a:

لنرى كيف يؤثر قانون حماية المرضى والرعاية بأسعار معقولة، أو "أوباماكار"، على الخطر الأخلاقي في صناعة التأمين الصحي، فمن المهم أولا فهم المخاطر الأخلاقية وطبيعة الصحة سوق التأمين. ويؤدي هذا القانون إلى تضخيم المخاطر الأخلاقية القائمة في هذه الصناعة من خلال فرض التغطية والتصنيفات المجتمعية، وتقييد الأسعار، ووضع متطلبات الحد الأدنى من المعايير، وخلق حافز محدود لإجبار المشتريات. وكانت المخاطر الأخلاقية موجودة في أسواق التأمين الأمريكية قبل أوباماكار، ولكن عيوب القانون تؤدي إلى تفاقم هذه المشاكل بدلا من تخفيفها.

المخاطر الأخلاقية

الخطر الأخلاقي هو قليلا من تسمية خاطئة. ولا توجد عناصر معيارية قائمة على الأخلاق بالمعنى الاقتصادي للأخطار الأخلاقية. وبدلا من ذلك، يعني الخطر الأخلاقي وجود حالة عندما يكون لدى أحد الأطراف حافز لاستخدام موارد أكثر من غير ذلك كان سيستخدم لأن طرفا آخر يتحمل التكاليف. التأثير الكلي للمخاطر الأخلاقية في أي سوق هو تقييد العرض ورفع الأسعار وتشجيع الإفراط في الاستهلاك.

المخاطر الأخلاقية والتأمين الصحي

غالبا ما يساء فهم المخاطر الأخلاقية أو تحريفها في صناعة التأمين الصحي. ويرى كثيرون أن التأمين الصحي نفسه يشكل خطرا أخلاقيا، لأنه يقلل من مخاطر اتباع أسلوب حياة غير صحي أو سلوك محفوف بالمخاطر.

هذا صحيح فقط إذا كانت التكاليف للعميل، أو أقساط التأمين والخصومات، هي نفسها للجميع. في سوق تنافسية، ومع ذلك، شركات التأمين تهمة معدلات أعلى للعملاء المخاطرة.

تتم إزالة المخاطر الأخلاقية إلى حد كبير عندما يسمح للأسعار بأن تعكس المعلومات الحقيقية. قرارات التدخين السجائر أو الذهاب القفز بالمظلات تبدو مختلفة عندما يعني أن أقساط يمكن أن تزيد من 50 $ شهريا إلى 500 دولار شهريا.

اكتتاب التأمين أمر بالغ الأهمية لهذا السبب بالذات. لسوء الحظ، فإن العديد من الأنظمة التي تهدف إلى تعزيز الإنصاف في نهاية المطاف تتدفق هذه العملية. للتعويض، شركات التأمين رفع جميع الأسعار.

في الولايات المتحدة، تم تشجيع الخطر الأخلاقي في التأمين الصحي بالفعل قبل أوباماكار. وتشجع الحوافز الضريبية التغطية الصحية القائمة على أرباب العمل، مما يضع المستهلكين بعيدا عن التكاليف الطبية. كما قال الاقتصادي ميلتون فريدمان مرة واحدة: "دفع طرف ثالث يتطلب البيروقراطية للرعاية الطبية … المريض لديه حافز ضئيل للقلق بشأن التكلفة لأنها أموال شخص آخر".

المخاطر الأخلاقية وقانون الرعاية بأسعار معقولة > يبلغ طول هذا القانون 500 2 صفحة؛ فمن الصعب مناقشة تأثيره مع أي إيجاز. وبعض الأحكام الأساسية هي أن شركات التأمين لم يعد بإمكانها أن تحرم من تغطية الأشخاص الذين يعانون من ظروف موجودة من قبل؛ سيجري إنشاء مبادلات جديدة للتأمين الصحي الحكومي لتحديد نوع وتكلفة الخطط المتاحة للمستهلكين؛ يطلب من أرباب العمل الكبار تقديم تغطية صحية للموظفين؛ يجب أن تغطي جميع الخطط "10 منافع أساسية" للتأمين الصحي؛ والحدود السنوية ومدى الحياة على خطط أرباب العمل؛ والخطط هي "معقولة" فقط إذا كانت التكلفة أقل من 9.5٪ من دخل الأسرة.

بالإضافة إلى ذلك، يطلب من جميع الأميركيين غير المؤمن عليهم شراء سياسة أو دفع غرامة، على الرغم من أن هناك العديد من "الإعفاءات المشقة" للغرامة. ومع العلم بأن المخاطر والتكاليف التي تتحملها شركات التأمين سترتفع إلى حد كبير، فإن هذه الولاية تهدف إلى إبقائها في قطاع الأعمال من خلال إجبار المستهلكين ذوي المخاطر المنخفضة على الشراء.

تقید التکالیف، وتکالیف تغطیة صاحب العمل، وتقتضي الحد الأدنی من المنافع، دفع الوتد بین المستھلك والتکلفة الحقیقیة للرعایة الصحیة. ارتفعت الأقساط بشكل متوقع منذ مرور القانون، بما يتفق مع النظرية الاقتصادية حول المخاطر الأخلاقية.