت بصحة جيدة ونادرا ما زيارة الطبيب، ليست هناك حاجة للحصول على خصم منخفض لأن هناك احتمالات أنك لن تدفع كثيرا (أو أي شيء) أعلاه وأبعد من أقساط شهرية. التأمين سوف يحميك فقط من الخسائر التي تتجاوز الحد الأقصى من جيبه، والباقي يبقى في جيبك. وهناك خطة منخفضة الاستقطاع تدفع المستهلك إلى الدفع المسبق مقابل الخدمات التي قد لا يستخدمها، ولا يمكن استرداد الأقساط.

إذا كنت تتوقع الحصول على علاج لواحد أو أكثر من الحالات الطبية، فإن الخطوة التالية هي مقارنة الشبكات ومقدمي الخدمات والمواقع وأي قيود لتحديد الخطة التي تناسب مطالبك بشكل أفضل.

الاحتياجات المحددة تحدد الأرقام النهائية. مهما كنت تعتقد أن استخدامك سيكون، والنظر في خيارات الخطة المتاحة وتضيف ما يصل أقساط شهرية، بالإضافة إلى تكلفة زيارات الطبيب والوصفات الطبية والخدمات المتوقعة الأخرى. يمكن لعملاء الصرف إجراء مقارنة جنبا إلى جنب من الخطط والسعر على الرعاية الصحية. غوف أو موقع تبادل الدولة. وكلاء موارد ممتازة للمستهلكين مع الأسئلة. في معظم الدول، يمكنهم استخدام بينيفيت كومباني. كوم لكسر المجاميع الفعلية، الدولار بالدولار لعملائها. على الرغم من أن اختيار الخطة الأكثر فائدة من الناحية المالية قد يبدو ساحقا، فإنه حقا ليست صعبة كما قد تظهر في البداية.